Bạn muốn cải thiện điểm tín dụng của mình? Lấy một trang từ tốt nhất. Những người có điểm số xuất sắc biết rằng tuân theo một vài quy tắc cơ bản là chìa khóa thành công. Việc áp dụng thói quen của họ có thể nâng điểm số của bạn lên tầng bình lưu, mở ra cánh cửa cho các khoản vay và lãi suất tốt nhất. Và việc nắm bắt lãi suất cho vay thấp nhất có thể giúp bạn tiết kiệm một khoản tiền về lâu dài.
Hai công ty chấm điểm tín dụng tiêu dùng lớn là FICO, công ty có điểm số được sử dụng phổ biến nhất trong các quyết định cho vay, và VantageScore, một công ty được thành lập bởi ba văn phòng tín dụng lớn (Equifax, Experian và TransUnion) có điểm số ngày càng được nâng cao trong giới cho vay. Các mô hình mới nhất có điểm số hoạt động trên thang điểm từ 300 đến 850. Nói chung, điểm số từ 750 trở lên được coi là xuất sắc.
Sau khi biết điểm số của mình, bạn có thể bắt đầu thực hiện các bước để nâng cao điểm số đó bằng cách làm theo bảy thói quen sau của những người có điểm tín dụng xuất sắc.
Để đảm bảo rằng bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn, hãy cân nhắc đăng ký thanh toán tự động từ tài khoản ngân hàng hoặc thẻ tín dụng của bạn. Hoặc thiết lập lời nhắc về những ngày đến hạn sắp tới trên điện thoại thông minh của bạn (hoặc đánh dấu lịch giấy của bạn), Heather Battison, phó chủ tịch của TransUnion, gợi ý. Trang web lập ngân sách Mint.com cũng có thể thông báo cho bạn khi các hóa đơn sắp đến hạn thanh toán cho các tài khoản mà bạn liên kết với công cụ của nó.
Số tiền bạn nợ trên thẻ tín dụng tương ứng với hạn mức thẻ — được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng — là một thành phần điểm quan trọng khác. Những người đạt thành tích cao FICO với số điểm cao hơn 795 sử dụng trung bình 7% tín dụng dành cho họ. Can Arkali, nhà khoa học chính tại FICO, cho biết không có quy tắc nhanh và khó để xác định tỷ lệ tối ưu. Nhưng nói chung, mức độ sử dụng của bạn càng thấp thì càng tốt. Theo nguyên tắc, các chuyên gia thường khuyên bạn nên sử dụng không quá 30% tín dụng hiện có để cho người cho vay thấy rằng bạn có thể quản lý tín dụng một cách có trách nhiệm. Nhưng nếu việc nâng cao điểm tín dụng của bạn là một ưu tiên, hãy duy trì mức sử dụng dưới 10% trên mỗi thẻ tín dụng bạn có, Beverly Harzog, chuyên gia tín dụng tiêu dùng và tác giả của Kế hoạch thoát nợ cho biết .
Ngay cả khi bạn ngừng sử dụng thẻ tín dụng, bạn nên giữ thẻ ở trạng thái mở để điểm của bạn được hưởng lợi từ khoản tín dụng hiện có. Tuy nhiên, nếu thẻ dụ bạn chi tiêu quá mức hoặc phải trả phí hàng năm, thì việc đóng thẻ có thể tốt hơn.
Những người có điểm FICO cao hơn 795 nợ dưới 4.000 đô la trên thẻ tín dụng của họ, so với số dư trung bình cao hơn 6.000 đô la đối với những người có điểm thấp hơn 635.
Mang đi? Duy trì sự kiểm soát chắc chắn đối với chi tiêu của bạn, chỉ tính phí những gì bạn có thể đủ khả năng thanh toán đầy đủ mỗi tháng trên thẻ tín dụng của mình . Bằng cách đó, bạn cũng sẽ tránh phải chịu lãi suất, vốn có thể nhanh chóng chồng chất.
Có vài năm sử dụng tín dụng dưới thời hạn của bạn cũng nâng cao điểm số của bạn. Độ tuổi trung bình của các tài khoản tín dụng quay vòng giữa những người đạt thành tích cao FICO là khoảng 12 năm, và tài khoản lâu đời nhất của những người có thành tích cao trung bình đã được mở cách đây 27 năm. Điều đó có thể giúp những người lớn tuổi có cơ hội tốt hơn, nhưng "điều quan trọng cần lưu ý là bạn vẫn có thể đạt điểm cao ngay cả khi bạn không phải là người dùng tín dụng lâu năm", Skowronski nói. Độ dài lịch sử tín dụng chiếm 15% điểm FICO của bạn, so với 35% đối với lịch sử thanh toán và 30% đối với số tiền còn nợ (bao gồm cả việc sử dụng tín dụng). Nếu bạn mới bắt đầu thiết lập lịch sử tín dụng, hãy thiết lập cho mình thành công bằng cách sử dụng thẻ tín dụng để thực hiện các giao dịch mua nhỏ có thể quản lý được, chẳng hạn như gas và hàng tạp hóa , Battison nói. Bà cũng gợi ý rằng những người thuê nhà yêu cầu chủ nhà của họ báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê nhà cho các văn phòng tín dụng để giúp bắt đầu lịch sử tín dụng.
