Nghỉ hưu có thể là một khoảng thời gian tuyệt vời của cuộc đời, nhưng sự không chắc chắn về tài chính đặc biệt khó khăn trong giai đoạn này.

Nếu thu nhập eo hẹp, mọi quyết định bạn đưa ra bây giờ đều có giá trị. Thị trường chứng khoán đầy biến động hiện tại và môi trường lãi suất thấp đều đang đè nặng lên các quyết định tài chính của người về hưu. Làm thế nào bạn có thể vượt qua thời điểm không chắc chắn này?

Dưới đây là một số điều bạn có thể làm để tăng cường sự an toàn và ổn định tài chính của mình trong thời điểm không chắc chắn này.

1. Sử dụng miễn trừ RMD 2020 của bạn

Nếu bạn từ 72 tuổi trở lên, bạn thường phải rút một số tiền tối thiểu - “mức phân phối tối thiểu bắt buộc” - từ tài khoản hưu trí của bạn mỗi năm để bạn có thể trả thuế thu nhập trên số tiền đó.

Nhưng luật liên bang gần đây được gọi là Đạo luật CARES đã từ bỏ yêu cầu RMD cho năm 2020.

Điều đó có nghĩa là:Bạn có thể để lại số tiền RMD của mình trong tài khoản của họ trong năm nay, điều này giúp giữ tiền cho bạn. Bạn sẽ không bị buộc phải rút lại khi giá trị thị trường giảm. Ngoài ra, nếu bạn để nguyên trong năm nay, bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập cho nó.

Việc từ bỏ RMD là một trong “5 cách Luật kích thích vi rút Coronavirus mới sẽ giúp ví của bạn.”

2. Đánh giá thời điểm yêu cầu An sinh xã hội

Nếu bất ổn tài chính và đại dịch hiện tại ảnh hưởng đến sinh kế của bạn và bạn ít nhất 62 tuổi, bạn có thể tự hỏi liệu có nên nghỉ việc và bắt đầu nhận An sinh xã hội hay không.

Bạn có thể đã biết rằng có những lý do mạnh mẽ để chờ đợi. Trên thực tế, trừ khi bạn mong đợi có tuổi thọ ngắn hơn bình thường, nếu không sẽ có những lợi ích thực sự khi trì hoãn yêu cầu An sinh xã hội cho đến khi 70 tuổi. Chuyên gia về hưu Russell Settle gần đây đã thảo luận về vấn đề này trong “Liệu điều đó có thực sự quan trọng khi tôi yêu cầu quyền lợi an sinh xã hội?”

Tuy nhiên, đối với một số người, thu thập càng sớm càng tốt có thể là câu trả lời đúng. Câu hỏi đặt ra là:Đó có phải là bước đi phù hợp với bạn không?

Dưới đây là cách cân nhắc quyết định:

• Thu thập thông tin:Bạn sẽ cần bao nhiêu tiền khi nghỉ hưu và bạn sẽ lấy nó ở đâu?
• Hiểu chi tiết về chi tiêu hiện tại của bạn - không chỉ chi phí hàng tháng mà còn cả các chi phí phát sinh đôi khi hoặc hàng năm. Đây là cơ sở để biết bạn sẽ cần bao nhiêu khi nghỉ hưu.
• Tìm ra các nguồn thu nhập hưu trí của bạn, bao gồm cả An sinh Xã hội. Bạn có thể tìm các mẹo để thực hiện việc này trong “7 điều bạn nên làm trước khi yêu cầu an sinh xã hội”.
• Lập kế hoạch cho lạm phát, có thể ảnh hưởng đến sức mua của bạn. Bút chì trong chi phí y tế khi về già cũng vậy.

Nếu chi phí của bạn vượt quá thu nhập hưu trí của bạn, thì bạn phải cho đi thứ gì đó. Nếu bạn không thể bù đắp sự thiếu hụt một cách dễ dàng, bạn có thể cần phải đợi để nhận An sinh xã hội.

Đây là lý do:Mặc dù lợi ích trung bình được trả vào năm 2020 là 1.503 đô la mỗi tháng, nhưng việc chờ đợi để yêu cầu sau 66 tuổi (đủ tuổi nghỉ hưu) sẽ tăng quyền lợi của bạn lên 8% mỗi năm, theo Cục An sinh Xã hội.

Cần trợ giúp để quyết định khi nào yêu cầu quyền lợi của bạn? Đối tác của Money Talks News, Social Security Choices cung cấp phân tích cá nhân hóa, chi phí thấp về các chiến lược yêu cầu bồi thường khác nhau.

