Hầu hết người Mỹ tin rằng họ hiểu biết về tài chính, nhưng các cuộc khảo sát cho thấy một số ít thực sự là như vậy. Nợ ngày càng tăng và thiếu tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu cho thấy nhu cầu về giáo dục tài chính. Tháng 4 đánh dấu Tháng hiểu biết về tài chính, là thời điểm để nhắc nhở bản thân về những thói quen tài chính lành mạnh.
Dù bạn ở độ tuổi nào, một kế hoạch tài chính vững chắc sẽ giúp bạn định hướng các giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Nó có thể giúp bạn lập ngân sách để mua nhà, lập gia đình và tiết kiệm cho việc học đại học của con bạn. Khi bạn lập kế hoạch tài chính của mình, hãy xem xét ba bước quan trọng sau.
Nợ hộ gia đình đang ở mức cao nhất mọi thời đại, với người Mỹ nợ gần 15 nghìn tỷ đô la. Từ nợ thẻ tín dụng đến các khoản vay sinh viên và thế chấp, mọi thế hệ đều bị ảnh hưởng. Người Mỹ trên 50 tuổi nắm giữ 22% tổng số nợ vay dành cho sinh viên - tăng từ mức chỉ 10% vào năm 2004. Đặc biệt trong thời kỳ kinh tế bất ổn, việc quản lý nợ của bạn nên được ưu tiên hàng đầu. Chúng tôi khuyên các khách hàng đang chuẩn bị về hưu nên xóa sạch nợ của họ, bắt đầu bằng bất kỳ khoản nợ lãi suất cao nào, chẳng hạn như nợ thẻ tín dụng. Người về hưu sống bằng thu nhập cố định và mọi khoản thanh toán nợ phải được tính vào ngân sách của họ.
Khi giải quyết khoản nợ của bạn, có hai phương pháp phổ biến:Phương pháp tuyết giá khuyến khích bạn sắp xếp các khoản nợ của mình theo lãi suất. Bạn sẽ bắt đầu bằng cách giải quyết khoản nợ với lãi suất cao nhất trước. Khi khoản nợ đó được trả hết, bạn sẽ chuyển sang mức lãi suất cao nhất tiếp theo. Phương pháp quả cầu tuyết khuyến khích bạn sắp xếp các khoản nợ của mình theo số tiền bạn nợ. Bạn sẽ trả hết nợ với số dư nhỏ nhất trước, trước khi chuyển sang số dư nhỏ nhất tiếp theo. Với mỗi phương pháp, hãy tiếp tục thanh toán ít nhất các khoản thanh toán tối thiểu cho các khoản nợ khác của bạn khi bạn làm việc để trả hết.
Nếu bạn không hiểu quỹ khẩn cấp là gì hoặc tại sao bạn cần quỹ, thì bây giờ là lúc bắt đầu nghiêm túc với việc bắt đầu. Bất kể tuổi tác hay tình hình tài chính của bạn, quỹ khẩn cấp là rất quan trọng đối với sự an toàn tài chính của bạn. Đây là khoản tiền được để riêng trong một tài khoản dễ truy cập, như thị trường tiền tệ hoặc tài khoản tiết kiệm, có thể được sử dụng bất kỳ lúc nào để thanh toán cho những việc không mong muốn, chẳng hạn như thiếu lương, bị sa thải hoặc hóa đơn y tế khẩn cấp. Quỹ khẩn cấp của bạn phải có đủ tiền mặt để trang trải chi phí trong sáu tháng. Nếu không có mạng lưới an toàn này, nhiều người buộc phải chuyển sang thẻ tín dụng hoặc thậm chí tài khoản hưu trí của họ để giúp trang trải cuộc sống. Đây là lý do tại sao đó là những lựa chọn tồi:Thẻ tín dụng có lãi suất trung bình gần 17%, có nghĩa là bạn có thể phải trả hết hóa đơn đó trong nhiều tháng. Và việc rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn trước 59 tuổi ½ có thể gây ra hình phạt rút tiền sớm 10% và khiến việc nghỉ hưu trong tương lai của bạn gặp rủi ro.
