Khi đại dịch xảy ra và nhà hàng mà Eric S. quản lý ở Brighton, Mich., Tạm thời đóng cửa, Eric đã nộp đơn xin trợ cấp bảo hiểm thất nghiệp. Khi công việc kinh doanh mở cửa trở lại vài tháng sau đó và Eric trở lại làm việc, số giờ làm việc của anh ấy đã bị cắt giảm một nửa.
Mặc dù Eric và vợ đã xoay sở để theo kịp các khoản thanh toán thế chấp của họ, nhưng cặp đôi nhận thấy mình bị thiếu tiền mặt và bắt đầu thiếu tiền trong các hóa đơn thẻ tín dụng của họ. Đến tháng 9, họ đã tích lũy được khoảng 13.000 đô la nợ thẻ tín dụng và điểm tín dụng của Eric đã giảm gần 75 điểm, xuống mức thấp 600. “Tôi cảm thấy mình mất kiểm soát,” anh nói. “Nó cũng gây ra rất nhiều căng thẳng cho cuộc hôn nhân của chúng tôi.”
Cặp đôi đã tìm đến một cố vấn tín dụng, người đã giúp họ trang bị lại ngân sách — chỉ riêng việc loại bỏ đăng ký Hulu và Netflix đã giúp họ tiết kiệm được 70 đô la một tháng — và bắt đầu trả nợ. Chỉ hai tháng sau, họ đã tiêu hết 3.000 đô la trong tổng số dư của mình. Eric nói:“Chúng tôi đã học được cách quản lý tiền của mình tốt hơn rất nhiều từ toàn bộ trải nghiệm này.
Cuộc khủng hoảng coronavirus là con dao hai lưỡi đối với người Mỹ về nợ nần. Đầu tiên, tin tốt là:Sau khi nhận được một khoản tiền mặt từ các đợt kiểm tra kích cầu vào mùa xuân năm ngoái, hàng triệu người tiêu dùng đã sử dụng quỹ cứu trợ của họ để trả nợ. Vào ngày 15 tháng 4 năm 2020, khi làn sóng séc lớn đầu tiên tấn công tài khoản ngân hàng của người Mỹ, đã có một sự gia tăng gần như tức thời trong các khoản thanh toán nợ, theo một nghiên cứu của TrueAccord về dữ liệu từ 12 triệu người tiêu dùng Hoa Kỳ.
Hơn nữa, một nghiên cứu của LendingTree vào tháng 10 đã chỉ ra rằng phần lớn người Mỹ đã quản lý được các hóa đơn thẻ tín dụng của họ. Cuộc khảo sát, phân tích các báo cáo tín dụng của gần 7.300 người tiêu dùng đã trả xong khoản nợ thẻ tín dụng ít nhất 1.000 đô la trong khoảng thời gian một tháng, cho thấy gần 6/10 người đi vay (59%) duy trì số dư bằng 0 trên thẻ tín dụng của họ ba tháng sau đó. (Điểm FICO trung bình thậm chí đạt mức cao nhất mọi thời đại là 711 vào tháng 7, theo Fair Isaac Corp., công ty phân tích dữ liệu đứng sau xếp hạng tín dụng.)
Tuy nhiên, "theo một cách nào đó, đó là câu chuyện về hai thành phố", Bruce McClary, phát ngôn viên của Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng (NFCC), đại diện cho các tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, nói. “Trong khi một số người Mỹ có thể trả nợ thẻ tín dụng của họ trong thời kỳ đại dịch, một số người thực sự đang gặp khó khăn vì họ bị cho thôi việc hoặc bị cắt giảm giờ làm việc.” Nhiều người trong số những người đó không có mạng lưới an toàn tài chính, ông nói, “vì vậy họ đã phải quay trở lại với thẻ tín dụng.”
Ngoài ra còn có một số lượng lớn người Mỹ đang vật lộn với các hóa đơn y tế chưa thanh toán vì đại dịch. Vào tháng 6 năm ngoái, khoảng 7,7 triệu công nhân đã mất việc làm với bảo hiểm y tế do người sử dụng lao động tài trợ kể từ giữa tháng 3, một báo cáo của Commonwealth Fund cho thấy; các chương trình y tế này đã bao phủ 6,9 triệu người phụ thuộc. Và mặc dù có một số việc làm tăng trong quý 3 năm 2020, gần 7 triệu người Mỹ vẫn đang thu bảo hiểm thất nghiệp vào cuối tháng 10, theo báo cáo của Bộ Lao động Hoa Kỳ.
