Không ai cần phải cho bạn biết lý do tại sao bạn nên có bảo hiểm nhân thọ:Nếu bạn chết và gia đình của bạn hoặc bất kỳ ai phụ thuộc vào bạn để được hỗ trợ không còn được tính vào thu nhập của bạn, bảo hiểm nhân thọ sẽ thay thế thu nhập đó — giả sử bạn chọn một hợp đồng với số tiền phạm vi bảo hiểm phù hợp với bạn.

Ngoài việc quyết định số tiền bảo hiểm, bạn có một vài bước nữa để xem xét — cụ thể là nên mua chính sách trọn đời hay trọn đời.

Toàn bộ cuộc sống (thường được gọi là bảo hiểm giá trị tiền mặt hoặc bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn) cung cấp bảo hiểm cho cuộc sống và có một thành phần đầu tư cho phép bạn vay theo chính sách. Nhược điểm:So với bảo hiểm theo thời hạn, nó đắt, đặc biệt là trong những năm đầu của chính sách. Thời hạn sống cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian xác định — thường là năm, 10 hoặc 20 năm — mà không cần chuông và còi đầu tư và cho vay. Những gì bạn thấy là những gì bạn nhận được. Một ưu điểm khác:Các chính sách thời hạn thường có chi phí thấp hơn nhiều so với toàn bộ thời hạn.

Đối với hầu hết mọi người, bảo hiểm có kỳ hạn có ý nghĩa nhất và, đồng đô la đối với đồng đô la, mang lại cho bạn sự bảo vệ tốt nhất cho tiền của bạn. Một đại lý bảo hiểm mà bạn tin tưởng có thể đưa ra một trường hợp thuyết phục để mua một số phiên bản bảo hiểm giá trị tiền mặt. Để chống lại lập luận rằng với bảo hiểm giá trị tiền mặt, bạn sẽ nhận được phần thưởng hậu hĩnh sau khi nắm giữ chính sách trong một số năm, những người đề xuất điều khoản khuyến khích người tiêu dùng mua có kỳ hạn và đầu tư phần chênh lệch vào phí bảo hiểm.

Bạn cần bao nhiêu? Các quy tắc chung — chẳng hạn như mua bảo hiểm bằng bảy đến 10 lần thu nhập trước thuế hàng năm của bạn — và các máy tính do ngành bảo hiểm cung cấp là một điểm khởi đầu hữu ích. Tuy nhiên, các phím tắt này phủ bóng lên các chi tiết cụ thể giúp định hình mức độ che phủ mà bạn sẽ cần. Một phân tích gần đây của nhà môi giới bảo hiểm trực tuyến Policygenius cho thấy rằng 77% người mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đã đánh giá thấp số lượng bảo hiểm mà họ đăng ký. Nicholas Mancuso, giám đốc hoạt động cấp cao tại Policygenius cho biết:“Nửa triệu đô la có vẻ như là một khoản lớn, nhưng trong 20 đến 30 năm, nó có thể khiến bạn rơi vào mức nghèo khổ nếu không có các nguồn thu nhập khác”. / P>

Một cách tiếp cận đáng tin cậy hơn để xác định mức bảo hiểm phù hợp là cộng thêm thu nhập mà gia đình bạn sẽ cần để trang trải các chi phí liên tục miễn là họ cần (ví dụ:số năm cho đến khi đứa con út của bạn tốt nghiệp đại học); chi phí ước tính cho việc đưa con bạn đến trường đại học; các khoản nợ của bạn; và chi phí cuối cùng khi chết. Sau đó, trừ các khoản tiết kiệm, quỹ đại học và các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác. Cuối cùng, điều chỉnh số tiền để phản ánh tình hình của bạn. Ví dụ:bạn có thể muốn tăng mức bảo hiểm nếu cha mẹ ở nhà cung cấp dịch vụ giữ trẻ.

Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, các chính sách tương tự thường có phí bảo hiểm hàng năm chênh lệch nhau hàng trăm đô la một năm. Bạn có thể nhận được báo giá sơ bộ từ nhiều công ty bảo hiểm bằng cách sử dụng các trang web như AccuQuote.com, LifeQuotes.com và Policygenius.com. Số tiền bạn thực sự sẽ trả cho một chính sách phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, sức khỏe và tiền sử gia đình của bạn. Các công ty bảo hiểm thường hỏi về chiều cao, cân nặng, huyết áp, mức cholesterol và bất kỳ vấn đề y tế nào của bạn, và họ thường sẽ yêu cầu khám sức khỏe. Một số cũng sẽ ảnh hưởng đến hồ sơ lái xe, lịch sử tín dụng và bất kỳ sở thích rủi ro nào của bạn, chẳng hạn như lặn biển.

Nếu một công ty bảo hiểm báo giá cao vì hồ sơ rủi ro của bạn, việc mua sắm xung quanh có thể hữu ích. Một số công ty bảo hiểm tính phí cao hơn nhiều so với những công ty khác đối với các tình trạng sức khỏe tương tự.

Bạn có thể đã nhận được bảo hiểm nhân thọ như một quyền lợi từ công việc của mình và bạn có thể mua thêm bảo hiểm thông qua chủ lao động của mình mà không cần khám sức khỏe. Đó có thể là một thỏa thuận tốt nếu bạn có vấn đề về sức khỏe, nhưng nếu sức khỏe tốt, bạn thường có thể mua một hợp đồng ở nơi khác với giá rẻ hơn.