Có thể bạn không nhận ra, nhưng bạn đang thực hiện chế độ nghỉ hưu, ngay cả khi bạn nghỉ hưu thực sự còn nhiều năm nữa.
Nhiều người trong chúng tôi đã làm việc từ xa trong năm qua, ẩn náu ở nhà vì đại dịch. Ngoại trừ phần nơi bạn đang thực sự làm việc, cuộc sống đã thay đổi nhiều so với những người về hưu.
Vì vậy, hãy lùi lại một chút và tự hỏi bản thân:Mức chi tiêu trong đợt lái thử về hưu này như thế nào?
Bởi vì trước khi bạn có thể xác định bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để có một kỳ nghỉ hưu mãn nguyện (và bạn nên làm như vậy), trước tiên bạn cần biết bạn sẽ chi tiêu bao nhiêu khi nghỉ hưu.
Theo truyền thống, các nhà hoạch định tài chính ước tính rằng người về hưu cần 80% hoặc hơn thu nhập trước tiên để duy trì mức sống của họ, mặc dù các tình huống cá nhân khác nhau rất nhiều. Một điểm dữ liệu khác:Theo cuộc khảo sát hàng năm mới nhất của Cục Thống kê Lao động về chi tiêu tiêu dùng, các hộ gia đình đã nghỉ hưu trung bình chi tiêu ít hơn 25% so với các hộ gia đình đang làm việc trung bình mỗi năm.
Điều đó nói lên rằng, các hộ gia đình đã nghỉ hưu chi tiêu nhiều hơn các hộ gia đình đang đi làm cho nhiều khoản, bao gồm các khoản chi phí lớn như chăm sóc sức khỏe và đi lại. Dưới đây là xem xét 10 danh mục ngân sách mà người về hưu có khả năng chi tiêu nhiều hơn .
Chắc chắn rồi, tất cả chúng ta đều háo hức lên đường và đi du lịch, điều này đã bị hạn chế đối với hầu hết mọi người trong thời kỳ đại dịch. Và hầu hết những người về hưu đều đặt “du lịch” lên đầu danh sách những việc cần làm trong những năm tháng vàng son của họ.
Có thể bạn dự định khởi hành trên những chuyến du ngoạn sang trọng (Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh không cho phép ra khơi trên các tàu chở 250 người trở lên trong vùng biển Hoa Kỳ đã được sửa đổi để mở cửa trở lại theo từng giai đoạn). Hoặc có lẽ bạn chỉ đơn giản là muốn thu xếp xe hơi của mình để đi chơi xa cuối tuần với cháu của bạn. Dù bằng cách nào, bạn có thể thấy mình chi tiêu nhiều hơn cho việc đi du lịch khi nghỉ hưu so với mức bạn có thể mặc cả. Các công ty du lịch bị bỏ đói bởi khách hàng đang mong muốn đưa những người nghỉ hưu trở lại trên thuyền, xe buýt, xe lửa - hoặc bằng xe RV.
Trong khi chi phí vận chuyển tổng thể giảm trong suốt thời gian nghỉ hưu, nhiều người về hưu thực hiện loại chuyến đi mà họ chỉ có thể mơ khi làm việc toàn thời gian. Ví dụ, so với các đồng nghiệp đang làm việc của họ, những người về hưu đã chọn (trước đại dịch!) Các chuyến du lịch dài ngày hơn và các chuyến du lịch đến thăm nhiều điểm đến hơn, theo các chuyên gia du lịch.
Để biến những giấc mơ này thành hiện thực hợp lý hơn, Deborah L. Meyer, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và là người sáng lập công ty tư vấn ủy thác WorthyNest, đề xuất một kế hoạch gồm 5 bước cho những người trước khi nghỉ hưu:
Thật vui khi thực hiện những kế hoạch du lịch lớn khi nghỉ hưu. Điều gì kém thú vị hơn:thực tế là chúng ta chi tiêu nhiều hơn cho việc chăm sóc y tế sau khi nghỉ hưu và những chi phí đó tiếp tục tăng khi chúng ta già đi.