Hoa Kỳ đã chứng kiến hơn 65.000 ca nhập viện COVID-19 từ ngày 1 tháng 3 đến ngày 24 tháng 10, theo dữ liệu từ Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh. Trên toàn quốc, phí trung bình cho một lần nằm viện đối với bệnh nhân COVID-19 là 73.300 đô la, theo FAIR Health Inc., một tổ chức theo dõi ngành chăm sóc sức khỏe phi lợi nhuận.
Nếu bạn không thanh toán được các hóa đơn, thì đây là các chiến lược bạn có thể sử dụng để trả nợ.
Nói chuyện với chủ nợ của bạn. Nhiều công ty thẻ tín dụng bắt đầu cung cấp các chương trình cứu trợ khách hàng khi đại dịch bắt đầu. McClary cho biết một số chương trình này đã hết hạn, nhưng một số chương trình vẫn còn tồn tại. (Tính đến thời điểm báo chí, American Express vẫn đang cung cấp hỗ trợ khách hàng đủ điều kiện thông qua thanh toán hóa đơn linh hoạt và lãi suất thấp hơn.)
Nếu công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn không còn quảng cáo các chương trình hỗ trợ liên quan đến COVID, McClary vẫn khuyên bạn nên liên hệ với nhà cung cấp của bạn. Ông nói:“Có một thực tế là các chủ nợ đưa ra các chương trình cứu trợ ngoài thực đơn. “Bạn sẽ phải chứng tỏ rằng bạn đang đối mặt với khó khăn, nhưng các công ty có thể cung cấp một số loại giải pháp cho bạn, ít nhất là trong ngắn hạn.”
Michelle Jones, giám đốc đối ngoại của Money Management International, một cơ quan tư vấn tài chính phi lợi nhuận ở Sugar Land, Texas, cho biết nếu bạn đang có kế hoạch hoãn lại, hãy kiểm tra từng chu kỳ thanh toán. Bà nói:“Một số công ty phát hành thẻ tín dụng đưa ra quyết định 30 ngày một lần về việc có nên gia hạn thời gian trả chậm hay không.
Yêu cầu mức lãi suất thấp hơn. Nếu điểm tín dụng của bạn được cải thiện, lãi suất bạn đang trả trên thẻ của mình có thể không phải là mức thấp nhất mà bạn có thể phải trả, McClary nói. Ted Rossman, một nhà phân tích ngành tín dụng tại CreditCards.com, đồng ý:“Họ không có khả năng làm cho bạn giảm đáng kể APR, nhưng mỗi chút đều có giá trị.”
Chuyển số dư của bạn sang thẻ mới. Chuyển số dư trên thẻ tín dụng lãi suất cao sang thẻ có lãi suất giới thiệu thấp hoặc 0% có thể làm giảm lãi suất bạn phải trả cho khoản nợ của mình. Cuộc đuổi bắt? Không phải ai cũng đủ điều kiện và nếu bạn không thanh toán số dư trong khi nhận được mức giảm giá, bạn có thể quay trở lại nơi bạn bắt đầu. Rossman nói:“Việc chuyển giao số dư đã trở nên khó khăn hơn rất nhiều trong thời kỳ đại dịch. “Hiện tại, bạn thường cần có điểm tín dụng 735 để đủ điều kiện nhận thẻ chuyển số dư. Năm ngoái, đó là khoảng 7 giờ 10 phút. ”
Tìm thẻ có phí chuyển số dư thấp. Ví dụ:thẻ tín dụng Bạch kim của Navy Federal Credit Union không có phí chuyển số dư và nó tính phí APR giới thiệu 0% khi chuyển số dư trong 12 tháng đầu tiên.
