Một hướng dẫn hưu trí phổ biến cho thấy những người về hưu cần 80% thu nhập trước tiên của họ để trang trải cuộc sống và một số chuyên gia khuyến khích tiết kiệm nhiều hơn nữa để tránh hết tiền. Đối mặt với những mục tiêu khó khăn như vậy, 53% những người đạt yêu cầu tiên quyết nói rằng họ có kế hoạch làm việc ở độ tuổi qua 65 để đảm bảo rằng họ có đủ tiền, theo Trung tâm Nghiên cứu Hưu trí Transamerica.
Nhưng quy tắc 80% không dành cho tất cả mọi người và nó có thể dẫn đến các mục tiêu tiết kiệm tăng cao gây lo lắng quá mức khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu. Chi tiêu của người tiêu dùng thực sự giảm - đáng kể - khi bạn già đi. Dữ liệu từ Cục Thống kê Lao động cho thấy hộ gia đình nghỉ hưu trung bình chi tiêu ít hơn 25% so với hộ gia đình đang làm việc trung bình.
Để biết bạn cần tiết kiệm bao nhiêu cho khi nghỉ hưu, điều quan trọng là phải biết chi tiêu của bạn sẽ như thế nào khi bạn thực sự nghỉ hưu. Sau đây là một cuộc trò chuyện nhỏ:Bạn thực sự đã tập luyện cho việc nghỉ hưu trong năm ngoái nếu bạn đã bị khóa toàn bộ thời gian này.
Bây giờ, hãy xem xét 10 mục hàng ngân sách này mà bạn có thể sẽ chi tiêu ít hơn khi nghỉ hưu .
Cuộc sống bị đảo lộn trong thời gian đại dịch, nhiều người trong chúng ta làm việc trên máy tính ở nhà.
Nếu bạn vẫn đang làm việc từ xa, thì cuộc sống giao thông của bạn sẽ như thế nào khi về hưu:Bạn sẽ ít sử dụng phương tiện đi lại hơn - hộ gia đình tôi tạm thời đi một chiếc ô tô trong thời gian bắt buộc ở nhà. Thêm vào đó:không còn phải đi lại dài trong giao thông vào giờ cao điểm. Trước đại dịch, một công nhân trung bình dành khoảng một giờ mỗi ngày để đi lại (trong trường hợp của tôi là ba!)
Đối với nhiều người, tạm biệt giao thông vào giờ cao điểm và những chặng đường dài là điểm nổi bật của việc nghỉ hưu.
Bạn sẽ không chỉ tiêu ít tiền xăng hơn mà còn tiết kiệm được tiền bảo dưỡng phương tiện, bảo hiểm và đăng ký (cũng như tiền xe buýt và đường sắt). Trước khi nghỉ hưu (và đại dịch), một hộ gia đình lao động trung bình đã chi 9.761 đô la mỗi năm cho phương tiện đi lại. Con số đó giảm xuống còn 6.814 đô la đối với các hộ gia đình đã nghỉ hưu trung bình, giảm 30,2% trong chi tiêu hộ gia đình, theo dữ liệu gần đây nhất từ Cục Thống kê Lao động.
Trước khi tất cả chúng ta ở trong thế giới làm việc tại nhà không bắt buộc phải có, có khả năng bạn đã dành những gì cần thiết để nhìn rõ công việc của mình. Khi nghỉ hưu, không còn áo sơ mi hay giày cao gót ép buộc nữa, và ví tiền của bạn sẽ tạm dừng cập nhật tủ quần áo đi làm. Hộ gia đình đã nghỉ hưu trung bình chi 1,070 đô la một năm cho quần áo, trong khi hộ gia đình đi làm trung bình chi 1,866 đô la một năm. Ngoài ra, hãy tính đến số tiền bạn sẽ tiết kiệm được khi giặt hấp (trung bình khoảng 1.000 đô la một năm ở một số địa điểm đô thị).
Tuy nhiên, một lưu ý:Mặc dù chi tiêu của hộ gia đình cho quần áo giảm tổng thể khi nghỉ hưu, Marguerita Cheng, giám đốc điều hành tại Blue Ocean Global Wealth, nói rằng bà nhận thấy mức chi tiêu tăng đột biến từ những khách hàng đã nghỉ hưu gần đây, những người cảm thấy cần cập nhật tủ quần áo bình thường trong vài ngày đầu tiên. năm nghỉ hưu.
