Có vẻ như mới hôm qua bạn vừa mang một đứa bé mới về nhà, sống sót qua những đêm mất ngủ đó và mơ về con người anh ấy hoặc cô ấy trong tương lai. Bạn chớp mắt, và bằng cách nào đó, mười tám năm đã trôi qua. Giờ đây, những ước mơ mà bạn từng có về việc cho con đi học đại học đang trở thành hiện thực — một giấc mơ mà bạn có thể không chuẩn bị đầy đủ về mặt tài chính.

Khi bạn khám phá các lựa chọn tài chính, bạn có thể sớm biết rằng sinh viên của bạn không phải là người duy nhất có thể vay vốn. Chính phủ cung cấp các khoản vay PLUS của phụ huynh, cho phép bạn vay tối đa chi phí tham dự, trừ đi bất kỳ khoản hỗ trợ tài chính nào nhận được. Phụ huynh cũng có thể chuyển sang các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, trong đó các giới hạn vay khác nhau tùy theo bên cho vay.

Vào năm 1990, trung bình những người vay cha mẹ phải trả 5.200 đô la mỗi năm, nhưng số tiền cha mẹ đang vay đã tăng lên nhanh chóng. Đến năm 2014, con số này đã tăng hơn gấp ba lần lên 16.100 đô la — năm 2018, 3,4 triệu người đi vay là mẹ nợ 87 tỷ đô la từ khoản vay PLUS của mẹ.

Nhưng vay tiền để giúp con bạn quản lý chi phí đi học có phải là bước đi đúng đắn? Và làm thế nào bạn có thể giảm bớt gánh nặng tài chính của chính mình nếu bạn đã mắc nợ? Dưới đây là một số điều cần xem xét.

Trước khi bạn đi vay

Nếu bạn chưa vay tiền cho việc học của con mình, bạn nên cân nhắc những điều này trước khi thực hiện:

Đăng ký khi nghỉ hưu

Trước khi bạn đăng ký nhận nợ, hãy nghĩ xem nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến việc nghỉ hưu của bạn. Theo một nghiên cứu của Bankrate, ít nhất 50% phụ huynh nói rằng họ đã cắt giảm tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu để giúp đỡ con cái trưởng thành về mặt tài chính.

Bạn có đang đi đúng hướng với khoản tiết kiệm hưu trí của mình không? Việc vay tiền học đại học có đồng nghĩa với việc bạn sẽ cần phải làm việc trong một thời gian dài hơn để nghỉ hưu không? Nói chuyện với một chuyên gia tài chính, chẳng hạn như Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, để trả lời những câu hỏi này. Hoặc thực hiện ước tính hưu trí của riêng bạn với các máy tính hưu trí trực tuyến (thử NerdWallet hoặc CalcXML).

Mặc dù bạn có thể đấu tranh với ý tưởng nhìn thấy sinh viên của mình phải gánh nợ, nhưng hãy nhớ rằng nếu bạn không chuẩn bị cho việc nghỉ hưu vì bạn đang cố gắng trả nợ học hành, đó có thể là gánh nặng cho họ.

Điền FAFSA hàng năm

Điều hướng các thủ tục giấy tờ đi kèm với đại học có thể gây nhầm lẫn. Tuy nhiên, việc điền vào Đơn xin trợ giúp sinh viên liên bang hoặc FAFSA miễn phí nên nằm ở đầu danh sách việc cần làm của bạn, ngay cả khi bạn không chắc mình có đủ điều kiện nhận viện trợ hay không.

Bộ Giáo dục Hoa Kỳ trao tặng hơn 120 tỷ đô la hàng năm cho sinh viên dưới hình thức tài trợ, cho vay và quỹ vừa học vừa làm. Nhưng để đủ điều kiện nhận khoản hỗ trợ này, con bạn phải nộp FAFSA.

