Một trong những sản phẩm tài chính bị hiểu lầm nhiều nhất trên thị trường hiện nay là niên kim. Hướng dẫn này sẽ hướng dẫn bạn về niên kim là gì, cách chúng hoạt động, các loại niên kim khác nhau và cách chúng bị đánh thuế. Khi bạn đọc xong hướng dẫn này, bạn sẽ chuẩn bị tốt hơn nhiều để quyết định xem một niên kim có phù hợp với tình hình tài chính của bạn không
Niên kim là một sản phẩm đầu tư dài hạn được phát hành bởi một công ty bảo hiểm. Nó được thiết kế để hỗ trợ bảo vệ bạn khỏi nguy cơ mất dần thu nhập của bạn. Không giống như bảo hiểm nhân thọ trả khi bạn qua đời, một niên kim trả cho bạn khi bạn còn sống. Giống như bảo hiểm nhân thọ, niên kim có thể được cấu trúc để trả cho người thụ hưởng khi bạn qua đời. Tuy nhiên, niên kim không phải là sản phẩm bảo hiểm.
Khi bạn hoàn lại tiền (bắt đầu nhận thanh toán sau khi bạn đã thực hiện (các) khoản thanh toán mua hàng), bạn bắt đầu nhận được các khoản thanh toán định kỳ có thể kéo dài cho đến hết cuộc đời của bạn. Số tiền thanh toán phụ thuộc vào số tiền bạn đầu tư, số năm bạn muốn nhận thanh toán và cách tính lãi suất của công ty bảo hiểm.
Ví dụ:theo Máy tính niên kim ngân hàng, một niên kim được mua với số tiền 100.000 đô la một lần trong khoảng thời gian 30 năm, trong đó bạn sẽ nhận được các khoản thanh toán hàng tháng, với tốc độ tăng trưởng hàng năm là 5%, sẽ mang lại thu nhập hàng tháng của bạn là $ 534,59. Bạn có thể chọn tùy chọn thu nhập trọn đời để đảm bảo bạn sẽ không sống lâu hơn số tiền rút hàng tháng, điều này sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng bạn nhận được. Nếu bạn quyết định để người thụ hưởng nhận một khoản thanh toán cho phần còn lại của cuộc đời họ, điều đó sẽ làm giảm thêm số tiền hàng tháng bạn nhận được.
Bạn có thể nhận các khoản thanh toán hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc một lần với tư cách là người lãnh niên. Các khoản thanh toán có thể bắt đầu ngay lập tức hoặc bị hoãn lại trong nhiều năm, thậm chí nhiều thập kỷ.
Nó có thể hơi khó hiểu khi bạn đang xem xét một niên kim và bạn thấy tất cả các loại khác nhau mà bạn phải chọn. Hãy giảm bớt sự nhầm lẫn đó bằng cách xem xét năm loại niên kim khác nhau.
Niên kim cố định là các khoản đầu tư có lãi suất cố định được phát hành bởi các công ty bảo hiểm. Họ trả các mức lãi suất được đảm bảo thường cao hơn so với các CD ngân hàng. Bạn có thể hoãn thu nhập hoặc rút thu nhập ngay lập tức từ một niên kim cố định. Những loại niên kim này phổ biến ở những người về hưu và những người trước khi nghỉ hưu muốn có một khoản đầu tư cố định, đảm bảo.
Niên kim có thể thay đổi cho phép bạn chọn từ nhiều loại quỹ tương hỗ (được gọi là tài khoản con). Hiệu suất của các tài khoản phụ này xác định giá trị tài khoản và người lái có thể được mua để đảm bảo thu nhập của bạn bất kể hiệu suất thị trường. Điều này có thể tỏ ra rất có lợi nếu thị trường và các tài khoản phụ của bạn hoạt động kém hiệu quả.
Niên kim biến đổi không dành cho những người yếu tim. Thị trường cổ phiếu và trái phiếu có thể biến động, có nghĩa là bạn có thể thấy tiền gốc của mình tăng và giảm đáng kể dựa trên hoạt động của thị trường. Điều này có thể khiến bạn dễ bị thu nhập hàng tháng dao động, đây không phải là tình huống lý tưởng cho những người về hưu phụ thuộc vào khoản thanh toán hàng tháng để đáp ứng nhu cầu ngân sách hàng tháng của họ.
Niên kim được lập chỉ mục về cơ bản là một niên kim cố định với tỷ lệ lãi suất thay đổi được thêm vào giá trị tài khoản của bạn nếu chỉ số thị trường cơ bản, chẳng hạn như S&P 500, tăng trưởng dương. Thông thường, họ cung cấp cho bạn lợi ích thu nhập tối thiểu được đảm bảo, với tiềm năng tăng trưởng số tiền gốc và số tiền thanh toán hàng tháng, dựa trên hiệu suất của chỉ số dựa trên thị trường.
