Bảo hiểm trọn đời có một số lợi ích. Có tài khoản tiết kiệm đảm bảo (hay còn gọi là giá trị tiền mặt). Toàn bộ cuộc sống cũng cung cấp bảo vệ quyền lợi tử vong lâu dài. Mặc dù có nhiều lý do để mua hợp đồng trọn đời, nhưng lãi suất hiện tại đang ở mức thấp đang gây khó khăn cho các nhà đầu tư mua hợp đồng trọn đời.
Nếu bạn có một hợp đồng trọn đời, nó có còn phục vụ bạn tốt không? Bạn có thể phải đối mặt với các khoản thanh toán phí bảo hiểm bổ sung trong tương lai không? Bây giờ có thể là thời điểm tốt để đánh giá lại chính sách toàn bộ cuộc sống của bạn vì ba lý do.
Lãi suất thấp hơn có thể tốt cho một số công ty, nhưng nói chung, chúng không tốt cho các hãng bảo hiểm. Lãi suất thấp có thể ảnh hưởng tiêu cực đến cổ tức trọn đời và các khoản vay chính sách. Cổ tức hàng năm là khoản hoàn trả của phí bảo hiểm của chủ sở hữu hợp đồng. Chúng không được đảm bảo, nhưng chúng quan trọng trong việc thực hiện chính sách toàn bộ cuộc sống theo thời gian. Cổ tức được tái đầu tư vào giá trị tiền mặt của hợp đồng và giúp tài khoản tiết kiệm tăng trưởng. Sau 15-18 năm, trong hầu hết các trường hợp, cổ tức thường đủ lớn để trả cho phí bảo hiểm trong tương lai. Chủ sở hữu hợp đồng không cần thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào nữa và có một chính sách “trả góp” tiềm năng suốt đời. Tôi nói "có khả năng", bởi vì nó phụ thuộc vào kết quả hoạt động trong tương lai của cổ tức.
Lãi suất thấp hơn có thể có nghĩa là cổ tức thấp hơn cho các chủ sở hữu hợp đồng. Điều này là do các công ty bảo hiểm đầu tư phần lớn phí bảo hiểm vào các tài sản có thu nhập cố định vừa phải. Nếu các khoản đầu tư có thu nhập cố định sinh ra ít hơn do lãi suất thấp, thì doanh nghiệp bảo hiểm kiếm được ít hơn từ tiền của họ và có ít tín dụng hơn trong cổ tức. Nếu cổ tức vẫn ở mức thấp, chủ sở hữu hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể phải thanh toán vào hợp đồng bảo hiểm của họ lâu hơn mà họ dự đoán ban đầu. Cổ tức có thể không đủ lớn để có chính sách “trả hết.”
Chủ hợp đồng bảo hiểm trọn đời có thể vay từ giá trị tiền mặt của họ khi họ còn sống. Công ty bảo hiểm tính lãi cho khoản vay. Điều này từng ít được quan tâm hơn vì lãi suất cho vay thấp và cổ tức cao. Tuy nhiên, vì các công ty bảo hiểm đang kiếm được ít hơn từ danh mục đầu tư trái phiếu của họ, họ đang tìm kiếm các nguồn thu nhập thay thế. Một số công ty bảo hiểm đang tăng lãi suất cho vay mà họ tính các chủ hợp đồng. Gần đây, một công ty bảo hiểm lớn đã tăng lãi suất cho vay từ 3,5% lên 5%. Đối với các chủ hợp đồng có một khoản vay chưa thanh toán trong hợp đồng của họ, đây là một khoản chi phí bổ sung sẽ làm giảm hiệu suất của giá trị tiền mặt. Một lần nữa, điều này có thể dẫn đến việc thanh toán lâu hơn dự kiến ban đầu.
Tôi có một khách hàng 60 tuổi, người không còn cần bảo vệ quyền lợi bảo hiểm tử kỳ trọn đời nữa. Các con của anh ấy đã lớn hơn và khoản thế chấp đã được trả hết. Thay vào đó, thu nhập hưu trí và bảo hiểm chăm sóc dài hạn là những ưu tiên cao hơn. Chúng tôi đã yêu cầu công ty bảo hiểm báo giá về hợp đồng trọn đời hiện có của anh ấy. Không có gì ngạc nhiên, họ dự đoán anh ta cần phải đóng góp thêm phí bảo hiểm. Cổ tức không đủ cao để đưa chính sách vào tình trạng chi trả. Đã đến lúc thích hợp để đánh giá các lựa chọn khác.
