Ngày nay, có vẻ như mọi quảng cáo truyền hình khác đều dành cho một sản phẩm bảo hiểm khác. Mặc dù sự lựa chọn của người tiêu dùng có thể là một điều tốt, nhưng không phải bảo hiểm nào cũng cần thiết như những gì quảng cáo đưa ra. Jonathan Howard, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận của SeaCure Advisors ở Lexington, Ky, đồng thời là một cựu nhân viên bán bảo hiểm cho biết:“Có rất nhiều hoạt động bán hàng và tiếp thị dựa trên nỗi sợ hãi đặc biệt nhắm vào những người về hưu. “Mọi người cuối cùng mua vì họ sợ mất mát hơn là để trang trải nhu cầu bảo hiểm thực sự.”
Mặc dù Howard tin rằng bảo hiểm đóng một vai trò quan trọng trong kế hoạch tài chính của bất kỳ ai, nhưng một số sản phẩm thiên về bảo vệ lợi nhuận của công ty bảo hiểm hơn là của bạn. Các quyết định về bảo hiểm không nên được đưa ra một cách trống rỗng. Họ nên xem xét toàn bộ bức tranh tài chính của bạn. Bằng cách đó, bạn có thể xác định các lỗ hổng và tìm ra phạm vi bảo hiểm bạn thực sự cần, cùng với bất kỳ điều gì bạn có thể làm nếu không có. Trên hết, đừng bao giờ mua bảo hiểm một cách vội vàng vì sợ hãi, đặc biệt nếu nó liên quan đến các sản phẩm trong danh sách này.
Nếu bạn vẫn đang làm việc nhưng sắp nghỉ hưu, hãy cân nhắc xem liệu bảo hiểm thương tật dài hạn của bạn có đáng để duy trì hay không. Greg Klingler, giám đốc quản lý tài sản của Hiệp hội Phúc lợi cho Nhân viên Chính phủ ở Fort Meade, Md, cho biết:Phí bảo hiểm cho gói dành cho nhóm người sử dụng lao động thường tăng lên theo độ tuổi.
Chính sách cũng sẽ giới hạn thời gian thanh toán cho đến một độ tuổi cụ thể, chẳng hạn như 65. Khi độ tuổi này gần đến, lợi ích tối đa có thể có của bạn sẽ giảm xuống. Điều này đặc biệt đúng đối với một người có thể đã nghỉ hưu sớm hơn nhưng vẫn đang làm việc. Klingler nói:“Bạn không còn phụ thuộc vào tiền lương của mình nữa, vì vậy hãy cân nhắc giá trị của việc bảo vệ thu nhập tăng thêm này so với chi phí bảo hiểm cao.
Khi bạn mua hàng hóa như máy tính, TV, điện thoại thông minh và thiết bị gia dụng, rất có thể nhà cung cấp sẽ cố gắng bán cho bạn một chế độ bảo hành bổ sung để thay thế hoặc sửa chữa mặt hàng đó sau khi bạn mua. Tự hỏi bản thân xem bạn có đủ tiền tiết kiệm để tự thay thế sản phẩm hay không.
Theo thiết kế, bảo hiểm phải thu phí bảo hiểm nhiều hơn số tiền phải trả, khiến nó trở thành một khoản âm thuần đối với người mua bảo hiểm trung bình. Hầu hết các chủ hợp đồng không thu thập được gì.
Đối với những tài sản lớn như nhà hoặc xe, hầu hết mọi người sẽ gặp khó khăn, nếu không muốn nói là không thể, phải tự bỏ tiền túi ra thay thế chúng, vì vậy việc bảo đảm những tài sản này bằng chính sách mua nhà hoặc ô tô là rất hợp lý. Nhưng đối với những thứ nhỏ hơn mà bạn có thể dễ dàng tự thay thế, chẳng hạn như máy tính xách tay 700 đô la, hãy bỏ qua bảo hành và thay vào đó tự bảo hiểm.
