Jeff Goldberg hài lòng với bảo hiểm sức khỏe của mình — sự kết hợp giữa Medicare truyền thống, chương trình thuốc theo toa Phần D và chính sách Medigap bổ sung được khấu trừ cao. Anh ấy nói rằng phí bảo hiểm phải chăng và chi phí tự trả của anh ấy cũng thấp.
Các chương trình Medicare Advantage phải cung cấp các quyền lợi tương tự như Medicare truyền thống nhưng có thể có các quy định và hạn chế khác nhau. Hầu hết các chương trình Advantage bao gồm đài thọ thuốc, và nhiều chương trình cung cấp các lợi ích về thị lực, nha khoa và các lợi ích khác. Chi phí tự trả thay đổi tùy theo gói và có giới hạn hàng năm. Người đăng ký không thể mua các chính sách của Medigap. Thông thường, bạn sẽ phải gắn bó với mạng lưới các nhà cung cấp trong gói của mình và sẽ cần giới thiệu để gặp các chuyên gia.
Khi cân nhắc hai lựa chọn này, hãy nhớ rằng những người đăng ký Advantage sau này muốn chuyển sang Medicare truyền thống có thể gặp khó khăn:Với một số ngoại lệ hạn chế, các công ty bảo hiểm ở hầu hết các tiểu bang chỉ được yêu cầu bán cho bạn chính sách Medigap trong khoảng thời gian sáu tháng đầu tiên khi bạn đều từ 65 tuổi trở lên và ghi danh vào Phần B. Ngoài thời gian đó, bạn có thể bị tính phí nhiều hơn cho chính sách Medigap dựa trên tình trạng sức khỏe của bạn hoặc bị từ chối hoàn toàn bảo hiểm Medigap.
Đối với Marlene Stofan, chi phí thuốc là một yếu tố quan trọng trong các quyết định bảo hiểm năm 2020. Stofan, 68 tuổi, được chẩn đoán mắc hội chứng Sjogren vào đầu năm nay và hiện cần những loại thuốc đắt tiền mà chương trình Phần D của cô ấy không chi trả. Chỉ riêng thuốc nhỏ mắt theo toa đã có giá gần 600 đô la. Stofan, sống ở West Middlesex, Pa cho biết:“Tôi không thể mua nổi. Cô ấy sẽ chuyển kế hoạch cho năm 2020, cô ấy nói, “chủ yếu là do phạm vi cung cấp thuốc hạn chế, với những thay đổi về cấp độ chi phí cao hơn nhiều so với dự kiến.”
Đúng, khoảng cách về phạm vi bảo hiểm Phần D được gọi là lỗ bánh rán sẽ thu hẹp vào năm 2020, nhưng đó không phải là lý do để bỏ qua mua sắm theo kế hoạch thuốc vào mùa thu này. Những người ghi danh vẫn có thể phải đối mặt với chi phí tự trả khổng lồ thay đổi đáng kể tùy theo kế hoạch. Và những người có chi phí thuốc cao phải đối mặt với một thách thức bổ sung vào năm tới:Tổng chi tiêu tự túi cần thiết để đạt được mức bảo hiểm “thảm khốc” — trong đó người thụ hưởng thường trả 5% chi phí thuốc — tăng lên 6.350 đô la, tăng từ 5.100 đô la trong 2019.
Lập danh sách các loại thuốc của bạn và thu thập thông báo từ chương trình thuốc nêu bật bất kỳ thay đổi nào về chi phí hoặc lợi ích cho năm 2020. Khi so sánh chương trình thuốc hiện tại của bạn với các lựa chọn cạnh tranh, hãy đặc biệt chú ý đến các khoản khấu trừ, đồng thanh toán, các hiệu thuốc và công thức ưu tiên.
Chi tiết cuối cùng đó đã trở nên khó chịu hơn khi các kế hoạch Phần D cắt và chia nhỏ phạm vi bảo hiểm thuốc của họ theo những cách mới. Theo truyền thống, nếu chương trình Phần D bao gồm một loại thuốc cụ thể trong danh mục của nó, nó phải bao gồm mọi “chỉ định” được FDA chấp thuận hoặc việc sử dụng loại thuốc đó. Nhưng bắt đầu từ năm 2020, các kế hoạch Phần D được phép giới hạn phạm vi bảo hiểm của một loại thuốc trong các chỉ định cụ thể. Ví dụ:một loại thuốc chẹn yếu tố hoại tử khối u được FDA chấp thuận để điều trị cả bệnh Crohn và bệnh vẩy nến thể mảng có thể được đưa vào danh mục chỉ dành cho bệnh vẩy nến mảng bám, miễn là một loại thuốc tương tự trong danh mục được áp dụng cho bệnh Crohn, theo một bản ghi nhớ do Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid gửi đến các nhà tài trợ của chương trình Phần D. Như những năm trước, các chương trình thuốc cũng có thể giới hạn bảo hiểm theo những cách khác, chẳng hạn như yêu cầu sự cho phép trước.
