Có rất ít cột mốc tài chính mà bạn có thể đạt được trong đời mà không cần thiết lập tín dụng trước. Từ việc mua nhà, vay mua xe hoặc trả tiền học, tín dụng cho phép bạn trả trước một khoản lớn mà không cần có tổng số tiền mặt cần thiết. Tất cả các giao dịch mua quan trọng này đều dựa vào điểm tín dụng của bạn như một hướng dẫn nhanh về quá khứ tài chính của bạn. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không có bất kỳ khoản tín dụng nào để vay?
Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), ước tính 45 triệu người Mỹ có thể không có điểm tín dụng. Những người 'không có tín dụng' có thể khó nhận được mức lãi suất tốt cho một khoản vay, hoặc có thể không đủ tiêu chuẩn. Nếu bạn có lịch sử tín dụng ngắn hoặc không có tín dụng, bây giờ là thời điểm tốt nhất để bắt đầu tích cực đầu tư vào việc xây dựng tín dụng.
Trước khi tập trung vào cách xây dựng tín dụng tốt, điều quan trọng là phải hiểu điểm tín dụng có nghĩa là gì. Điểm tín dụng là một đại diện bằng số cho lịch sử tín dụng của bạn. Điều này không được nhầm lẫn với một báo cáo tín dụng, nó thể hiện lịch sử vay của bạn từ ngày đầu tiên. Điểm tín dụng của bạn theo hệ thống tính điểm FICO, tiêu chuẩn ngành, sẽ từ 300 đến 850.
300-629:Tín dụng xấu
630-689:Tín dụng công bằng
690-719:Tín dụng tốt
720-850:Tín dụng xuất sắc
Báo cáo và lịch sử tín dụng của bạn càng tốt thì điểm tín dụng của bạn càng tốt.
Nếu bạn chưa có điểm tín dụng, bạn có thể cảm thấy đó giống như một cuộc chiến khó khăn để bắt đầu. Tuy nhiên, Experian, một trong ba văn phòng tín dụng lớn, ước tính rằng chỉ mất từ ba đến sáu tháng hoạt động tín dụng thường xuyên để có thể tính được điểm tín dụng. Đó không phải là thời gian cả! Vì vậy, một số tùy chọn để bắt đầu và xây dựng tín dụng của bạn một cách có trách nhiệm là gì?
Nếu bạn có một người bạn hoặc thành viên gia đình có thiện chí với tín dụng tốt, việc trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản thẻ tín dụng của họ là một bước tuyệt vời để xây dựng tín dụng. Bạn thậm chí không cần sử dụng thẻ sau khi thông tin của bạn đã được thêm vào. Miễn là họ tiếp tục thực hành các thói quen tín dụng tốt, tín dụng của bạn sẽ phát triển cùng với họ. Tuy nhiên, điều này cũng có nghĩa là nếu chủ tài khoản chính không thực hành các thói quen tín dụng tốt, điểm số của bạn sẽ phản ánh những thói quen kém này. Hãy cẩn thận khi xem xét người bạn yêu cầu đăng nhập cùng.
Tương tự như việc trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của người khác, đồng ký thẻ tín dụng hoặc hợp đồng cho vay với người có tín dụng mạnh là một cách tuyệt vời để bắt đầu. Bạn sẽ lại muốn chọn một người thân thiết với bạn và người đã có thói quen tín dụng tốt, vì bạn sẽ được lợi với tỷ lệ tốt hơn. Người đồng ký phải đồng ý tiếp nhận số dư thẻ hoặc khoản vay nếu bạn không thể hoặc ngừng thanh toán. Là một phần của Đạo luật Tiết lộ và Trách nhiệm Giải trình Thẻ Tín dụng năm 2009, bất kỳ ai dưới 21 tuổi phải có người đồng ký tên là người lớn để mở thẻ tín dụng nếu họ không thể chứng minh được nguồn thu nhập độc lập.
Trả tiền thế chấp đúng hạn mỗi tháng là một cách tuyệt vời để duy trì xếp hạng tín dụng cao. Người thuê nhà có thể phải thực hiện thêm một chút thủ tục để xác nhận rằng các khoản thanh toán đúng hạn của họ sẽ được gửi lại cho cơ quan báo cáo tín dụng. Không phải tất cả chủ nhà đều báo cáo thông tin này, vì vậy có những dịch vụ như RentTracker hoặc PayYourRent sẽ giúp bạn báo cáo thông tin đó cho ba văn phòng tín dụng chính và cho phép bạn xây dựng lịch sử tín dụng của mình. Bạn cũng có thể sử dụng các dịch vụ tương tự để nhận được tín dụng khi thanh toán các tiện ích hoặc hóa đơn điện thoại đúng hạn.
Thường thì khoản vay dành cho sinh viên là nỗ lực đầu tiên của một người nào đó trong việc thiết lập tín dụng của họ. Trả hết khoản vay sinh viên có thể không phải là cách nhanh nhất để thiết lập tín dụng, nhưng nó có nghĩa là bạn sẽ có lịch sử tín dụng lâu hơn khi tốt nghiệp. Điều quan trọng là trả hết từng đợt đầy đủ và đúng hạn. Sinh viên tốt nghiệp có thể cân nhắc thiết lập thanh toán tự động để họ không phải thực hiện việc này theo cách thủ công mỗi tháng. Cũng như các phương pháp xây dựng tín dụng khác, việc thanh toán khoản vay cho sinh viên có khả năng tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn nếu bạn không trả hết số dư đầy đủ và đúng hạn mỗi tháng.
