Người Mỹ đã không phải thanh toán hoặc trả lãi cho các khoản vay sinh viên liên bang trong gần 2 năm, nhờ Đạo luật Coronavirus Aid, Relief và Economic Security (CARES) mà chính phủ liên bang đã thông qua vào tháng 3 năm 2020. Việc hoãn các khoản vay liên bang đã giúp nhiều người người vay tránh được khó khăn về tài chính và tránh bị nhỡ thanh toán.

Nhưng vào ngày 1 tháng 5 năm 2022, khoản thanh toán khoản vay sẽ đến hạn một lần nữa. Bây giờ là lúc lập kế hoạch trả nợ để bạn chuẩn bị tinh thần khi nhận được hóa đơn tiếp theo.

Lựa chọn 1:Tha thứ cho Khoản vay dành cho Sinh viên

Quốc hội đã thông qua Đạo luật CARES sau khi đại dịch coronavirus được tuyên bố là tình trạng khẩn cấp quốc gia. Những người đi vay tiền cho sinh viên của liên bang thường có thể yêu cầu gia hạn, điều này giúp tạm thời giảm bớt các khoản thanh toán, nhưng lãi suất vẫn tích lũy trong khoảng thời gian cấm đó. Theo Đạo luật CARES, không cần thanh toán và không có lãi suất tích lũy.

Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể đủ điều kiện để được xóa khoản vay sinh viên, bạn nên nghiên cứu các lựa chọn của mình ngay bây giờ để có thể đảm bảo bạn đáp ứng tất cả các yêu cầu sau khi các khoản thanh toán tiếp tục.

Ai đủ điều kiện để được tha thứ, xuất viện hoặc hủy bỏ khoản vay dành cho sinh viên liên bang

• Các công chức làm việc cho chính phủ và những người làm việc cho một số loại cơ quan phi lợi nhuận đã thực hiện 120 khoản thanh toán đủ điều kiện
• Những người đã bị lừa đảo bởi các trường cao đẳng vì lợi nhuận hoặc các cơ sở giáo dục của họ đã đóng cửa khi họ đang đi học hoặc ngay sau đó
• Một số giáo viên đã làm việc trong các trường học có thu nhập thấp trong 5 năm liên tiếp
• Những người bị tàn tật toàn bộ và vĩnh viễn

Vào tháng 10, Tổng thống Joe Biden đã tuyên bố từ bỏ tạm thời để cho phép những người tìm kiếm PSLF tính một số khoản thanh toán nhất định mà trước đó không đủ điều kiện, mở rộng số lượng những người có thể nhận được sự tha thứ.

Để có cơ hội tha thứ tốt nhất, điều quan trọng là bạn phải hiểu chính xác số tiền và thời điểm bạn nên thanh toán. Bạn có thể tìm hiểu thêm và tìm Câu hỏi thường gặp về tính đủ điều kiện của PSLF tại studentaid.gov.

Tùy chọn 2:Tái cấp vốn

Tái cấp vốn cho phép bạn vay số dư các khoản vay sinh viên của mình từ một công ty cho vay tư nhân hoặc công ty cho vay sinh viên, như Earnest, để trả lại cho chính phủ liên bang và đóng các khoản vay của bạn. Lãi suất biến động theo nền kinh tế và việc tái cấp vốn cho phép bạn tận dụng lợi thế của lãi suất thấp hơn nếu và khi chúng có sẵn.

Hầu hết sinh viên không có điểm tín dụng cao, nhưng nhiều sinh viên có cơ hội xây dựng tín chỉ sau khi tốt nghiệp. Có lịch sử thanh toán đúng hạn có thể giúp xây dựng điểm tín dụng của bạn và là một yếu tố khác trong việc có khả năng hạ lãi suất khi tái cấp vốn. Nhưng lãi suất của bạn sẽ không thay đổi, trừ khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay của mình với một công ty khác.

