Mất người bạn đời là một khoảng thời gian đau đớn, khó hiểu, nhưng thêm vào đó là những cuộc gọi lặp đi lặp lại từ một người đòi nợ hung hãn, và tình huống xấu đột ngột có thể trở nên tồi tệ hơn. Trước khi gặp áp lực, hãy dành một chút thời gian để lấy lại hơi thở và tìm hiểu sự thật về quyền và trách nhiệm của bạn. Bạn có thể không hài lòng vì một số khoản nợ - bao gồm cả một số loại phí thẻ tín dụng nhất định - sẽ được tha khi chết. Tuy nhiên, những người khác nán lại lâu hơn.
Trước hết, bạn nên biết rằng bạn thường không phải chịu trách nhiệm cá nhân trong việc thanh toán các khoản nợ của chồng, vì bất kỳ khoản vay nào thông thường sẽ được thanh toán bằng di sản của anh ấy. Điều này bao gồm nợ thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, thế chấp và khoản vay kinh doanh.
Theo Marc Zimmerman, luật sư lập kế hoạch di sản và ủy thác của Văn phòng luật của Michael A. Zimmerman, "Khi chồng bạn chết vì một khoản nợ, khoản nợ đó sẽ không biến mất. Nói chung, di sản có trách nhiệm thanh toán bất kỳ khoản nợ nào còn tồn đọng, và, người đại diện cá nhân được chỉ định, người thi hành hoặc người quản lý sẽ trả các khoản nợ từ tiền trong di sản, không phải từ tiền của họ hoặc của người phối ngẫu còn sống. quyền sở hữu và tài sản di sản không đủ để đáp ứng các yêu cầu của chủ nợ, chủ nợ có thể cố gắng yêu cầu các tài sản đó chuyển trực tiếp cho người phối ngẫu còn sống bên ngoài di sản chứng thực. ”
Điều đó đang được nói, bạn có thể phải chịu trách nhiệm cho một số loại nợ nhất định. Ví dụ, nếu khoản nợ thuộc sở hữu chung hoặc bạn đã đồng ký một khoản vay, bạn có nghĩa vụ tiếp tục trả khoản nợ này. Điều này xảy ra thường xuyên nhất với thẻ tín dụng, các khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp. Một số tiểu bang cũng yêu cầu bạn thanh toán mọi hóa đơn y tế mà người phối ngẫu của bạn phải chịu trước khi họ qua đời.
Điều cần thiết là phải hiểu luật của tiểu bang của bạn để bạn biết vị trí của bạn liên quan đến tất cả các khoản nợ, vì một số tiểu bang tài sản cộng đồng quy định bạn phải chịu trách nhiệm về khoản nợ ngay cả khi nó không đứng tên bạn. Luật tài sản của cộng đồng quy định cả hai vợ chồng đều phải chịu trách nhiệm như nhau đối với các khoản nợ phát sinh sau khi hôn nhân đã diễn ra.
Hiện có chín trạng thái tài sản cộng đồng:
Điều quan trọng cần lưu ý là có sự phân biệt giữa chủ tài khoản chung và người dùng được ủy quyền với các khoản nợ thẻ tín dụng. Với tư cách là chủ tài khoản chung, bạn sẽ cần tiếp tục thanh toán thẻ tín dụng (bất kể bạn sống ở tiểu bang nào) vì bạn và vợ / chồng của bạn đều được coi là chủ sở hữu của tài khoản. Điều đó có nghĩa là bạn chia sẻ như nhau quyền sở hữu bất kỳ khoản phí nào có trên thẻ.
Mặt khác, trạng thái người dùng được ủy quyền có nghĩa là bạn có đặc quyền tính phí trên thẻ của vợ / chồng mình, nhưng bạn không được coi là chủ sở hữu tài khoản. Vì vậy, nếu vợ / chồng của bạn qua đời, bạn sẽ không phải chịu trách nhiệm thanh toán khoản nợ mà họ phải chịu với tư cách là người dùng được ủy quyền. Ngoại lệ sẽ là nếu bạn sống trong tình trạng cộng đồng tài sản, đòi hỏi người phối ngẫu còn sống phải trả tất cả các khoản nợ, bao gồm cả những khoản nợ chỉ đứng tên chồng cô ấy.
Nói chung, điểm tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng bởi bất kỳ khoản nợ chưa thanh toán nào của vợ / chồng bạn mà bạn không bắt buộc phải trả lại. Theo Davon Barrett, người được CHỨNG NHẬN FINANCIAL PLANNER ™ chuyên làm việc với các góa phụ tại Francis Financial, "Nếu khoản nợ chỉ do chồng bạn đứng tên, người đòi nợ không nên báo cáo bất kỳ khoản tín dụng nào chậm hoặc không thanh toán. văn phòng nhân danh bạn. " Các trường hợp ngoại lệ đối với điều này sẽ là nếu bạn là chủ sở hữu tài khoản chung, người đồng ký tên hoặc cư trú tại một trong chín trạng thái tài sản cộng đồng được liệt kê ở trên.
Barrett cảnh báo các góa phụ, "Một số người đòi nợ hung hăng một cách không phù hợp. Ví dụ, nếu người đòi nợ khăng khăng rằng bạn chịu trách nhiệm về số dư tài khoản, nhưng bạn tin rằng mình không phải vậy, bạn có thể yêu cầu người thu nợ cung cấp bằng chứng."
Nói chuyện với luật sư lập kế hoạch di sản có thể giúp bạn hiểu trong những trường hợp nào bạn có nghĩa vụ thanh toán và khi nào thì không. Zimmerman chia sẻ rằng “cách tốt nhất để tìm một luật sư lập kế hoạch bất động sản có kinh nghiệm là nhận được sự giới thiệu từ một luật sư, cố vấn tài chính hoặc kế toán khác mà bạn biết. Chuyên gia này sẽ có thể giới thiệu cho bạn một luật sư đáng tin cậy và lập kế hoạch di sản xuất sắc, người chuyên về lĩnh vực luật này. ”
Lập kế hoạch phù hợp và đưa điều này vào kế hoạch tài chính của bạn. Cân nhắc trao đổi với cố vấn tài chính về mức độ ảnh hưởng của khoản nợ có thể ảnh hưởng đến kế hoạch và mục tiêu tài chính tổng thể của bạn. Nếu bạn chưa có cố vấn tài chính, việc tìm kiếm một cố vấn không khó. Liên hệ với bạn bè và gia đình của bạn để được giới thiệu đến một cố vấn tài chính độc lập, được ủy thác, chỉ thu phí.