Một vài thứ có thể làm hỏng cả ngày của bạn — và tài khoản ngân hàng của bạn — chẳng hạn như hộp số bị rơi, máy nước nóng bị hỏng hoặc một tờ giấy hồng từ sếp của bạn.
Những trường hợp khẩn cấp về tài chính có thể khiến bạn chệch hướng và khiến bạn rơi vào cảnh nợ nần nếu bạn không chuẩn bị sẵn sàng. Chỉ 39% người Mỹ cho biết họ sẽ trang trải khoản chi 1.000 đô la bất ngờ bằng khoản tiết kiệm của mình, theo khảo sát Chỉ số An ninh Tài chính gần đây nhất của Bankrate. Những người khác cho biết họ sẽ sử dụng thẻ tín dụng hoặc vay tiền từ gia đình và bạn bè và 4% cho biết họ không biết mình sẽ trả 1.000 đô la đó như thế nào.
Chúng tôi đã yêu cầu các chuyên gia tài chính trên khắp đất nước cho chúng tôi biết số tiền nên có trong quỹ khẩn cấp của bạn và cách thông minh về số tiền đó khi đã có tiền.
Các nhà lập kế hoạch tài chính đề xuất thu nhập có giá trị ít nhất ba tháng trong một tài khoản mà bạn không chạm vào trừ khi đó là trường hợp khẩn cấp thực sự. Nhưng đó chỉ là một con số tổng quát.
Harrine Freeman, chuyên gia tài chính kiêm diễn giả có trụ sở tại Washington DC cho biết:“Nếu bạn độc thân, không có con cái, là người đi thuê nhà, có công việc ổn định và có thể chuyển về quê nhà nếu thất nghiệp, thì bạn có thể cần ba tháng tiết kiệm. .
Nhưng hãy để con cái hoặc sở hữu nhà riêng của bạn vào hỗn hợp, hoặc nếu bạn đang tự kinh doanh với thu nhập thay đổi, có thu nhập từ 9 đến 12 tháng trong quỹ khẩn cấp là lựa chọn tốt nhất của bạn, Freeman nói thêm.
Khi xác định mục tiêu quỹ khẩn cấp chính xác của bạn, hãy trình bày chi tiết và cụ thể để biết được chi phí thực sự của các khoản chi tiêu hàng tháng. Theo Jill Caponera, chuyên gia tiết kiệm tiêu dùng của Promocodes.com, điều đó có nghĩa là không chỉ tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp, mà còn có nghĩa là bảo hiểm xe hơi, hóa đơn điện nước và thực phẩm.
Cô nói:“Xem xét các hóa đơn bán hàng tạp hóa và xăng trong vài tháng và quyết định ngân sách hàng tháng cho tiền xăng và hàng tạp hóa trung bình.
Không có một quy mô phù hợp với tất cả khi nói đến việc nạp đầy quỹ khẩn cấp của bạn, nhưng có một số cách để chuyển tiền vào tài khoản đó.
Caponera khuyên bạn nên dành ra 20% tiền lương cho đến khi bạn đạt được mục tiêu. Ngoài việc lập kế hoạch và lập ngân sách cho các chi phí sắp tới của bạn, chẳng hạn như lễ Giáng sinh hoặc gia hạn đăng ký ô tô, hãy tìm những cách nhỏ để cắt giảm các khoản mua hàng ngày.
“Không có gì ngạc nhiên khi việc ăn ngoài tăng lên. Theo Debt.org, một bữa ăn trung bình có giá 12,75 đô la, và người Mỹ trung bình ăn 4,2 lần mỗi tuần, ”Caponera nói. “Chi phí đó tổng cộng hơn 200 đô la mỗi tháng chỉ tính riêng bữa trưa. Chi phí cho bữa trưa túi nâu trung bình chỉ khoảng 4 đô la, tức là tiết kiệm hàng tháng hơn 130 đô la hoặc tiết kiệm hàng năm là 1.560 đô la. ”
Ramsay Leimenstoll, một nhà lập kế hoạch của Bell Investment Advisors ở San Francisco, đã khuyên bạn nên thiết lập chuyển khoản tự động mỗi tháng để đảm bảo rằng tiền đang được tiết kiệm. Cô ấy cũng gợi ý cái mà cô ấy gọi là “phương pháp quả cầu tuyết tiết kiệm” nếu ý tưởng tiết kiệm thu nhập từ ba đến sáu tháng có vẻ quá khó khăn.
