Nếu bạn lo lắng về việc gánh nợ sau khi một thành viên trong gia đình qua đời hoặc lo lắng khoản nợ của chính bạn sẽ ảnh hưởng đến gia đình bạn như thế nào, thì đây là một số điều bạn nên biết.
Điều đầu tiên đầu tiên:Khi chết, tài sản của bạn sẽ trở thành tài sản của bạn. Quá trình phân chia nợ sau khi bạn qua đời được gọi là chứng thực di chúc. Khoảng thời gian mà các chủ nợ phải yêu cầu bồi thường di sản tùy thuộc vào nơi bạn sống. Nó có thể dao động từ ba tháng đến chín tháng. Do đó, bạn nên làm quen với luật di sản của tiểu bang của bạn, để bạn biết rõ những quy tắc nào áp dụng cho bạn.
Ngoài những điều cơ bản đó, đây là một số trường hợp các khoản nợ được tha sau khi chết và những trường hợp khác mà chúng vẫn phải trả, bằng cách này hay cách khác:
Nếu bạn hoặc người thân của bạn đã điền vào mẫu đơn thụ hưởng cho mỗi tài khoản - chẳng hạn như hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn và 401 (k) - thì các chủ nợ không có bảo đảm thường không thể thu bất kỳ khoản tiền nào từ các nguồn tiền đó. Tuy nhiên, nếu những người thụ hưởng không được xác định trước khi chết, thì tiền sẽ được chuyển đến tài sản, mà các chủ nợ có thể đi sau.
Thật không may, nợ thẻ tín dụng không chỉ biến mất khi bạn chết. Thông thường, di sản của người quá cố thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng từ tài sản của di sản. Thông thường, trẻ em không thừa kế khoản nợ thẻ tín dụng - trừ khi chúng là chủ sở hữu chung trên tài khoản.
Người phối ngẫu còn sống phải chịu trách nhiệm về khoản nợ của người phối ngẫu đã qua đời của họ nếu người đó là người vay chung. Lưu ý điều này khác với người dùng được ủy quyền. Ngoài ra, nếu bạn sống trong một tiểu bang tài sản cộng đồng, bạn có thể phải chịu trách nhiệm về khoản nợ thẻ tín dụng của người phối ngẫu đã qua đời. Tốt nhất là bạn nên kiểm tra luật tiểu bang của mình. (Một nguồn tốt là Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng.)
Ngay cả khi bạn không đóng góp vào số dư thẻ tín dụng, nếu bạn đã ký một đơn đăng ký chung cho thẻ, bạn có trách nhiệm hoàn trả số dư đó nếu thành viên gia đình của bạn vượt qua. Một lần nữa, không nên nhầm lẫn với việc trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng, thẻ này có các quy tắc khác nhau. Tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống, bạn có thể không phải trả số dư đó.
Nếu tài sản không có giá trị và chủ sở hữu thẻ tín dụng chuyển đi, giả sử không có người vay chung, công ty thẻ tín dụng thua và họ xóa nợ. Nếu gần đây bạn đã mất người thân, hãy nhớ tránh sử dụng thẻ tín dụng vì nó có thể bị coi là gian lận, điều này khiến tình hình càng trở nên phức tạp hơn. Tôi khuyên bạn nên liên hệ với ba văn phòng tín dụng lớn (TransUnion, Equifax, Experian) và yêu cầu họ gắn cờ tài khoản là “đã chết”. Điều này sẽ ngăn chặn các hoạt động khác trên thẻ tín dụng.
Tôi cũng khuyên bạn nên tìm trợ giúp pháp lý nếu chủ nợ yêu cầu bạn thanh toán thẻ tín dụng. Đừng cho rằng bạn phải chịu trách nhiệm pháp lý chỉ vì ai đó nói rằng bạn là như vậy.
