Người ta đã nói rằng không có gì là chắc chắn ngoại trừ tử vong và thuế, nhưng bạn có thể thêm một mục thứ ba vào danh sách:chi phí chăm sóc sức khỏe tăng. Các nhà tuyển dụng lớn dự kiến chi phí chăm sóc sức khỏe sẽ tăng 6% vào năm 2022, với tổng số khoảng 16.300 đô la cho mỗi nhân viên (bao gồm cả đóng góp của cả nhân viên và chủ lao động), theo khảo sát hàng năm của Business Group on Health. Mặc dù các nhà tuyển dụng lớn mong đợi việc nhập viện và các chi phí khác liên quan đến COVID-19 sẽ góp phần làm tăng chi tiêu chăm sóc sức khỏe, nhưng họ dự đoán rằng việc điều trị các bệnh như ung thư, tiểu đường và bệnh tim sẽ có tác động lớn hơn nữa.
Chi phí chăm sóc sức khỏe không đổi vào năm 2020 so với năm 2019 do đại dịch khiến người tiêu dùng phải trì hoãn mọi thứ, từ phẫu thuật chọn lọc đến khám sức khỏe hàng năm và một số người tiêu dùng tiếp tục hoãn điều trị vào năm 2021. Tuy nhiên, khi đại dịch bùng phát, người sử dụng lao động mong muốn người lao động sắp xếp các cuộc hẹn trang điểm và phẫu thuật. Ngoài ra, hơn 3/4 các nhà tuyển dụng lớn dự đoán rằng những nhân viên mắc các bệnh mãn tính, chẳng hạn như bệnh tiểu đường và bệnh tim, sẽ tăng cường sử dụng các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, theo Business Group on Health.
Trong khi đó, để giảm chi phí chăm sóc sức khỏe của họ, một số người sử dụng lao động đang buộc các khoản phí bảo hiểm, các khoản khấu trừ và các chi phí tự trả khác vào tiền lương, có nghĩa là những người có thu nhập cao phải trả nhiều hơn cho bảo hiểm của họ. Vào năm 2021, 40% các nhà tuyển dụng lớn đề nghị một số hình thức chia sẻ chi phí dựa trên tiền lương, theo Business Group on Health. Và mặc dù cuộc khảo sát không hỏi nhà tuyển dụng về kế hoạch của họ cho năm 2022, nhưng con số đó có thể sẽ tăng lên.
Đối với hầu hết những người có bảo hiểm do chủ lao động cung cấp, các kế hoạch chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao vẫn sẽ là tên của trò chơi. Mark Hope, chuyên gia về quyền lợi nhân viên của Willis Towers Watson, chuyên gia tư vấn nguồn nhân lực toàn cầu cho biết:. Một chương trình HMO thường cung cấp ít hoặc không có bảo hiểm cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới. Bạn cũng có thể cần giấy giới thiệu từ bác sĩ chăm sóc chính của mình để được bảo hiểm cho các cuộc thăm khám chuyên khoa.
Nếu bạn là một cá nhân tương đối khỏe mạnh và chỉ cần bảo hiểm cho bản thân hoặc cho bạn và vợ / chồng của bạn, thì một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao có lẽ là lựa chọn ít tốn kém nhất của bạn. Phí bảo hiểm có xu hướng thấp hơn so với gói PPO hoặc HMO truyền thống. Để giúp bù đắp chi phí đáp ứng các chương trình được khấu trừ, được khấu trừ cao thường đi kèm với một tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) mà chủ lao động của bạn có thể đóng góp vào. Các khoản đóng góp được tính trước thuế (hoặc được khấu trừ thuế đối với HSA không do chủ lao động tài trợ), tiền trong tài khoản được hoãn thuế và các khoản rút tiền được miễn thuế đối với các chi phí y tế đủ điều kiện.
Để đủ điều kiện cho HSA, gói 2022 của bạn phải có khoản khấu trừ tối thiểu là 1.400 đô la cho bảo hiểm chỉ cho bản thân hoặc 2.800 đô la cho bảo hiểm gia đình (mức tối thiểu tương tự áp dụng cho các gói 2021). Trước khi bạn đăng ký gói trả phí thấp hơn này, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu cách hoạt động của các khoản khấu trừ, cho dù bạn có đồng bảo hiểm hay đồng thanh toán và liệu đồng bảo hiểm hoặc đồng thanh toán có được tính vào khoản khấu trừ của bạn hay không.
