Thuê một cố vấn tài chính là một quyết định lớn và bạn nên cân nhắc kỹ lưỡng trước khi bắt đầu. thành giá trị mà một chuyên gia có thể cung cấp.
Nếu bạn đang đứng trước rào cản trong cuộc tranh luận về việc có nên thuê một chuyên gia hay không, hãy xem xét năm điểm sau bao gồm một số lập luận “ủng hộ” và một số lập luận “chống lại”.
Nếu bạn có tham vọng lớn về tài chính của mình, thì bạn phải chủ động. Chỉ phản ứng với mọi thứ sau khi chúng xảy ra sẽ không đủ để đạt được những mục tiêu thực sự lớn hoặc để phát triển sự giàu có đáng kể. Bạn phải tấn công và tích cực tìm cách để đạt được những gì bạn muốn.
Nhưng làm như vậy đòi hỏi nhiều thời gian, năng lượng và không gian tinh thần… và nếu bạn giống như hầu hết những người đạt thành tích cao, bạn đã dành rất nhiều nguồn lực đó cho của bạn khu cụ thể của thiên tài. Có thể điều đó trông giống như xuất sắc trên con đường sự nghiệp, điều hành một doanh nghiệp thành công hoặc đóng vai trò là Giám đốc điều hành của gia đình bạn để giữ cho cuộc sống gia đình của bạn diễn ra suôn sẻ.
Dù đó là gì trong cuộc sống của bạn, có rất ít khả năng có thêm một công việc toàn thời gian khác:đó chính xác là kế hoạch tài chính và quản lý tài sản. Đó là một công việc toàn thời gian đòi hỏi những trách nhiệm và cam kết lớn. Nếu bạn không có đủ không gian để đảm nhận công việc đó, tốt nhất bạn nên thuê một chuyên gia thuê ngoài.
Ngay cả khi bạn không cảm thấy căng thẳng hoặc áp lực bởi công việc hiện tại của mình, hầu hết mọi người đều đánh giá cao việc trả tiền cho các dịch vụ (như bữa tối mang đi và dọn phòng) để tăng thêm thời gian trong ngày của họ. Những lợi ích của việc thuê một nhà lập kế hoạch tài chính bao gồm việc biết rằng một chuyên gia đang điều khiển con tàu tài chính của bạn, đảm bảo mọi thứ không rơi qua các vết nứt, điều hướng xung quanh các điểm rắc rối và đưa bạn đến nơi bạn cần đến… mà bạn không cần phải tự quản lý tất cả.
Một trong những lợi ích lớn nhất khi làm việc với nhà lập kế hoạch tài chính cá nhân là cơ hội thiết lập mối quan hệ lâu dài, tin cậy với một chuyên gia có thể cung cấp lời khuyên, hướng dẫn, huấn luyện và trách nhiệm giải trình.
Nhưng điều đó có nghĩa là bạn cần muốn được huấn luyện; bạn cần phải coi trọng người hướng dẫn và đánh giá cao rằng bạn có một người nào đó trong nhóm của bạn, người đang quan tâm đến các vết nứt và đảm bảo không có gì lọt qua (ngay cả khi, đôi khi, điều đó có nghĩa là gửi lời nhắc về những hành động bạn cần thực hiện).
Một cố vấn cá nhân không chỉ là một nhà cung cấp dịch vụ. Họ là người bạn cần phải thích, tin tưởng, phụ thuộc và lắng nghe ngay cả khi - đặc biệt là khi nào! - họ cần nói với bạn điều gì đó mà bạn có thể không muốn nghe. Không phải ai cũng mong muốn mối quan hệ kiểu này và không có gì sai với điều đó.
Nếu bạn không nhất thiết phải nhìn thấy giá trị trong cách tiếp cận tư vấn, thì việc trả tiền cho mức dịch vụ đó có thể không hợp lý. Hoặc, nếu bạn không ở thời điểm nào trong đời mà bạn cảm thấy mình có thể xây dựng mức độ quan hệ và sự tin tưởng đó với một người làm cố vấn tài chính của bạn, bạn có thể nhận được kết quả tốt hơn bằng cách thực hiện phương pháp DIY. Bạn cũng có thể đơn giản đánh giá cao hướng dẫn chung hơn là một giải pháp toàn diện, siêu chi tiết và tùy chỉnh; trong trường hợp này, có lẽ nền tảng cố vấn robo phù hợp hơn với mức hỗ trợ bạn cần.