Một trong những hạn chế của niên kim được lập chỉ mục là nó không bao giờ bắt kịp với một thị trường mạnh mẽ vì các giới hạn cụ thể được tích hợp trong hợp đồng. Đây là một sự đánh đổi để có được lợi ích thu nhập tối thiểu được đảm bảo. Vì lý do này, niên kim được lập chỉ mục chủ yếu thu hút những người về hưu và những người trước khi nghỉ hưu muốn tham gia một cách thận trọng vào việc tăng giá thị trường cổ phiếu và trái phiếu với biện pháp bảo vệ giảm giá gốc.
Các niên kim trả ngay trả các khoản thu nhập đều đặn cho người lãnh niên kim khi thanh toán một lần cho công ty bảo hiểm. Các khoản thanh toán thu nhập này được thực hiện cho đến khi chết hoặc trong một khoảng thời gian cụ thể, thường bắt đầu từ một đến mười hai tháng sau khi công ty bảo hiểm nhận được khoản đầu tư.
Một niên kim trả ngay thường sẽ trả cho bạn một số tiền lớn hơn so với các niên kim khác vì chúng bao gồm cả tiền gốc và lãi, điều này mang lại sự ưu đãi về thuế. Hình thức lãnh niên kim trả ngay phổ biến ở những người cần nguồn thu nhập cao hơn mức trung bình và có thể thoải mái hy sinh tiền gốc để đổi lấy thu nhập cao hơn cho phần còn lại của cuộc đời họ.
Niên kim trả chậm cung cấp các khoản thanh toán bị trì hoãn cho đến một ngày trong tương lai, lớn hơn một năm. Với niên kim trả chậm, bạn sẽ bắt đầu nhận được các khoản thanh toán trong nhiều năm hoặc nhiều thập kỷ trong tương lai trong khi phí bảo hiểm của bạn tăng dần theo niên kim được hoãn lại trong niên kim. Niên kim hoãn lại thường được sử dụng để bổ sung vào tài khoản hưu trí cá nhân và kế hoạch hưu trí do chủ nhân tài trợ vì giới hạn đóng góp IRS không liên quan đến hầu hết các loại niên kim.
Niên kim được hoãn thuế, có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho tiền của mình cho đến khi bạn rút tiền, không phải khi nó đang ở trong niên kim. Tương tự như 401 (k) hoặc IRA, bạn sẽ chỉ phải trả thuế cho số tiền khi bạn rút tiền.
Với "niên kim đủ điều kiện", niên kim của bạn được tài trợ bằng đô la trước thuế và tất cả các khoản tiền rút của bạn sau đó sẽ bị đánh thuế theo mức thu nhập thông thường của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn tài trợ niên kim của mình bằng đô la sau thuế, niên kim của bạn sau đó được coi là "niên kim không đủ tiêu chuẩn." Do đó, bạn sẽ không bị đánh thuế đối với phần rút tiền của bạn đại diện cho việc hoàn trả số tiền gốc ban đầu mà bạn đã cung cấp cho công ty bảo hiểm.
Đối với các niên kim không đủ tiêu chuẩn, các công ty bảo hiểm sử dụng một thứ gọi là "tỷ lệ loại trừ" để xác định số tiền bạn rút là bao nhiêu là gốc và bao nhiêu là lãi. Tỷ lệ này được thiết kế để dàn trải số tiền gốc trả cho bạn vượt quá tuổi thọ dự kiến của bạn. Điều này xác định phần nào của khoản thanh toán niên kim của bạn phải chịu thuế.
Niên kim không phù hợp với tất cả mọi người. Nếu bạn không lo lắng về việc vượt quá thu nhập của mình, một niên kim có thể không dành cho bạn.
Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm kiếm sự an toàn của nguồn thu nhập mà bạn sẽ không tồn tại lâu hơn hoặc bạn muốn cung cấp tài chính cho vợ / chồng hoặc những người thừa kế của mình, bạn có thể thấy một khoản niên kim có lợi.
Bỏ tất cả trứng vào một giỏ hiếm khi là một ý tưởng hay về mặt tài chính. Điều quan trọng là phải có đủ tiền ngoài niên kim của bạn để trang trải các chi phí ngoài dự kiến và một phần chi phí sinh hoạt của bạn.
Bạn nên tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính khi quyết định mua hay không mua một niên kim. Họ sẽ giúp bạn hiểu những gì bạn đang nhận được, đặc biệt là phí và lệ phí bảo hiểm, cũng như bản thân hợp đồng. Họ có thể giúp bạn mua nhiều công ty bảo hiểm, cũng như giúp bạn tìm được những bảo đảm tốt nhất cho trường hợp của mình.
Jack Wolstenholm là trưởng bộ phận nội dung tại Breeze.
Thông tin và nội dung được cung cấp ở đây chỉ dành cho mục đích giáo dục và không được coi là lời khuyên, khuyến nghị hoặc chứng thực về mặt pháp lý, thuế, đầu tư hoặc tài chính. Breeze không đảm bảo tính chính xác, đầy đủ, đáng tin cậy hoặc hữu ích của bất kỳ lời chứng thực, ý kiến, lời khuyên, cung cấp sản phẩm hoặc dịch vụ hoặc thông tin khác được cung cấp tại đây bởi các bên thứ ba. Các cá nhân được khuyến khích tìm kiếm lời khuyên từ luật sư hoặc luật sư thuế của riêng họ.