Cho dù bạn mới vay tiền hay bạn đã vay trước đây, bạn có thể biết rằng quy trình này thường bao gồm việc điều tra báo cáo tín dụng của bạn. Nhưng không phải tất cả các séc tín dụng đều bình đẳng - một số được coi là mềm và một số khác được coi là cứng. Sự khác biệt giữa séc tín dụng cứng và tín dụng mềm là gì?
Một số người cho vay có thể cung cấp cho bạn các điều khoản cho vay ước tính hoặc phê duyệt trước dựa trên một lực kéo mềm, nhưng yêu cầu kéo mạnh nếu bạn muốn tiếp tục đăng ký. Tuy nhiên, đôi khi có thể khó xác định xem ngay cả một ứng dụng ngắn sẽ dẫn đến một cuộc điều tra cứng hay mềm. Nếu bạn nghi ngờ, hãy liên hệ với người cho vay và hỏi.
Trước khi bắt đầu, đây là những điều bạn cần biết.
Kiểm tra tín dụng mềm (còn thường được gọi là tín dụng mềm hoặc kéo mềm) xảy ra khi một công ty hoặc một người xem báo cáo tín dụng của bạn vì một lý do nào đó ngoài việc bảo lãnh một khoản vay. Hãy nhớ rằng những điều này có thể xảy ra hoặc không thể xảy ra với sự cho phép của bạn. Ví dụ:một số công ty cho vay cho phép bạn nhận được mức lãi suất ước tính cho một khoản vay trước khi bạn hoàn thành đơn đăng ký khoản vay đầy đủ. Điều này thường liên quan đến một ứng dụng ngắn gửi một tác động nhẹ đến báo cáo tín dụng của bạn.
Kiểm tra điểm tín dụng của riêng bạn cũng được coi là một kéo tín dụng mềm. Nếu bạn hiện có thẻ tín dụng, đôi khi nhà phát hành cũng có thể thực hiện yêu cầu tín dụng mềm để duy trì tài khoản, điều này có thể dẫn đến việc thay đổi hạn mức tín dụng của thẻ.
Bên cạnh việc bảo lãnh phát hành một khoản vay, còn có những lý do khác dẫn đến một lực cản mềm xảy ra:
Hãy nhớ rằng, séc tín dụng mềm sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và chỉ hiển thị với bạn khi bạn xem lại báo cáo tín dụng của mình. Nếu ai đó không phải là bạn xem báo cáo tín dụng của bạn, họ sẽ chỉ thấy những câu hỏi khó.
Tại Earnest, Kiểm tra Tỷ lệ trong hai phút của chúng tôi luôn là một cuộc điều tra nhẹ nhàng và không bao giờ làm mất đi tín dụng của bạn. Kiểm tra tín dụng của chính bạn luôn là một kéo nhẹ, trong khi đăng ký một khoản vay thường là một khó khăn. Đơn đăng ký căn hộ, đăng ký với nhà cung cấp dịch vụ internet hoặc cáp mới, hoặc thuê một chiếc ô tô có thể dẫn đến một trong hai loại. Một lần nữa, nếu bạn không chắc chắn, hãy hỏi nhà cung cấp trước khi hoàn tất đơn đăng ký.
Khi bạn đã sẵn sàng hoàn tất đơn đăng ký vay tiền đầy đủ — cho dù đó là thẻ tín dụng hay đơn đăng ký khoản vay — người cho vay thường lập báo cáo tín dụng cứng (hoặc tín dụng cứng) về khoản tín dụng của bạn như một phần của quy trình bảo lãnh phát hành. Điều này cho phép công ty tài chính xem xét báo cáo tín dụng của bạn.
Bất kể kết quả của việc đăng ký của bạn như thế nào, một cú hích mạnh thường làm giảm điểm tín dụng của bạn xuống một vài điểm và sẽ vẫn còn trên báo cáo của bạn trong hai năm. Nếu bạn thực hiện quá nhiều yêu cầu khó khăn trong một khoảng thời gian ngắn, nó có thể có tác động ngắn hạn đến điểm tín dụng của bạn. Khi người cho vay nhìn thấy một số đơn đăng ký tín dụng trong một thời gian ngắn, họ cho rằng bạn có kỹ năng quản lý tiền kém và không có khả năng trả nợ bằng thu nhập hiện có của mình, khiến bạn ít có khả năng trả lại tiền hơn.
Theo các cơ quan chấm điểm tín dụng Fair Isaac Corporation (FICO) và VantageScore, những công ty tạo ra điểm tín dụng tiêu dùng được sử dụng rộng rãi nhất, các câu hỏi tín dụng khó có thể có tác động đến điểm tín dụng của người tiêu dùng — nhưng nó thường chỉ là một thay đổi nhỏ và không phải là vĩnh viễn.
Việc kéo khó có thể có tác động lớn nhất đối với những người chỉ có một vài tài khoản tín dụng và tác động có thể làm tăng số lượng yêu cầu của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đang mua sắm để tìm tỷ giá tốt nhất cho một khoản vay hoặc thế chấp, VantageScore sẽ coi tất cả các câu hỏi được thực hiện trong thời hạn 14 ngày là một câu hỏi khi tính điểm tín dụng của bạn. FICO coi nhiều câu hỏi thế chấp, ô tô và cho vay sinh viên được thực hiện trong vòng 14 đến 45 ngày là một câu hỏi. Một cuộc điều tra này có thể dẫn đến một thay đổi nhỏ, tạm thời đối với tín dụng của bạn. Điểm FICO cũng không tính đến bất kỳ yêu cầu thế chấp, ô tô hoặc khoản vay sinh viên nào được thực hiện trong 30 ngày qua.
Mặc dù các câu hỏi khó vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm, nhưng chúng chỉ ảnh hưởng đến điểm tín dụng FICO của bạn trong tối đa một năm. VantageScore tuyên bố rằng điểm tín dụng nói chung sẽ trở lại điểm ban đầu trong vòng vài tháng sau một cuộc điều tra kỹ lưỡng.
FICO của bạn được xác định bởi các yếu tố sau, với trọng số cho từng yếu tố trong tính toán:
Điều quan trọng cần lưu ý là việc sử dụng thẻ tín dụng và lịch sử thanh toán có tác động lớn hơn đến điểm tín dụng của một người so với các yếu tố khác được liệt kê.
Khi nào khác, bạn có thể gặp phải một đợt kéo tín dụng khó?
Có một số thay đổi bạn có thể thực hiện nếu thấy điểm tín dụng của mình được cải thiện: