Niên kim:Cường điệu hay hy vọng về việc nghỉ hưu của bạn?
Cách đơn giản nhất để mô tả niên kim là một cách để bạn mua thu nhập mà không gặp rủi ro. Các khoản thanh toán hàng năm có thể cung cấp thu nhập hàng tháng, hàng năm hoặc một lần. Chúng có thể được thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như năm năm hoặc cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Số tiền của các khoản thanh toán này phụ thuộc vào số tiền bạn đầu tư và loại niên kim bạn mua.
Niên kim thường được bán bởi các công ty bảo hiểm, ngân hàng và các công ty dịch vụ tài chính khác. Theo Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch (SEC), có ba loại niên kim chính:
Điều gì làm cho niên kim tốt hay xấu thực sự phụ thuộc vào mục tiêu của bạn đối với sản phẩm và mức độ bạn điều chỉnh niên kim phù hợp với nhu cầu của mình. Niên kim là sản phẩm tài chính rất linh hoạt có thể được điều chỉnh để phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn.
Những người khác nhau có quan niệm khác nhau về niên kim. Nếu bạn hỏi các cố vấn tài chính khác nhau và những người về hưu khác nhau, "niên kim là gì?" bạn sẽ nhận được nhiều câu trả lời khác nhau.
Trong khi một số nhà hoạch định tài chính cho rằng sản phẩm quá đắt và không đủ linh hoạt, nhiều cố vấn khác cũng như các công ty dịch vụ tài chính và chính phủ liên bang thổi phồng sản phẩm:
Tuy nhiên, niên kim - đặc biệt là khi được nghiên cứu kỹ lưỡng và mua từ một nhà môi giới có uy tín - thực sự mang lại hy vọng thực sự cho bất kỳ ai lo lắng về việc hết tiền khi nghỉ hưu.
Niên kim có thể cung cấp cho bạn niềm tin rằng thu nhập bạn muốn sẽ có khi bạn cần.
Tuy nhiên, trước khi bạn cân nhắc đặt niên kim là một phần của kế hoạch hưu trí của mình, hãy đọc thông tin dưới đây để hiểu rõ hơn về niên kim là gì - chi phí, sự phức tạp, ưu và nhược điểm của niên kim và cách đánh giá xem niên kim có phù hợp với bạn hay không.
Niên kim có thể mang lại lời hứa về thu nhập đảm bảo cho cuộc sống. Đó là một món hàng dễ bán đối với hầu hết mọi người.
Sự thật là hầu hết chúng ta đều lo lắng về việc có đủ thu nhập khi nghỉ hưu cho phần còn lại của cuộc đời mình - cho dù điều đó có kéo dài bao lâu.
Hàng năm đã trở nên phổ biến gần đây một phần vì không có giới hạn đóng góp hàng năm. Có nghĩa là, những cá nhân có giá trị ròng cao có thể bỏ ra nhiều tiền mặt được hoãn thuế hơn mức được phép theo 401K hoặc IRA. Đối với những người khác, niên kim là một phương tiện hữu ích để về cơ bản 'bắt kịp' tất cả số tiền mà họ lẽ ra có thể đưa vào 401 (k) của mình trong nhiều năm nhưng không.
Hạn chế về thuế có thể là một lợi thế lớn khác của niên kim. Trong một số niên kim, bất kỳ khoản tiền nào bạn đưa vào đều có thể được hoãn lại thuế. Khi bạn bắt đầu nhận các khoản thanh toán, các khoản đóng góp của bạn vẫn không bị đánh thuế, chỉ có thu nhập của bạn và những khoản này được đánh thuế theo thuế suất thu nhập thông thường của bạn, có thể sẽ thấp hơn trong những năm nghỉ hưu.
Nhiều người cũng thích sự an tâm về lời hứa niên kim, vì nó có thể được thiết lập để cung cấp các khoản thanh toán đảm bảo trong thời gian cụ thể hoặc thậm chí cho cả đời của người thụ hưởng. Khi tuổi thọ tăng lên, điều này đang trở thành một vấn đề quan trọng.
Tất cả các khoản đầu tư đều có rủi ro và niên kim thay đổi, đặc biệt, cung cấp nhiều phương tiện đầu tư và chi phí, có thể tỏ ra phức tạp đối với những người không phải là nhà đầu tư dày dạn kinh nghiệm hoặc những người không thể dựa vào một cố vấn tài chính đáng tin cậy.
Điều đó nói rằng, tất cả các năm đều có một số nhược điểm tiềm ẩn. Một trong những phàn nàn chính về niên kim là nhiều người đi kèm với phí bán hàng cao. Nhân viên bán bảo hiểm và người lập kế hoạch tài chính có thể được khuyến khích về mặt tài chính để thúc đẩy niên kim ngay cả khi chúng không hoàn toàn phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Tuy nhiên, không phải tất cả các niên kim đều có hoa hồng bán hàng cao. Nếu một niên kim phù hợp với bạn và bạn có một người lập kế hoạch đáng tin cậy và đã so sánh các khoản phí và lựa chọn, thì niên kim có thể là một bổ sung đáng hoan nghênh cho kế hoạch hưu trí của bạn.