Ngay cả khi bạn mơ về một ngày nghỉ hưu đầy ắp những bữa tối với bít tết và những buổi hẹn hò với bữa sáng muộn, thì rất có thể bạn vẫn sẽ chi tiêu ít hơn cho những món ăn mà bạn tiêu thụ trong và ngoài nhà của mình. Hộ gia đình trung bình chi tiêu ít hơn 25% cho thực phẩm khi nghỉ hưu . Theo Erik Hurst và Mark Aguiar, các giáo sư từ Đại học Chicago và Đại học Princeton, logic của điều này đơn giản là bạn có nhiều thời gian hơn để mua sắm. Khi không vội đến cửa hàng tạp hóa, bạn có nhiều khả năng so sánh giá của các sản phẩm tương tự, sử dụng phiếu giảm giá và dành nhiều thời gian hơn để lập kế hoạch cho các bữa ăn trong tuần tới.
Chi tiêu cho việc ăn uống bên ngoài thậm chí còn giảm mạnh hơn - lên tới 35% . Hurst và Aguiar nói rằng câu chuyện đằng sau điều này là tương tự. Khi bạn đang làm việc, phần lớn việc ăn uống ở ngoài của bạn có thể là bữa trưa nhanh chóng hoặc đồ uống cà phê đắt tiền trên đường đi làm. Thay vì bảo trợ các nhà hàng thức ăn nhanh thường xuyên hơn, những người về hưu dành tiền mua sắm cho các nhà hàng phục vụ ăn uống tại bàn.
Có rất nhiều thời gian để có nhiều niềm vui, tôi nói đúng chứ? Không. Có một quan niệm sai lầm phổ biến rằng bạn sẽ dành nhiều thời gian cho việc giải trí hơn khi nghỉ hưu - hòa nhạc, xem phim, tắc nghẽn, bạn đặt tên cho nó - bởi vì bạn có nhiều thời gian hơn. Nhưng những con số không hỗ trợ điều này. Và ai biết khi nào các địa điểm vui chơi giải trí sẽ mở cửa trở lại hoàn toàn cho những đám đông lớn, nếu có, sau đại dịch? Xem bạn đang tiết kiệm được bao nhiêu ngay bây giờ, trước khi nghỉ hưu?
Sự suy giảm này có thể tương ứng với những thay đổi về khả năng vận động khi bạn già đi. Bạn cũng có thể lo lắng khi ở trong đám đông vì COVID-19 vẫn hoành hành. Hoặc bạn chỉ muốn thư giãn sau nhiều năm uể oải đến văn phòng. Ngay cả khi bạn thỉnh thoảng vung tiền để xem ban nhạc đại học yêu thích của mình, bạn có thể thấy mình chọn xem Netflix thay vì ra ngoài mỗi cuối tuần. Nhưng hãy cẩn thận. Các dịch vụ phát trực tuyến đang xuất hiện ở khắp mọi nơi và các khoản phí phân lớp của chúng cho nhiều tùy chọn hơn và tốt hơn có thể làm tăng hóa đơn giải trí của bạn. Chúng tôi đang quan tâm đến bạn, Paramount +, Discovery +, Disney + và tất cả các thành viên của bạn.
Hy vọng rằng bạn đã đúng lúc này:Theo Cục Thống kê Lao động, 61,7% người Mỹ trong độ tuổi từ 65 đến 74 không có nợ thế chấp và 82,5% người Mỹ từ 75 tuổi trở lên không có thế chấp. .
Để chắc chắn, chi phí nhà ở không biến mất hoàn toàn khi nghỉ hưu. Ngay cả khi bạn đã trả hết nợ thế chấp, bạn vẫn sẽ chi tiêu cho việc bảo trì nhà, thuế tài sản, điện nước và bạn sẽ phải chịu chi phí di chuyển liên quan đến việc giảm quy mô, tái định cư hoặc chuyển đến các cơ sở sinh hoạt cao cấp. Tuy nhiên, chi tiêu trung bình hàng năm cho nhà ở của người Mỹ từ 55 đến 64 là 18.006 đô la. Nó giảm xuống còn 15.838 đô la cho những người từ 65 đến 74 tuổi và nó giảm thêm xuống còn 13.375 đô la cho những người 75 tuổi trở lên.
Các hộ gia đình đã nghỉ hưu trung bình nhận thấy sự giảm mạnh trong chi tiêu cá nhân cho giáo dục, chỉ dành khoảng 350 đô la một năm cho bất kỳ giáo dục nào, từ mầm non đến đại học. Đó là mức giảm gần 79% so với mức 1.639 đô la chi tiêu trung bình cho giáo dục hàng năm của một hộ gia đình đang đi làm. Ngay cả khi bạn đang nghĩ đến việc quay lại trường học khi nghỉ hưu, nhiều trường cao đẳng và đại học cung cấp các lớp học miễn phí (hoặc gần như vậy) cho những người từ 65 tuổi (trong một số trường hợp là 55-60) trở lên.