Viện nghiên cứu lợi ích của người lao động phát hiện ra rằng tỷ lệ phần trăm trong tổng số tổng chi tiêu của một hộ gia đình cho việc chăm sóc sức khỏe tăng từ 8% trong các hộ gia đình có điều kiện tiên quyết lên đến 13% vào thời điểm một hộ gia đình trên 85 tuổi. Một phát hiện tương tự cũng xuất hiện trong một cuộc khảo sát gần đây hơn của Hội đồng Nghiên cứu Quyền lợi Nhân viên.
Các chẩn đoán mới và chi phí nhập viện không thể đoán trước và tốn kém dẫn đến phần lớn sự gia tăng chi tiêu chăm sóc sức khỏe đối với các hộ gia đình đã nghỉ hưu trung bình, nhưng chi tiêu tổng thể lại tăng cho các nhu cầu sức khỏe chung, bảo hiểm y tế, thuốc theo toa, vật tư y tế và dịch vụ y tế. Theo báo cáo của Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi, 84% người từ 65 tuổi trở lên có ít nhất một bệnh mãn tính.
Holey moley, nói về việc luyện tập để nghỉ hưu trong khi chúng tôi làm việc từ xa:Bạn đã kiểm tra hóa đơn điện nước của mình chưa?
Rất có thể, bạn sẽ trả xong khoản thế chấp của mình (hoặc gần như đã đến tuổi nghỉ hưu) khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ tiết kiệm hàng nghìn mỗi năm.
Tuy nhiên, theo Viện Đô thị . Tại sao? Nếu những người về hưu ở nhà thường xuyên hơn, họ chỉ đơn giản là đang sử dụng các tiện ích nhiều hơn - giống như những người trong chúng ta đã làm việc từ xa trong đại dịch. Nếu bạn thấy hóa đơn của mình tăng vọt - dịch vụ ga, điện, nước, cống rãnh, cáp và truyền trực tuyến - hãy nghĩ đó là tiền thân.
Một khi tổ ấm trống rỗng, suy nghĩ sẽ giảm bớt kích thước ngôi nhà nhiều phòng ngủ đó cho các khu sinh hoạt nhỏ hơn là một động thái rõ ràng. Đối với hầu hết các phần, điều đó đúng. Nhưng quá trình chuyển đi có thể khiến bạn mất hàng nghìn đô la .
Rút kinh nghiệm. Vợ tôi và tôi gần đây đã chuyển đến nhà và cộng đồng “nghỉ hưu” của chúng tôi. Nghỉ hưu nằm trong dấu ngoặc kép vì chúng tôi sẽ không sớm nghỉ hưu. Nhưng ngôi nhà phù hợp ở đúng thành phố xuất hiện trên radar của chúng tôi vào đúng thời điểm và chúng tôi đã di chuyển. May mắn thay, chúng tôi vẫn đang làm việc và có thể trang trải hàng nghìn đô la chi phí liên quan đến việc chuẩn bị bán nhà, bán nhà, mua nhà mới và chuyển đi. Chưa kể đến việc nâng cấp thiết bị, ánh sáng mới, phương pháp điều trị cửa sổ, v.v.
Theo Mike Palmer, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận của Ark Royal Wealth Management, việc giảm quy mô khi nghỉ hưu hoàn toàn có thể gây ra chi phí bất ngờ lớn cho một số khách hàng của ông, đặc biệt khi họ muốn ở trong các khu vực thành thị. “Tôi thấy nhiều người nghĩ rằng họ sẽ bỏ đi với 200.000 đô la [bằng cách giảm kích thước], nhưng điều đó rất hiếm. Trong hầu hết các trường hợp, nó sẽ nằm ngang, ”ông nói. Để tránh điều này, anh ấy khuyên bạn nên cố gắng chuyển từ một khu vực thành thị đến một khu vực nông thôn hơn.
Gần như không thể dự đoán mọi chi phí di chuyển khi nó xảy ra, nhưng Squared Away có thể hữu ích:Nó cung cấp một máy tính ước tính số tiền bạn sẽ chi tiêu.
Khi có nhiều thời gian hơn, những người về hưu có thể tập thể dục nhiều hơn - tăng chi tiêu của họ cho các thành viên phòng tập thể dục và các lớp thể dục (khi nhiều phòng tập thể dục mở cửa trở lại và các lớp học tiếp tục sau đại dịch.)
Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng bản thân việc nghỉ hưu là một động lực để có được sức khỏe. Với lịch trình linh hoạt, không phải đi lại và áp lực của một tuần làm việc bận rộn, nhiều người về hưu đã bỏ những thói quen không lành mạnh, chẳng hạn như uống rượu và hút thuốc, và chọn những thói quen lành mạnh hơn.
Khoảng 53% người Mỹ đã nghỉ hưu tham gia hoạt động thể chất và phân bổ khoảng 13% chi tiêu hàng năm của họ cho các hoạt động thể dục và giải trí. Do đó, Fung Global Retail &Technology nói rằng ngành công nghiệp thể hình cũng đang bắt đầu phục vụ cho người cao tuổi, cung cấp các lựa chọn phòng tập thể dục cụ thể hơn (và đắt tiền) cho dân số già. (Xem Phòng tập thể dục dành cho Người lớn tuổi.)
Marguerita Cheng, giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth, nói rằng thể dục là một trong những chi phí mới lớn nhất mà cô thấy những khách hàng đã nghỉ hưu của mình phải gánh. Cô cho biết, đối với khách hàng của mình, nỗi sợ hãi về sức khỏe giảm sút khi họ già đi thường là động lực thúc đẩy họ tập thể dục một cách nghiêm túc. Một số khách hàng của cô ấy dành nhiều thời gian và tiền bạc cho việc tập thể dục đến mức họ lên lịch gặp gỡ cô ấy xung quanh các lớp học yoga hoặc xoay tròn của họ.
Khi họ chuyển sang giai đoạn nghỉ hưu, cuộc sống của hầu hết mọi người không bị thay đổi hoàn toàn. Sau COVID, họ vẫn có thể lái xe để gặp gỡ bạn bè hoặc cộng sự, uống cà phê ở một góc phố hoặc sử dụng máy tính xách tay để làm việc thoải mái trên chiếc ghế dài của họ. Tuy nhiên, điều thường thay đổi sau khi rời khỏi lực lượng lao động là ai sẽ nhận được hóa đơn cho rất nhiều thứ nhỏ - bữa trưa, bãi đậu xe, hóa đơn điện thoại di động . Bert Whitehead, chủ tịch của Cambridge Connection, ở Franklin, Mich, cho biết:“Các chủ doanh nghiệp nhỏ và các chuyên gia đã nghỉ hưu thường ngạc nhiên về số tiền họ thu được từ công ty của họ. nó tăng lên. "
Thật không may, những người về hưu đặc biệt dễ bị tích lũy nợ và lãi suất sau đó. Mặc dù nợ trung bình tăng lên ở tất cả các nhóm tuổi từ năm 1989 đến năm 2016, những người về hưu cao tuổi cho đến nay vẫn là đối tượng bị ảnh hưởng nặng nề nhất. Theo một nghiên cứu từ Hội đồng Quốc gia về Lão hóa, khoản nợ trung bình của những người từ 65 tuổi trở lên liên tục tăng. Tổng số nợ trung bình cho những người từ 65 tuổi trở lên trong năm 2016 (năm gần nhất có sẵn) là $ 31.300 . Con số đó nhiều hơn gấp 2 lần so với năm 2001.
Thẻ tín dụng có lãi suất cao mang lại rủi ro lớn nhất đối với an ninh hưu trí. Theo Demos của nhóm nghiên cứu và vận động, khoảng một nửa trong số những người trên 50 tuổi cho biết đã sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán chi phí y tế, cũng như mua hàng tạp hóa, điện nước và thậm chí cả tiền thuê nhà.
Nếu các hóa đơn bắt đầu chồng chất, đừng ngần ngại yêu cầu trợ giúp. Trước tiên, hãy tập trung vào việc thanh toán các thẻ có lãi suất cao nhất và cân nhắc tổng hợp số dư của bạn trên một thẻ có lãi suất 0% nếu sẽ mất hơn một vài tháng để trả hết từng thẻ.
Hội đồng Quốc gia về Người cao tuổi cũng đưa ra 4 mẹo để người cao tuổi quản lý nợ.