“Họ có thể tiết kiệm tối đa khoản thanh toán tiền thế chấp hoặc tiền thuê nhà trong một tháng không? Tiếp theo, họ có thể tiết kiệm hóa đơn điện nước và hàng tạp hóa của một tháng không? Có thể đạt được những mục tiêu nhỏ hơn này liên tiếp nhanh chóng có thể là một động lực tâm lý hữu ích khiến mục tiêu có vẻ hợp lý hơn, ”cô nói.
Mất thu nhập, một sự kiện y tế nghiêm trọng và sửa chữa ô tô chắc chắn nằm trong định nghĩa “khẩn cấp” của mọi chuyên gia tài chính. Nhưng đó không phải là những lý do duy nhất bạn có thể cần phải sử dụng những khoản tiết kiệm đó.
“Chi phí khẩn cấp là một sự kiện bất ngờ và trong một số trường hợp, nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn,” Freeman nói, đánh dấu vào danh sách các sự kiện đáp ứng tiêu chí của cô cho trường hợp khẩn cấp. “Các trường hợp khẩn cấp về nha khoa hoặc thị lực, ly hôn, vợ / chồng qua đời hoặc sửa chữa nhà đột xuất, chẳng hạn như sửa chữa thiết bị hoặc HVAC, sửa chữa mái nhà, dự phòng nước và nước thải.”
David Flores Wilson, giám đốc quản lý tài sản cấp cao tại Watts Capital ở Thành phố New York, cho biết anh ấy nhắc nhở khách hàng của mình rằng những trường hợp khẩn cấp đáng để bạn tiết kiệm vì không phải lúc nào cũng tệ.
Ông nói:“Các quỹ khẩn cấp không chỉ dành cho những cuộc khủng hoảng không lường trước được như mất việc làm hoặc bệnh tật không lường trước được, mà chúng có thể được sử dụng như một công cụ để tạo ra những cơ hội tốt”, chẳng hạn như di chuyển khắp đất nước để tìm một công việc được trả lương thấp hơn một chút. tiềm năng dài hạn tốt hơn hoặc bắt đầu một công việc kinh doanh mới.
Vì vậy, điều gì chắc chắn nhất không trường hợp khẩn cấp? Freeman cho biết:“Tiện ích mới nhất, nâng cấp lên bất kỳ dịch vụ nào như điện thoại di động hoặc internet, quần áo, xe hơi mới, nhà mới”, “kỳ nghỉ, vé xem hòa nhạc, đồ điện tử, đồ nội thất, đồ trang sức hoặc các dịch vụ cá nhân.”
Không phải dưới nệm của bạn — nơi nó có thể bị đánh cắp hoặc bị mất trong hỏa hoạn hoặc thiên tai — và không phải trên thị trường chứng khoán, nơi việc ngâm mình có thể lấy đi một phần tiền tiết kiệm của bạn khi bạn có thể cần đến nó nhất. Và đừng bỏ nó vào đĩa CD, nơi nó sẽ bị khóa và xa tầm tay.
Byron Ellis, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của United Capital Financial Life Management ở The Woodlands, Texas và là người sáng lập của doing Money Right, nói với khách hàng của mình rằng hãy giữ quỹ khẩn cấp của họ trong một tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ tách biệt với tài khoản séc của họ.
“Nói cách khác, dễ dàng lấy khi bạn cần,” anh nói, “nhưng không hấp dẫn như sổ séc hay máy ATM của bạn.”
Leimenstoll lặp lại lời khuyên để đảm bảo rằng các khoản tiền khẩn cấp của bạn nằm trong một tài khoản tiết kiệm riêng, thậm chí là một tổ chức ngân hàng khác — lợi tức càng cao càng tốt.
“Đừng nản lòng nếu bạn phải sử dụng quỹ khẩn cấp của mình và sau đó phải dành vài tháng để bổ sung nó,” cô nói. “Đó là những gì nó dành cho!”