Hàng năm, nhiều gia đình nhận ra rằng:Học đại học rất đắt và không thể rẻ hơn được nữa.
Theo báo cáo của Sallie Mae, các gia đình phải trả trung bình $ 30.017 cho giáo dục đại học trong năm học 2019–20. Các gia đình đã trả $ 26.266 trong năm 2018–19 và $ 26.458 trong năm 2017–18. Theo báo cáo, các gia đình chi tiêu nhiều hơn cho học đại học ở tất cả các mức thu nhập và loại cao đẳng / đại học.
May mắn thay, bạn có thể khai thác các cách để được trả tiền đại học. hàng triệu phụ huynh có tổ chức tốt đã mở 529 kế hoạch cho con cái họ đang học đại học hoặc người thụ hưởng được chỉ định khác từ lâu. Việc mở con heo đất để tài trợ cho kế hoạch 529 có thể mang lại một bước khởi đầu tuyệt vời giúp giải quyết thực tế đắt đỏ của giáo dục đại học. Con lợn đó bị hỏng càng sớm càng tốt.
Theo định nghĩa, kế hoạch 529 là một tài khoản đầu tư được nhà nước bảo trợ, được ưu đãi về thuế, được thiết kế đặc biệt để tiết kiệm chi phí giáo dục trong tương lai. Các cơ sở giáo dục đủ điều kiện bao gồm bất kỳ trường cao đẳng, đại học, trường dạy nghề hoặc cơ sở giáo dục sau trung học nào khác. Bạn cũng có thể sử dụng kế hoạch 529 cho trường tiểu học hoặc trung học công lập, tư thục hoặc trường tôn giáo. Điều này có nghĩa là bây giờ bạn có thể rút tiền miễn thuế liên bang (lên đến $ 10.000) để trả học phí K-12.
Bạn có thể chọn trong số 2 loại gói 529:gói học phí trả trước và gói tiết kiệm đại học.
Các kế hoạch học phí trả trước cho phép những người tiết kiệm đại học mua các khoản tín dụng để trả trước toàn bộ hoặc một phần chi phí của chương trình giáo dục đại học công lập trong tiểu bang hoặc giáo dục đại học tư thục. Ví dụ:Kế hoạch 529 của Trường Cao đẳng Tư thục cung cấp gói trả trước cho các trường cao đẳng tư thục.
Các kế hoạch tiết kiệm đại học cho phép những người tiết kiệm đại học tiết kiệm cho các chi phí giáo dục đại học đủ tiêu chuẩn, bao gồm học phí, các khoản phí bắt buộc và tiền ăn ở. Chúng hoạt động giống như IRA; là một người tiết kiệm đại học, bạn có thể đầu tư vào quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư tương tự mà bạn chọn.
Hầu hết, nhưng không phải tất cả, 529 kế hoạch cung cấp lợi ích về thuế cho những người tiết kiệm đại học, cả ở cấp tiểu bang và liên bang. Các quyền lợi về thuế của tiểu bang sẽ khác nhau giữa các tiểu bang.
Ví dụ, ở Iowa, những người đóng thuế đầu tư với College Savings Iowa có thể khấu trừ khoản đóng góp lên đến $ 3,239 cho mỗi tài khoản người thụ hưởng từ tổng thu nhập đã điều chỉnh của họ. Nếu bạn đã kết hôn và có hai con ở Iowa và cả bạn và vợ / chồng của bạn đều đóng góp vào các tài khoản riêng biệt, thì bạn có thể cùng nhau khấu trừ lên đến $ 12,956 (cho năm 2017).
Xin nhắc lại, mọi tiểu bang đều khác nhau và bạn sẽ cần kiểm tra gói 529 khả dụng ở tiểu bang của mình.
Nếu bạn tò mò về cách các khoản khấu trừ thuế sẽ mang lại lợi ích cho bạn, hãy xem công cụ tính khấu trừ thuế tiểu bang của Vanguard. Nó thực sự dễ sử dụng và dựa trên số tiền đóng góp dự kiến, tình trạng hôn nhân và thu nhập hàng năm của bạn, bạn có thể nhanh chóng lập bảng tổng số thuế ròng tiết kiệm được trong năm.
Cuối cùng, lợi ích về thuế bổ ích nhất là thực tế là thu nhập được tạo ra trong kế hoạch 529 không phải chịu thuế thu nhập liên bang, bạn cũng không phải chịu thuế thu nhập tiểu bang hoặc liên bang khi rút tiền khỏi kế hoạch 529.
Ngoài những lợi ích về thuế, có một số lợi ích khác mà người tiết kiệm đại học có thể không biết về:
Hầu hết các tiểu bang cung cấp một số loại gói khác nhau:một loại bạn có thể mua trực tiếp từ tiểu bang và một loại bạn có thể mua thông qua một nhà môi giới. Tốt nhất là mua gói bạn có thể sử dụng trực tiếp. Nó sẽ rẻ hơn nhiều so với việc trả phí cho người môi giới.
Theo truyền thống, những người tiết kiệm đại học sẽ dễ dàng xác định sự kết hợp giữa các khoản đầu tư tích cực và thận trọng mà người thụ hưởng sẽ yêu cầu. Hầu hết các tiểu bang cung cấp danh mục đầu tư dựa trên độ tuổi (vì vậy, họ tích cực mua cổ phiếu khi con bạn còn nhỏ và điều chỉnh theo trái phiếu và tiền mặt khi con gần đến năm đầu tiên đại học.)