Kiểm tra các thông báo về chương trình và chi tiết đài thọ thuốc trên Medicare Plan Finder để tìm hiểu xem liệu những hạn chế đó có thể ảnh hưởng đến bạn hay không. Và nếu bạn vẫn không chắc chắn về việc liệu các đơn thuốc của mình có được chi trả hay không, hãy gọi cho chương trình.
Nếu bạn đang sử dụng Medicare truyền thống, chính sách Medigap có thể giúp trang trải việc chia sẻ chi phí Medicare bắt buộc cũng như một số chi phí mà Medicare truyền thống không bao trả, chẳng hạn như chăm sóc khẩn cấp ở nước ngoài. Ở hầu hết các tiểu bang, có 10 loại chính sách Medigap, được xác định bằng các chữ cái A, B, C, D, F, G, K, L, M và N. Mỗi chữ cái cung cấp một loạt các quyền lợi tiêu chuẩn khác nhau, nhưng phí bảo hiểm có thể khác nhau rộng rãi giữa các kế hoạch có cùng một chữ cái.
Lập kế hoạch cho người mua sắm, hãy cẩn thận:Một sự thay đổi của Medigap sắp diễn ra vào năm 2020 đã tạo ra một số chiến thuật bán hàng đáng ngờ. Những người mới đủ điều kiện nhận Medicare vào hoặc sau ngày 1 tháng 1 năm 2020, sẽ không thể mua Medigap Plan C hoặc F — hai chương trình bao gồm Khoản khấu trừ Phần B. Những người đủ điều kiện nhận Medicare trước ngày đó không bị ảnh hưởng. Nếu bạn đã có Kế hoạch C hoặc F, bạn có thể giữ nó. Và nếu bạn không đủ điều kiện nhưng không đủ điều kiện trước ngày đủ điều kiện, bạn vẫn có thể mua Gói C hoặc F trong tương lai — với những cảnh báo thông thường về bảo lãnh y tế tiềm năng. Tuy nhiên, “một số người bán các chương trình này đang nói,“ bạn phải thay đổi, bạn phải thay đổi ”, Ann Kayrish, giám đốc chương trình cấp cao của Medicare tại Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi cho biết. “Bạn không cần phải thay đổi.”
Tuy nhiên, trong các chương trình Medigap không còn dành cho những người thụ hưởng Medicare mới đủ điều kiện, phí bảo hiểm có thể tăng lên vì “nhóm được bảo hiểm sẽ thu hẹp lại,” Fassieux nói. Một số người đăng ký Kế hoạch F đã tìm thấy các lựa chọn tiết kiệm tiền ở những nơi khác. Bob Lowry, 70 tuổi, hiện đang tham gia Kế hoạch F, nhưng ông nhận thấy rằng Kế hoạch G rẻ hơn và cung cấp tất cả các lợi ích tương tự, ngoại trừ bảo hiểm của khoản khấu trừ Phần B — là 185 đô la vào năm 2019. Vì vậy, lý do duy nhất để gắn bó với Kế hoạch F là để bảo hiểm cho khoản khấu trừ đó, và “sự khác biệt về phí bảo hiểm không làm cho đó là một lựa chọn hợp lý,” Lowry, một nhà tư vấn quản lý đã nghỉ hưu ở Phoenix cho biết. Anh ấy hy vọng sẽ sớm chuyển từ Kế hoạch F sang Kế hoạch G.
Việc chuyển đổi các chính sách Medigap ngoài thời gian đăng ký mở Medigap kéo dài sáu tháng có thể rất khó khăn. Các kế hoạch và quy tắc đủ điều kiện có thể khác nhau giữa các tiểu bang, vì vậy hãy tìm lời khuyên của địa phương. Tìm chương trình hỗ trợ bảo hiểm y tế tiểu bang của bạn hoặc SHIP, tại shiptacenter.org.
Các chương trình Medicare Advantage từ lâu đã cung cấp các quyền lợi bổ sung, chẳng hạn như tư cách thành viên phòng tập thể dục, không được Medicare truyền thống chi trả. Nhưng bây giờ, những tính năng bổ sung đó được thiết lập để phát triển theo cấp số nhân. Luật năm 2018 và các quy định CMS mới cho phép các kế hoạch Advantage cung cấp nhiều lợi ích bổ sung hơn và điều chỉnh những lợi ích đó theo những cách mới. Trước đây, các chương trình Advantage phải cung cấp các lợi ích giống nhau và chia sẻ chi phí như nhau cho tất cả những người đăng ký trong một khu vực nhất định. Giờ đây, họ có thể đưa ra các loại chuông và còi khác nhau và tính phí chia sẻ chi phí khác nhau cho những người đăng ký có tình trạng sức khỏe nhất định.
