Xin chúc mừng — bạn đang bắt đầu tiết kiệm cho khoản trả trước cho ngôi nhà đầu tiên của mình. Có thể mất một khoảng thời gian để tổng hợp số tiền đó lại với nhau, nhưng bạn có thể sử dụng cơ hội đó để điều chỉnh tình trạng tài chính của mình, chẳng hạn như đưa báo cáo tín dụng của bạn vào điều kiện A +.
Mục tiêu cuối cùng là đảm bảo báo cáo tín dụng của bạn chứng minh cho người cho vay rằng bạn sẵn sàng, sẵn sàng và có thể thanh toán thường xuyên đúng hạn.
Báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn càng tốt, bạn càng có nhiều khả năng nhận được mức giá tốt nhất. Điều này có nghĩa là tiết kiệm cho toàn bộ thời gian của khoản vay.
Báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn không giống nhau, nhưng chúng có mối liên hệ chặt chẽ với nhau. Báo cáo tín dụng của bạn thể hiện lịch sử vay của bạn kể từ ngày đầu tiên bạn có tín dụng. Mặt khác, điểm tín dụng là một đại diện bằng số của lịch sử đó, nằm trong khoảng từ 300 đến 850 theo hệ thống tính điểm FICO. Báo cáo tín dụng của bạn càng tốt, điểm tín dụng của bạn càng tốt. Các nhà cho vay có khả năng xem xét cả hai.
Tuy nhiên, khi nói đến báo cáo tín dụng của bạn, người cho vay thế chấp có thể sẽ xem xét một số điều, bao gồm:
Chúng tôi sẽ hướng dẫn một số việc bạn có thể làm để sẵn sàng.
Có ba công ty báo cáo tín dụng chính — Equifax, Experian, và TransUnion — và họ cung cấp các bản sao miễn phí của báo cáo của bạn mỗi năm một lần thông qua dailycreditreport.com. Nhiều người đặt một ngày hàng năm (ví dụ:sinh nhật hoặc năm mới) để xem xét báo cáo của họ hàng năm.
Nếu bạn chưa xem xét báo cáo của mình thường xuyên, vài tháng trước khi đến thời điểm đăng ký thế chấp, bạn sẽ muốn kiểm tra các báo cáo tín dụng của mình.
Hãy đề phòng những thứ như hóa đơn quá hạn bị thu nợ, nhầm lẫn, hạn mức tín dụng mà bạn không nhận ra hoặc các khoản nợ lạ.
Ngay cả một hóa đơn nhỏ đang trong bộ sưu tập — chẳng hạn như một hóa đơn tiện ích cũ mà bạn quên thanh toán — cũng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Làm mọi thứ bạn có thể để giải quyết mọi hóa đơn trong bộ sưu tập trước khi đến lúc đăng ký thế chấp.
Đọc thêm: Cách Đọc Báo cáo Tín dụng của Bạn
Xem kỹ thông tin khác không chính xác — địa chỉ hoặc thông tin liên hệ hoặc hạn mức tín dụng mà bạn không nhận ra. Ngoài ra, hãy xem bất kỳ mục nào bị tranh chấp vẫn hiển thị mặc dù chúng đã được giải quyết.
Đối với các khoản tiêu cực đúng như thanh toán chậm, các khoản thu và các khoản bù trừ, các cá nhân có thể viết “thư thiện chí” cho các chủ nợ ban đầu và yêu cầu điều chỉnh thiện chí. Bạn nên giải thích tình huống của mình, lý do tại sao khoản tiêu cực xảy ra và bạn sẽ đăng ký một khoản vay thế chấp. Bạn có thể yêu cầu chủ nợ tha thứ và xóa các mục khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Các chủ nợ không có nghĩa vụ xóa các khoản thanh toán trễ khỏi báo cáo của bạn vì bạn đã gửi một lá thư — nhưng điều này rất đáng để thử.