Giả sử bạn tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tương tự, việc tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn có thể tiết kiệm tiền theo thời gian bằng cách giảm số tiền lãi tích lũy hàng ngày. Điều này có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều hơn số dư gốc của mình trong mỗi khoản thanh toán hàng tháng, điều này làm giảm chi phí lãi vay tổng thể và có thể giảm thời gian trả lại khoản vay của bạn.

Bạn cũng có thể muốn tái cấp vốn để nhận được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong ngắn hạn nhưng cuối cùng sẽ kéo dài khoảng thời gian cần thiết để trả lại khoản vay của bạn.

Trong 15 năm qua, lãi suất liên bang cho các khoản vay dành cho sinh viên đại học đã dao động từ 2,75% đến 6%. Mặc dù tất cả các khoản vay đều có lãi suất 0% trong thời gian tạm dừng thanh toán theo Đạo luật CARES, các khoản vay của bạn sẽ trở lại lãi suất ban đầu sau khi hết hạn đóng băng.

Lãi suất hiện đang ở mức thấp trong lịch sử và việc tái cấp vốn với một công ty tư nhân như Earnest có thể nhận lãi suất của bạn ở mức thấp nhất là 1,88% APR có thể thay đổi (bao gồm chiết khấu Thanh toán tự động¹) nếu bạn có tín dụng tốt và lịch sử thanh toán đúng hạn. Tùy thuộc vào số nợ bạn có, ngay cả việc giảm lãi suất 1% cũng có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la và giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn.

Ưu và nhược điểm của việc tái cấp vốn

Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang của bạn với lãi suất thấp hơn có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn và với chi phí thấp hơn. Thật miễn phí và dễ dàng để kiểm tra xem Earnest có thể cung cấp cho bạn lãi suất thấp hơn các khoản vay hiện tại của bạn hay không — việc kiểm tra chỉ mất hai phút và không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, chính phủ liên bang đưa ra những biện pháp bảo vệ nhất định cho người đi vay và điều quan trọng là phải xem xét những ưu và nhược điểm của việc tái cấp vốn với một người cho vay tư nhân.

Chuyên nghiệp:

• Lãi suất hiện tại đang ở mức thấp trong lịch sử. Việc tái cấp vốn ngay bây giờ, trước khi thời gian tạm dừng thanh toán theo Đạo luật CARES kết thúc, có thể giúp bạn chốt lãi suất thấp hơn, giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền hơn theo thời gian.
• Giảm các khoản thanh toán hàng tháng có thể giúp bạn chuyển nhiều tiền hơn vào các khoản tiết kiệm hoặc thanh toán thế chấp, vì vậy bạn có thể không mắc nợ nhanh hơn và giảm bớt phần nào nỗi lo lắng về nợ nần.
• Earnest không tính phí trả chậm và có thể cho phép bạn bỏ qua khoản thanh toán mỗi năm một lần² nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính.
• Earnest sẽ làm việc với bạn để tạo ra một kế hoạch trả nợ phù hợp với tài chính và mục tiêu của bạn.

Nhược điểm:

• Tái cấp vốn với một công ty cho vay tư nhân có nghĩa là bạn sẽ mất quyền tiếp cận với các lợi ích từ chương trình cho vay dành cho sinh viên của liên bang, bao gồm các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và tha thứ. Bạn có thể tìm hiểu thêm về các yêu cầu đủ điều kiện để được tha thứ và các biện pháp bảo vệ mà chính phủ liên bang đưa ra tại studentaid.gov.³
• Tái cấp vốn trước khi việc đóng băng thanh toán kết thúc có nghĩa là bạn sẽ bắt đầu trả lãi sớm hơn.

Phương án 3:Hợp nhất

Nếu bạn có nhiều khoản vay sinh viên thông qua chính phủ liên bang, bạn có thể hợp nhất chúng. Việc hợp nhất các khoản vay của bạn sẽ gộp mọi thứ vào một khoản thanh toán với lãi suất bằng mức trung bình của lãi suất các khoản vay hiện có của bạn.