Mở tài khoản tín dụng mới có thể rút ngắn tuổi trung bình trong lịch sử tín dụng của bạn, nhưng việc đóng tài khoản sẽ không ảnh hưởng đến tuổi tài khoản ngay lập tức. Các tài khoản đã đóng ở trạng thái tốt có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm. Tuy nhiên, không phải là một ý tưởng tồi nếu bạn vẫn mở những thẻ tín dụng cũ nhất để giúp duy trì lịch sử tín dụng của bạn.
Việc đăng ký nhiều thẻ tín dụng trong thời gian ngắn gửi tín hiệu rằng bạn có thể là một khách hàng tiềm năng rủi ro về tín dụng. Mỗi khi người cho vay tiềm năng kiểm tra tín dụng của bạn, hành động sẽ hiển thị trên báo cáo của bạn như một "cuộc điều tra" - và sự xuất hiện của một số câu hỏi cùng một lúc có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. (Tuy nhiên, nếu bạn đang mua sắm một khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay dành cho sinh viên, FICO sẽ bỏ qua tất cả các câu hỏi mà những người cho vay đó đã thực hiện trong vòng 30 ngày qua. VantageScore tính các khoản vay mua ô tô và thế chấp được thực hiện trong vòng hai tuần trở lại đây là một yêu cầu.)
Có sự kết hợp của nhiều loại tài khoản sẽ giúp tăng điểm của bạn. Nếu bạn thường xuyên mở thẻ tín dụng mới, Harzog khuyên bạn nên đợi ít nhất sáu tháng giữa các lần nộp đơn .
Nếu bạn chỉ mới bắt đầu sử dụng tín dụng (hoặc trả lại sau khi phá sản hoặc phạm pháp nghiêm trọng khác), thẻ bảo đảm, yêu cầu bạn đặt cọc làm tài sản thế chấp, có thể giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng và ghi điểm. Các nhà bán lẻ có thể giảm giá hấp dẫn cho bạn nếu bạn đăng ký thẻ tín dụng cửa hàng của họ và thẻ bán lẻ thường dễ lấy hơn các thẻ khác. Nhưng hãy nhớ rằng cả hai thẻ thường có hạn mức tín dụng thấp — nghĩa là việc sử dụng tín dụng của bạn có thể dễ dàng vượt qua mốc 30% được đề xuất khi bạn sử dụng thẻ để mua hàng.
Tại dailyCreditReport.com, bạn có quyền nhận báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí từ ba cơ quan tín dụng chính:Equifax, Experian và TransUnion. Quét từng báo cáo, tìm kiếm các lỗi có thể xảy ra hoặc dấu hiệu của hoạt động gian lận, chẳng hạn như hạn mức tín dụng không chính xác trên thẻ hoặc tài khoản mà bạn chưa bao giờ mở. (Nếu phát hiện ra vấn đề, bạn có thể thực hiện các bước để tranh chấp và khắc phục vấn đề đó. Nếu nghi ngờ gian lận, bạn cũng nên thực hiện các biện pháp, chẳng hạn như ban hành cảnh báo gian lận.)
Một loạt các trang web khác cũng cung cấp điểm tín dụng miễn phí để giúp bạn đánh giá vị trí của mình. Một trong những mục yêu thích của chúng tôi:CreditKarma.com, nơi bạn có thể xem thông tin từ cả báo cáo tín dụng Equifax và TransUnion cũng như VantageScore của bạn từ mỗi văn phòng. Credit Karma cũng cho phép bạn đăng ký nhận thông báo về những thay đổi trong báo cáo tín dụng TransUnion của bạn. Thẻ điểm tín dụng Discover cung cấp điểm FICO miễn phí (dựa trên dữ liệu từ báo cáo tín dụng Experian của bạn) cho tất cả mọi người, không chỉ khách hàng sử dụng thẻ Discover. Ngân hàng hoặc công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn cũng có thể cung cấp cho khách hàng các bản cập nhật điểm tín dụng miễn phí.