Các khoản cho vay xây dựng tín dụng là một lựa chọn tốt cho những người có thể không đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân, nhưng những người muốn xây dựng tín dụng của họ, thay vì thanh toán bằng tiền mặt lớn cho việc mua hàng trong tương lai. Sau khi được chấp thuận cho khoản vay xây dựng tín dụng, người cho vay sẽ chuyển số tiền vay vào một tài khoản tiết kiệm bị khóa. Người đi vay sẽ thanh toán khoản vay cho đến khi hoàn trả hết toàn bộ và tài khoản tiết kiệm được mở cho người vay. Tại thời điểm đó, người cho vay cũng sẽ báo cáo với phòng tín dụng về thói quen thanh toán của bạn và bắt đầu lịch sử tín dụng của bạn. Tùy chọn này thường được cung cấp bởi các công đoàn tín dụng, ngân hàng cộng đồng và các tổ chức tài chính nhỏ hơn, và số tiền cho vay có thể dao động trong khoảng $ 300 đến $ 1500.
Nếu trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của thành viên gia đình hoặc bạn bè không phải là một lựa chọn, thì thẻ tín dụng có bảo đảm là một lựa chọn thay thế mạnh mẽ. Sau khi được chấp thuận cho thẻ bảo đảm, bạn sẽ gửi một số tiền vào tài khoản do công ty thẻ cung cấp. Hạn mức tín dụng của bạn sẽ khớp với số tiền gửi bạn đã thực hiện. Mặc dù điều này nghe có vẻ giống với thẻ ghi nợ, nhưng thẻ tín dụng có bảo đảm sẽ được tính vào lịch sử tín dụng của bạn còn thẻ ghi nợ thì không. Một số công ty phát hành thẻ sẽ bao gồm thành phần ‘tốt nghiệp’, cho phép chủ sở hữu chuyển đổi thẻ bảo đảm của họ thành thẻ tín dụng truyền thống sau khi thiết lập lịch sử tín dụng.
FICO của bạn được xác định bởi các yếu tố sau, với trọng số cho từng yếu tố trong tính toán:
Lịch sử thanh toán (35%)
Sử dụng tín dụng (30%)
Lịch sử tín dụng (15%)
Tín dụng mới (10%)
Kết hợp tín dụng (10%)
Một khi bạn đã thiết lập được tín dụng, bạn phải duy trì hoặc cải thiện điểm số của mình. Một số thói quen tốt để có điểm tín dụng lành mạnh bao gồm:
Thanh toán đúng hạn - Không chỉ đúng giờ là một kỹ năng chuyên môn tuyệt vời mà còn tạo niềm tin với người cho vay. Thanh toán muộn cũng sẽ dẫn đến phí.
Thanh toán đầy đủ số dư của bạn —Thay vì mang theo số dư, bất cứ khi nào có thể, hãy thanh toán đầy đủ hàng tháng cho một khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Điều này sẽ cho người cho vay thấy rằng bạn chỉ đang chi tiêu những gì bạn có thể chi trả.
Sử dụng tín dụng —Sử dụng là số dư của bạn khi so sánh với hạn mức tín dụng của bạn. Quy tắc chung trong ngành là giữ cho việc sử dụng thẻ tín dụng của bạn dưới 30%.
Giữ cho tài khoản cũ luôn hoạt động —Nếu bạn có một tài khoản cũ đang mở mà bạn không mất bất kỳ khoản tiền nào để tiếp tục mở, thì việc giữ nó ở trạng thái mở thay vì đóng có thể là một dấu ấn tích cực đối với điểm tín dụng của bạn. Ngay cả khi bạn không sử dụng thẻ nữa, thẻ sẽ hiển thị lịch sử tín dụng của bạn lâu hơn và sẽ được tính vào việc sử dụng của bạn.
Mở tài khoản mới —Việc bạn tiếp tục mở các hạn mức tín dụng mới là một dấu hiệu tích cực cho các văn phòng tín dụng. Tuy nhiên, đừng mở quá nhiều tài khoản cùng một lúc, vì những yêu cầu khắt khe đối với điểm tín dụng của bạn sẽ thực sự làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Có cả tài khoản tín dụng quay vòng và trả góp —Tín dụng quay vòng là tín dụng được tự động gia hạn khi bạn trả hết nợ, giống như thẻ tín dụng. Tín dụng trả góp là một khoản vay với một số tiền cố định, giống như khoản vay sinh viên của bạn hoặc một khoản thế chấp.
Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên —Mỗi trong ba văn phòng báo cáo tín dụng, Equifax, Experian, và TransUnion, cung cấp kiểm tra tín dụng hàng năm miễn phí. Việc kiểm tra điểm tín dụng của riêng bạn không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, vì vậy hãy đảm bảo sử dụng các séc miễn phí này.