Một số người thích hợp nhất hơn là tái cấp vốn vì nó có thể làm giảm các khoản thanh toán của bạn mà không bỏ qua một số biện pháp bảo vệ — chẳng hạn như Khả năng Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công — mà chính phủ đưa ra. Tuy nhiên, nếu bạn có bất kỳ khoản lãi nào chưa thanh toán, thì khoản đó sẽ trở thành một phần của số dư gốc nếu bạn hợp nhất, nghĩa là sau đó bạn sẽ tích lũy lãi trên số dư gốc cao hơn. Nếu các khoản vay của bạn có quy mô khác nhau và được tài trợ ở các mức lãi suất khác nhau, việc hợp nhất cuối cùng cũng có thể dẫn đến việc trả nhiều lãi hơn. Bạn có thể sử dụng máy tính khoản vay dành cho sinh viên để xác định tổng số tiền hoàn trả của mình và quyết định xem việc hợp nhất có phải là động thái phù hợp với bạn hay không.

Lập kế hoạch hành động

Bất kể bạn quyết định làm gì, điều quan trọng nhất là phải có kế hoạch. Chúng tôi khuyên bạn nên xem xét ngân sách và tài chính của mình và dành một chút thời gian để suy nghĩ về các mục tiêu tài chính dài hạn của bạn.

Không biết chắc nên bắt đầu từ đâu? Bạn có thể làm theo các bước sau:

Bước 1:

Kiểm tra tỷ lệ tái cấp vốn của bạn trước khi kết thúc năm, trong khi lãi suất vẫn ở mức thấp trong lịch sử. Bạn có thể kiểm tra tỷ lệ của mình với Earnest tại đây sau khoảng 2 phút. Earnest cung cấp một số mức giá thấp nhất và các tùy chọn thanh toán linh hoạt nhất có sẵn từ bất kỳ công ty cung cấp dịch vụ cho vay tư nhân nào và chúng tôi sẽ làm việc với bạn để chọn gói thanh toán tốt nhất cho ngân sách của bạn.

Bước 2:

Nghiên cứu các lựa chọn của bạn để tha thứ và củng cố. Nếu bạn đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện để được xóa khoản vay sinh viên, việc tái cấp vốn có thể không phù hợp với bạn. Tương tự như vậy, nếu bạn có thể giảm các khoản thanh toán và lãi suất của mình thông qua hợp nhất mà không cần tái cấp vốn, thì việc giữ các khoản vay của bạn với chính phủ liên bang có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn.

Bước 3:

Đặt lời nhắc trên lịch của bạn để kiểm tra lại bản thân trước kỳ nghỉ lễ để đảm bảo bạn tuân thủ nghiên cứu các lựa chọn của mình và lập kế hoạch. Việc bỏ lỡ các khoản thanh toán có thể làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng bạn có thể vay tiền mua nhà sau này từ một công ty dịch vụ thế chấp, vì vậy nếu các khoản thanh toán của bạn quá cao so với ngân sách của bạn, tốt hơn là nên tìm hiểu điều đó ngay bây giờ để bạn có thể tìm kiếm sự trợ giúp trước khi quá muộn.

Bước 4:

Thực hành thanh toán bằng cách dành số tiền thanh toán hàng tháng của bạn vào một tài khoản tiết kiệm đặc biệt trong vài tháng tới. Sau khi các khoản thanh toán bắt đầu lại, bạn có thể sử dụng các khoản tiết kiệm này như một tấm đệm trong trường hợp mọi thứ trở nên căng thẳng trong năm tới. Ngoài ra, nếu bạn có đủ khả năng chi trả, bạn có thể thanh toán một lần cho các khoản vay của mình trước khi lãi suất bắt đầu tích lũy vào ngày 1 tháng 5, để giảm số dư gốc của bạn và giảm số tiền lãi bạn phải trả.

