Ai là người chịu trách nhiệm và bạn nên làm gì khi một đội sửa chữa của công ty điện lực địa phương của bạn sơ suất gây ra sự cố điện và tất cả các thiết bị của bạn - tất cả mọi thứ có dây và phích cắm vào tường - bị chiên?
Đó là câu hỏi của bà Thelma 82 tuổi, sống trong một cộng đồng sa mạc nhỏ ở California được phục vụ bởi một công ty điện lực nhỏ. Email của cô ấy bắt đầu, “Nơi chúng tôi sống không có nhiều hứng thú, nhưng một số người trong chúng tôi sống trong một căn nhà nhỏ đã được xem một buổi biểu diễn mà thoạt đầu, gợi cho tôi nhớ đến hài hước một cách cuồng nhiệt. Jackass loạt phim. ”
Bất cứ ai thích những bộ phim điên rồ đó đều là A-OK trong cuốn sách của tôi.
Thelma đang ở sân trước của cô ấy xem một phi hành đoàn đang thay thế một cột điện và các thiết bị liên quan thì, “Đột nhiên, giàn khoan của họ bị giật về phía trước và người giám sát bắt đầu hét lên,‘ Đồ ngốc! Dừng lại! Dừng lại! ”Nhưng người lái xe vẫn tiếp tục di chuyển từ từ và sau đó, có một tia sáng cực lớn, sáng rực này. Cùng lúc đó, tôi nghe thấy những âm thanh lạ nhất từ trong nhà phát ra, khi tôi quay lại thì có mùi khét bốc lên nghi ngút ”.
Tất cả các thiết bị của cô ấy, tivi, đồng hồ-radio - tất cả mọi thứ điện đều được làm sạch, mặc dù “Tôi đã có thiết bị chống sét lan truyền khắp nhà.”
Trong vòng một giờ, một đại diện của công ty điện lực đã có mặt tại cửa nhà cô, hứa sẽ khắc phục thiệt hại. Anh ấy đưa cho cô ấy một mẫu đơn khiếu nại để cô ấy điền vào, mà cô ấy đã làm ngay hôm đó, gửi nó đến và sau đó, nếu bạn biết câu nói, "Tôi đến từ chính phủ và ở đây để giúp bạn", đó là nơi cô ấy tìm thấy chính mình .
“Họ đã rất nhanh chóng liên hệ lại với tôi, nói rằng mọi thứ bị phá hủy sẽ được trả tiền, nhưng tại ACV, điều đó có nghĩa là giá trị tiền mặt thực tế - khấu hao, nói cách khác! Nhưng mọi thứ bị phá hủy đều đã lâu năm, có nghĩa là tôi hầu như không nhận được gì!
“Vì vậy, sau đó tôi liên hệ với công ty bảo hiểm chủ nhà của mình và được đại lý thông báo rằng tôi sẽ được bồi thường toàn bộ theo giá trị chi phí thay thế nhưng mức phí của tôi sẽ tăng lên gấp đôi, vì vậy không nên sử dụng bảo hiểm! Tôi đã tham gia bảo hiểm với họ trong hơn 20 năm, chưa bao giờ yêu cầu bồi thường và sẽ có vẻ không công bằng nếu sử dụng bảo hiểm và sau đó bị phạt!
“Và sau đó tôi tìm thấy các bài báo của bạn và gọi cho bạn. Tôi nên làm gì? ”
Ở hầu hết các tiểu bang, khi nhân viên của tiện ích sơ suất gây ra thiệt hại, thì cần phải bồi thường. Ví dụ:chính sách yêu cầu bồi thường của Nam California Edison (tóm tắt) nêu rõ:“Nói chung, chúng tôi chịu trách nhiệm về những tổn thất xảy ra do sơ suất của chúng tôi chứ không phải những nguyên nhân nằm ngoài tầm kiểm soát của chúng tôi.”
Trên khắp đất nước, hầu hết các tiện ích giải quyết cách thức đánh giá khiếu nại bằng ngôn ngữ tương tự như ngôn ngữ của SCE và đó là luật. Bạn chỉ được hưởng giá trị mà mặt hàng có ngay trước khi xảy ra thiệt hại. Ví dụ:nếu tôi gây ra một vụ tai nạn mà tổng cộng chiếc xe bán tải 15 năm tuổi của bạn xảy ra, thì giá trị của nó ngay trước khi va chạm - như một chiếc xe cũ, đã qua sử dụng với giá trị bán lại tối thiểu - là số tiền mà luật pháp yêu cầu tôi phải trả.
