Nếu bạn đang ở gần tuổi nghỉ hưu, bạn có thể có các câu hỏi về hưu trí, đặc biệt là khi liên quan đến tiền bạc. Các câu hỏi về thời gian thi An sinh xã hội; đầu tư như thế nào, cả trước và sau khi nghỉ hưu; liệu bạn có nên trả hết thế chấp trước khi nghỉ hưu hay không; câu hỏi về niên kim; và tất nhiên, vấn đề quan trọng - làm thế nào để biết liệu bạn có đủ hay không.
Sau đây là những câu trả lời ngắn gọn, đơn giản cho những câu hỏi thường gặp về hưu trí này.
Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm, chúng tôi công bố nhiều thông tin liên quan đến việc nghỉ hưu. Chúng tôi cũng trả lời hầu hết mọi câu hỏi về hưu trí trong khóa học hưu trí rất phổ biến của chúng tôi . Hãy khám phá:Nó có mọi thứ bạn cần để thay thế những câu hỏi về hưu bằng những câu trả lời rõ ràng.
Bây giờ, vào phần Hỏi &Đáp. Mỗi câu hỏi được trả lời trong một video ngắn (từ ba đến năm phút), nhưng nếu bạn muốn đọc câu trả lời, thì sẽ có một bản ghi sơ bộ theo sau mỗi câu.
Nội dung ẩn 1 Tôi cần bao nhiêu? 2Tôi nên đầu tư như thế nào trước và sau khi nghỉ hưu? 3 Khi nào tôi nên bắt đầu tham gia An sinh xã hội? 4Tôi có nên trả hết thế chấp trước khi nghỉ hưu không? 5 Niên kim là gì và tôi có nên mua một niên kim không?
Hôm nay, chúng tôi sẽ cố gắng trả lời một trong những câu hỏi phổ biến nhất và quan trọng nhất về hưu trí:tìm ra chính xác số tiền bạn cần tiết kiệm để chi trả cho một kỳ nghỉ hưu hạnh phúc, viên mãn, không lo lắng.
Đây có lẽ là câu hỏi nghỉ hưu quan trọng nhất, bởi vì điều cuối cùng bạn muốn làm là hết tiền khi bạn quá già để kiếm thêm. Vì vậy, hãy thực hiện từng bước một.
Nếu bạn có kế hoạch đi du lịch nhiều nơi, thực hiện những sở thích tốn kém, sống ở một địa điểm nghỉ hưu sang trọng hoặc làm những thứ xa hoa khác, rõ ràng bạn sẽ cần nhiều thứ hơn là nếu bạn định giảm quy mô và tuổi tác ở một khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn. .
Nói tóm lại, bạn không thể bắt đầu ước tính số tiền bạn cần khi nghỉ hưu mà không nghĩ đến việc bạn muốn dành những năm hưu trí như thế nào.
Bây giờ, hãy chuyển sang bước tiếp theo:định giá. Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu nhiều hơn số tiền bạn đang chi tiêu hiện tại, hãy ước tính số tiền nhiều hơn. Nếu bạn nghĩ rằng nó sẽ ít hơn, hãy ước tính xem ít hơn là bao nhiêu.
Tôi biết, không dễ dàng để đoán bạn sẽ chi bao nhiêu vào ngày mai, ít hơn nhiều năm kể từ bây giờ, nhưng đừng đổ mồ hôi. Nếu không có gì khác, chỉ cần sử dụng số tiền bạn đang chi tiêu bây giờ. Bạn không biết số đó? Bắt đầu theo dõi chi phí của bạn. Có những ứng dụng sẽ tự động làm điều đó cho bạn. Chúng tôi đề xuất ứng dụng đối tác YNAB (Bạn Cần Ngân sách), nhưng có rất nhiều tùy chọn hiện có.
Khi bạn đã nắm rõ những gì bạn muốn chi tiêu khi nghỉ hưu, đã đến lúc chuyển sang bước tiếp theo:tìm hiểu xem bột sẽ đến từ đâu. Một cách phổ biến để đoán số tiền bạn cần khi nghỉ hưu là sử dụng quy tắc 4%.