Những điều bạn cần biết về việc hết hạn của Đạo luật CARES

Ngoài các khoản cho vay dành cho sinh viên, Đạo luật CARES đã cung cấp nhà ở và hỗ trợ thất nghiệp rất cần thiết, nhưng nhiều điều khoản trong số đó đã hết hạn. Ví dụ:trợ cấp bảo hiểm thất nghiệp (UI) mở rộng được gọi là Hỗ trợ Thất nghiệp Đại dịch (PUA) cho phép những người tự kinh doanh nhận trợ cấp thất nghiệp hàng tuần đã kết thúc.

Chương trình Bồi thường Thất nghiệp Khẩn cấp Đại dịch đã kéo dài số tuần trợ cấp thất nghiệp mà mọi người có thể nhận được và mỗi bang có một cách tiếp cận khác nhau để mở rộng các chương trình tương tự.

Đạo luật CARES cũng giúp chủ nhà tránh bị tịch thu nhà bằng cách cung cấp các tùy chọn bổ sung và giảm thế chấp cho các khoản vay do FHA và USDA phục vụ, như cấm thế chấp.

Mặc dù những lợi ích này đã kết thúc, nhiều người vẫn đang gặp khó khăn về tài chính. Nếu bạn gặp khó khăn, bạn có thể tìm kiếm sự trợ giúp từ các chương trình liên bang khác. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, hoặc CFPB, có các nguồn lực để tìm kiếm các cố vấn được Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị chấp thuận, những người có thể giúp bạn điều hướng các câu hỏi về các khoản thế chấp được liên bang hậu thuẫn và các lựa chọn trả nợ bổ sung.

Bắt đầu

Cho dù bạn tiếp tục thanh toán số dư gốc của các khoản vay trong khi chúng được trả chậm hay bạn phải tập trung vào các nghĩa vụ tài chính khác, bạn không đơn độc và bạn có các lựa chọn. Bạn vẫn còn thời gian để tìm cách giảm các khoản thanh toán hoặc trả hết khoản vay của mình nhanh hơn.

Kiểm tra lãi suất tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn với Earnest ngay hôm nay để xem liệu bạn có thể giảm các khoản thanh toán và đáp ứng các mục tiêu tài chính của mình nhanh hơn hay không. Bạn có thể kiểm tra tỷ giá của mình sau 2 phút mà không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Bạn sẽ có thể hiểu được khoản tiết kiệm tiềm năng của mình trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.

Dưới đây là danh sách những lợi ích bạn nhận được với Earnest:

• Tỷ lệ thấp
• Đặt một ngày hoàn trả mới và nhận khoản thanh toán hàng tháng lý tưởng của bạn
• Chọn từ 4 tùy chọn thanh toán
• Earnest có thể cho phép bạn bỏ qua khoản thanh toán mỗi năm một lần nếu cần

LƯU Ý CẬP NHẬT DÀNH CHO NGƯỜI VAY TIỀN VAY SINH VIÊN LIÊN BANG:Vào ngày 6 tháng 8 năm 2021, Bộ Giáo dục Hoa Kỳ đã thông báo về việc gia hạn cuối cùng thời gian tạm dừng thanh toán khoản vay cho sinh viên cho đến ngày 1 tháng 5 năm 2022. Chúng tôi muốn những khách hàng có lương tâm khám phá tất cả các lựa chọn của họ trước khi đăng ký tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang của họ. Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của liên bang với một công ty cho vay tư nhân có nghĩa là bạn sẽ không còn được hưởng các lợi ích từ các khoản vay liên bang của mình, bao gồm lãi suất 0% tạm thời và việc tạm dừng thanh toán có hiệu lực đến ngày 1 tháng 5 năm 2022 đối với các khoản vay do liên bang nắm giữ hoặc bất kỳ biện pháp cứu trợ nào khác được thực hiện cho các khoản vay liên bang để giải quyết cuộc khủng hoảng COVID-19. Vui lòng xem xét cẩn thận các lợi ích hiện tại và tiềm năng của bạn với người cung cấp dịch vụ cho vay liên bang của bạn trước khi tái cấp vốn.