Đột quỵ, đau tim, ung thư đe dọa tính mạng và cấy ghép nội tạng chỉ là một số vấn đề sức khỏe nghiêm trọng mà bảo hiểm bệnh hiểm nghèo chi trả. Nếu bạn phát triển một trong những điều kiện này, công ty bảo hiểm sẽ gửi cho bạn khoản thanh toán tiền mặt một lần, trong khoảng từ 10.000 đến 50.000 đô la, có thể được chi tiêu theo bất kỳ cách nào bạn muốn.
Bất chấp sự linh hoạt này, Howard không hề phát cuồng với loại bảo hiểm này, “trừ khi một tình huống cụ thể xảy ra, bạn sẽ không nhận lại được gì”. Anh ấy đề nghị xem xét các chi phí tự trả tiềm năng của bạn cho bảo hiểm sức khỏe để xem liệu bạn có cần bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hoặc liệu bạn có thể quản lý các hóa đơn một cách tiết kiệm hay không.
Tất cả những rối loạn và không chắc chắn ở Washington đã dẫn đến một sản phẩm mới:bảo hiểm An sinh xã hội. Đây là một loại niên kim, một hợp đồng bảo hiểm biến một phần tiền tiết kiệm của bạn thành thu nhập trong tương lai. Khi bạn thêm bảo hiểm này vào niên kim, công ty bảo hiểm hứa hẹn khoản thanh toán niên kim của bạn sẽ tăng lên để trang trải bất kỳ khoản thiếu hụt nào của chính phủ dẫn đến quyền lợi An sinh xã hội nhỏ hơn.
Howard không nghĩ rằng đây là một khoản lợi nhuận tốt cho tiền của bạn. Ông nói:“Những người đã nghỉ hưu bỏ phiếu và họ chủ yếu sống ở các bang xoay vòng. “Nếu chính phủ đã từng giảm An sinh xã hội cho những người đã yêu cầu nó, họ sẽ không bao giờ nghe thấy kết thúc của nó.”
Có lẽ lợi ích sẽ bị cắt giảm cho các thế hệ tương lai, nhưng Howard không mong đợi những người đã thu lợi nhuận sẽ gặp vấn đề.
Travis Price, một đại lý bảo hiểm Medicare ở Thành phố Traverse, Mich., Không nghĩ rằng các chính sách về nhãn khoa và nha khoa cá nhân là đáng mua khi nghỉ hưu. “Khi mọi người đang làm việc và được chăm sóc sức khỏe răng miệng / nhãn khoa theo nhóm, bảo hiểm sẽ được trợ cấp rất nhiều trong nhóm và bởi người sử dụng lao động của họ. Khi họ tham gia vào thị trường cá nhân, chi phí bảo hiểm có thể tăng gấp 10 lần đối với mức độ phù hợp ít hơn. ”
Không chỉ phí bảo hiểm cao hơn đối với các gói cá nhân mà còn có thể có chi phí tự trả cao cho việc chăm sóc, loại trừ các dịch vụ chính trong năm đầu tiên bảo hiểm và giới hạn bảo hiểm hàng năm có hạn. Price cho biết một kế hoạch cấp đầu vào có nghĩa là bao gồm cả nha khoa và thị lực có thể được giới hạn ở mức $ 1.500 mỗi năm. Price nói:“Thông thường, những người cao tuổi tốt hơn nên chỉ là một bệnh nhân sử dụng tiền mặt và thương lượng chi phí tiền mặt với nhà cung cấp dịch vụ của họ. Theo ông, một giải pháp thay thế khác là tìm kiếm một chương trình Medicare Advantage bao gồm bảo hiểm nha khoa và thị lực.
Không ai tranh cãi rằng việc chăm sóc lâu dài ở Hoa Kỳ là một rủi ro đắt đỏ. Theo Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ, một phòng riêng trong viện dưỡng lão có giá hơn 90.000 USD một năm.