“Nếu Edison nhận trách nhiệm về thiệt hại đối với tài sản cá nhân của khách hàng, thì Edison sẽ bồi thường cho khách hàng với chi phí thấp nhất trong số các khoản sau:sửa chữa, giá trị thị trường hợp lý hoặc thay thế. Đối với các mặt hàng không mới và không thể sửa chữa, giá trị thị trường hợp lý được xác định bằng giá trị ước tính của mặt hàng đó ngay trước khi xảy ra hư hỏng. ”
ACV - giá trị tiền mặt thực tế - có thể có nghĩa là giá trị hầu như không có gì khi bạn có một ngôi nhà chứa đầy các thiết bị cũ nhưng vẫn hoạt động hoàn toàn tốt, đó là tình huống của Thelma. Nhưng bảo hiểm chủ nhà của cô ấy bao gồm bảo hiểm chi phí thay thế, và điều này có nghĩa là, thực tế mà nói, cô ấy thực sự không có lựa chọn nào khác ngoài việc nhờ bảo hiểm của riêng mình xử lý yêu cầu bồi thường, trừ đi khoản khấu trừ 1.000 đô la của cô ấy.
Công ty bảo hiểm của cô ấy sẽ quay lại và tìm kiếm khoản bồi hoàn từ tiện ích điện, bao gồm cả việc thu hồi khoản khấu trừ của cô ấy. Điều này tương tự như bạn bị tai nạn ô tô mà không phải lỗi của bạn và bảo hiểm ô tô sẽ xử lý việc sửa chữa xe của bạn. Họ sẽ yêu cầu bên kia hoặc hãng bảo hiểm của bên kia yêu cầu bồi thường (thu hồi số tiền họ đã trả cho yêu cầu bồi thường), bao gồm cả khoản khấu trừ của bạn để bạn không bị mất mát.
Trong nhiều năm, văn phòng của tôi đã giúp khách hàng đánh giá xem nên nộp đơn yêu cầu bồi thường cho chủ nhà hay bảo hiểm kinh doanh của họ. Thường xuyên hơn không, tôi nhận thấy rằng khách hàng không hiểu rõ về loại bảo hiểm này có nghĩa là gì và khi nào thì không nên nộp đơn yêu cầu.
Gần đây, tôi đã nói chuyện với Janet Ruiz, Giám đốc Truyền thông Chiến lược của Viện Thông tin Bảo hiểm và chúng tôi đã thảo luận về hai khía cạnh thường bị hiểu nhầm của bảo hiểm chủ nhà:những gì được bảo hiểm và những hậu quả có thể xảy ra khi nộp đơn yêu cầu nói chung.
Bà chỉ ra:“Bảo hiểm cho chủ nhà không phải là một chính sách bảo trì nhà. “Nó có nghĩa là để che đậy sự mất mát đột ngột - chẳng hạn như vỡ ống - nhưng không phải là hậu quả của việc chủ nhà không giữ cho hệ thống ống nước của họ hoạt động tốt và sửa chữa bất kỳ chỗ rò rỉ chậm nào gây ra nấm mốc hoặc hư hỏng khác. Sơ suất của chủ nhà dẫn đến thiệt hại hoặc thương tích có thể dẫn đến việc bảo hiểm bị từ chối và có khả năng tăng phí bảo hiểm hoặc từ chối gia hạn hợp đồng. ”
Tôi hỏi Ortiz, “Chủ nhà nên cân nhắc điều gì trước khi nộp đơn yêu cầu?”
“Trước hết, hãy nhìn vào khoản khấu trừ của bạn. Sẽ chẳng có nghĩa lý gì nếu bạn gửi một yêu cầu trị giá 500 đô la trong đó khoản khấu trừ của bạn là 1.000 đô la. Nhưng hơn thế nữa, tốt nhất là bạn nên xem bảo hiểm chủ nhà ở đó cho một điều gì đó thực sự lớn - chẳng hạn như cây hàng xóm đổ vào nhà bạn - nói cách khác, đó là một yêu cầu đáng kể và đắt tiền. Nếu bạn có thể tự mình xử lý khoản lỗ, thì đó là điều bạn cần hết sức cân nhắc. ”
Thông thường, chúng tôi nghe nói về việc tỷ lệ sẽ được tăng lên sau khi nộp một đơn kiện. Đó có phải là trường hợp thường xuyên? Ortiz nói:“Đây là một câu hỏi hay, nhưng không có câu trả lời nào cả. “Mức phí có thể được tăng lên vì những lý do không liên quan gì đến yêu cầu bồi thường và đây là điểm rất quan trọng để có mối quan hệ tốt với đại lý bảo hiểm của bạn, để giúp bạn tìm được mức giá tốt nhất cho nhu cầu của mình.”