Học sinh phải nộp FAFSA hàng năm — đơn đăng ký sẽ mở vào ngày 1 tháng 10 cho năm sau. Tiền được trao trên cơ sở luân phiên, có nghĩa là bạn nộp FAFSA càng sớm thì càng tốt.

Hiểu trách nhiệm pháp lý của bạn

Trước khi bạn quyết định bất kỳ lựa chọn khoản vay nào, điều quan trọng là phải hiểu ai là người chịu trách nhiệm trả nợ. Nếu bạn thực hiện một khoản vay sinh viên cho việc học của con mình, cho dù đó là khoản vay PLUS của cha mẹ hay khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, bạn sẽ phải hoàn trả. Con bạn sẽ không bắt buộc phải thực hiện các khoản thanh toán đó.

Nếu con bạn yêu cầu bạn đăng ký một khoản vay sinh viên tư nhân, bạn sẽ phải chịu trách nhiệm về mặt pháp lý trong việc thanh toán khoản vay nếu con bạn không thể thực hiện được. Việc hiểu rõ trách nhiệm vay của bạn trước khi vay tiền hy vọng sẽ có ít bất ngờ hơn trong quá trình trả nợ.

Nếu bạn đã vay tiền

Nếu bạn đã quyết định vay tiền để học cho con mình và hiện đang cố gắng tìm cách trả khoản tiền đó mà không phải hy sinh tương lai tài chính của mình, bạn sẽ muốn xem xét các lựa chọn này.

Các kế hoạch trả nợ đã tốt nghiệp hoặc mở rộng

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán và bạn có khoản vay PLUS của cha mẹ, bạn có thể chọn một gói trả nợ khác. Có hai lựa chọn để gia hạn các khoản vay này:kế hoạch trả nợ đã hoàn thành và kế hoạch trả nợ mở rộng.

Với một kế hoạch trả nợ dần dần, các khoản thanh toán của bạn sẽ bắt đầu thấp hơn và sẽ tăng dần trong thời gian trả nợ 10 năm. Với kế hoạch trả nợ mở rộng, bạn có thể mất tới 25 năm để hoàn trả khoản vay, điều này có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nhưng hãy cẩn thận:với cả hai tùy chọn này, bạn có thể thấy mình phải trả lãi nhiều hơn trong thời gian dài.

Tái cấp vốn

Lãi suất của khoản vay có thể cộng thêm đáng kể vào tổng chi phí mà bạn phải trả. Đối với khoản vay PLUS của mẹ, lãi suất hiện tại là 7,08%. Nếu bạn vay tư nhân, lãi suất của bạn sẽ thay đổi, nhưng lãi suất cố định hiện dao động từ 5,48% - 12,87%.

Việc tái cấp vốn cho các khoản vay của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền bằng cách giảm lãi suất, điều này có thể làm giảm cả số tiền thanh toán hàng tháng và tổng số tiền lãi bạn phải trả. Là cha mẹ, bạn có thể là ứng cử viên hàng đầu để tái cấp vốn cho các khoản vay của mình:người cho vay thường tìm kiếm lịch sử tín dụng lâu dài và có cơ sở khi đưa ra quyết định tái cấp vốn.

Nói chuyện với con bạn

Một lựa chọn khác mà bạn sẽ muốn xem xét là nói chuyện với con bạn về các khoản vay sinh viên của bạn. Mặc dù bạn là người chịu trách nhiệm về mặt pháp lý trong việc trả khoản vay, nhưng nếu con bạn có thể, chúng có thể muốn giúp bạn trả khoản nợ mà bạn đã gánh chịu để tài trợ cho việc học của chúng. Nói chuyện trung thực với họ về khoản nợ của bạn và liệu nó có ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm đầy đủ cho thời gian nghỉ hưu của bạn hay không.

Học đại học rất tốn kém, nhưng nghỉ hưu cũng vậy. Mặc dù bạn có thể muốn giúp con mình trang trải chi phí học đại học quá cao, nhưng bạn nên tránh làm như vậy có hại cho sức khỏe tài chính của chính bạn.