Thông tin không chính xác trên báo cáo tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và lỗi không phải là hiếm. Khiếu nại lên Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng về các cơ quan báo cáo tín dụng lớn — Equifax, Experian và TransUnion — tăng vọt vào năm 2020 và phần lớn liên quan đến thông tin không chính xác, theo một báo cáo từ Nhóm Nghiên cứu Lợi ích Công của Hoa Kỳ.

Theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, bạn có quyền tranh chấp thông tin trong báo cáo tín dụng của mình mà bạn cho là không chính xác. Tuy nhiên, thật không may, bạn không thể chỉ gửi đơn khiếu nại đến CFPB và xem những sai lầm biến mất một cách kỳ diệu. Bạn cần thực hiện các bước cụ thể để nhờ các cơ quan tín dụng sửa lỗi.

Bạn có thể tải xuống hoặc in miễn phí các báo cáo tín dụng của mình từ mỗi trong ba văn phòng tại www.annualcreditreport.com hàng tuần cho đến tháng 4 năm 2022. Nói chung, các cơ quan báo cáo tín dụng nhận được thông tin về bạn từ các chủ nợ của bạn hàng tháng. Và trong khi các báo cáo tín dụng của bạn trông giống nhau, sẽ có một số khác biệt, bởi vì một số người cho vay không báo cáo cho cả ba cơ quan. Ví dụ:nếu bạn có hạn mức tín dụng với Affirm, cung cấp các gói thanh toán cho các giao dịch mua hàng trực tuyến, hạn mức này có thể hiển thị trên báo cáo Experian của bạn chứ không phải báo cáo Equifax hoặc TransUnion của bạn. Khi bạn kiểm tra từng báo cáo, hãy đảm bảo rằng địa chỉ của bạn chính xác và thông tin về người cho vay và lịch sử thanh toán của bạn là chính xác cho tất cả các tài khoản của bạn. Ví dụ:mỗi mục nhập sẽ hiển thị thời điểm bạn đã thanh toán các hóa đơn của mình và liệu các khoản thanh toán có đúng hạn hay không.

Tranh chấp lỗi. Nếu phát hiện ra lỗi, bạn có ba lựa chọn:Gọi đến số điện thoại miễn phí được cung cấp trên báo cáo, điền vào biểu mẫu tranh chấp trực tuyến của văn phòng hoặc viết thư cho văn phòng. (Nếu lỗi xuất hiện trên hai hoặc ba báo cáo, bạn sẽ phải liên hệ với tất cả các cơ quan báo cáo lỗi.) Các chuyên gia khuyên bạn nên bắt đầu với biểu mẫu trực tuyến. Đây thường là cách dễ thực hiện nhất và bạn có thể đính kèm các tài liệu, chẳng hạn như bảng sao kê ngân hàng hoặc thẻ tín dụng hoặc thư từ người cho vay của bạn, để hỗ trợ cho việc phản đối rằng thông tin trên báo cáo của bạn là sai.

Sau khi văn phòng tín dụng nhận được tranh chấp của bạn, văn phòng đó phải tiến hành điều tra và liên hệ với người cho vay. Sau đó, người cho vay sẽ hướng dẫn văn phòng tín dụng cập nhật thông tin bạn đang phản đối hoặc để thông tin đó một mình vì người cho vay tin rằng thông tin đó là chính xác. Sau khi người cho vay phản hồi với văn phòng tín dụng, văn phòng tín dụng được yêu cầu cho bạn biết kết quả điều tra của họ. Lý tưởng nhất là cơ quan báo cáo tín dụng sẽ liên hệ lại với bạn trong vòng 10 đến 14 ngày sau khi bạn gửi đơn tranh chấp, nhưng có thể mất đến 30 ngày.

Nếu người cho vay sửa lỗi, điều đó sẽ giải quyết được tranh chấp của bạn. Nhưng mọi thứ có thể trở nên phức tạp nếu người cho vay cho rằng thông tin trên báo cáo tín dụng của bạn là chính xác. Nếu bạn tin rằng thông tin không chính xác, bạn có thể gửi đơn kháng nghị mới. Chuyên gia tín dụng John Ulzheimer khuyên bạn nên gửi đơn tranh chấp này qua đường bưu điện vì điều đó sẽ cho phép bạn cung cấp nhiều thông tin chi tiết hơn những biểu mẫu trực tuyến của văn phòng tín dụng có thể xử lý.