Cũng có lo ngại rằng phí quản lý và chi phí tính theo niên kim thường cao hơn nhiều so với nhiều phương tiện đầu tư khác. Thông thường, những con số này chạy khoảng 3% một năm so với ít hơn 1% đối với nhiều quỹ tương hỗ phổ biến.
Hàng năm cũng có tiềm năng tăng giá hạn chế hơn.
Một nhược điểm khác của niên kim là cái gọi là phí đầu hàng. Nghĩa là, nếu bạn rút tiền ra khỏi niên kim trong vòng vài năm đầu tiên sau khi mua, có thể sẽ bị tính phí chuyển khoản khá cao, từ khoảng 5 - 10% giá trị tài khoản, tùy thuộc vào thời điểm rút tiền sớm. .
Tuy nhiên, cũng có rủi ro nhỏ là công ty mà bạn đã mua niên kim của mình sẽ không tồn tại trong mười hoặc hai mươi năm nữa. Để đề phòng khả năng này, hãy đảm bảo rằng bạn mua niên kim của mình từ các công ty bảo hiểm đáng tin cậy và đáng tin cậy nhất. Các quốc gia điều chỉnh ngành và đưa ra một số biện pháp bảo vệ - nhưng không hoàn toàn - khỏi sự kiện như vậy. Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch cung cấp hướng dẫn bổ sung về niên kim.
Năm 2014, Bộ Tài chính Hoa Kỳ đã ban hành các quy tắc liên quan đến niên kim. Kho bạc đã ca ngợi các khoản niên kim vì tiềm năng của chúng mang lại cho “các gia đình Mỹ linh hoạt hơn trong việc lập kế hoạch cho việc nghỉ hưu và bảo vệ bản thân khỏi việc sử dụng hết số tiền tiết kiệm của họ”. Nhờ các quy tắc của Kho bạc, các cá nhân có thể chuyển tới 25% trong số 401K hoặc IRA của họ để mua một niên kim đủ điều kiện. Các quy tắc mới cũng mở ra một cách hiệu quả thị trường bán niên kim.
Thêm vào đó, khi ngày càng có nhiều người mới sinh con nghỉ hưu và mong muốn sống khỏe ở tuổi 65, việc đảm bảo nhận được các khoản thanh toán bổ sung thường xuyên đã được chứng minh là đặc biệt hấp dẫn.
Khi bạn mua một niên kim, bạn sẽ phải đối mặt với nhiều quyết định. Có rất nhiều lựa chọn và nó có vẻ khó khăn. Dưới đây là một số cách mà một niên kim có thể trả cho bạn:
Hoàn cảnh của mọi người là khác nhau. Bạn có thể muốn thử nghiệm với một máy tính niên kim để xem có những tùy chọn thanh toán khác nhau nào và bạn có thể nhận được bao nhiêu thu nhập.
Annuities mang đến sự an tâm khi biết rằng bạn sẽ nhận được một số tiền được chọn, tháng này qua tháng khác, năm này qua năm khác. Khái niệm về thu nhập suốt đời, gần giống như lương hưu, đặc biệt quan trọng khi mọi người sống lâu hơn và khi chi phí y tế tăng lên.
Tuy nhiên, có rất nhiều sự cường điệu xung quanh các sản phẩm này và chúng thực sự KHÔNG dành cho tất cả mọi người.
Trước khi mua một khoản niên kim, bạn nên hiểu rõ về tài chính của mình trong suốt những năm nghỉ hưu. Bạn sẽ muốn biết mình sẽ chi bao nhiêu trong suốt thời gian nghỉ hưu và bạn sẽ có những nguồn thu nhập khác nhau.
Máy tính hưu trí NewRetirement cho phép bạn đánh giá kế hoạch hưu trí tổng thể của mình từ bây giờ đến tương lai. Bạn có thể xem liệu bạn có cần một niên kim hay không, nếu bạn có đủ tiền để mua một niên kim và thậm chí đánh giá xem niên kim sẽ ảnh hưởng như thế nào đến kế hoạch của bạn - ngay lập tức xem liệu nó có tác động tích cực hay tiêu cực đến dòng tiền, giá trị ròng và tài sản của bạn.
Công cụ lập kế hoạch này được thiết kế để cho phép bạn tìm hiểu về các vấn đề lập kế hoạch tài chính quan trọng. Khi bạn thực hiện các thay đổi đối với kế hoạch của mình và thử các tùy chọn khác nhau, bạn có thể thấy ngay tác động của những sửa đổi này.