Tuy nhiên, cả Howard và Klingler đều không thích các chính sách bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống vì phí bảo hiểm của chúng quá cao. “Chi phí khác nhau tùy thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ, số lượng bảo hiểm và sức khỏe của người nộp đơn, nhưng tôi đã thấy [phí bảo hiểm] khoảng 5.000 đô la một năm cho một cặp vợ chồng ở độ tuổi 60, 10.000 đô la một năm khi họ ở độ tuổi 70,” nói Howard. Ông cũng lưu ý rằng phí bảo hiểm tăng theo thời gian dựa trên độ tuổi ngay cả sau khi bạn đăng ký.
Howard cho biết bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống là một ví dụ khác về bảo hiểm chỉ áp dụng trong những trường hợp hẹp, cụ thể đến mức không đáng giá, đặc biệt là với chi phí đắt đỏ. Thay vào đó, anh ấy thích hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp LTC vì theo cách đó, nếu ai đó không cần chăm sóc lâu dài, những người thừa kế sẽ nhận được quyền lợi tử vong.
Klingler khuyên bạn nên xem xét các nguồn lực khác trước khi mua bất kỳ chính sách chăm sóc dài hạn nào. Ông nói:“Trong hầu hết mọi trường hợp, bạn không cần phải trang trải toàn bộ chi phí [chăm sóc], vì một số chi phí, chẳng hạn như thực phẩm, nhà ở và điện nước, sẽ do cơ sở chăm sóc dài hạn cung cấp.
Ngay cả khi một người phối ngẫu vào chăm sóc dài hạn trong khi người kia vẫn ở nhà của cặp vợ chồng, một số chi phí sinh hoạt hàng ngày vẫn được giảm bớt. Nếu bạn đang xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn, hãy tự hỏi bản thân xem bạn có cần trang trải toàn bộ chi phí cho cơ sở điều dưỡng hay không hay bạn có thể nhận một phần quyền lợi phù hợp túi tiền hơn không.
Nó xảy ra trong nháy mắt. Bạn có mặt tại quầy cho thuê xe khi bắt đầu chuyến đi, khi đại lý hỏi bạn có muốn mua bảo hiểm hay không. Chà, tại sao không hiểu? Nó chỉ khác $ 12 đến $ 15 một ngày. Vấn đề là bạn có thể đã có bảo hiểm xe hơi cho thuê thông qua thẻ tín dụng, chính sách ô tô và tư cách thành viên của một tổ chức như AAA.
Thẻ tín dụng của bạn cũng có thể cung cấp các loại bảo hiểm du lịch khác, chẳng hạn như bảo hiểm cho hành lý bị thất lạc, hủy chuyến đi, sơ tán khẩn cấp và bảo hiểm y tế và nha khoa khẩn cấp trong chuyến đi. Bảo hiểm y tế của bạn cũng có thể chi trả cho bạn trong các trường hợp cấp cứu y tế. Trước khi mua bất kỳ bảo hiểm du lịch nào, hãy nghiên cứu xem bạn đã có những gì thông qua các quyền lợi hiện có.
Mặc dù ví dụ cổ điển là bảo hiểm xe hơi cho thuê, nhưng thường có một số lượng trùng lặp với bảo hiểm mà mọi người có. Bảo hiểm ô tô của bạn bao gồm các hóa đơn y tế sau một tai nạn xe hơi, nhưng bảo hiểm y tế của bạn cũng có thể như vậy. Bảo hiểm chủ nhà của bạn bảo hiểm trách nhiệm pháp lý đối với thương tật đối với tài sản của bạn và chính sách bảo hiểm cũng vậy, chính sách này sẽ cung cấp đủ bảo hiểm bổ sung, nếu cần, để bảo vệ giá trị tài sản ròng của bạn.
Nhưng đừng mua bảo hiểm quá đà. Do sự trùng lặp này, có thể các giới hạn đối với các chính sách hiện tại của bạn cao hơn mức cần thiết vì các chính sách này đều có cùng rủi ro. Cũng có thể mức độ phù hợp được cung cấp bởi ngay cả một trong những chính sách đó vượt quá những gì bạn thực sự cần. Howard gần đây đã phát hiện ra rằng bảo hiểm cho chủ nhà của anh ấy cao hơn 100.000 đô la so với chi phí thay thế ngôi nhà của anh ấy.