Chương trình Tiết kiệm Đại học 529 của New York không tính phí duy trì tài khoản và các khoản phí cơ bản của nó cũng rất thấp. Ví dụ:bạn chỉ phải trả 1,50 đô la phí mỗi năm cho mỗi 1.000 đô la mà bạn đầu tư (0,15 phần trăm tổng phí dựa trên tài sản hàng năm).
Hơn hết đối với những trường hợp không theo quy định, gói này không tính thêm bất kỳ khoản phí nào đối với những người không phải là cư dân New York.
Kế hoạch 529 của Wealthfront đưa việc lập kế hoạch đại học thành bức tranh toàn cảnh hơn về tài chính của gia đình bạn. Cùng với việc giúp bạn ước tính chi phí học phí trong tương lai dựa trên dữ liệu từ Bộ Giáo dục, Wealthfront đề xuất các mục tiêu tiết kiệm thực tế mỗi tháng.
Bằng cách xem xét các chi phí dự kiến trong tương lai, hỗ trợ tài chính và các mục tiêu tài chính cá nhân khác, Wealthfront giúp bạn luôn đi đúng hướng để đạt được các mục tiêu trong kế hoạch của mình. Ngoài ra, chúng cho thấy việc chuyển đổi khoản đóng góp hàng tháng của bạn sẽ thay đổi khoản tiết kiệm trong kế hoạch của bạn trong dài hạn như thế nào.
Các khoản rút tiền được thực hiện từ gói 529 của Wealthfront được miễn thuế liên bang và tùy thuộc vào tiểu bang của bạn, bạn có thể tận dụng các lợi ích nhất định về thuế của tiểu bang.
Hiệu suất dài hạn của Kế hoạch Tiết kiệm 529 của Trường Cao đẳng OhioAdvantage Direct đã rất xuất sắc:
Ngoài ra, cư dân của Ohio có thể yêu cầu một khoản khấu trừ thuế lớn, hoặc $ 2.000 đóng góp. Ngoài ra, lệ phí thấp cho kế hoạch này. Ví dụ, tổng chi phí là 0,23% đến 0,47%.
My529, trước đây là Kế hoạch Tiết kiệm Giáo dục Utah, cho phép chủ tài khoản lựa chọn trong số 14 tùy chọn đầu tư khác nhau, bao gồm bốn tùy chọn dựa trên độ tuổi, tám tùy chọn tĩnh và hai tùy chọn tùy chỉnh. Tất cả sử dụng một chiến lược khác nhau:
Hơn 30 tiểu bang, bao gồm Quận Columbia, cung cấp các khoản khấu trừ thuế tiểu bang toàn bộ hoặc một phần cho những đóng góp cho kế hoạch 529.
Indiana giành được giải thưởng vì lợi ích thuế cao nhất. Indiana cung cấp ba chương trình tiết kiệm đại học 529:The CollegeChoice 529 Direct, CollegeChoice Advisor và chương trình mới nhất của Indiana 529 là CollegeChoice CD, cung cấp các lựa chọn tiết kiệm do FDIC bảo hiểm.
Các lợi ích về thuế của tiểu bang Indiana 529 dành cho cư dân bao gồm khoản tín dụng thuế 20 phần trăm đối với các khoản đóng góp lên đến $ 5.000 có thể được yêu cầu chống lại thuế thu nhập Indiana. Tín dụng hàng năm tối đa là $ 1,000.
Vanguard 529 Plan là một Nevada Trust và có ba tùy chọn tuyệt vời dựa trên độ tuổi thực hiện hầu hết công việc cho bạn. Chúng là một tổ hợp các khoản đầu tư Vanguard được thiết lập sẵn, tự động điều chỉnh theo thời gian để trở nên thận trọng hơn khi con bạn lớn lên.
Thật đơn giản để chọn tùy chọn dựa trên độ tuổi bạn muốn, vì bạn có thể lựa chọn giữa các tùy chọn dựa trên độ tuổi thận trọng, vừa phải và năng nổ và mỗi tùy chọn đều khá trực quan. Ví dụ, một đứa trẻ từ ba đến bốn tuổi trong tùy chọn dựa trên độ tuổi bảo thủ sẽ có danh mục đầu tư tăng trưởng bao gồm 50% cổ phiếu và 50% trái phiếu. Mặt khác, một đứa trẻ ở cùng độ tuổi trong danh mục đầu tư tích cực dựa trên độ tuổi sẽ có danh mục đầu tư tăng trưởng gồm 100 phần trăm cổ phiếu.
Vanguard 529 Plan cũng cung cấp 20 danh mục đầu tư riêng lẻ mà bạn có thể kết hợp nếu muốn xây dựng danh mục đầu tư của riêng mình.
Dễ dàng hiểu tại sao Vanguard 529 Plan lại tuyệt vời:chi phí thấp, các tùy chọn tiết kiệm dễ lựa chọn và dịch vụ khách hàng tuyệt vời đều có thể mở đường cho nhiều người theo học đại học trong tương lai.
Một điều bạn không muốn làm với số tiền trong gói 529 là sử dụng nó cho các chi phí phi giáo dục. Giả sử bạn cần tiền mặt khẩn cấp hoặc quyết định sử dụng quỹ đại học của Junior để thay thế cho một RV mới. Bạn sẽ nợ thuế thu nhập và sẽ bị phạt mười phần trăm đối với thu nhập (nhưng không phải đóng góp).
Ngoài ra, khoản khấu trừ thuế của tiểu bang không phải là sự cân nhắc duy nhất của bạn khi quyết định chọn gói 529 cho người thụ hưởng của bạn. Cân nhắc phí, phân bổ tài sản, hiệu suất và thậm chí cả dịch vụ khách hàng khi xác định gói 529 nào phù hợp nhất với bạn.