Đồng thanh toán thường là chi phí cố định gắn liền với một dịch vụ cụ thể — ví dụ:25 đô la mỗi lần bạn gặp bác sĩ chăm sóc chính của mình hoặc 40 đô la khi bạn gặp bác sĩ chuyên khoa. Đồng bảo hiểm hoạt động trên cơ sở tỷ lệ phần trăm. Ví dụ:bạn có thể chịu trách nhiệm cho 10% hoặc 20% tổng chi phí của dịch vụ được cung cấp, với việc nhà cung cấp bảo hiểm của bạn chọn phần còn lại.
Đối với các chương trình được khấu trừ cao vào năm 2022, chi phí tự trả tối đa là $ 7,050 đối với bảo hiểm chỉ tự túc hoặc $ 14,100 đối với bảo hiểm gia đình. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng các chương trình này được yêu cầu để chi trả cho hầu hết các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa của bạn, chẳng hạn như kiểm tra huyết áp, chụp quang tuyến vú và chủng ngừa, miễn phí cho bạn. Họ cũng có thể xem xét một số phương pháp điều trị liên quan đến chăm sóc mãn tính — ví dụ, statin cho bệnh mỡ máu cao và insulin cho bệnh tiểu đường — là một phần của điều trị dự phòng, nghĩa là bạn có thể nhận được dịch vụ chăm sóc miễn phí hoặc giảm mà không phải đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Tuy nhiên, nếu bạn có một vấn đề sức khỏe mãn tính đòi hỏi bạn phải gặp bác sĩ thường xuyên (và nó không nằm trong danh sách chăm sóc phòng ngừa của chương trình được khấu trừ cao) hoặc bạn có gia đình, thì một chương trình PPO, nếu có, có thể tốt hơn Patricia Graves, một chuyên gia về quyền lợi nhân viên của Hiệp hội Quản lý Nguồn nhân lực, cho biết. Phí bảo hiểm cao hơn, nhưng khoản khấu trừ thường thấp hơn và các chương trình bảo hiểm một phần chăm sóc ngoài mạng lưới.
Đó là điều mà Jasmine Moore, 30 tuổi, ở Chattanooga đã cân nhắc khi cô ấy mới chuyển chủ và phải lựa chọn trong số hai chương trình chăm sóc sức khỏe được khấu trừ cao và PPO. Mặc dù mức phí bảo hiểm thấp hơn cho kế hoạch được khấu trừ cao rất hấp dẫn, Moore quyết định rằng việc trả phí bảo hiểm PPO cao hơn là xứng đáng vì cô ấy cần gặp bác sĩ dị ứng hàng tuần và yêu cầu đài thọ cho năm loại thuốc theo toa.
Để có một bức tranh đầy đủ hơn về tổng chi phí của bạn, chủ lao động của bạn có thể cung cấp một máy tính so sánh phí bảo hiểm và chi phí tự trả cho các chương trình khác nhau dựa trên nhu cầu chăm sóc sức khỏe dự kiến của bạn trong suốt năm. Nếu bạn giữ bất kỳ biểu mẫu giải thích quyền lợi (EOB) nào từ hai đến ba năm qua, cùng với bất kỳ biên nhận nào khác liên quan đến chăm sóc y tế, hãy xem lại chúng để biết bạn đã chi tiêu gì — đặc biệt nếu bạn hoãn cuộc hẹn do COVID- 19. Chi tiêu năm 2020 và thậm chí năm 2021 của bạn có thể không phản ánh đúng những gì bạn và gia đình bạn thường chi cho chăm sóc sức khỏe trong bất kỳ năm nhất định nào.
