Bài đăng này ban đầu xuất hiện trên Policygenius và được viết bởi Colin Lalley.
Bạn đang tất cả về việc xây dựng mạng lưới an toàn tài chính của mình, phải không? Bảo hiểm y tế? Bạn có nó. Bảo hiểm xe hơi? Tất nhiên. Bảo hiểm vật nuôi? Gotta tìm kiếm Fido (và ví của bạn). Bảo hiểm nhân thọ? Giờ đây, bạn đã được bảo vệ trong vài thập kỷ.
Nhưng còn bảo hiểm cho người thuê nhà thì sao?
Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, trong khi 95% chủ nhà có bảo hiểm chủ nhà, chỉ 41% người thuê nhà có bảo hiểm cho người thuê nhà. Đây là một loại bảo hiểm thường bị bỏ qua, nhưng đó chỉ là biện pháp bảo vệ hợp lý nhất mà bạn có thể mua. Nhưng nếu bạn đã trôi qua mà không có nó trong thời gian dài, bạn có thực sự cần nó không?
Đọc thêm:Các thành phố đắt đỏ nhất (và ít nhất), các tiểu bang cho người thuê nhà
Bảo hiểm cho người thuê nhà bao gồm các hạng mục trong căn hộ của bạn khỏi bị hư hỏng và mất mát. Ai đó đột nhập vào căn hộ của bạn và đánh cắp hộp đồ chơi của bạn? Nó được bảo hiểm. Đường ống của người hàng xóm trên lầu bị nổ, làm hỏng tấm thảm lông xù của bạn? Nó được bảo hiểm. Lửa thiêu rụi toàn bộ tòa nhà, thiêu rụi toàn bộ tài sản của bạn? Rút ra chính sách của bạn và sẵn sàng yêu cầu.
Điều quan trọng cần lưu ý là bảo hiểm cho người thuê nhà không bao gồm cấu trúc vật chất của tòa nhà của bạn. Bảo hiểm của chủ nhà của bạn sẽ chi trả điều đó. Đó là điểm khác biệt chính giữa bảo hiểm cho người thuê nhà và bảo hiểm chủ nhà:chính sách chủ nhà sẽ bảo vệ tòa nhà thực tế (như cây đổ trên mái nhà) nhưng bảo hiểm cho người thuê nhà thì không.
Bảo hiểm cho người thuê nhà nói chung khá đơn giản nhưng các chi tiết có thể hơi khó hiểu, đặc biệt là vì loại bảo hiểm bạn nhận được phụ thuộc vào chính sách của bạn. Vì vậy, chúng ta hãy xem xét một số thuật ngữ cơ bản:
Giá trị tiền mặt thực tế chính sách có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn sẽ chỉ bao gồm:giá trị tiền mặt thực tế của các mặt hàng của bạn. Đó là giá trị hiện tại ; bạn có thể đã trả một xu khá lớn cho một chiếc iPod nguyên bản cách đây 151 năm, nhưng nếu nó bị đánh cắp, bạn sẽ chỉ nhận được những gì đáng giá ngày hôm nay.
giá trị chi phí thay thế Mặt khác, chính sách bảo hiểm cho người thuê nhà có nghĩa là công ty bảo hiểm của bạn sẽ chi trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế tài sản của bạn theo giá hiện tại. Nếu bạn có một chiếc đi văng cũ bị hư hỏng, yêu cầu của bạn sẽ cho phép bạn mua một chiếc mới hơn là trả giá đã khấu hao cho chiếc đi văng hư hỏng hiện tại của bạn.
Bởi vì các chính sách giá trị chi phí thay thế có xu hướng chi trả nhiều hơn (vì chúng không dựa trên giá trị đã khấu hao), chúng cũng có xu hướng đắt hơn các chính sách giá trị tiền mặt thực tế.
Nếu bạn đã có các hợp đồng bảo hiểm khác, bạn biết khoản khấu trừ Là. Đó là số tiền bạn phải trả trước khi bảo hiểm của bạn có hiệu lực. Nếu hợp đồng của bạn có khoản khấu trừ 1.000 đô la, bạn sẽ cần trang trải 1.000 đô la sửa chữa hoặc thay thế trước khi bảo hiểm của bạn chi trả bất kỳ khoản nào.
Rủi ro là những loại sự cố mà bảo hiểm cho người thuê nhà của bạn sẽ chi trả. Mặt khác, loại trừ sẽ không được bảo hiểm. Chính sách “Tất cả rủi ro” bao gồm mọi nguy cơ không được loại trừ cụ thể và các chính sách “nguy hiểm được nêu tên” chỉ bao gồm những gì được liệt kê rõ ràng trong chính sách.
Giới hạn đối với người thuê nhà, chính sách bảo hiểm có hai dạng khác nhau. Hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ có giới hạn tổng thể - chẳng hạn như tổng bảo hiểm trị giá 30.000 đô la - và các giới hạn riêng lẻ đối với một tài sản đắt tiền. Ví dụ:có thể có giới hạn về đồ trang sức, vì vậy bạn chỉ có thể yêu cầu 1.000 đô la cho một chiếc nhẫn cưới bị đánh cắp ngay cả khi nó có giá 2.500 đô la.
Do những giới hạn này, bạn có thể xem xét xác nhận tài sản cá nhân . Điều này cung cấp sự bảo vệ bổ sung cho các mặt hàng hoặc danh mục cụ thể (với một khoản phí bổ sung cho phí bảo hiểm của bạn). Vì vậy, bạn có thể thêm chứng thực tài sản cá nhân vào chiếc nhẫn cưới đó để đảm bảo rằng bạn có thể trang trải toàn bộ chi phí.