Quy tắc 4% gợi ý rằng duy trì sự kết hợp giữa một nửa cổ phiếu và một nửa trái phiếu sẽ cho phép bạn chi tiêu 4% số tiền tiết kiệm của mình mỗi năm mà không cần đụng đến tiền gốc.
Hãy sử dụng một ví dụ đơn giản để minh họa. Giả sử bạn ước tính rằng bạn sẽ cần khoảng 4.000 đô la một tháng trong thời gian nghỉ hưu. Đó là 48.000 đô la một năm. Chia 48.000 cho 4% và theo quy tắc 4%, bạn sẽ cần 1,2 triệu đô la tiết kiệm để chi tiêu 48 nghìn hàng năm trong suốt quãng đời còn lại của mình.
Một cách khác để đạt được cùng một con số chỉ đơn giản là nhân nhu cầu thu nhập hàng năm của bạn với 25. Tuy nhiên, bạn làm vậy, logic đằng sau quy tắc 4% là rất chắc chắn. Một nửa cổ phiếu, một nửa trái phiếu sẽ thu về khoảng 7% theo thời gian. Sau khi lạm phát, bạn sẽ có thể dễ dàng rút 4% hàng năm mà không bị hết tiền.
Tuy nhiên, bản chất của cả thị trường và con người đều có thể nhanh chóng thay đổi phép tính này. Ví dụ:nếu bạn bị thua lỗ lớn trên thị trường chứng khoán khi nghỉ hưu, điều đó có thể làm giảm số tiền rút trong tương lai của bạn. Tương tự như vậy, nếu bạn vung tiền rút một lượng lớn khi nghỉ hưu sớm.
Mặc dù quy tắc 4% khiến bạn có vẻ cần tiết kiệm rất nhiều, nhưng nó có thể không tệ như vẻ ngoài của nó. Đó là vì bạn hy vọng có các nguồn thu nhập hưu trí khác, như An sinh xã hội.
Bạn có thể nhận được ước tính về An sinh xã hội của mình chỉ trong vài giây. Chỉ cần truy cập ssa.gov và sử dụng công cụ ước tính hưu trí của họ. Nếu bạn sẽ nhận được 2.000 đô la một tháng từ An sinh xã hội, bây giờ tất cả những gì bạn cần là 2.000 đô la khác để đạt được mục tiêu thu nhập 4.000 đô la của mình. Vì vậy, điều đó có nghĩa là bạn chỉ cần tiết kiệm 600.000 đô la thay vì 1,2 triệu đô la.
Và điều đó dẫn chúng ta đến bước cuối cùng, những cách khác để thêm vào ổ trứng của bạn. Làm thế nào bạn có thể vỗ béo những khoản tiết kiệm đó? Rất nhiều cách. Ví dụ:
Bạn có được ý tưởng. Ngay cả khi bạn đang thiếu hụt khi bạn hình dung cuộc sống của mình sau khi nghỉ hưu, có những điều bạn có thể làm, cả trước và sau khi nghỉ hưu, có thể giúp ích.
Điểm mấu chốt? Mọi người đều khác nhau và giải pháp nghỉ hưu của họ cũng vậy. Điều quan trọng là hãy lùi lại, nhìn vào vị trí hiện tại của bạn, nghĩ về những gì bạn muốn về hưu của mình và cố gắng hết sức để đạt được những mục tiêu tiết kiệm đó. Bạn bắt đầu quá trình đó càng sớm thì càng tốt.
Khi bạn đã nghỉ hưu, bạn muốn có một chút niềm vui. Nhưng điều bạn không muốn là lo lắng rằng bạn sẽ sử dụng lâu hơn số tiền tiết kiệm của mình. Bạn đã dành cả cuộc đời của mình để thu thập các loại hạt cho mùa đông. Bây giờ đã đến lúc quản lý những điều tồi tệ đó.
