Người vợ / chồng từ bỏ công việc được trả lương để chăm sóc gia đình có thể mang lại giá trị đáng kể cho gia đình của họ, nhưng nếu không có thu nhập, họ có thể khó đầu tư vào thời kỳ hưu trí của mình. Một số hình thức tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế yêu cầu các cá nhân kiếm tiền bồi thường, khiến những người không làm việc không thể tiếp cận được. Một giải pháp là IRA vợ / chồng.
IRA dành cho người phối ngẫu là một tài khoản hưu trí cá nhân được ưu đãi về thuế cho phép người phối ngẫu không có hoặc không có thu nhập tối thiểu tiết kiệm cho những năm tháng vàng son của họ.
Để đóng góp tiền cho IRA thông thường, bạn phải kiếm được thu nhập chịu thuế, theo IRS. Tuy nhiên, IRA cho vợ / chồng cho phép các đối tác không đi làm hoặc có thu nhập thấp đóng góp cho quỹ hưu trí với các ưu đãi về thuế, giống như vợ / chồng của họ. Điều này có thể tăng gấp đôi lợi ích về thuế của một cặp vợ chồng khi chuẩn bị tài chính cho việc nghỉ hưu.
Để đủ điều kiện, vợ / chồng phải kết hôn hợp pháp và khai thuế chung, và một trong hai người phải được bồi thường chịu thuế. Vợ / chồng có thể đóng góp cho IRA của vợ / chồng.
IRA vợ / chồng thực sự không phải là một loại IRA khác; đúng hơn, đó là một tùy chọn cho phép người phối ngẫu không đi làm mở IRA bằng tên của chính họ nếu họ đáp ứng các tiêu chí nhất định. Cũng giống như người bạn đời của họ, người phối ngẫu có quyền lựa chọn mở IRA truyền thống hay Roth IRA cho tài khoản hưu trí của họ và cách đầu tư tiền của họ. Chủ tài khoản có thể đóng góp số tiền tối đa mỗi năm, số tiền này sẽ tăng lên theo thời gian.
IRA truyền thống không giới hạn số tiền mà chủ tài khoản có thể kiếm được và bạn có thể đóng góp tiền trước hoặc sau thuế vào đó. Tiền được miễn thuế và bạn chỉ phải trả thuế thu nhập khi bạn rút tiền. Bạn được yêu cầu bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu khi bạn đủ 72 tuổi.
Mặt khác, các khoản đóng góp cho Roth IRA, sử dụng tiền đã bị đánh thuế. Điều đó có nghĩa là số tiền đã đóng góp sẽ được miễn thuế và miễn là bạn sở hữu tài khoản trong năm năm và bắt đầu rút nó sau 59 tuổi rưỡi, thì việc rút tiền sẽ được miễn thuế. Không có phân phối bắt buộc hoặc tối thiểu với Roth IRA vợ / chồng. Tuy nhiên, những tài khoản này có giới hạn thu nhập (xem bên dưới).
Loại tài khoản IRA vợ / chồng bạn chọn phải phụ thuộc vào khung thuế bạn đang ở khi đóng góp và khung thuế bạn sẽ có khi rút tiền. Đối với một số người, thuế suất của họ sẽ ít hơn trong những năm đóng góp của họ, vì vậy tốt nhất bạn nên nộp thuế trên giao diện người dùng; đối với những người dự định có thu nhập thấp hơn khi nghỉ hưu, họ sẽ trả thuế thấp hơn nếu bị đánh thuế cuối kỳ. Chuyên gia thuế có thể giúp bạn chọn phương án tốt nhất cho tình hình tài chính của gia đình bạn.
Vì IRA mang lại lợi ích đáng kể về thuế, chính phủ giới hạn số tiền có thể đóng góp cho họ mỗi năm.