Bất chấp thu nhập giảm, người Mỹ từ 65 tuổi trở lên đóng góp gần 11% hơn cho các tổ chức tôn giáo, giáo dục, từ thiện và chính trị hơn những người từ 55 đến 64. Những người nghỉ hưu từ 75 tuổi trở lên trung bình quyên góp nhiều hơn.
Một phần của hiện tượng này là do tâm lý. Các nhà nghiên cứu đã phát hiện ra rằng những người lớn tuổi thích quyên góp từ thiện hơn những người trẻ tuổi của họ. Mặt khác, những người về hưu lớn tuổi có thể có ít khả năng kiểm soát tài chính của họ hơn những gì họ nhận thấy. Daniel Marson, giáo sư thần kinh học tại Đại học Alabama ở Birmingham, cho biết khả năng ra quyết định tài chính bị suy giảm khi nghỉ hưu là “cực kỳ phổ biến”. “Trên thực tế, tôi có thể nói đó là điều không thể tránh khỏi.”
Mặc dù nhiều người về hưu không gặp khó khăn gì trong việc quản lý tiền bạc của họ khi về già, nhưng việc để một thành viên đáng tin cậy trong gia đình để mắt đến mọi việc sẽ không bao giờ là vấn đề. Ví dụ:các dịch vụ như EverSafe cho phép một thành viên gia đình được chỉ định giám sát tài chính của người về hưu và nhận thông báo trong trường hợp rút tiền quá nhiều, thay đổi cách thức chi tiêu và hoạt động bất thường khác — tất cả đều không khiến người nghỉ hưu mất quyền kiểm soát tiền của họ.
Theo Cục Thống kê Lao động, trước khi nghỉ hưu, trung bình mỗi hộ gia đình chi 101 đô la mỗi năm cho việc đọc sách - một danh mục con bao gồm mua sách và audiobook mới, cũng như các thiết bị như Kindle. Khi về hưu, trung bình một hộ gia đình chi 173 đô la mỗi năm, tăng 73% .
Số lượng đăng ký báo, tạp chí và dịch vụ sách nói nhiều hơn - kết quả của lịch trình linh hoạt hơn - dẫn đến một số nguyên nhân gia tăng.
Làm thế nào để bạn cắt giảm những chi phí? Dùng thử thư viện địa phương của bạn cho sách bìa cứng, sách nói, tạp chí và hơn thế nữa.
Nói chung, tích lũy của cải theo thời gian là một điều khá tốt. Tuy nhiên, bạn càng thu thập được nhiều của cải thì bạn càng phải mất nhiều thời gian hơn để quản lý số tiền đó và làm cho nó có ích cho bạn . Đó là nơi các nhà hoạch định tài chính đến. Dịch vụ của họ có thể vô giá nhưng không miễn phí. Tùy thuộc vào phong cách quản lý mà bạn thích, việc tìm ra những việc cần làm với số tiền của bạn có thể trở thành một khoản chi tiêu theo đúng nghĩa của nó.
Các nhà lập kế hoạch chỉ tính phí có thể tính phí cố định hàng năm (có thể khoảng vài nghìn đô la trở lên) hoặc họ có thể tính phí theo giờ (thường từ 100 đô la đến 250 đô la mỗi giờ), theo dự án (từ 1.000 đô la đến 10.000 đô la cho một kế hoạch toàn diện) hoặc, nếu họ đang quản lý các khoản đầu tư của bạn, theo tỷ lệ phần trăm tài sản (từ khoảng 0,5% đến 1,25% tài sản có thể đầu tư của bạn). Hoặc họ có thể sử dụng một số kết hợp của các mô hình thanh toán đó.
Trong một cuộc khảo sát gần đây đối với các công ty lập kế hoạch tài chính, Fidelity phát hiện ra rằng 23% tổng số khách hàng trên 70 tuổi và họ nắm giữ 28% tổng tài sản. Theo AARP, những người về hưu nên tiếp tục sử dụng các nhà lập kế hoạch tài chính để hỗ trợ việc di dời, quản lý các chi phí y tế mới và để giải quyết các nhu cầu tài chính đang thay đổi.