Làm thế nào để đầu tư một cách an toàn, cả trước và sau khi nghỉ hưu:một trong những câu hỏi phổ biến nhất về hưu trí.
Nói chung, hành động cân bằng là giữa để lại đủ số tiền tiết kiệm của bạn vào cổ phiếu để tăng trưởng trong khi giữ một phần khác trong những thứ an toàn hơn.
Có một số hệ thống đã được chứng minh để quản lý tiền của bạn cả trước và sau khi bạn nghỉ hưu. Hãy xem ba trong số chúng.
Một trong những ý tưởng phổ biến và đơn giản nhất là chiến lược trừ số tuổi của bạn cho 100. Trong phương pháp này, bạn chỉ cần trừ tuổi của mình cho 100 và sử dụng kết quả để tính phần trăm số tiền tiết kiệm của bạn nên có trên thị trường chứng khoán.
Ví dụ:nếu bạn 65 tuổi, bạn sẽ trừ 65 cho 100, bằng 35. Điều đó có nghĩa là 35% khoản tiết kiệm dài hạn của bạn sẽ được chuyển vào cổ phiếu. Phần còn lại bạn sẽ đầu tư vào các tài sản an toàn hơn như quỹ tương hỗ trái phiếu, tài khoản tiết kiệm hoặc đĩa CD.
Ngoài ra còn có một biến thể trong chiến lược này đề xuất trừ tuổi của bạn cho 120 thay vì 100. Điều này sẽ dẫn đến tỷ lệ phần trăm tài sản của bạn chuyển vào cổ phiếu cao hơn. Vì vậy, sử dụng 120, một người 65 tuổi sẽ giữ 55% trong kho thay vì 35%.
Dù bằng cách nào, ý tưởng trừ tuổi của bạn cho một số cố định là một hệ thống tuyệt vời, vì nó tự động giảm rủi ro thị trường chứng khoán khi bạn già đi.
Bạn muốn biết thêm? Xem “Xây dựng kế hoạch nghỉ hưu thành công với 5 bước này.”
Cách tiếp cận đầu tư này yêu cầu bạn chia số tiền tiết kiệm của mình thành các nhóm dài hạn, trung hạn và ngắn hạn. Với chiến lược này, bạn giữ số tiền mà bạn không cần trong bảy đến 10 năm bằng cổ phiếu; điều đó sẽ mang lại cho bạn sự phát triển lâu dài.
Số tiền bạn dự kiến cần trong ba đến bảy năm có thể nằm trong hỗn hợp cổ phiếu và trái phiếu.
Và cuối cùng, để có tiền sớm hơn, bạn sẽ sử dụng tài khoản tiết kiệm không rủi ro hoặc tài khoản thị trường tiền tệ.
Lợi thế của phương pháp tiếp cận theo nhóm là nó đảm bảo rằng số tiền bạn cần trong vài năm tới sẽ không còn trong kho và do đó không có hại.
Chiến lược cuối cùng mà chúng ta sẽ khám phá là chiến lược chi phí cố định. Phương pháp này đảm bảo bạn có đủ thu nhập đảm bảo để trang trải mọi chi phí cần thiết. Số tiền còn lại sẽ được đầu tư vào các tài sản rủi ro hơn như cổ phiếu.
Ví dụ:Giả sử các khoản chi tiêu không cần thiết của bạn - như tiền thuê nhà, thế chấp, điện nước và thực phẩm - lên đến 4.000 đô la một tháng. Tổng thu nhập của bạn từ lương hưu và An sinh xã hội là $ 3,000. Điều đó có nghĩa là bạn có khoảng cách 1.000 đô la. Để thu hẹp khoảng cách đó, bạn sẽ sử dụng một số tiền tiết kiệm của mình để mua một khoản niên kim trả ngay 1.000 đô la một tháng cho cuộc sống.