Đại dịch có thể đang dần kết thúc, nhưng các vấn đề về sức khỏe tâm thần có thể sẽ tiếp tục. Trở lại văn phòng, quan sát lũ trẻ đi học hoặc đọc về các sự kiện thế giới đã khiến nhiều người Mỹ rơi vào tình thế khó khăn. Họ cũng cởi mở hơn với việc khai thác các dịch vụ sức khỏe tâm thần ảo. Trong một cuộc thăm dò hồi tháng 5 do Hiệp hội Tâm thần Hoa Kỳ thực hiện, gần 60% người Mỹ cho biết họ sẽ sử dụng dịch vụ trị liệu từ xa, tăng từ 49% vào năm 2020. Các nhà tuyển dụng đang chú ý. Khoảng 90% các nhà tuyển dụng lớn lo ngại về sức khỏe tâm thần lâu dài của nhân viên và 62% đã bổ sung các lợi ích sức khỏe tâm thần mới vào năm 2021, bao gồm cả trị liệu từ xa, theo khảo sát gần đây nhất của Business Group on Health. Những dịch vụ này có thể vẫn được cung cấp vào năm 2022.
Đối với năm 2022, các nhà tuyển dụng cũng tập trung quá mức vào việc giải quyết chi phí và sự kỳ thị xung quanh các vấn đề sức khỏe tâm thần. Nhân viên có quyền truy cập vào chương trình chăm sóc sức khỏe do chủ nhân tài trợ có thể được tiếp cận với dịch vụ tư vấn sức khỏe từ xa miễn phí hoặc chi phí thấp, cùng với các hội thảo trên web về sức khỏe tâm thần. Các nhà tuyển dụng cũng phải tăng cường các lựa chọn trị liệu gia đình.
Nếu bạn đã gặp một nhà trị liệu trong suốt đại dịch hoặc bạn muốn bắt đầu, hãy chú ý xem liệu nhà trị liệu có trong mạng lưới chương trình của bạn hay không. Mặc dù gần một nửa số nhà tuyển dụng lớn cho biết họ đang có kế hoạch mở rộng mạng lưới sức khỏe tâm thần của kế hoạch, nhưng chuyên gia sức khỏe tâm thần hiện tại của bạn có thể không cắt giảm cho năm kế hoạch 2022. Nếu đúng như vậy, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu chi phí của một nhà trị liệu ngoài mạng lưới là bao nhiêu.
Bạn có thể sử dụng tiền từ HSA hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt để chi trả cho các buổi trị liệu từ xa và trực tiếp nếu bạn được chẩn đoán có vấn đề về sức khỏe tâm thần và việc điều trị được cho là cần thiết. Jody Dietel, phó chủ tịch cấp cao về vận động và các vấn đề chính phủ tại HealthEquity, cho biết:“Nếu bạn muốn kết nối lại với vợ / chồng của mình, thì tiền HSA hoặc FSA của bạn nói chung sẽ không chi trả cho điều đó,” Jody Dietel, phó chủ tịch cấp cao về vận động và các vấn đề chính phủ tại HealthEquity, cho biết lợi ích. Nhưng nếu bạn được chẩn đoán mắc chứng trầm cảm và bác sĩ trị liệu của bạn khuyên vợ / chồng bạn đến trị liệu với bạn, điều đó có thể sẽ được điều chỉnh theo cả quy tắc HSA và FSA, cô ấy nói.
Người lao động có các kế hoạch chăm sóc sức khỏe do người sử dụng lao động cung cấp có thể được mở rộng khả năng tiếp cận với y học từ xa cho mọi thứ, từ chăm sóc bệnh tiểu đường đến da liễu. Theo Mercer, một công ty tư vấn phúc lợi, vào năm 2020, chi phí cho một chuyến thăm từ xa trung bình từ 40 đến 50 đô la. Nhưng giá cả đang tăng lên, đặc biệt là đối với liệu pháp sức khỏe tâm thần và hành vi ảo. Và nếu cuối cùng bạn chọn một chương trình sức khỏe có mức khấu trừ cao, bạn có thể được yêu cầu thanh toán đầy đủ cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc sức khỏe từ xa nào cho đến khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ của mình, như trường hợp thăm khám trực tiếp.