Vấn đề này về "Tôi có nên nộp đơn khiếu nại không?" không hề đơn giản và rất có thể bạn đã xem các quảng cáo truyền hình về bảo hiểm ô tô hứa hẹn không tăng tỷ lệ sau tai nạn đầu tiên. Ở một số tiểu bang, Allstate cũng quảng cáo tính năng “Claim RateGuard” cho chủ nhà. “Với tùy chọn này, tỷ lệ của bạn sẽ không tăng lên chỉ vì bạn gửi khiếu nại. Điều này cho phép bạn thực sự sử dụng bảo hiểm chủ nhà của mình và không phải lo lắng về việc tỷ giá của bạn sẽ tăng lên nếu bạn nộp đơn yêu cầu. ”
Ngoài ra, tài liệu tiếp thị của họ nêu rõ, "Với Allstate, bạn có thể sử dụng tính năng" Gia hạn được đảm bảo cho các xác nhận quyền sở hữu ". Điều này có nghĩa là bạn sẽ không phải lo lắng rằng chính sách dành cho chủ sở hữu nhà của bạn sẽ bị loại bỏ chỉ vì bạn nộp đơn yêu cầu. ”
Điều quan trọng nữa là phải chỉ ra rằng nơi mà một công ty bảo hiểm có thể được hoàn trả đầy đủ — như trong yêu cầu bồi thường tăng quyền lực của Thelma — mọi người yêu cầu bồi thường mà tôi đã nói chuyện đều nói với tôi rằng việc tăng gấp đôi mức phí của cô ấy là điều chưa từng có.
Vì vậy, tại sao người đại diện của cô ấy không khuyến khích Thelma sử dụng bảo hiểm cho chủ nhà của cô ấy, biết rằng cô ấy chỉ nhận được An sinh xã hội và không có tiền để thay thế tất cả những thứ đã bị phá hủy đó?
Với điều kiện không tiết lộ danh tính của mình, một nhà môi giới bảo hiểm độc lập ở Los Angeles giải thích, “Một số đại lý không có đạo đức cung cấp lời khuyên để đặt lợi ích tài chính của họ lên trên khách hàng của họ. Hành vi này vi phạm nghĩa vụ của chúng tôi với tư cách là công ty con đối với khách hàng và có thể dẫn đến việc đại lý bị kiện và mất giấy phép bán bảo hiểm.
“Trong trường hợp này, có vẻ như người đại diện đang cố gắng bảo vệ tỷ lệ tổn thất của mình với công ty bảo hiểm bằng cách ngăn cản việc nộp đơn kiện. Ngoài ra còn có một số công ty hướng dẫn các đại lý của họ nói với khách hàng của họ là không gửi yêu cầu bồi thường, ngay cả khi giá trị đô la là đáng kể và yêu cầu sẽ được thanh toán. ”
Vì vậy, tôi đã hỏi người đại diện của Thelma - à, không thực sự hỏi anh ấy - thay vào đó, tôi nói theo cách này, cố gắng không hét lên:
“Bạn muốn người phụ nữ 82 tuổi này chỉ nhận những gì mà tiện ích mang lại cho mình, phải không? Bạn đang cố dọa cô ấy bằng một tuyên bố rằng tỷ lệ của cô ấy sẽ tăng gấp đôi! Điều đó là vô nghĩa, và bạn biết điều đó! Điểm mấu chốt là bạn không muốn đưa ra một xác nhận quyền sở hữu bởi vì bạn nghĩ rằng nó sẽ có vẻ không tốt cho bạn với nhà cung cấp dịch vụ! Đó là nó, phải không?
“Bạn sẽ giúp cô ấy yêu cầu bồi thường này, và bạn sẽ ngừng làm cô ấy sợ hãi về việc tỷ lệ của cô ấy sẽ tăng gấp đôi trong năm tới chỉ vì một điều gì đó không phải lỗi của cô ấy. Chúng ta đã rõ chưa? ”
Với một giọng run rẩy, anh ta trả lời:“Vâng, vâng, thưa ông Beaver. Tôi sẽ sửa chữa nó. Đừng lo lắng. ”
Lo lắng là tên đệm của tôi.