Ngoài ra, bạn có thể đến gặp trực tiếp công ty cho vay và nêu rõ trường hợp của mình. Gerri Detweiler, chuyên gia tín dụng và đồng tác giả của Các câu trả lời thu hồi nợ, đã làm điều đó khi cô đăng ký một khoản vay mua ô tô và phát hiện ra rằng người cho vay cầm cố của cô đã báo cáo rằng cô đã trả trễ sáu lần. Sau khi được chuyển khoản nhiều lần, cuối cùng cô ấy đã gặp được đại diện của công ty cho vay thế chấp, người này xác nhận rằng thông tin đó là không chính xác. Từ đó, công ty thế chấp chỉ đạo từng phòng tín dụng sửa thông tin trên các báo cáo của cô. Công ty thế chấp của Detweiler cũng đã gửi cho cô một bức thư qua đường bưu điện xác nhận rằng tình hình của cô đã được giải quyết.

Nếu bạn đi đến một thỏa thuận hoặc giải pháp với người cho vay, hãy đảm bảo rằng bạn nhận được nó bằng văn bản và lưu nó vào hồ sơ của bạn. Điều đó rất quan trọng vì mặc dù bạn có thể được giải quyết lỗi nhanh hơn bằng cách đến gặp trực tiếp bên cho vay, nhưng bạn có thể mất quyền được trợ giúp pháp lý nếu bên cho vay xử lý sai tranh chấp của bạn.

Nếu báo cáo tín dụng của bạn có lỗi bắt nguồn từ hành vi trộm cắp danh tính, cơ quan phải chặn không cho các mặt hàng gian lận xuất hiện, miễn là bạn tuân thủ các quy trình nhất định. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, bạn phải cung cấp các tài liệu sau cho văn phòng tín dụng (hoặc các văn phòng, nếu vấn đề liên quan đến nhiều báo cáo):Một bản sao báo cáo của cảnh sát, một lá thư nêu chi tiết thông tin gian lận và bằng chứng về danh tính, chẳng hạn như số An sinh xã hội của bạn. Nếu các văn phòng tín dụng xác định rằng bạn là nạn nhân của hành vi trộm cắp danh tính, họ sẽ thông báo cho người cho vay. Để biết thêm thông tin về những việc cần làm nếu bạn là nạn nhân, hãy truy cập www.identitytheft.gov.

Lưu ý. Việc sửa lỗi trên báo cáo tín dụng của bạn không nhất thiết có nghĩa là điểm tín dụng của bạn sẽ được cải thiện (ví dụ:việc sửa địa chỉ của bạn sẽ không có tác dụng). Tuy nhiên, tranh chấp thành công về khoản thanh toán trễ sẽ hữu ích vì lịch sử thanh toán được tính cho 35% điểm FICO của bạn. Detweiler nói nếu bạn có một khoản nợ cần thu — một khoản nợ y tế cũ — đã được báo cáo hai lần, bạn nên đệ đơn tranh chấp. Các khoản nợ đã đi đòi đôi khi được bán cho các cơ quan đòi nợ khác và điều đó có thể dẫn đến các tài khoản trùng lặp trên báo cáo của bạn.

Khi xem xét các báo cáo của bạn để tìm lỗi, hãy nhớ rằng thẻ tín dụng bạn có với các nhà bán lẻ, chẳng hạn như Home Depot và Target, có thể hiển thị dưới các tên khác nhau trên báo cáo tín dụng của bạn. Thẻ tín dụng bán lẻ được phát hành thông qua các tổ chức tài chính, chẳng hạn như Citibank và Synchrony Financial, vì vậy tài khoản bạn không nhận ra có thể là hợp pháp.

Cuối cùng, hãy nhớ rằng Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) do Coronavirus ban hành năm ngoái yêu cầu các bên cho vay phải báo cáo tài khoản của bạn như hiện tại nếu bạn bị ảnh hưởng bất lợi bởi đại dịch và hiện có trong tài khoản của bạn khi bạn tham gia vào một thỏa thuận hoãn lại hoặc thanh toán từng phần.

Matt Liistro, người sáng lập National Credit Fixers, một công ty sửa chữa tín dụng, cho biết:“Một số người cho vay đã tốt hơn những người khác trong việc tuân theo các quy tắc của Đạo luật CARES. Nếu tài khoản của bạn bị báo cáo không chính xác là quá hạn, cách tốt nhất là bạn nên gọi cho người cho vay với thỏa thuận thanh toán của bạn để họ có thể liên hệ với văn phòng tín dụng về lỗi này.

Nếu việc tranh chấp một lỗi (hoặc các sai sót) trở nên quá tải, bạn có thể thuê ngoài công việc cho một cơ quan sửa chữa tín dụng. Tuy nhiên, lưu ý rằng các công ty sửa chữa tín dụng không thể xóa thông tin chính xác khỏi báo cáo của bạn. Ngoài ra, hãy nhớ kiểm tra với Phòng kinh doanh tốt hơn (www.bbb.org) để xem liệu đã có đơn khiếu nại nào chống lại cơ quan sửa chữa tín dụng trước khi bạn yêu cầu sự giúp đỡ của họ hay chưa.