Không quen thuộc với niên kim? Chúng không phức tạp. Khi bạn đầu tư vào một niên kim ngay lập tức, bạn đưa cho công ty bảo hiểm một khoản tiền mặt và nó đồng ý cung cấp cho bạn các khoản thanh toán cố định hàng tháng cho cuộc sống. Để tìm hiểu thêm, hãy xem “Tôi có nên mua một niên kim cho thu nhập hưu trí không?”
Giờ đây, bạn đã nhận được các khoản chi phí cố định của mình bằng thu nhập đảm bảo:3.000 đô la từ An sinh xã hội, 1.000 đô la từ niên kim của bạn. Điều đó cho phép bạn đầu tư số tiền tiết kiệm còn lại của mình vào các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn, lợi tức cao hơn như cổ phiếu. Nếu những khoản đầu tư đó hoạt động tốt, bạn sẽ có nhiều tiền hơn cho những việc thú vị như du lịch. Nếu cổ phiếu của bạn không hoạt động tốt, bạn có thể chờ đợi vì các khoản chi phí cố định của bạn đã được trang trải.
Bạn đã có nó:ba cách tiếp cận đơn giản để quản lý đầu tư sau khi nghỉ hưu. Không có thứ nào trong số này là chắc chắn, nhưng ít nhất chúng sẽ cung cấp cho bạn một số ý tưởng.
Đối với hầu hết người Mỹ, An sinh xã hội là nền tảng của thu nhập hưu trí. Tuy nhiên, thật không may, An sinh xã hội không đơn giản như vậy. Ví dụ:bạn phải quyết định xem nên đi sớm, muộn hay đúng giờ. Điều này làm rối tung lên và bạn có thể mất hàng chục nghìn đô la thu nhập trong suốt cuộc đời của mình.
Nhận trợ cấp của bạn ở độ tuổi sớm nhất có thể, thường là 62 tuổi, sẽ giảm chúng tới 30% trong suốt cuộc đời, so với số tiền bạn sẽ nhận được khi đợi cho đến khi đủ tuổi nghỉ hưu, dao động từ 65 đến 67, tùy thuộc vào thời điểm bạn được sinh ra. Việc chờ đợi cho đến khi bạn đủ tuổi nghỉ hưu để nhận tiền làm tăng séc hàng tháng của bạn lên đến 8% cho mỗi năm bạn chờ đợi, cho đến khi bạn đạt 70.
Có vẻ như chú Sam đang trả tiền cho bạn để chờ đợi, nhưng bạn không thực sự nhận được phần thưởng. Về lý thuyết, bạn sẽ nhận được cùng một số tiền trong suốt thời gian nghỉ hưu của mình bất kể khi nào bạn yêu cầu bồi thường, vì bạn sẽ nhận được khoản trợ cấp hàng tháng giảm dần trong nhiều năm hơn hoặc khoản trợ cấp hàng tháng tăng lên trong ít năm hơn. Tuy nhiên, có những lý do để chờ đợi và lý do để lấy séc 62.
Các lý do để yêu cầu sớm sẽ bao gồm tuổi thọ ngắn, cần tiền càng sớm càng tốt, hoặc có trẻ vị thành niên ở nhà đủ điều kiện nhận các quyền lợi bổ sung. Để biết thêm, hãy xem “5 Lý do Bạn Nên Yêu cầu An sinh Xã hội càng sớm càng tốt.”
Cũng có những lý do để không nhận Social Security sớm. Rõ ràng, nếu bạn thích làm việc và mong muốn sống lâu, hãy chờ đợi nó và nhận được một khoản lợi lớn hơn hàng tháng. Thêm vào đó, khoản trợ cấp hàng tháng cao hơn có nghĩa là mức điều chỉnh chi phí sinh hoạt hoặc COLA cao hơn, và quyền lợi sống sót lớn hơn cho người hôn phối mà bạn để lại. Để biết thêm lý do để chờ đợi, hãy xem “7 lý do bạn không nên yêu cầu an sinh xã hội sớm.”