Lưu ý :Khi tính toán chi tiêu khi nghỉ hưu, Cục Thống kê Lao động không tính đến số tiền mà những người về hưu đóng góp vào kế hoạch tiết kiệm học đại học cho cháu của họ.
Số tiền bạn sẽ chi cho bảo hiểm (không bao gồm bảo hiểm y tế) giảm đáng kể khi bạn đến tuổi nghỉ hưu. Hộ gia đình dưới 65 tuổi trung bình chi khoảng 8.100 đô la một năm cho bảo hiểm — bao gồm niên kim, bảo hiểm nhân thọ và các kế hoạch bảo hiểm cá nhân khác, chẳng hạn như bảo hiểm chủ nhà. Khi nghỉ hưu, con số đó giảm xuống còn 2.840 đô la, thay đổi gần 65% trong chi tiêu.
Hầu hết mọi người trả tiền cho bảo hiểm nhân thọ khi họ còn gia đình để hỗ trợ và có thể chọn không tham gia khi con cái của họ không còn phụ thuộc vào tài chính. Đồng thời, những người về hưu có thể đủ điều kiện để được giảm giá đối với bảo hiểm ô tô và chủ nhà. Hầu hết các tiểu bang đều giảm giá cho người lớn tuổi đối với bảo hiểm xe hơi nếu họ hoàn thành một lớp học lái xe phòng thủ, chẳng hạn như các lớp do AARP hoặc AAA cung cấp. Và Viện Thông tin Bảo hiểm nói rằng những người về hưu có nhiều khả năng được giảm giá bảo hiểm chủ nhà hơn vì họ ở nhà thường xuyên hơn, giảm rủi ro trộm cắp và hỏa hoạn.
The New York Times báo cáo rằng khi về hưu, nhiều người Mỹ thấy họ ít căng thẳng hơn - và do đó hút thuốc và uống rượu ít hơn, ít béo phì hơn và có thể có xu hướng tập thể dục nhiều hơn. Một nghiên cứu của Tạp chí Nguồn nhân lực phát hiện ra rằng sau một vài năm nghỉ hưu, những người trưởng thành ít có nguy cơ mắc các bệnh nghiêm trọng hơn, ít có khả năng báo cáo sự cô đơn hơn và có thể có ý thức về mục đích và tình bạn thân thiết hơn, làm giảm khả năng nghiện ăn, uống và hút thuốc của họ. (Theo dữ liệu của Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh, chỉ có 9% người cao tuổi hút thuốc, so với 15,5% ở tất cả người trưởng thành.)
Hộ gia đình đang làm việc trung bình chi 381 đô la một năm cho thuốc lá và các sản phẩm thuốc lá, trong khi hộ gia đình đã nghỉ hưu trung bình chi 198 đô la một năm, ít hơn gần 50%. Chi tiêu cho rượu cũng giảm khi nghỉ hưu. Theo dữ liệu BLS, một gia đình lao động trung bình chi 519 đô la một năm cho đồ uống có cồn, trong khi gia đình đã nghỉ hưu trung bình chi 370 đô la một năm .
Người ta thường cho rằng việc nuôi một con vật cưng khi nghỉ hưu có thể có lợi cho sức khỏe của bạn theo những cách lớn. Một người bạn bốn chân có thể đồng hành với những người về hưu cô đơn và khuyến khích tập thể dục thường xuyên. Tuy nhiên, các đặc quyền đã hứa không phải chuyển thành chi tiêu lớn. Các hộ gia đình đang làm việc chi tiêu trung bình $ 553 mỗi năm cho vật nuôi và đồ dùng cho vật nuôi, trong khi các hộ gia đình đã nghỉ hưu chi tiêu trung bình khoảng $ 477.
Cục Thống kê Lao động nói rằng việc để trẻ em, đặc biệt là trẻ lớn ở nhà, làm tăng chi tiêu của các hộ gia đình cho vật nuôi.
Trong nỗ lực giảm bớt gánh nặng tài chính cho những người về hưu, nhiều tiểu bang miễn hoặc giảm thuế tài sản cho những người trên 65 tuổi và miễn một phần thu nhập hưu trí — đặc biệt là từ lương hưu, An sinh xã hội và các kế hoạch tiết kiệm hưu trí — từ thuế thu nhập của tiểu bang.
Theo dữ liệu của BLS, các hộ gia đình trong đó người lớn từ 55 đến 64 chi tiêu trung bình $ 2,502 mỗi năm cho thuế tài sản. Con số này giảm xuống còn $ 2,149 đối với các hộ gia đình trong đó người lớn từ 65 tuổi trở lên và còn $ 1,924 đối với các hộ gia đình có người lớn từ 75 tuổi trở lên.