Internet là một công cụ đáng kinh ngạc giúp bạn có thể truy cập một lượng thông tin vô hạn theo yêu cầu. Về mặt lý thuyết, Internet giúp bạn có thể tự học hầu hết mọi thứ hoặc học bất cứ điều gì bạn muốn biết.
Tuy nhiên, trên thực tế, bạn không thể thực sự tìm ra câu trả lời tốt nhất cho mình cho tình huống của bạn cho mọi câu hỏi bạn có. Điều này đặc biệt đúng trong một lĩnh vực mang nhiều sắc thái như tư vấn tài chính.
Có, bạn có thể tìm thấy các quy tắc ngón tay cái và các hướng dẫn. Bạn có thể nhận được rất nhiều ý kiến và quan điểm. Bạn có thể nghiên cứu luật và các quy tắc và sự kiện. Nhưng bạn cũng có thể gặp rất nhiều rắc rối vì hai hạn chế:thiếu ngữ cảnh (hoặc không biết cách áp dụng các dữ kiện vào các chi tiết cụ thể trong cuộc sống tài chính của bạn) và quá nhiều tạp âm.
Các nhà tâm lý học và kinh tế học hành vi Daniel Kahneman, Olivier Sibony, và Cass R. Sunstein định nghĩa tiếng ồn là “sự thay đổi không mong muốn trong các phán đoán chuyên môn”. Có sự ồn ào đáng kể trong việc lập kế hoạch tài chính vì phụ thuộc quá nhiều vào bối cảnh và các yếu tố hoàn toàn chủ quan - như giá trị, mục tiêu cụ thể, sở thích của bạn, những đánh đổi bạn sẵn sàng thực hiện và những điều bạn không thể thương lượng trong cuộc sống.
Tiếng ồn có thể xuất hiện ngay cả khi thông tin bạn có thực sự chính xác… nhưng chỉ được áp dụng sai vào cuộc sống của chính bạn. Nó có thể xảy ra khi bạn nhận được hai ý kiến từ hai diễn đàn hoặc blog ẩn danh trên internet về những gì bạn nên làm với tiền bạc hoặc cuộc sống của mình.
Đây là nơi mà việc thuê một nhà lập kế hoạch tài chính cá nhân có thể cung cấp một lượng giá trị to lớn. Một người lập kế hoạch giỏi sẽ không bắt đầu bằng những con số, mà bằng cách tìm cách hiểu con người của bạn. Điều đó cung cấp bối cảnh và khuôn khổ để xây dựng một kế hoạch đưa ra các dữ kiện và số liệu khách quan về tình huống của bạn, được hỗ trợ bởi sự khôn ngoan và kinh nghiệm của một chuyên gia được đào tạo, được chứng nhận.
Nếu bạn không tự tin về điều gì là quan trọng và điều gì chỉ là nhiễu, có thể đã đến lúc nhờ một người lập kế hoạch tài chính để giúp bạn sắp xếp thông tin. Điều này đặc biệt đúng khi tình hình tài chính của bạn ngày càng phức tạp hơn theo thời gian.
Chức danh “người lập kế hoạch tài chính” hoặc “cố vấn tài chính” không phải là thứ được quy định bởi bất kỳ cơ quan lập pháp chính thức hoặc nhóm có tổ chức nào đặt ra các tiêu chuẩn hoặc hướng dẫn đạo đức cụ thể. Không giống như các chỉ định như điểm CFP®, không có rào cản nào để bạn tự gọi mình là người lập kế hoạch hoặc cố vấn.
Điều đó đặt ra gánh nặng cho bạn với tư cách là người tiêu dùng để hiểu mô hình kinh doanh của một người nào đó hứa sẽ cung cấp cho bạn lời khuyên tài chính. Cờ đỏ ở đây là khi bạn đang cân nhắc làm việc với ai đó để lập kế hoạch tài chính… và họ đang đề nghị cung cấp cho bạn một kế hoạch tài chính miễn phí.