Giờ đây, bạn có thể thấy rằng việc biết thời điểm yêu cầu các quyền lợi An sinh xã hội không đơn giản như lần đầu xuất hiện. Nói chung, nếu bạn hạnh phúc khi làm việc và mong đợi một cuộc sống lâu dài, thì hãy chờ đợi thật thông minh. Nhưng nếu bạn không thể chờ đợi để ngừng làm việc, không mong đợi một cuộc sống lâu dài và / hoặc cần tiền, thì không có gì sai khi lấy nó sớm.
Điều đó đang được nói, như tôi đã giải thích trong khóa học hưu trí phổ biến của chúng tôi, An sinh xã hội là một nền tảng tuyệt vời cho việc nghỉ hưu của bạn, vì vậy bạn càng có nhiều tiền thì càng tốt.
Đây là lý do tại sao tôi yêu thích An sinh xã hội:
Những tính năng đó rất khó để đánh bại. Và cuối cùng nhưng không kém phần quan trọng, mỗi năm bạn đợi sau khi đủ tuổi nghỉ hưu để yêu cầu quyền lợi của mình, thu nhập hàng tháng của bạn sẽ tăng lên đến 8% suốt đời . Và 8% không có rủi ro là một khoản lợi nhuận tốt, có thể tốt hơn so với hầu hết mọi người kiếm được từ khoản tiết kiệm của họ. Chỉ riêng điều đó thôi cũng là lý do chính đáng để từ chối yêu cầu, ít nhất là nếu bạn cảm thấy thoải mái có thể.
Một gợi ý cuối cùng. Nếu bạn bối rối về thời điểm yêu cầu An sinh xã hội của mình, hãy yêu cầu trợ giúp . Nó rẻ và đáng giá, đặc biệt nếu bạn có vợ / chồng.
Có những công ty sử dụng thuật toán máy tính hứa hẹn sẽ tối đa hóa thu nhập từ An sinh xã hội của bạn. Bạn cung cấp cho họ một vài thông tin đơn giản, họ gửi lại cho bạn một báo cáo được cá nhân hóa nêu chi tiết chính xác độ tuổi mà bạn và vợ / chồng của bạn nên nộp để nhận được lợi ích tối đa có thể trong suốt cuộc đời của bạn.
Những báo cáo như thế này đặc biệt hữu ích khi hai vợ chồng sắp nghỉ hưu, vì số lượng các lựa chọn tăng lên đáng kể.
Tôi đã nhận một trong những báo cáo này cách đây vài năm và tôi thấy nó vừa hữu ích vừa thú vị. Có thể bạn cũng sẽ như vậy. Đó là bảo hiểm giá rẻ để đảm bảo bạn thu được mọi khoản tiền mà bạn được hưởng. Bạn có thể xem công ty yêu thích của chúng tôi, Social Security Choices, tại trang này của Trung tâm giải pháp của chúng tôi .
Người ta thường hiểu rằng bước vào chế độ hưu trí không nợ nần là con đường để đi. Rõ ràng, bạn càng buộc phải gửi ít tiền cho các chủ nợ, thì bạn càng có nhiều tiền hơn để tận hưởng cuộc sống. Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng khả thi và đôi khi thậm chí không thích hợp.
Nghỉ hưu với một khoản thế chấp không còn hiếm như trước đây. Theo một báo cáo năm 2014 từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, khoảng 80% người Mỹ từ 65 tuổi trở lên sở hữu nhà của họ và số lượng người cao tuổi có tài sản thế chấp đã tăng lên trong nhiều năm - điều này không thực sự đáng ngạc nhiên khi xem xét giá nhà. đã tăng trong nhiều năm và tiền lương được điều chỉnh theo lạm phát không theo kịp.
Điều đầu tiên bạn cần biết là nếu bạn phải nghỉ hưu với một khoản thế chấp vì bạn không có sự lựa chọn, hãy làm điều đó. Bạn không phải là người duy nhất.