Một khởi đầu tốt là yêu cầu một minh họa thực lực từ nhà cung cấp dịch vụ hiện có. Một minh họa thực tế dự đoán giá trị tiền mặt và giá trị lợi ích tử vong. Nó cũng cho biết bạn có thể cần tài trợ cho chính sách bao lâu nữa. Tôi thường nhấn mạnh kiểm tra minh họa hiện tại bằng cách áp dụng tỷ lệ cổ tức thấp hơn mức cổ tức hiện tại. Nếu chính sách cần thêm một số khoản thanh toán đặc biệt để đạt được trạng thái "đã thanh toán", thì bạn muốn đánh giá xem liệu việc cấp vốn có còn hợp lý hay không. Có thể đã đến lúc xem xét các lựa chọn khác.
Trong trường hợp của tôi về hưu, 60 tuổi, chính sách yêu cầu thêm năm khoản thanh toán nữa. Chúng tôi kết luận rằng chính sách cả đời cũ của anh ấy sẽ không đáp ứng được nhu cầu của anh ấy trong tương lai. Thay vào đó, chúng tôi đã trao đổi miễn thuế 1035 một phần giá trị tiền mặt trong suốt cuộc đời cũ của anh ấy thành một chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn đã được thanh toán đầy đủ. Trao đổi 1035 cho phép người nộp thuế tránh phải trả thuế thu nhập đối với lợi nhuận của giá trị tiền mặt cả đời nếu bạn đổi nó lấy một chính sách bảo hiểm nhân thọ, chăm sóc dài hạn hoặc niên kim khác. Hợp đồng bảo hiểm chăm sóc dài hạn mới có quyền lợi tử vong, nhưng quan trọng hơn đối với khách hàng của tôi, nó cung cấp một khoản tiền để trang trải chi phí chăm sóc dài hạn trong tối đa sáu năm. Điều này sẽ giúp anh ta duy trì IRA và tài khoản ngân hàng khác của mình cho thu nhập hưu trí.
Đối với giá trị tiền mặt còn lại trong suốt cuộc đời, chúng tôi đã trao đổi 1035 thành một niên kim trả chậm để cung cấp thêm thu nhập hưu trí. Thu nhập hàng tháng bắt đầu từ tuổi 65 và kéo dài suốt đời. Anh ta có kế hoạch sử dụng số tiền này để trả phí bảo hiểm Medicare và các chi phí khác liên quan đến hưu trí.
Có nhiều lựa chọn cho các chủ hợp đồng lo ngại về việc thanh toán cho một hợp đồng trọn đời lâu hơn dự kiến. Yêu cầu công ty bảo hiểm giảm quyền lợi tử vong sẽ giảm phí bảo hiểm, giúp giảm chi phí bảo hiểm và có thể rút ngắn cam kết phí bảo hiểm.
Trong một số trường hợp, một chính sách mới có ý nghĩa. Nếu khách hàng 60 tuổi của tôi muốn duy trì bảo hiểm nhân thọ cho gia đình của anh ấy, chúng tôi có thể đã chuyển giá trị tiền mặt vào một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mới và đã thanh toán đầy đủ, tức là không cần thêm phí bảo hiểm. Điều này có thể thực hiện được vì các chính sách phổ cập được lập chỉ mục hoặc phổ cập có thể thay đổi mới hơn đi kèm với đảm bảo quyền lợi tử vong tốt hơn so với trước đây.
Được cho là có sự khác biệt giữa toàn bộ cuộc sống và phổ thông, ngoài phạm vi của bài viết này, tốt nhất là nên kiểm tra với một đại lý đủ điều kiện. Sức khỏe của bạn cũng sẽ đóng vai trò quyết định xem liệu một chính sách mới có khả thi hay không. Nếu bạn bị ung thư hoặc một sự kiện sức khỏe gần đây, điều đó có thể ngăn cản bạn được bảo lãnh về mặt y tế cho bảo hiểm mới. Nếu không, các chính sách phổ biến được lập chỉ mục mới hơn hoặc các chính sách biến đổi được đảm bảo có thể cung cấp tiềm năng tăng trưởng giá trị tiền mặt lớn hơn cả cuộc đời trong khi vẫn đảm bảo quyền lợi tử vong suốt đời. Nó có thể đáng để khám phá. Không có hại gì khi đánh giá các lựa chọn của bạn.
Nhiều thứ đã thay đổi trên thế giới. Một số thay đổi, chẳng hạn như lãi suất giảm, không tốt cho các chủ hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Bây giờ có thể là thời điểm thích hợp để đánh giá môi trường lãi suất thấp kéo dài ảnh hưởng như thế nào đến cam kết phí bảo hiểm trong tương lai của bạn. Những thay đổi khác, chẳng hạn như mục tiêu việc làm hoặc nghỉ hưu của bạn, cũng là những lý do chính đáng để đánh giá lại một hợp đồng cả đời cũ.
Có thể có những cách sử dụng tốt hơn giá trị tiền mặt hoặc đô la cao cấp của bạn trong tương lai. Dù bằng cách nào, đánh giá các lựa chọn của bạn là một bước đầu tiên tốt.