Điều này được viết bởi Olivia Kendall, trưởng nhóm hạnh phúc khách hàng tại Earnest.
Kể từ thời điểm bạn vay khoản vay sinh viên đầu tiên hoặc nhận được thẻ tín dụng đầu tiên, bạn sẽ kích hoạt một dấu vết kinh nghiệm trên giấy tờ về kinh nghiệm của bạn với khoản nợ đó. Đây được gọi là báo cáo tín dụng —Và theo thời gian, báo cáo này sẽ có tác động lớn đến đời sống tài chính của bạn.
Để biết được phạm vi tiếp cận của báo cáo tín dụng của bạn, nhà tuyển dụng tiềm năng có thể sử dụng nó để xác định mức độ chịu trách nhiệm của bạn và có thể xác định lãi suất cho các khoản vay cho giáo dục, ô tô, nhà cửa, v.v. Tín dụng xấu có thể gây khó khăn cho việc mua một số loại bảo hiểm, thuê một căn hộ và chắc chắn sẽ làm tăng chi phí của bất kỳ khoản vay nào bạn thực hiện.
Với tầm quan trọng của chúng, bạn nên tìm hiểu cách điều hướng các báo cáo này sớm trong sự nghiệp quản lý tiền bạc của mình. May mắn thay, có những cách miễn phí và dễ dàng để quản lý và theo dõi tình trạng tín dụng của bạn. Hy vọng rằng việc đăng ký thường xuyên vào báo cáo tín dụng của bạn sẽ giúp bạn duy trì trạng thái tốt, do đó bạn sẽ không phải lo lắng về tín dụng khi cần nhất.
Đại loại! Ngoại trừ nó chỉ liên quan đến phần tín dụng trong đời sống tài chính của bạn, ví dụ:tất cả mọi thứ liên quan đến vay hoặc nợ tiền. Nó không bao gồm thông tin về các khoản đầu tư, thu nhập hoặc dòng tiền của bạn.
Thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn đến từ hai nơi:chủ nợ và hồ sơ công khai. Các chủ nợ như ngân hàng hoặc người cho vay trực tuyến sẽ báo cáo thông tin về tài khoản bạn đã mở. Các tổ chức khác, chẳng hạn như phòng thanh toán bệnh viện, công ty tiện ích và công ty cho vay mua ô tô cũng có thể báo cáo thông tin về tài khoản của bạn. Văn phòng hồ sơ tòa án và tài sản cũng sẽ báo cáo về hoạt động của bạn (ví dụ:nếu bạn mua một ngôi nhà hoặc nếu bạn có quyền cầm giữ thuế đối với tài sản mà bạn sở hữu.)
Trước tiên, hãy biết có ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn ở Hoa Kỳ:Experian, Equifax và Transunion. Cả ba đều có cấu trúc báo cáo giống nhau, nhưng có một số khác biệt dựa trên thông tin mà chúng nhận được. Các chủ nợ có thể không báo cáo thông tin với tốc độ như nhau, và một số chủ nợ chỉ báo cáo cho một hoặc hai văn phòng, thay vì cả ba. Điều này có nghĩa là bạn sẽ muốn kiểm tra các báo cáo của mình từ cả ba báo cáo một cách thường xuyên.
Truy cập vào đây để tìm hiểu thêm về cách sắp xếp các báo cáo của bạn. Hãy cảnh giác với các trang web nói rằng họ sẽ cung cấp báo cáo miễn phí, nhưng yêu cầu bạn nhập thông tin thẻ tín dụng / thẻ ghi nợ. Khi nghi ngờ, tin tưởng các trang web kết thúc bằng “.gov” (hoặc bạn được chuyển đến bởi một trang .gov) là một lựa chọn tốt!
Bạn được nhận một bản sao miễn phí từ mỗi văn phòng 12 tháng một lần. Nếu bạn muốn so sánh thông tin trên các báo cáo tại một thời điểm duy nhất (như sinh nhật hoặc ngày thuế của bạn), bạn có thể muốn đặt hàng cả ba báo cáo cùng một lúc. Bạn cũng có thể trải chúng ra trong cả năm, nếu bạn dự kiến cần cung cấp bản sao cho bên thứ ba nhiều lần hoặc nếu bạn muốn kiểm tra lịch sử tín dụng của mình tại các thời điểm khác nhau trong năm.
Báo cáo tín dụng được chia thành bốn phần:
Điều này là tương đối dễ hiểu. Nó thường bao gồm ngày báo cáo, số ID báo cáo, họ và tên của bạn. Nếu bạn nhận thấy bất kỳ điều gì có vẻ bất thường trong phần này, bao gồm bất kỳ địa chỉ nào mà bạn không nhận ra thì đó có thể là dấu hiệu của hoạt động gian lận. Ủy ban Thương mại Liên bang có một nguồn thông tin ngắn gọn cho các hành động tức thì mà bạn có thể thực hiện nếu bạn cho rằng danh tính của mình đã bị đánh cắp, tại đây.