Nếu thời gian nghỉ hưu sắp đến và bạn chỉ đơn giản là không có tiền để trả nợ thế chấp, thì quyết định được đưa ra cho bạn. Bạn sẽ nghỉ hưu với một khoản thế chấp. Nhưng nếu bạn có một sự lựa chọn? Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn có tiền tiết kiệm hoặc thu nhập để trả nợ thế chấp trước khi nghỉ hưu? Bạn có nên không? Hãy xem xét cả ưu và nhược điểm.
Điểm cộng chính của việc nghỉ hưu không cần thế chấp là dòng tiền tăng lên. Số tiền bạn không còn dùng để thế chấp có thể chuyển sang một việc gì đó tốt hơn, chẳng hạn như du lịch. Một lợi thế khác là có một hóa đơn ít phải lo lắng về việc liệu mọi thứ có nên đi về phía nam hay không. Cuối cùng, trả hết thế chấp theo đúng nghĩa đen có thể khiến bạn giàu hơn, nếu bạn đang trả tiền thế chấp nhiều hơn số tiền bạn kiếm được từ khoản tiết kiệm của mình.
Ví dụ:Nếu bạn đang trả 4% cho khoản thế chấp của mình và chỉ kiếm được 2% tại ngân hàng, bạn đang đi lùi, tức là trở nên nghèo hơn, 2% mỗi năm. Tuy nhiên, nếu bạn trả hết khoản thế chấp đó, bạn sẽ trở nên giàu có hơn nhờ số tiền đó.
Những bất lợi của việc thanh toán một khoản thế chấp là gì? Chà, người ta có thể biến một tài sản có tính thanh khoản, tức là tiền trong ngân hàng, thành một tài sản kém thanh khoản - cụ thể là vốn chủ sở hữu nhà.
Một nhược điểm tiềm năng khác:một khoản khấu trừ thuế tiềm năng ít hơn.
Cuối cùng, việc trả hết các khoản chấp nhận thế chấp của bạn sẽ tạo cơ hội kiếm tiền ở những nơi khác. Tôi sẽ đưa ra một ví dụ từ cuộc sống của chính mình.
Khoảng một thập kỷ trước, trong đáy sâu của cuộc Đại suy thoái, tôi có một đống tiền trong ngân hàng mà không kiếm được gì. Lẽ ra, tôi có thể dùng nó để trả nợ thế chấp, nhưng thay vào đó, tôi đã dùng tiền mặt để mua căn nhà bên cạnh với giá hời. Tôi sửa lại, cho thuê một thời gian rồi bán kiếm lời lớn vài năm sau. Đó là một sự đánh đổi tốt, bởi vì những gì tôi kiếm được từ khoản đầu tư nhiều hơn là bù đắp lãi suất tôi đang trả cho khoản thế chấp của mình.
Tóm lại, có tiền trong ngân hàng có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn. Thêm vào đó, rõ ràng là bạn cảm thấy rất vui khi biết rằng nếu mọi thứ đi theo chiều hướng xấu hoặc một cơ hội xuất hiện, bạn sẽ có tiền để giải quyết nó.
Trả hết thế chấp của bạn nếu:
Đừng trả hết thế chấp của bạn nếu:
Mặc dù thực tế là tôi đã liệt kê các khoản khấu trừ thuế liên quan đến thế chấp trong các danh sách trên, lãi suất được khấu trừ không bao giờ là lý do duy nhất để duy trì một khoản thế chấp. Đúng như vậy, khả năng khấu trừ lãi suất có hiệu quả làm giảm chi phí đi vay. Nhưng chỉ tính khấu trừ không bao giờ có thể biện minh cho khoản nợ.
Ví dụ:Giả sử tôi đang ở trong khung thuế 30%. Tôi trả lãi 100 đô la một năm, nhưng khoản lãi đó được khấu trừ. 100 đô la tôi đã trả giúp tôi tiết kiệm được 30 đô la tiền thuế. Nhưng khoản vay vẫn khiến tôi mất 70 đô la và tôi đã nghèo hơn số tiền đó.
