Khi bạn nhận được một công việc mới, bạn có thể tiếp tục, nhưng số tiền 401 (k) của bạn thường nằm trong kế hoạch của người chủ cũ của bạn. Nếu bạn có nhiều công việc trước khi nghỉ hưu, bạn có thể gặp khó khăn hơn trong việc lập kế hoạch nghỉ hưu hoặc thậm chí bạn có thể mất dấu tài khoản cũ.
IRA chuyển đổi có thể hữu ích. Bạn có thể chuyển các tài khoản hưu trí 401 (k) của mình và các tài khoản hưu trí dựa trên người sử dụng lao động khác vào một IRA duy nhất để lập kế hoạch hưu trí và đầu tư dễ dàng hơn. Bạn cũng có thể bao gồm các tài khoản IRA thất lạc từ nhiều nhà cung cấp. Dưới đây là cách quyết định xem việc kết hợp IRA có phải là một ý tưởng tốt cho bạn hay không — và cách kết hợp chúng mà không gặp phải vấn đề với IRS.
Trường hợp chuyển sang tài khoản 401 (k) và IRA của bạn không chỉ thuận tiện:Việc gộp số tiền hưu trí của bạn có thể giúp bạn quản lý và tăng khoản tiết kiệm dễ dàng hơn. Dưới đây là năm lý do chính đáng để xem xét chuyển đổi:
Bạn sẽ dễ dàng xoay quanh số tiền của mình hơn khi tất cả ở cùng một nơi. Tài khoản của bạn có thể ít bị phá vỡ hơn nếu bạn mất liên lạc với quản trị viên gói của mình hoặc người chủ cũ của bạn ngừng kinh doanh.
Tài khoản 401 (k) dựa trên người sử dụng lao động thường hoạt động với một nhà cung cấp duy nhất và một danh sách quỹ đã định sẵn. Ngược lại, bạn có thể thiết lập IRA luân chuyển tại công ty mà bạn chọn, nơi bạn có thể chọn từ nhiều khoản đầu tư.
Điều quan trọng là phải đa dạng hóa các khoản đầu tư hưu trí của bạn giữa cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và các khoản đầu tư khác. Điều này đòi hỏi phải có một cái nhìn tổng thể về tất cả các tài khoản của bạn và cân bằng lại chúng theo định kỳ. Việc để các khoản đầu tư của bạn ở một nơi làm cho những tính toán và di chuyển này trở nên đơn giản hơn.
Có tất cả các tài khoản của bạn ở một nơi có nghĩa là bạn sẽ không phải sắp xếp các khoản thanh toán từ nhiều nguồn khi nghỉ hưu. Nếu bạn định chuyển của cải cho những người thừa kế của mình, hãy tập hợp các IRA của bạn thành một quỹ giúp những người thân yêu của bạn không phải theo dõi tài khoản của bạn và cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác nhau.
Việc hợp nhất tiền của bạn vào một IRA có thể làm giảm phí quản lý và phí quản lý mà bạn đang trả, có thể ăn vào lợi nhuận đầu tư của bạn theo thời gian.
Trước khi thực hiện chuyển đổi, hãy xem xét các yếu tố sau:
Bạn có hai tùy chọn cơ bản nếu bạn muốn hợp lý hóa các tài khoản hưu trí của mình:
Chuyển tiền của bạn vào IRA luân chuyển với một công ty môi giới hoặc cố vấn tài chính mà bạn lựa chọn. Bạn có thể chuyển tiền từ gói 401 (k), 403 (b), 457 (b), SEP-IRA và gói SIMPLE đủ điều kiện. Bạn cũng có thể chuyển tiền từ IRA truyền thống khác.
Hỏi công ty đầu tư của bạn xem bạn có thể chuyển 401 (k) tiền của mình vào IRA truyền thống hiện có hay không. Nhiều người sẽ hướng bạn đến một IRA luân chuyển riêng biệt, nhưng khi tiền của bạn đã ở trong tài khoản luân chuyển, bạn có thể chuyển nó vào IRA hiện tại của mình nếu bạn muốn tất cả tiền hưu trí của mình ở một nơi. Lưu ý:Bạn chỉ có thể thực hiện một lần chuyển IRA sang IRA mỗi năm.
Nếu bạn chỉ có một 401 (k) để chuyển hoặc bạn đã tổng hợp tiền của mình vào IRA chuyển qua, bạn có thể yêu cầu chủ lao động hiện tại của bạn thêm các khoản tiền này vào gói 401 (k) hiện tại của bạn. Người sử dụng lao động không bắt buộc phải chấp nhận chuyển khoản đảo ngược và một số kế hoạch sẽ không chấp nhận IRA chuyển tiếp nếu bạn đã đóng góp trên số tiền bạn đã chuyển từ các kế hoạch của nhà tuyển dụng trước đây. Hỏi quản trị viên gói hiện tại của bạn để biết các quy tắc và chi tiết.
Bản thân quá trình rollover rất đơn giản, nhưng điều quan trọng là phải tuân theo các quy tắc IRS. Dưới đây là các bước:
Một điểm khác biệt quan trọng giữa chuyển tiền trực tiếp và gián tiếp là khấu trừ. Các khoản tiền được gửi cho bạn theo phương thức chuyển đổi gián tiếp phải chịu khấu trừ thuế:10% đối với quỹ IRA và 20% đối với các gói 401 (k) và các kế hoạch dựa trên cơ sở sử dụng lao động khác. Bạn có thể thu hồi các khoản tiền này khi nộp thuế miễn là bạn có thể cho thấy bạn đã gửi toàn bộ số tiền rút từ tài khoản ban đầu vào tài khoản mới.
Bạn có thể tránh bị giữ lại bằng cách chọn chuyển đổi trực tiếp, điều này có thêm lợi thế là ít bước hơn — và do đó ít cơ hội xảy ra sự cố hơn.
Hầu hết các công ty môi giới và cố vấn tài chính không tính phí chuyển khoản. Nhưng bạn có thể trả phí giao dịch đối với các khoản đầu tư bạn mua hoặc bán trong IRA của mình và phí quản lý trên các quỹ tương hỗ.
Miễn là bạn chuyển tiền của mình từ một tài khoản đủ điều kiện sang một tài khoản khác trong vòng 60 ngày, bạn sẽ không phải chịu phạt hoặc thuế bổ sung từ IRS. Nếu bạn bỏ lỡ thời hạn này, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập trên số tiền bạn đã rút và 10% thuế rút tiền trước hạn nếu bạn dưới 59½ tuổi.
Một tin vui cuối cùng:Rollovers không được tính vào IRA hoặc giới hạn đóng góp 401 (k) trong năm. Bạn vẫn có thể đóng góp toàn bộ số tiền mà bạn sẽ được hưởng nếu bạn không chuyển tiền.
Việc chuyển các tài khoản hưu trí của bạn vào một IRA duy nhất có thể giúp bạn không phải theo dõi và duy trì nhiều tài khoản trong suốt phần đời còn lại của mình. Ngoài việc hợp lý hóa tài chính của bạn, hãy sử dụng cơ hội này để đánh giá nhà cung cấp tài khoản và các khoản đầu tư của bạn để đảm bảo chúng phù hợp với mục tiêu nghỉ hưu của bạn.