Nếu bạn thấy điều gì đó trên báo cáo tín dụng của mình mà bạn không chắc chắn về điều đó và nỗ lực của chính bạn không thành công, CFPB sẽ liệt kê những nhân viên tư vấn về nhà ở được HUD chấp thuận, những người có thể giúp tranh chấp các sai sót và dọn dẹp các hạng mục đã giải quyết. Bạn cũng có thể cân nhắc sử dụng một đại lý sửa chữa tín dụng có uy tín và thường thì những người môi giới có thể giới thiệu người mua với một đại lý.
Mặc dù việc sửa lỗi và loại bỏ các hạng mục tranh chấp đã được giải quyết là cần thiết để xây dựng một báo cáo xứng đáng được thế chấp, nhưng điều tốt nhất bạn có thể làm là quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm theo thời gian.
Bắt đầu bằng cách thực hiện tất cả các khoản thanh toán khoản vay của bạn — thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô — đúng hạn ngay từ sớm nhất có thể trong thời hạn tín dụng của bạn. Thanh toán đúng hạn là một trong những yếu tố góp phần lớn nhất vào điểm tín dụng, theo MyFICO.com. Bạn thường có thể thiết lập lời nhắc thanh toán hoặc đăng ký thanh toán tự động trên trang web của chủ nợ.
Nếu bạn dự định đăng ký một khoản thế chấp trong năm tới, hãy cố gắng hết sức để giảm tổng số nợ bạn phải gánh để đảm bảo tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không quá cao. Theo CFPB, nói chung, tỷ lệ nợ trên thu nhập tối đa để mua nhà là 43%, nhưng đó không phải là con số tuyệt đối.
Nếu bạn có điểm tín dụng cao hơn, bạn có thể đủ điều kiện với DTI cao hơn, cao nhất là 50%. Có nhiều loại chương trình thế chấp với một số hướng dẫn DTI khác nhau và một số ngân hàng nhỏ cũng cung cấp DTI cao hơn.
Bạn có thể tính DTI của riêng mình như sau:
DTI =tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng / tổng thu nhập hàng tháng
Nếu bạn đang cố gắng giảm DTI của mình, trước tiên bạn nên trả hết các khoản vay có lãi suất cao nhất — thường là thẻ tín dụng. Trả nợ thay vì chuyển nó đi; nợ cùng một số tiền nhưng có ít tài khoản mở hơn có thể thực sự làm giảm điểm tín dụng.
Lưu ý rằng, để tránh nợ nần, bạn cũng có thể hạn chế sử dụng thẻ tín dụng hoặc ngừng sử dụng chúng hoàn toàn, nếu có thể, những tháng trước khi mua nhà. Điều quan trọng là giữ số dư trong thẻ tín dụng ở mức thấp vì khoản nợ chưa thanh toán cao có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng.
Mặc dù bạn có thể muốn đóng các tài khoản mà bạn không sử dụng khi số dư bằng 0, nhưng bạn có thể để chúng mở.
Nhiều người cho vay sẽ muốn xem lịch sử sử dụng tín dụng của bạn theo thời gian. Có thẻ tín dụng được quản lý tốt — như khi bạn trả hết số dư hàng tháng — và các khoản vay trả góp boost điểm tín dụng theo thời gian, theo MyFICO.com.
Một lý do để có thẻ tín dụng trước khi bạn mua nhà:Những người cho vay xem những cá nhân không có thẻ tín dụng có rủi ro cao hơn những người quản lý thẻ tín dụng một cách có trách nhiệm.
Cuối cùng, nếu bạn sắp tham gia vào thị trường vay thế chấp, hãy tạm dừng các đơn đăng ký vay khác của bạn — chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, khoản vay tái cấp vốn cho sinh viên hoặc thậm chí nhận thẻ tín dụng mới. Những câu hỏi khó từ những chủ nợ đó có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Khi thực sự mua sắm thế chấp, bạn sẽ muốn làm tất cả các đơn đăng ký của họ trong khoảng thời gian 45 ngày để giảm thiểu tác động tổng thể đến điểm tín dụng của họ.