Rõ ràng, bạn càng có ít nợ càng tốt, đặc biệt là khi bạn sắp về hưu. Vì vậy, ngay cả khi bạn không thể trả hết thế chấp của mình, trừ khi bạn đang kiếm được nhiều hơn số tiền trả lãi hoặc có thể cần một khoản tiền mặt trong tương lai gần, hãy cố gắng trả càng nhiều càng tốt.
Ngày trước, người lao động có thể trông chờ vào khoản lương hưu từ người sử dụng lao động sẽ chăm sóc họ suốt đời. Ngày nay, không quá nhiều.
An sinh xã hội là một nguồn thu nhập mà bạn không thể sống lâu hơn, nhưng đối với hầu hết, nó sẽ không đủ. Vì vậy, những người cao niên ngày nay đang tìm kiếm các nguồn bổ sung để có thu nhập hàng tháng an toàn.
Đó là nơi hàng năm xuất hiện.
Niên kim chỉ đơn giản là các khoản đầu tư do các công ty bảo hiểm cung cấp. Tại sao lại tìm đến các công ty bảo hiểm để đầu tư? Chà, họ cung cấp hai lợi ích so với ngân hàng, công ty môi giới chứng khoán hoặc các nhà cung cấp đầu tư khác. Thứ nhất, các khoản đầu tư do các công ty bảo hiểm cung cấp có thể được hoãn lại thuế. Họ cũng có thể bỏ qua tòa án chứng thực di chúc.
Hoãn thuế là gì? Chà, nếu bạn có tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống (IRA) hoặc 401 (k), bạn biết rằng bạn không phải trả thuế thu nhập cho các khoản thu nhập cho đến khi bạn rút chúng ra. Đó là hoãn thuế.
Ngoài ra, giống như IRA hoặc 401 (k) của bạn, khi bạn thiết lập niên kim, bạn đặt tên cho người thụ hưởng. Điều đó có nghĩa là nếu bạn chết, người thụ hưởng đó sẽ nhận được tiền mà không gặp rắc rối và tốn kém khi phải thông qua tòa án chứng thực di chúc.
Vì vậy, đây là hai lý do khiến niên kim được ưa chuộng:Họ cho phép bạn hoãn hóa đơn thuế và họ cho phép bạn để lại tiền trực tiếp cho những người thừa kế của bạn. Bây giờ, chúng ta hãy khám phá các loại niên kim khác nhau.
Ba loại niên kim cơ bản là:
Khi lập kế hoạch cho thu nhập hưu trí, bạn sẽ tìm kiếm một khoản tiền hàng năm ngay lập tức. Bạn sẽ đưa cho công ty bảo hiểm một khoản tiền mặt và họ sẽ bắt đầu trả cho bạn một khoản thu nhập đảm bảo hàng tháng.
Dòng thu nhập của bạn có thể kéo dài trong một số năm cố định. Hoặc, nó có thể kéo dài đến hết cuộc đời của bạn. Hoặc, nó có thể kéo dài đến hết cuộc đời của bạn, sau đó là cuộc sống của người phối ngẫu còn sống của bạn. Hoặc, nó cũng có thể kéo dài suốt đời, nhưng phải đảm bảo tối thiểu 10 năm. Tóm lại, có rất nhiều cách để thiết lập một trong những hợp đồng này.
Rõ ràng, số tiền bạn sẽ nhận được hàng tháng sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn ký quỹ với công ty bảo hiểm, cũng như khoảng thời gian bạn mong đợi nhận được khoản thanh toán. Nhưng nếu bạn đang tìm kiếm một khoản thu nhập có thể dự đoán được trong những năm nghỉ hưu của mình - nói cách khác, một khoản tiền thay thế cho lương hưu - thì đây là nơi bạn có thể tìm thấy nó.
Hãy xem một ví dụ. Trước khi tôi viết bài này, tôi đã lên mạng và nhận được một báo giá cho một người đàn ông 65 tuổi. Kết quả? Nếu tôi đưa cho công ty bảo hiểm 100.000 đô la, họ sẽ đảm bảo cho tôi 525 đô la mỗi tháng suốt đời.