Phần này bao gồm những thứ như:
Bạn nên xem kỹ phần này và tranh chấp bất kỳ điều gì không chính xác. Để có hướng dẫn rõ ràng, đơn giản về tranh chấp các mục trên báo cáo tín dụng của bạn (thậm chí có cả danh sách kiểm tra), hãy xem trang của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng về chủ đề này tại đây.
Nếu bạn biết mình đã thực hiện một số khoản thanh toán muộn, đừng hoảng sợ! Tín dụng rất quan trọng và nó mở ra cánh cửa cho bạn nhưng bầu trời sẽ không sụp đổ nếu có điều gì đó bạn cần sửa trong báo cáo của mình hoặc nếu nó không hoàn hảo. Cố gắng hết sức để giao tiếp rõ ràng và nhanh chóng với bất kỳ chủ nợ nào, nếu bạn cảm thấy mình có nguy cơ bị thiếu một khoản thanh toán. Theo dõi bất kỳ tài khoản nào bạn không nhận ra hoặc hiển thị thông tin không chính xác. Hãy nhớ rằng bạn có quyền kiểm soát phần này của báo cáo và có thể thực hiện hành động để cải thiện hoặc sửa chữa nó.
Phần này sẽ bao gồm bất kỳ tài khoản tài chính nào bạn có đang hoạt động như một tuabin tăng cường tín dụng được tinh chỉnh. Nó hiển thị thông tin về các tài khoản có hồ sơ thường xuyên về các khoản thanh toán đầy đủ, đúng hạn.
Đọc thêm: Tầm quan trọng của việc Thanh toán Khoản vay Đúng hạn
Có hai loại tài khoản riêng biệt được liệt kê trong phần này:
Nợ trả góp mô tả các khoản vay mà bạn phải trả trong một kỳ hạn cụ thể, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên hoặc các khoản thế chấp. Nói chung, các khoản thanh toán cho loại nợ này là ổn định và có ngày kết thúc để trả nợ trong tương lai. Các thông tin như thời hạn khoản vay, khoản thanh toán hàng tháng và có phải là tài khoản chung hay không sẽ xuất hiện trong phần này.
Nợ luân chuyển mô tả thẻ tín dụng hoặc hạn mức tín dụng mà bạn có thể vay bao nhiêu tùy thích, cho đến một thời điểm nhất định (được gọi là hạn mức tín dụng của bạn.) Thông tin nợ luân chuyển trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ bao gồm những thứ như số dư cao nhất trong tài khoản đã từng mang, thông tin thanh toán gần đây và hạn mức tín dụng. Phần này có thể được biểu diễn trực quan bằng lưới; Credit.com đã phân tích rất kỹ về cách đọc các lưới lịch sử thanh toán này tại đây.
Mỗi khi lịch sử tín dụng của bạn được xem xét, một thứ gọi là “cuộc điều tra” sẽ được tạo trên báo cáo của bạn. Hầu hết các văn phòng báo cáo tín dụng chia điều này thành hai loại:
Các yêu cầu do bạn khởi xướng được tạo ra trong các quy trình như đăng ký thế chấp hoặc khoản vay cá nhân hoặc để có số điện thoại mới với một công ty di động. Các yêu cầu có thể không phải do bạn thực hiện thường dành cho những thứ như đề nghị được chấp thuận trước; giám sát tài khoản được thực hiện bởi các chủ nợ hiện tại, xem xét đầu tư và yêu cầu của bạn đối với báo cáo của riêng bạn. Đây có thể là những câu hỏi cứng hoặc nhẹ.
Đọc thêm: Kiểm tra tín dụng cứng so với tín dụng mềm:Sự khác biệt là gì?
Phần cuối cùng của báo cáo này bao gồm các mục như tên đầy đủ của bạn, số An sinh xã hội, các địa chỉ liên quan đến bạn, số điện thoại đã đăng ký với bạn và các nhà tuyển dụng hiện tại / trước đây. Bất cứ điều gì không chính xác ở đây đều có thể là dấu hiệu của gian lận, vì vậy hãy kiểm tra cẩn thận . Nếu bạn nhận thấy điều gì đó không chính xác trong phần này, hãy liên hệ với chủ nợ của bạn để đảm bảo thông tin được báo cáo cho văn phòng là chính xác. Vì các văn phòng về cơ bản là cơ quan tổng hợp tín dụng và thông tin cá nhân về bạn, tốt nhất bạn nên liên hệ trực tiếp với chủ nợ khi có thể.
Hiểu cách đọc báo cáo tín dụng của bạn là một trong những bước đầu tiên để xây dựng một nền tảng tài chính vững chắc và tận hưởng tất cả những lợi ích đi kèm với nó. Tìm ra chiến lược giám sát nào phù hợp với bạn, nhất quán và gắn nó với một số mục tiêu tài chính để có thêm động lực.
Chúc các bạn đọc vui vẻ! Bạn hiểu rồi đấy.