Sự tha thứ này áp dụng cho cả các khoản vay liên bang do phụ huynh thay mặt cho con cái họ vay và các khoản vay do chính sinh viên thực hiện. Nếu người đi vay qua đời, thì các khoản vay dành cho sinh viên liên bang sẽ được tha thứ. Tương tự nếu sinh viên đậu, khoản vay sẽ được giải phóng. Cần phải có bằng chứng về cái chết, có thể là bản chính hoặc bản sao có chứng thực của giấy chứng tử.
Mặt khác, đối với các khoản vay sinh viên tư nhân, không có luật nào yêu cầu người cho vay hủy khoản vay. Một số chương trình cho vay cung cấp khả năng tha nợ khi chết trong khi những chương trình khác sẽ tính khoản nợ vào di sản của người đã khuất. Tốt nhất là bạn nên kiểm tra với người cung cấp dịch vụ cho vay.
Từ thế chấp đến từ tiếng Pháp mort cho "death" và + gage "Cam kết," như phải trả cho đến chết. Nhưng nó thực sự phải có nghĩa là phải trả sau cái chết cũng vậy. Nếu bạn để lại một khoản thế chấp cho con mình, theo luật liên bang, những người cho vay phải cho phép các thành viên trong gia đình nhận một khoản thế chấp khi họ thừa kế tài sản là nhà ở. Luật này ngăn cản những người thừa kế phải hội đủ điều kiện thế chấp. Những người thừa kế không bắt buộc phải giữ thế chấp, có nghĩa là họ có thể tái cấp vốn hoặc trả hết nợ. Đối với những cặp vợ chồng đã kết hôn là những người cùng vay thế chấp, người phối ngẫu còn sống có thể tiếp quản khoản vay, tái cấp vốn hoặc trả hết.
Nếu bạn thừa kế một tài sản thế chấp và không có khả năng thanh toán, thì có các lựa chọn, nhưng tùy thuộc vào tình hình. Ví dụ, có một thế chấp ngược lại? Điều đó cũng có thể cần được đền đáp. Tài sản có dưới nước không? Nếu khoản nợ thế chấp lớn hơn giá trị tài sản, điều đó có thể gây ra vấn đề. Bạn có được thừa kế tài sản và thế chấp với anh chị em không? Ngôi nhà có thể có giá trị hơn đối với một anh chị em khác. Nếu đúng như vậy, bạn có thể muốn thảo luận về việc cân bằng di sản - một anh chị em thừa kế ngôi nhà trong khi người kia giữ một số tài sản khác như tiền thu được từ bảo hiểm nhân thọ. Tốt nhất bạn nên tham khảo ý kiến của công ty thế chấp, luật sư bất động sản và các thành viên khác trong gia đình về các cách giải quyết có thể có. Thanh toán thế chấp sẽ cần được thanh toán, vì vậy tốt nhất là không nên trì hoãn.
Nếu vợ / chồng của bạn qua đời, về mặt pháp lý, bạn bắt buộc phải trả bất kỳ khoản thuế chung nào còn nợ cho chính phủ tiểu bang và liên bang. Tại các tiểu bang tài sản cộng đồng, bạn phải tuân theo luật quy định bạn - người phối ngẫu còn sống - có trách nhiệm thanh toán mọi khoản nợ mà người bạn đời của bạn mắc phải khi bạn đã kết hôn. Điều đó bao gồm nợ thẻ tín dụng, ngay cả trên những thẻ mà bạn có thể không biết là vợ / chồng của bạn đã mở. Có chín tiểu bang tài sản cộng đồng:Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, New Mexico, Texas, Washington và Wisconsin. Tuy nhiên, ở các tiểu bang khác, bạn chỉ có thể chịu trách nhiệm đối với một số khoản nợ được chọn, chẳng hạn như hóa đơn y tế.
Trong một thế giới lý tưởng, không ai trong chúng ta muốn chuyển các khoản nợ của mình cho người vợ / chồng hoặc con cái còn sống. Nhưng thực tế là người Mỹ sử dụng nợ theo nhiều cách khác nhau, bao gồm các khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng và thế chấp. Nếu bạn có thể, hãy sử dụng thời gian này ngay bây giờ để sắp xếp các khoản nợ của bạn và đánh giá xem những người sống sót của bạn có thể bị ảnh hưởng như thế nào nếu bạn vượt qua.