Cuối cùng, hợp đồng của bạn có thể có chi phí sinh hoạt bổ sung phủ sóng. Nếu có điều gì đó xảy ra và bạn cần phải ở một vài đêm trong khách sạn, bảo hiểm cho những người thuê nhà của bạn sẽ chi trả khoản này.
Đọc thêm:Bạn thực sự có thể chi trả bao nhiêu tiền thuê nhà? Các chuyên gia cân đo
Nếu bạn không có (hoặc không muốn) bảo hiểm cho người thuê nhà, thì giải pháp thay thế rõ ràng nhất là chỉ cần tự bảo hiểm . Điều đó có nghĩa là bạn có đủ tiền để thay thế bất kỳ và tất cả đồ đạc trong túi của mình, vì chúng sẽ không được bảo hiểm bởi bất kỳ chính sách bảo hiểm nào.
Vấn đề với điều này là khi mọi người nghĩ rằng mà họ có thể tự bảo hiểm. Giá trị của tài sản tăng lên nhanh chóng hơn bạn tưởng rất nhiều. Nếu một đường ống bị vỡ và làm hỏng nhiều món đồ, liệu bạn có thực sự có thể trang trải chi phí thay thế một chiếc tivi, máy tính xách tay, điện thoại thông minh, quần áo và nệm chỉ để chọn một vài món đồ thông thường? Bạn có thể phải nhúng vào quỹ khẩn cấp của mình, quỹ mà bạn có thể nghĩ là ổn - dù sao thì đó cũng là quỹ dành cho trường hợp khẩn cấp - nhưng bạn có thể tránh được hoàn toàn bằng bảo hiểm cho người thuê nhà.
Nếu bạn sở hữu ngôi nhà của mình, về mặt kỹ thuật, bạn có thể có bảo hiểm cho người thuê nhà, nhưng bạn thực sự nên có bảo hiểm chủ nhà . Như đã đề cập ở trên, bạn sẽ cần bảo hiểm chủ nhà để bảo hiểm cho chính tòa nhà. Và nếu bạn đang nghĩ đến việc mua một ngôi nhà, người cho vay cầm cố của bạn có thể sẽ yêu cầu bạn phải có bảo hiểm chủ nhà.
Nếu bạn băn khoăn về bảo hiểm cho người thuê nhà, hãy nhớ rằng đó là một hình thức bảo vệ tương đối rẻ. Phí bảo hiểm trung bình hàng năm trong năm 2014 chỉ là $ 190. Đó là dưới $ 20 một tháng để bảo vệ tài sản của bạn. Ngoài ra, bạn cũng có thể được giảm giá nếu bạn kết hợp nó với các loại bảo hiểm khác mà bạn có, chẳng hạn như bảo hiểm xe hơi.
Và nói về tài sản của bạn, bảo hiểm cho người thuê nhà sẽ không chỉ bao trả những thứ của bạn khi họ ở trong căn hộ của bạn. Nếu bạn giữ các mục trong bộ lưu trữ, chúng sẽ được bảo vệ ở đó. Đang đi nghỉ? Phạm vi của bạn cũng mở rộng đến đó.
Bên cạnh các vật dụng vật chất, bảo hiểm cho người thuê nhà cũng cung cấp sự bảo vệ theo những cách khác. Bảo hiểm trách nhiệm cơ bản và thanh toán y tế là tiêu chuẩn trong hầu hết các hợp đồng bảo hiểm cho người thuê nhà, điều này có nghĩa là bạn không phải lo về các hóa đơn pháp lý hoặc y tế nếu ai đó tự làm mình bị thương trong căn hộ của bạn.
Phạm vi tiếp cận rộng rãi như bảo hiểm cho người thuê nhà, nó không bao gồm tất cả mọi thứ. Thiệt hại do lũ lụt không được bao gồm và động đất cũng vậy. Trừ khi bạn có xác nhận tài sản cá nhân đối với một mặt hàng, nó sẽ không được bảo hiểm nếu bạn chỉ làm mất nó. Một số thiệt hại về vật nuôi sẽ không được bảo hiểm và một số giống chó sẽ không được bảo hiểm.
Sự nhầm lẫn là sự sụp đổ lớn nhất của bảo hiểm cho người thuê nhà. Giữa các loại trừ và giới hạn khác nhau, có thể hơi phức tạp để tìm ra những gì được bảo vệ. Sẽ không đủ để khiến bạn không mua chính sách bảo hiểm cho người thuê nhà, nhưng nó sẽ khiến bạn phải đọc kỹ chính sách của mình.
Ít hơn một nửa số người thuê nhà có bảo hiểm, nhưng theo một nghiên cứu của Cục Dự trữ Liên bang năm 2016, một nửa số người Mỹ không có đủ tiền tiết kiệm để chi trả cho trường hợp khẩn cấp trị giá 400 đô la. Đối với những người thuê nhà gặp khó khăn trong việc thay thế các vật dụng đắt tiền trong nhà trong trường hợp có thiên tai, bảo hiểm cho người thuê nhà rất xứng đáng với chi phí thấp.
Chúng ta đã từng nói về tâm lý của bảo hiểm trước đây - mọi người không muốn "lãng phí" tiền vào bảo hiểm và họ dự phòng không có điều gì xấu xảy ra với họ - nhưng bảo hiểm cho người thuê nhà có chi phí thấp và cung cấp sự bảo vệ toàn diện đến mức nó thực sự không không có ý nghĩa đối với bất kỳ người thuê nhà nào không có nó.