Theo Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) của Coronavirus được ký thành luật vào năm 2020, các công ty bảo hiểm được phép từ bỏ các khoản đồng thanh toán hoặc các yêu cầu để đáp ứng khoản khấu trừ cho các chuyến thăm từ xa mà không gây nguy hiểm cho tình trạng thuế trong kế hoạch của họ. Điều khoản này sẽ hết hạn vào ngày 1 tháng 1 năm 2022, có nghĩa là bạn có thể phải thanh toán chi phí của tất cả các dịch vụ từ xa cho đến khi bạn đáp ứng được khoản khấu trừ của mình. Tuy nhiên, những người ủng hộ chăm sóc sức khỏe đang vận động Quốc hội mở rộng các điều khoản về chăm sóc sức khỏe từ xa.
Khi nhu cầu y tế của bạn không được như ý muốn, đừng quên kiểm tra các lựa chọn chăm sóc răng miệng và thị lực của bạn. Đó thường là những chính sách riêng biệt, với các nhà tuyển dụng thường đưa ra hai lựa chọn chương trình nha khoa và một chương trình nhãn khoa.
Năm nay, đừng quá vội vàng đăng ký lựa chọn nha khoa rẻ nhất, hoặc bỏ qua hoàn toàn bảo hiểm. Kiểm tra sức khỏe răng miệng và răng miệng thường xuyên là rất quan trọng, vì những thay đổi về sức khỏe mắt, răng và nướu có thể báo hiệu các vấn đề y tế khác. Nếu đại dịch khiến bạn phải trì hoãn một số cuộc hẹn này, nha sĩ hoặc bác sĩ đo thị lực của bạn có thể tìm thấy một số vấn đề cần được chú ý ngay lập tức.
Ví dụ:nếu bạn bỏ qua các cuộc hẹn khám nha khoa trong thời gian đại dịch, bạn có thể cần điều trị — chẳng hạn như bọc răng trên chiếc răng bị sâu — có thể được điều trị với chi phí thấp hơn nếu nó được phát hiện sớm hơn. Nếu căng thẳng liên quan đến đại dịch khiến bạn nghiến răng, bạn có thể muốn tìm hiểu xem liệu gói bảo vệ răng miệng của bạn có bao gồm lớp bảo vệ miệng mà nha sĩ tạo cho răng của bạn hay không.
Khi đăng ký chương trình thuốc theo toa, hãy kiểm tra bất kỳ thay đổi nào trong bảo hiểm của bạn. Thông thường, bảo hiểm được chia thành các loại, với các loại thuốc thông thường yêu cầu bạn đồng thanh toán thấp nhất. Các khoản đồng thanh toán cho thuốc biệt dược, không trả trước thường cao hơn và một số loại thuốc có thể không được chi trả.
Và khi bạn kiểm tra đơn thuốc của mình, hãy nhớ rằng việc thanh toán tiền mặt tại một nhà bán lẻ lớn, chẳng hạn như Walmart, có thể ít tốn kém hơn so với việc chi trả khoản đồng thanh toán mà chương trình bảo hiểm của bạn yêu cầu.
Bạn có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe của mình để thanh toán cho một danh sách dài các chi phí tự trả, từ đồng thanh toán cho đến kính áp tròng. Đối với năm 2022, giới hạn đóng góp hàng năm của HSA đối với bảo hiểm chỉ cho bản thân tăng từ $ 3,600 lên $ 3,650. Nếu bạn có bảo hiểm cho gia đình, giới hạn sẽ tăng từ $ 7.200 lên $ 7.300 vào năm tới. Nếu bạn 55 tuổi trở lên vào cuối năm 2022, bạn có thể bỏ thêm 1.000 đô la vào các khoản đóng góp “bắt kịp”.
Chủ lao động của bạn cũng có thể cung cấp một tài khoản chi tiêu linh hoạt cho chăm sóc sức khỏe, cho phép bạn dành tiền trước thuế cho các chi phí y tế tự trả đủ điều kiện. Vào năm 2021, bạn có thể tích lũy 2.750 đô la trong FSA; Các giới hạn năm 2022 chưa được công bố vào thời điểm báo chí.