Bài tập này có thể thúc đẩy bạn mua thêm bảo hiểm nhân thọ để trả các khoản nợ của bạn khi chết. Hoặc xem xét việc thanh toán các khoản nợ ngay bây giờ khi bạn còn sống. Dù bạn chọn con đường nào, thì người thân, vợ / chồng, con cái và các thành viên trong gia đình của bạn sẽ đánh giá rất cao điều đó. Bạn thậm chí có thể nói rằng họ sẽ mắc nợ bạn.
Để biết thêm thông tin chi tiết về kế hoạch tài chính cho Góa phụ và Góa phụ, vui lòng truy cập trang web của tôi tại www.survivorplanning.com .
Bài báo này được viết bởi và trình bày quan điểm của cố vấn đóng góp của chúng tôi, không phải ban biên tập Kiplinger. Bạn có thể kiểm tra hồ sơ cố vấn với SEC hoặc với FINRA.CFP®, Summit Financial, LLC
Michael Aloi là Chuyên gia lập kế hoạch tài chính ™ được CHỨNG NHẬN và là Cố vấn quản lý tài sản được công nhận℠ của Summit Financial, LLC. Với 21 năm kinh nghiệm, Michael chuyên làm việc với các giám đốc điều hành, các chuyên gia và những người đã nghỉ hưu. Kể từ khi gia nhập Summit Financial, LLC, Michael đã xây dựng một quy trình nhấn mạnh vào việc tích hợp các khía cạnh khác nhau của kế hoạch tài chính. Được hỗ trợ bởi một nhóm các chuyên gia thuế thu nhập và bất động sản nội bộ, Michael đưa ra các giải pháp phối hợp cho khách hàng của mình cho các vấn đề phân tán.
Dịch vụ tư vấn đầu tư và lập kế hoạch tài chính được cung cấp thông qua Summit Financial LLC, Cố vấn Đầu tư đã Đăng ký SEC, 4 Campus Drive, Parsippany, NJ 07054. Tel. 973-285-3600 Fax. 973-285-3666. Tài liệu này dành cho thông tin và hướng dẫn của bạn và không nhằm mục đích tư vấn pháp lý hoặc thuế. Khách hàng nên đưa ra tất cả các quyết định liên quan đến thuế và các tác động pháp lý của các khoản đầu tư và kế hoạch của họ sau khi tham khảo ý kiến của các cố vấn thuế hoặc pháp lý độc lập của họ. Danh mục đầu tư của nhà đầu tư cá nhân phải được xây dựng dựa trên nguồn tài chính của cá nhân, mục tiêu đầu tư, khả năng chấp nhận rủi ro, thời gian đầu tư, tình hình thuế và các yếu tố liên quan khác. Hiệu suất trong quá khứ không phải là một sự đảm bảo các kết quả trong tương lai. Các quan điểm và ý kiến được trình bày trong bài viết này chỉ là của tác giả và không được quy cho Summit Financial LLC. Liên kết đến các trang web của bên thứ ba chỉ được cung cấp cho mục đích thuận tiện và thông tin của bạn. Summit không chịu trách nhiệm về thông tin có trên các trang web của bên thứ ba. Nhóm thiết kế lập kế hoạch tài chính của Summit đã thừa nhận các luật sư và / hoặc CPA, những người hoạt động độc quyền với tư cách không đại diện liên quan đến các khách hàng của Summit. Cả họ và Summit đều không cung cấp lời khuyên về thuế hoặc pháp lý cho khách hàng. Bất kỳ báo cáo thuế nào trong tài liệu này đều không có mục đích hoặc được viết ra để sử dụng và không thể được sử dụng cho mục đích tránh thuế liên bang, tiểu bang hoặc địa phương của Hoa Kỳ.