¹Bạn có thể tận dụng lợi thế của việc giảm lãi suất Trả tự động bằng cách thiết lập và duy trì hoạt động rút ACH tự động và tự động cho khoản thanh toán khoản vay của bạn. Việc giảm lãi suất cho Thanh toán Tự động sẽ chỉ áp dụng khi khoản vay của bạn được đăng ký trong Thanh toán Tự động. Các ưu đãi lãi suất cho việc sử dụng Auto Pay có thể không được kết hợp với một số chương trình hoàn trả khoản vay sinh viên tư nhân cũng giảm lãi suất.

²Những khách hàng tốt nhất có thể bỏ qua một lần thanh toán sau mỗi 12 tháng. Yêu cầu bỏ qua một khoản thanh toán đầu tiên của bạn có thể được thực hiện sau khi bạn đã thực hiện ít nhất 6 tháng liên tiếp thanh toán đúng hạn và khoản vay của bạn ở trạng thái tốt. Tiền lãi được tích lũy trong tháng bị bỏ qua sẽ làm tăng khoản thanh toán tối thiểu còn lại của bạn. Ngày thanh toán cuối cùng cho khoản vay của bạn sẽ được gia hạn bằng độ dài của các kỳ thanh toán đã bỏ qua. Xin lưu ý rằng một khoản thanh toán bị bỏ qua không được tính vào giới hạn cấm. Xin lưu ý rằng việc bỏ qua một khoản thanh toán không được đảm bảo và do Earnest quyết định. Khoản thanh toán hàng tháng và tổng chi phí khoản vay của bạn có thể tăng lên do việc hoãn thanh toán và kéo dài thời hạn của bạn.

³Trước khi đăng ký các khoản vay sinh viên tư nhân, tốt nhất bạn nên tối đa hóa các nguồn hỗ trợ tài chính khác của mình trước. Bạn nên sử dụng phương pháp tiếp cận 3 bước để tập hợp các khoản tiền bạn cần:1) Tìm kiếm các khoản tiền mà bạn không phải trả lại, chẳng hạn như học bổng, trợ cấp và cơ hội học tập. 2) Tiếp theo, điền vào mẫu FAFSA® để đăng ký các khoản vay sinh viên liên bang. Các khoản vay sinh viên liên bang không yêu cầu kiểm tra tín dụng hoặc ký quỹ và cung cấp các biện pháp bảo vệ khác nhau nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán. 3) Cuối cùng, hãy xem xét một khoản vay sinh viên tư nhân để trang trải bất kỳ sự khác biệt nào giữa tổng chi phí đi học của bạn và số tiền không được bao trả trong bước 1 và 2. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập trang web của Bộ Giáo dục tại https://studentaid.ed.gov

Các khoản cho vay Earnest được thực hiện bởi Earnest Operations LLC hoặc One American Bank, Thành viên FDIC. Hoạt động trung thực LLC NMLS # 1204917, CA CFL # 6054788535 Mission St., Suite 1663, San Francisco, CA94105. Truy cập earnest.com/licenses để biết danh sách đầy đủ các tiểu bang được cấp phép.

One American Bank, 515 S. Minnesota Ave Sioux Falls, SD 57104. Các khoản cho vay nặng lãi được Earnest Operations LLC thực hiện với sự hỗ trợ từ Navient Solutions LLC (NMLS # 212430). One American Bank và Earnest LLC và các công ty con của nó không được tài trợ bởi hoặc các cơ quan của Hợp chủng quốc Hoa Kỳ.