Trước tiên hãy trả hết thẻ tín dụng lãi suất cao. Nếu bạn có khoản nợ chưa thanh toán trên nhiều thẻ tín dụng, bạn có thể thực hiện hai cách tiếp cận:phương pháp quả cầu tuyết hoặc phương pháp tuyết lở nợ. Phương pháp lăn cầu tuyết yêu cầu trả hết các thẻ của bạn theo thứ tự từ số dư nhỏ nhất đến lớn nhất, điều này có thể giúp bạn lấy đà (giống như lăn một quả cầu tuyết xuống một ngọn đồi). Phương pháp avalanche nhắm mục tiêu các khoản nợ trên thẻ có lãi suất cao nhất trước tiên.
Jones thích phương pháp tuyết lở hơn. Mặc dù việc trả hết món nợ nhỏ nhất trước tiên có thể mang lại cho bạn một chiến thắng về mặt tinh thần, "về mặt giảm thiểu số tiền bạn phải trả lãi trong suốt thời gian nợ thẻ tín dụng của mình, bạn thực sự muốn bắt đầu bằng cách trả hết thẻ tín dụng với lãi suất cao nhất, ”Cô ấy nói.
Gặp nhân viên tư vấn tín dụng. Bạn không chắc mình nên chọn con đường nào để trả hết nợ thẻ tín dụng? Nói chuyện với nhân viên tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận (bạn có thể tìm thấy một nhân viên tư vấn tại nfcc.org). Chuyên gia tài chính này có thể ngồi lại với bạn để đánh giá tài chính của bạn và giúp bạn lập kế hoạch tùy chỉnh để trả nợ. Họ cũng có thể thay mặt bạn thương lượng với các chủ nợ.
McClary cho biết buổi học đầu tiên với nhân viên tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận thường miễn phí. Thêm vào đó, “họ đưa ra lời khuyên về tất cả các loại nợ, không chỉ nợ thẻ tín dụng,” anh nói. Nếu bạn đăng ký kế hoạch quản lý nợ với nhân viên tư vấn, bạn sẽ bị tính phí kích hoạt chương trình một lần từ $ 30 đến $ 50, cộng với khoản phí hàng tháng từ $ 20 đến $ 75.
Nếu bạn bị mất việc làm và bảo hiểm sức khỏe do chủ lao động tài trợ, bạn có thể duy trì chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động thông qua Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus hợp nhất hoặc COBRA. Bạn sẽ phải trả toàn bộ phí bảo hiểm, nhưng bạn có thể gia hạn bảo hiểm lên đến 18 tháng. (Để biết thêm các chiến lược, hãy xem Tìm kiếm dịch vụ chăm sóc sức khỏe giá cả phải chăng ngay bây giờ.)
Mặc dù việc duy trì bảo hiểm y tế sẽ không giúp bạn thanh toán các hóa đơn y tế hiện có, nhưng nó sẽ giúp bảo vệ bạn khỏi tích lũy thêm nợ y tế. Jerry Ashton, đồng sáng lập của RIP Medical Debt cho biết:“Những người không có bảo hiểm y tế chỉ một lần ốm đau hoặc một tai nạn là có thể hủy hoại tài chính, và đó là những người có nguy cơ cao nhất về mặt tài chính, nếu họ mắc phải coronavirus,” Jerry Ashton, đồng sáng lập của RIP Medical Debt cho biết , một tổ chức xóa nợ phi lợi nhuận.
Nói chuyện với nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn. Đằng sau hóa đơn bác sĩ? Ashton nói:“Mỗi bác sĩ đều có mức độ chịu đựng của họ đối với sự mất mát. “Thông thường, một cơ sở hành nghề y tế tư nhân sẽ mất 25.000 đến 30.000 đô la một năm mà bác sĩ không chỉ vì lòng tốt của họ, vì vậy đừng ngại nhờ bác sĩ của bạn giúp đỡ.”
Nếu bạn có hóa đơn bệnh viện không thể trả, Ashton khuyên bạn nên yêu cầu người giám sát hóa đơn của bệnh viện tha hoặc giảm khoản nợ. “Nếu bạn không thể đi đến đâu, thì hãy chuyển chuỗi cho [giám đốc tài chính],” anh ấy nói và hỏi họ có thể làm gì. Ít nhất, bạn có thể lập được kế hoạch thanh toán bền vững hơn.