Cá nhân đó sẽ được bồi thường bằng cách nào đó, vì vậy điều quan trọng là phải hỏi:bằng cách nào? Khi việc lập kế hoạch là “miễn phí”, nó thường được gắn với việc bán một sản phẩm - đó là bảo hiểm hoặc một khoản đầu tư cụ thể sẽ trả hoa hồng cho nhân viên bán hàng.
Một số sản phẩm và giải pháp này có vị trí bên trong một kế hoạch tài chính, cho một số Mọi người. Nhưng chúng không phải là lựa chọn tốt cho tất cả mọi người trong mọi tình huống. Nếu bạn muốn nhận lời khuyên lập kế hoạch tài chính từ một chuyên gia lập kế hoạch tài chính thực sự, thì đó là dịch vụ bạn nên tìm kiếm và mong đợi trả tiền để nhận được.
Hầu hết mọi người nghĩ về "lãi kép" là một điều tốt. Lợi nhuận gộp là điều cho phép bạn tạo ra ngày càng nhiều tài sản từ các khoản đầu tư của mình khi bạn giữ chúng trên thị trường; người ta có thể tranh luận rằng đó là lãi kép, không phải năng lực đầu tư, mà Warren Buffett thực sự phải cảm ơn vì khối tài sản khổng lồ của mình.
Nhưng lãi kép cũng có thể chống lại bạn. Ảnh hưởng của một sai lầm nhỏ mà không được chú ý có thể cộng dồn theo thời gian thành chi phí cơ hội lớn bằng nhau hoặc cơ hội phát triển tiền của bạn bị bỏ lỡ. Đó không chỉ là điều bạn bỏ lỡ; đó là những sai lầm bạn thậm chí không biết mình đang mắc phải (chẳng hạn như vô tình cung cấp quá nhiều tiền cho Roth của bạn trong nhiều năm vì bạn vượt quá giới hạn thu nhập mà bạn thậm chí không biết là tồn tại và nợ IRS một số tiền đáng kể tiền phạt cho lỗi này) .
Khi bạn lần đầu tiên bắt đầu, chi phí sai lầm có thể sẽ thấp và thậm chí có thể không đáng kể - đến mức mà việc bắt đầu đơn giản thường quan trọng hơn việc lo lắng về chiến lược hoàn hảo hoặc tránh mọi sai lầm có thể mắc phải.
Tuy nhiên, điều này không đúng theo thời gian. Bạn càng có nhiều, bạn càng phải mất nhiều - và bạn càng gặp nhiều rủi ro. Không có lý do gì để đánh giá cao thành công tài chính lâu dài của bạn chỉ đơn giản là vì bạn không bao giờ bận tâm đến ý kiến thứ hai hoặc làm việc với một chuyên gia có thể đã chỉ ra những cơ hội bị bỏ lỡ, những mối đe dọa không được chú ý hoặc những lỗ hổng trong việc bảo vệ bạn trước rủi ro.
Nếu bạn luôn lập kế hoạch và quản lý tiền bạc của riêng mình, bạn có thể nghĩ rằng bạn không cần một người lập kế hoạch tài chính để giúp bạn. Nhưng mọi người đều có những điểm mù và tất cả chúng ta đều có kiến thức mà chúng ta thậm chí không biết là chúng ta không biết. Có một lý do tại sao các doanh nhân đạt thành tích cao có người cố vấn và các vận động viên ưu tú có huấn luyện viên… và tại sao hầu hết những người giàu có muốn hướng dẫn từ một cố vấn tài chính:Họ coi trọng hướng dẫn, kinh nghiệm và quan điểm của chuyên gia và họ muốn hiểu cả khi nào thì nên hành động và khi nào tổ chức khóa học.
Một người lập kế hoạch tài chính cá nhân có thể giúp bạn làm điều tương tự và giá trị mà họ cung cấp trong việc giúp bạn tránh khỏi những sai lầm và những lựa chọn tồi tệ một mình có thể đáng giá hơn nhiều so với bất kỳ khoản phí nào bạn có thể trả.