IRS hiện cho phép đóng góp IRA hàng năm tối đa là $ 6.000 cho mỗi vợ / chồng. Nói cách khác, mỗi người phối ngẫu có thể đóng góp 6.000 đô la cho IRA cá nhân của họ mỗi năm. Những người từ 50 tuổi trở lên được phép đóng góp thêm 1.000 đô la mỗi năm để giúp bắt kịp khi họ gần về hưu.
Nếu bạn là vợ / chồng không đi làm với IRA vợ / chồng và vợ / chồng của bạn làm việc và có IRA của riêng họ, họ có thể đóng góp 6.000 đô la cho mỗi tài khoản với tổng số 12.000 đô la hàng năm (hoặc thêm 1.000 đô la cho mỗi người trên 50 tuổi).
Để được hưởng các lợi ích của IRA vợ / chồng nhân danh chính bạn, bạn phải tuân theo các quy tắc nhất định của chính phủ liên bang. Quan trọng nhất, bạn phải kết hôn hợp pháp và khai thuế chung với vợ / chồng của bạn. Như đã lưu ý trong phần trước, bạn cũng không được đóng góp nhiều hơn $ 6.000 hoặc $ 7.000 mỗi năm, tùy thuộc vào độ tuổi của bạn. Về mặt sáng sủa, IRA của vợ / chồng cho phép bạn đóng góp ở mọi lứa tuổi, miễn là một người vợ / chồng đang kiếm được thu nhập.
Mặc dù IRA của vợ / chồng có thể là Roth hoặc truyền thống, hãy nhớ rằng chỉ những người có thu nhập dưới một ngưỡng nhất định mới đủ điều kiện cho tài khoản Roth. Đối với năm 2022, IRS không cho phép Roth đóng góp từ những người kiếm được hơn 214.000 đô la mỗi năm.
Lưu ý rằng các khoản đóng góp cho IRA truyền thống có thể được khấu trừ thuế, mặc dù điều này phụ thuộc vào việc một trong hai người phối ngẫu có sử dụng kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc như 401 (k) hay không. Kế toán viên hoặc người lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn điều hướng các câu hỏi xung quanh tài khoản hưu trí và thuế.
Mở IRA vợ / chồng không khác gì mở IRA thông thường. Bạn có thể mở tài khoản hưu trí của mình trực tuyến, qua điện thoại hoặc gặp trực tiếp với bất kỳ công ty môi giới lớn nào, chẳng hạn như Vanguard, Charles Schwab, Fidelity hoặc E * Trade. Các nhà tư vấn robot như Wealthfront và Betterment cũng cung cấp các tài khoản IRA có thể có phí thấp hơn các tổ chức tài chính truyền thống. So sánh các tùy chọn của bạn để xem từng thứ xếp chồng lên nhau như thế nào. Nếu bạn bị choáng ngợp, hãy cân nhắc việc thuê một nhà lập kế hoạch tài chính hoặc cố vấn đầu tư để chỉ cho bạn đúng hướng.
Mặc dù IRA dành cho người phối ngẫu yêu cầu một người phối ngẫu kiếm được thu nhập, nhưng IRA cho phép người phối ngẫu không đi làm được hưởng lợi từ tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế do chính họ đứng tên.
Có những lợi ích khi có tài khoản chung, nhưng việc duy trì một số tài khoản tài chính đứng tên riêng của bạn có thể hữu ích trên một số mặt. Nó có thể mang lại cảm giác độc lập về tài chính và đảm bảo bạn có quyền truy cập vào quỹ hoặc tín dụng nếu điều gì đó xảy ra.
Có IRA bằng tên riêng của bạn là một cách để giúp đảm bảo tương lai của bạn. Cũng có thể là thông minh nếu bạn có thẻ tín dụng do chính mình đứng tên, vừa để bạn có thể xây dựng lịch sử tín dụng vững chắc vừa để đảm bảo bạn luôn có quyền truy cập vào tín dụng trong tương lai. Nếu bạn chỉ có một tài khoản chung, hãy xem các ưu đãi thẻ tín dụng được cá nhân hóa với Experian CreditMatch ™.