Jones nói:Nhiều bệnh viện có các chương trình hỗ trợ tài chính, theo đó họ sẽ xóa một phần hoặc thậm chí toàn bộ khoản nợ của bạn, tùy thuộc vào tình hình của bạn. “Nhưng bệnh nhân cần hỏi về chúng.”
Tham khảo ý kiến của người ủng hộ thanh toán y tế. Nếu bạn không thể tự mình thực hiện bất kỳ bước tiến nào hoặc nếu nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn đã bán khoản nợ của bạn cho một công ty thu nợ, người ủng hộ thanh toán y tế có thể giúp bạn giải quyết các tranh chấp về thanh toán — theo một số ước tính từ 30% đến 40% hóa đơn y tế có lỗi — và trong một số trường hợp, thương lượng để giảm chi phí.
Một số tính phí theo giờ, với mức từ 100 đô la đến 200 đô la, trong khi những người khác yêu cầu phần trăm số tiền mà họ tiết kiệm cho bạn (thường là khoảng 25% đến 35% tổng số tiền tiết kiệm của bạn). Bạn có thể tìm một người ủng hộ thanh toán y tế thông qua Liên minh các Chuyên gia Hỗ trợ Khiếu nại ..
Chuyển sang vốn chủ sở hữu nhà của bạn để lấy tiền mặt và sử dụng tiền để trả các khoản vay lãi suất cao là một cách khác để cắt bớt nợ. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy, bất chấp đại dịch, giá nhà đã tăng vào năm ngoái và dẫn đến mức vốn chủ sở hữu kỷ lục đối với các chủ nhà ở Hoa Kỳ. Bạn có thể mở khóa vốn chủ sở hữu của mình bằng một khoản vay vốn tự có.
Khoản vay mua nhà cung cấp một khoản tiền mặt một lần, với lãi suất cố định và thời hạn trả nợ cố định từ 5 đến 30 năm. Trong thời gian bình thường, hầu hết các công ty cho vay sẽ cho phép bạn vay tới 85% giá trị thị trường của căn nhà của bạn. Nhưng trong thời kỳ đại dịch, một số người cho vay đã thắt chặt các hạn chế, với một số người chỉ cho vay tối đa 80% hoặc thấp hơn giá trị của một căn nhà.
Bởi vì bạn được phép chi tiêu tiền mặt từ khoản vay mua nhà nếu bạn thấy phù hợp, bạn có thể sử dụng tiền để trả nợ, đây có thể là một chiến lược tốt nếu bạn đang có số dư thẻ tín dụng cao hoặc nếu bạn ' đứng sau các hóa đơn y tế. Lưu ý lớn là khoản vay mua nhà được đảm bảo bằng chính ngôi nhà của bạn, vì vậy nếu bạn ngừng thanh toán, người cho vay có thể tịch thu nhà của bạn. Ngoài ra, việc sửa đổi luật thuế đã thay đổi các quy định về việc khấu trừ nợ vốn sở hữu nhà. Bạn phải sử dụng khoản vay tự có nhà để mua hoặc cải tiến ngôi nhà của bạn. Vì vậy, bạn không thể khấu trừ các khoản thanh toán lãi suất nếu bạn sử dụng khoản vay để trả nợ.
Theo Bankrate, lãi suất trung bình của khoản vay mua nhà gần đây là 5,78%, trong khi lãi suất thẻ tín dụng trung bình là 14,58% đối với các tài khoản hiện có, theo WalletHub. “Trong môi trường lãi suất thấp này, lãi suất cho vay mua nhà sẽ thấp hơn đáng kể so với lãi suất thẻ tín dụng,” Michael Foguth, chủ tịch và người sáng lập Foguth Financial Group, một công ty lập kế hoạch tài chính ở Brighton, Mich., Cho biết. có nghĩa là khoản vay mua nhà có thể là một lựa chọn tốt để trả nợ lãi suất cao.
Rick Bettencourt, nhân viên cho vay tại Calibre Home Loans, ở Danvers, Mass, cho biết lãi suất tốt nhất cho các khoản vay mua nhà thường dành cho những người vay có điểm tín dụng từ 740 trở lên.