Kể từ năm 2019, các kế hoạch của Advantage đã tăng thêm tính linh hoạt để chi trả cho dịch vụ chăm sóc ban ngày dành cho người lớn, hỗ trợ tại nhà, hỗ trợ người chăm sóc gia đình và các dịch vụ khác. Nhưng tương đối ít kế hoạch Advantage cung cấp các lợi ích mới trong năm nay, có thể là do các thay đổi quy tắc đã được công bố chỉ một thời gian ngắn trước khi các công ty bảo hiểm phải hoàn thiện kế hoạch năm 2019 của họ, theo Viện Chính sách Công AARP.
Sẽ có nhiều thay đổi hơn vào năm 2020, khi các kế hoạch Advantage có thể cung cấp các quyền lợi không liên quan đến sức khỏe cho những người đăng ký bị bệnh mãn tính. Điều đó có thể bao gồm giao bữa ăn, vận chuyển đi mua hàng tạp hóa và các công việc lặt vặt khác, thiết bị chất lượng không khí trong nhà và các dịch vụ để giải quyết nhu cầu xã hội, bao gồm mọi thứ từ tư vấn hôn nhân đến đậu đỗ, theo bản ghi nhớ của CMS.
Casey Schwarz, cố vấn cao cấp về giáo dục và chính sách liên bang cho biết:Các tính năng bổ sung có thể khác nhau rất nhiều giữa các kế hoạch và thậm chí giữa các nhóm đăng ký khác nhau trong các kế hoạch, vì vậy “có thể khó hiểu chính xác những gì đang được cung cấp và những gì một người sẽ được hưởng” tại Trung tâm Quyền của Medicare. Đọc tài liệu “bằng chứng về mức độ phù hợp” của chương trình, sẽ có trên trang web của chương trình, để biết chi tiết về các lợi ích bổ sung.
Khi bạn mua sắm, hãy tập trung vào các ưu tiên hàng đầu của bạn. “Mức độ bao phủ của một thanh gắp có hơn thực tế là bác sĩ của tôi không thuộc mạng lưới không?” Lipschutz nói. Alan Mittermaier, chủ tịch HealthMetrix Research, cho biết để đảm bảo các bác sĩ ưa thích của bạn là một phần của mạng lưới của chương trình, hãy kiểm tra danh mục nhà cung cấp dịch vụ trên trang web của chương trình, đồng thời gọi điện cho các bác sĩ của bạn để xác nhận rằng họ sẽ vẫn ở trong mạng lưới cho năm 2020, Alan Mittermaier, chủ tịch của HealthMetrix Research cho biết.>
Nếu bạn chuyển sang chương trình Advantage và sau đó hối hận về quyết định của mình, hãy nhớ rằng bạn có thể chuyển sang một chương trình Advantage khác hoặc sang Medicare truyền thống trong khoảng thời gian từ ngày 1 tháng 1 đến ngày 31 tháng 3.
Vào cuối tháng 8, CMS đã phát hành Công cụ tìm kiếm chương trình Medicare được thiết kế lại — công cụ để so sánh các lựa chọn bảo hiểm Medicare. Những người ủng hộ người thụ hưởng nói rằng công cụ mới có những ưu và khuyết điểm. Về mặt tích cực, nó vẫn cho phép người dùng duyệt các kế hoạch ẩn danh, đồng thời cung cấp các tính năng được cá nhân hóa bổ sung cho những người đăng nhập bằng tài khoản MyMedicare.gov. Hệ thống có thể tạo một danh sách các loại thuốc bạn dùng, ví dụ, bằng cách sử dụng dữ liệu yêu cầu Medicare của bạn. Bạn có thể tạo tài khoản MyMedicare tại mymedicare.gov.
Nhưng bạn cần có số Medicare để tạo tài khoản MyMedicare — một trở ngại tiềm tàng cho bất kỳ ai muốn nghiên cứu chi tiết các lựa chọn của họ trước khi đăng ký vào Medicare, Diane Omdahl, chủ tịch của công ty tư vấn Medicare 65 Incorporated cho biết. Và không giống như Plan Finder cũ, cho phép người dùng lưu danh sách thuốc đã nhập trong quá trình tìm kiếm ẩn danh, Plan Finder mới sẽ không lưu thông tin của người dùng ẩn danh.
Với tất cả những thay đổi, những người cần trợ giúp so sánh các chương trình nên đặt lịch hẹn sớm với SHIP của họ hoặc các cố vấn Medicare khác. Schwarz nói:“Những thay đổi này có xu hướng ảnh hưởng đến số buổi tư vấn mà họ có thể thực hiện trong một ngày và thời gian diễn ra trong bao lâu”.