Quỹ khẩn cấp cũng quan trọng đối với những người về hưu. Chăm sóc sức khỏe là một trong những chi phí lớn nhất mà người về hưu phải đối mặt. Hóa đơn y tế đột xuất do ngã hoặc chẩn đoán nghiêm trọng phải được thanh toán bằng cách này hay cách khác. Nếu bạn chưa tính điều này vào ngân sách của mình, bạn có thể gặp rủi ro hết tiền do rút quá nhiều từ quỹ hưu trí sớm hơn dự định.
Nếu quỹ khẩn cấp của bạn thiếu hụt hoặc không tồn tại, hãy bắt đầu bằng cách xem xét ngân sách của bạn và tìm các lĩnh vực để cắt giảm. Bỏ 50-100 đô la sang một bên mỗi tuần. Có thể dễ dàng nhất để chuyển tiền vào một tài khoản tiết kiệm mà bạn đã mở, nhưng thay vào đó, hãy mở một tài khoản riêng dành riêng cho quỹ khẩn cấp của bạn. Bằng cách đó, nó có mục đích và chỉ được sử dụng trong trường hợp khẩn cấp.
Từ 401 (k) s đến IRA và các tài khoản đầu tư khác, có rất nhiều lựa chọn khi nói đến tiết kiệm cho tương lai; có tài khoản hoãn thuế, tài khoản miễn thuế và tài khoản chịu thuế. Điều quan trọng là phải hiểu cách hoạt động của từng loại và cách chúng có thể mang lại lợi ích cho kế hoạch nghỉ hưu dài hạn của bạn.
Tiết kiệm trong các tài khoản hoãn thuế, như IRA truyền thống hoặc 401 (k), cho phép bạn giảm thu nhập chịu thuế của mình ngay bây giờ bằng cách đóng góp tiền trước thuế. Số tiền đó sau đó sẽ bị đánh thuế khi bạn rút nó về hưu. Tiền bạn đưa vào các tài khoản miễn thuế, như Roth IRA hoặc Roth 401 (k), hiện bị đánh thuế nhưng bạn không phải trả thuế khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu; tiền của bạn cũng được miễn thuế. Tài khoản chịu thuế bao gồm tài khoản môi giới và tài khoản tiết kiệm của bạn. Bạn bị đánh thuế đối với tiền lãi mà bạn kiếm được, cũng như bất kỳ khoản lãi hoặc cổ tức nào.
Nếu bạn không chắc nên bắt đầu từ đâu, hãy bắt đầu với 401 (k) do chủ lao động tài trợ; hãy chắc chắn rằng bạn đang đóng góp đủ để nhận được sự phù hợp của toàn bộ nhà tuyển dụng của bạn. Sau khi làm điều đó, hãy xem xét mở Roth IRA để giúp đa dạng hóa nghĩa vụ thuế của bạn khi nghỉ hưu. Tài khoản đầu tư chịu thuế cũng rất quan trọng. Nói chuyện với cố vấn tài chính trước khi đầu tư; bạn muốn chắc chắn rằng danh mục đầu tư của bạn phù hợp với khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Bất kể bạn chọn kết hợp tài khoản nào, ít nhất 15% của mỗi khoản tiền lương phải được dành cho khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.
Ba bước này là chìa khóa cho sự an toàn tài chính lâu dài của bạn. Nếu bạn chưa làm như vậy, hãy gặp cố vấn tài chính để đưa ra kế hoạch. Một kế hoạch tài chính sẽ giúp bạn điều hướng các giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Mặc dù nó có thể giúp bạn lập ngân sách cho những khoản chi lớn như mua nhà, nó cũng sẽ vạch ra các mục tiêu tiết kiệm để đáp ứng khi bạn lập kế hoạch và chuẩn bị cho việc nghỉ hưu.