Mặc dù bạn có thể đầu tư nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, nhưng tốt nhất là trước tiên bạn nên trả hết bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng nào đang tích lũy lãi suất. Trả hết nợ có thể giống như nhận được lợi tức đầu tư được đảm bảo bởi vì bạn sẽ biết chính xác mình có thể tiết kiệm được bao nhiêu.
Đầu tư cho tương lai là rất quan trọng và các khoản đầu tư của bạn có thể phát triển theo thời gian. Nhưng các khoản đầu tư rủi ro thấp hiếm khi mang lại lợi nhuận hàng năm cao hơn mức lãi suất mà thẻ tín dụng tính.
Mặc dù trả hết nợ và đầu tư đều là những mục tiêu tài chính quan trọng, nhưng việc trả hết nợ thẻ tín dụng thường được ưu tiên hơn so với việc mua đầu tư.
Nợ thẻ tín dụng là một loại nợ tương đối đắt. Lãi suất trung bình cho thẻ tín dụng là 17,13% trong quý 3 năm 2021, theo Cục Dự trữ Liên bang. Trong khi đó, lãi suất trung bình cho khoản vay mua ô tô 48 tháng là 5,14% và lãi suất trung bình cho khoản vay cá nhân 24 tháng là 9,39%.
Nếu bạn mang theo số dư thẻ tín dụng, thẻ tín dụng của bạn có thể tính lãi cho bạn trên số dư và cho bất kỳ giao dịch mua mới nào bạn thực hiện — và tiền lãi thường cộng dồn hàng ngày. Trả hết nợ cho phép bạn dừng quá trình này và có thể mang lại cho bạn một khoản lợi tức tương đương với lãi suất thẻ tín dụng của bạn một cách hiệu quả.
Theo Vanguard, trong lịch sử, danh mục đầu tư chứng khoán của Hoa Kỳ trả lại trung bình khoảng 10,3% mỗi năm, đây là một tỷ lệ thấp hơn nhiều so với lãi suất trung bình của thẻ tín dụng. Đầu tư vào cổ phiếu cũng liên quan đến việc chấp nhận rủi ro. Nếu bạn muốn nhận được lợi tức gần như được đảm bảo với ít rủi ro hơn nhiều, bạn có thể phải chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm hoặc trái phiếu — và hầu hết đều có lãi suất ở các chữ số thấp.
Có một vài trường hợp ngoại lệ khi toán học ủng hộ việc đầu tư trước khi trả hết thẻ tín dụng của bạn. Tuy nhiên, bạn vẫn muốn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu của mình đúng hạn để tránh phí thanh toán chậm, làm tổn hại đến tín dụng của bạn và có khả năng mất ưu đãi giới thiệu và bị tính phí phạt APR.
Ngoại lệ đầu tiên là khi bạn nhận được ưu đãi lãi suất phần trăm hàng năm (APR) giới thiệu 0% trên một trong các thẻ tín dụng của mình.
Các ưu đãi giới thiệu này có thể áp dụng cho các giao dịch mua, chuyển số dư hoặc cả hai loại số dư của bạn. Bởi vì thẻ tín dụng của bạn không được tích lũy lãi suất trong thời gian khuyến mại, có thể có nhiều cách tốt hơn để tiêu tiền của bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán hết số dư trước khi kết thúc giai đoạn giới thiệu, khoản tiền đó sẽ bắt đầu tích lũy lãi suất theo tỷ lệ biến đổi tiêu chuẩn. Và mặc dù bạn có thể chuyển khoản nợ sang thẻ tín dụng mới với một ưu đãi khác, nhưng thường sẽ có phí chuyển số dư.
Bạn có thể sử dụng máy tính thanh toán thẻ tín dụng của Experian để tìm ra số tiền bạn cần phải trả mỗi tháng để trả hết số dư vào cuối thời gian khuyến mại. Bạn có thể cố gắng trả ít nhất là nhiêu đó — cân nhắc cho mình một khoảng trống nhỏ — và sau đó đầu tư bất kỳ khoản tiền còn lại nào.
Một ngoại lệ khác là khi bạn đầu tư bằng tài khoản hưu trí do chủ lao động tài trợ, chẳng hạn như 401 (k), và chủ lao động của bạn cung cấp một khoản đóng góp phù hợp.
Ví dụ:một số công ty có thể khớp số tiền đóng góp trong tài khoản hưu trí của bạn với số đô la lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định trong tổng lương của bạn. Về cơ bản, bạn đang nhận được 100% lợi tức trên mỗi đô la bạn đầu tư, tỷ lệ hoàn vốn cao hơn nhiều so với việc bạn nhận được khi thanh toán hết số dư thẻ tín dụng.
Bạn có thể muốn tập trung vào việc đóng góp để kiếm được sự phù hợp với chính chủ trước khi dồn thêm tiền vào khoản nợ thẻ tín dụng của mình. Sau khi trả hết nợ, bạn có thể tăng 401 (k) khoản đóng góp để đạt được mục tiêu nghỉ hưu của mình.
Có nhiều yếu tố cần xem xét liên quan đến việc bạn nên trả nợ hay đầu tư, bao gồm loại nợ, loại hình đầu tư và sở thích cá nhân. Thường có một nguyên tắc chung là tốt nhất nên tập trung vào khoản nợ lãi suất cao trước tiên, chẳng hạn như lãi suất trên 6%. Xem xét thẻ tín dụng thường có lãi suất hai con số, việc thanh toán chúng thường được ưu tiên hơn đầu tư. Sau khi chúng được thanh toán, bạn sẽ có thêm tiền để đầu tư — và bạn sẽ tránh bị tăng lãi suất trong quá trình này.
Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình miễn phí với Experian và tìm kiếm các cơ hội để hợp nhất hoặc tái cấp vốn cho các tài khoản lãi suất cao của mình bằng một lựa chọn lãi suất thấp hơn. Quy trình này có thể giúp bạn quản lý tài chính dễ dàng hơn và giúp bạn không mắc nợ sớm hơn.