Không nhiều như vậy, phải không? Và đó là một nhược điểm của niên kim:Để tạo ra thu nhập kha khá hàng tháng, bạn sẽ phải đầu tư rất nhiều.
Số thu nhập bạn sẽ nhận được từ một niên kim ngay lập tức phụ thuộc vào một số điều.
Khi lãi suất thấp, như tôi viết dưới đây, thu nhập hàng tháng được đảm bảo của bạn cũng sẽ thấp hơn. Và thu nhập hàng tháng đó được khóa suốt đời. Nếu tỷ giá sau đó tăng lên, quá tệ; thu nhập của bạn sẽ không tăng.
Điều này dẫn tôi đến bước tiếp theo trong thuốc mỡ:Sau khi bạn mua một niên kim ngay lập tức, tiền của bạn sẽ bị ràng buộc. Không thể thoát khỏi nó, ngay cả khi một cuộc khủng hoảng tạo ra nhu cầu về tiền mặt.
Một vấn đề tiềm ẩn cuối cùng với tất cả các loại niên kim là phí quá cao, điều này sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng. Đối với các quỹ tương hỗ, các chi phí này thường không rõ ràng nên khó đánh giá.
Một khoản niên kim có thể là một khoản đầu tư thích hợp cho những người sắp nghỉ hưu. Tuy nhiên, đối với bất kỳ khoản đầu tư nào, mua sắm so sánh là điều bắt buộc. Nếu bạn đang tìm kiếm một niên kim ngay lập tức, bạn sẽ mua sắm bằng cách so sánh số tiền thu nhập hàng tháng và chất lượng của công ty bảo hiểm cung cấp.
Một điều quan trọng cần nhớ:Sự đảm bảo ở đây chỉ chắc chắn như việc công ty đưa ra chúng. Không có Công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) hoặc tổ chức chính phủ nào khác đảm bảo với những điều này.
Có nhiều công ty cung cấp niên kim. TIAA CREF là nhà cung cấp tốt, chi phí thấp; USAA cũng vậy, mặc dù bạn sẽ phải đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện để được thông qua một trong hai công ty này.
Bạn cũng có thể đến trực tiếp các công ty bảo hiểm để mua hàng niên kim, cũng như đến hầu hết các đại lý bảo hiểm và cố vấn đầu tư. Nhưng hãy cẩn thận và ghi nhớ quy tắc ngón tay cái này:Nhân viên bán hàng càng cố gắng nhét thứ gì đó xuống cổ họng bạn, bạn càng nên thận trọng. Nếu có thể, hãy tránh các cố vấn tài chính dựa trên hoa hồng.
Một quy tắc chung khác:Nếu bạn không trả tiền theo giờ, có thể bạn đang trả tiền hoa hồng. Luôn hỏi người cố vấn của bạn được trả tiền như thế nào.
Điểm mấu chốt? Niên kim có thể hữu ích để cung cấp thu nhập hàng tháng trong thời gian nghỉ hưu. Chỉ cần đảm bảo dành thời gian của bạn và chọn đúng.
Điều đó kết thúc câu trả lời của ngày hôm nay. Nhưng tôi biết bạn có thêm câu hỏi. Bạn có thể tự hỏi về những điều như:Làm thế nào để tôi trả tiền cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe? Tôi có nên nghỉ hưu sớm không? Tôi phải trả bao nhiêu tiền thuế khi tôi nghỉ hưu? Tôi nên nhận lương hưu của mình dưới dạng niên kim hay một lần? Tôi sẽ làm gì với bản thân khi nghỉ hưu?
Nếu bạn muốn có câu trả lời cho những câu hỏi này và nhiều hơn nữa, thì hãy đầu tư vào tương lai của bạn bằng cách xem qua khóa học hưu trí đầy đủ của chúng tôi . Đó là một hướng dẫn đơn giản có mọi thứ bạn cần để lập kế hoạch cho một kỳ nghỉ hưu không lo lắng, với sự tự do, mục đích và tận hưởng.