Quỹ HSA và FSA cũng có thể được sử dụng để mua thiết bị bảo vệ cá nhân, chẳng hạn như khẩu trang N-95, nước rửa tay và xét nghiệm COVID-19 tự chẩn đoán. Dietel cho biết bạn cũng có thể sử dụng quỹ HSA và FSA để mua thuốc không kê đơn để điều trị các triệu chứng COVID-19. (Lưu ý rằng bạn không thể có cả HSA và FSA.)
Nếu bạn bị mất việc làm hoặc tự ý rời đi trong thời gian đại dịch, bạn có hai lựa chọn để chăm sóc sức khỏe:Giữ bảo hiểm do chủ lao động tài trợ thông qua COBRA (viết tắt của Đạo luật đối chiếu ngân sách Omnibus hợp nhất), hoặc mua một chính sách trên thị trường cá nhân. Với COBRA, bạn có thể giữ bác sĩ của mình trong tối đa 18 tháng, nhưng phí bảo hiểm rất cao - trung bình từ 600 đến 700 đô la một tháng đối với bảo hiểm chỉ cho bản thân, hoặc hơn 1.700 đô la một tháng cho một gia đình. Đó là bởi vì bạn đang có lợi cho phần chủ lao động của phí bảo hiểm của bạn cùng với phí bảo hiểm của riêng bạn, cộng với phí quản lý 2%. Kế hoạch Cứu hộ Hoa Kỳ đã đề nghị trợ cấp COBRA cho những công nhân bị sa thải, nhưng kế hoạch này sẽ hết hạn vào ngày 30 tháng 9.
Cách tiết kiệm chi phí hơn là đi đến thị trường cá nhân và đăng ký một chương trình theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Ghi danh mở bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 và kết thúc vào ngày 15 tháng 12. Năm nay mang đến những thay đổi có thể làm giảm chi phí bảo hiểm của bạn.
Kế hoạch Giải cứu Hoa Kỳ đã mở rộng các khoản trợ cấp của ACA, giảm phí bảo hiểm cho các cá nhân ở mọi mức thu nhập và loại bỏ chúng đối với một số hộ gia đình. Nếu tổng thu nhập đã điều chỉnh (MAGI) ước tính của bạn cho năm 2021 nằm trong khoảng từ 100% đến 150% mức nghèo liên bang (17.420 đô la đến 26.130 đô la cho một hộ gia đình hai người), bạn sẽ có thể nhận được gói nâng cao cấp bạc ở không tốn phí. (Nói chung, gói đồng có phí bảo hiểm thấp nhất và khoản khấu trừ cao nhất, gói bạch kim có phí bảo hiểm cao nhất và khoản khấu trừ thấp nhất, và gói bạc và vàng nằm ở khoảng giữa.)
Những người có thu nhập từ 150% đến 400% mức nghèo liên bang năm 2021 sẽ bị giảm phí bảo hiểm và các hộ gia đình có thu nhập vượt quá 400% FPL— $ 69,680 cho một hộ gia đình hai người — sẽ đủ điều kiện để giảm đáng kể nhất chi phí, bởi vì số tiền họ trả cho phí bảo hiểm được giới hạn ở 8,5% MAGI của họ.
Những thay đổi này cũng mang lại lợi ích cho thanh niên bước sang tuổi 26, có nghĩa là họ không còn đủ điều kiện tham gia chương trình sức khỏe của cha mẹ và phải tự mình đăng ký dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Một cá nhân đủ điều kiện nhận gói bạc nâng cao miễn phí nếu thu nhập ước tính năm 2021 của họ là từ 12.880 đô la đến 19.230 đô la cho một hộ gia đình một người.
Để tìm kiếm một chương trình, hãy truy cập www.healthcare.gov/get-coverage và chọn tiểu bang của bạn từ menu thả xuống. Nếu bang của bạn điều hành sàn giao dịch chăm sóc sức khỏe của riêng mình, bạn sẽ được dẫn đến trang web của bang đó. Nếu không, bạn sẽ chọn một chính sách thông qua HealthCare.gov, cung cấp các chương trình tuân thủ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Bạn có thể tham khảo ý kiến của một điều hướng viên ACA để giúp bạn chọn kế hoạch tốt nhất cho mình tại www.healthcare.gov/find-assistance. Bạn cũng có thể tìm trợ giúp tại www.nahu.org hoặc www.getcoveredamerica.org.