3. Chờ nghỉ hưu

Nếu bạn có một công việc hoặc có thể nhận được một công việc, hãy cố gắng tiếp tục công việc lâu hơn một chút.

Nếu bạn tham gia lực lượng lao động sau 65 tuổi, bạn sẽ không đơn độc. Vào năm 2018, người Mỹ nói với những người tham gia cuộc thăm dò của Gallup rằng họ dự kiến ​​trung bình sẽ nghỉ hưu ở tuổi 66. Chậm hơn sáu năm so với kỳ vọng trước khi nghỉ hưu của người Mỹ là vào năm 1995.

Số tiền bạn kiếm được bây giờ không chỉ để trả các hóa đơn, nó còn giúp bạn không bị ảnh hưởng đến các khoản tiết kiệm hưu trí. Trì hoãn việc nghỉ hưu mang lại cho bạn một chút không gian thở và sự linh hoạt để:

• Quyết định cách bạn sẽ phản ứng với các sự kiện thay đổi của năm nay.
• Đo lường mức độ dai dẳng của suy thoái.
• Đánh giá thiệt hại, nếu có, đối với khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.

4. Hãy coi trọng những hy vọng và ước mơ của bạn

Những người cao tuổi cần phải cẩn thận để không bị mắc kẹt bởi những trò gian lận, lừa đảo và những “cơ hội” làm giàu nhanh chóng.

Những kẻ lừa đảo thường chuyên đi cướp của những người lớn tuổi. Người cao tuổi là mục tiêu ngon lành một phần vì nhiều người trong số họ đã tích lũy được cả đời.

Người cao niên không thể để xảy ra sai sót về tài chính. Họ không có thời gian để bù đắp thiệt hại cho mức sống của họ. Vì vậy, thật thông minh để cảnh giác.

Làm thế nào để tự cấy? Nếu bạn được cung cấp một cơ hội mà nghe có vẻ quá tốt là đúng, hãy nói chuyện đó với các thành viên gia đình, bạn bè hoặc cố vấn tài chính đáng tin cậy. Kiểm tra các nguồn lực của Lực lượng đặc nhiệm thực thi chống gian lận tài chính của Bộ Tư pháp để biết các cách báo cáo và điều tra gian lận tài chính có thể xảy ra.

5. Hãy suy nghĩ kỹ về việc ly hôn

Tỷ lệ ly hôn ở người Mỹ từ 65 tuổi trở lên đã tăng vọt, gần gấp ba lần kể từ năm 1990, theo số liệu mới nhất của Trung tâm Nghiên cứu Pew.

Ly hôn thường rất tốn kém trong bất kỳ thời điểm nào của cuộc đời. Một cuộc khảo sát của Nolo cho thấy tổng chi phí ly hôn trung bình là khoảng 12.900 đô la.

Đối với những người đã nghỉ hưu, tác động tài chính của việc ly hôn có thể rất nghiêm trọng vì có quá ít thời gian để bù đắp tổn thất, Michelle Singletary, nhà báo về hưu trí của Washington Post viết. Khó khăn tài chính liên quan đến ly hôn có thể bao gồm:

• Sống bằng một nửa thu nhập và tài nguyên trước đây của bạn.
• Bị buộc phải bán ngôi nhà của gia đình.
• Thanh lý và chia nhỏ tài khoản hưu trí.

Điều này không có nghĩa là bất cứ ai ở trong một cuộc hôn nhân đau khổ hoặc lạm dụng. Thay vào đó, nó là để nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thực tế về các chi phí và tổn thất tiềm ẩn và thúc giục cân nhắc những ưu và khuyết điểm một cách có chủ ý.

Nếu bạn muốn ly hôn, hãy thực hiện các bước ngay lập tức để bảo vệ tài chính của bạn.

6. Cân nhắc ưu và nhược điểm của thế chấp ngược lại

Người sáng lập Money Talks News, Stacy Johnson, đã lưu ý rằng thế chấp ngược không phù hợp với tất cả mọi người. Thế chấp ngược lại chính xác là gì? Stacy giải thích:

“Thế chấp ngược lại chỉ đơn giản là một thế chấp:Bạn đang vay tiền để chống lại căn nhà của mình. Điều làm nên sự khác biệt của thế chấp ngược là thay vì trả tiền thế chấp hàng tháng, bạn sẽ nhận được tiền hàng tháng. Bạn cũng có thể rút tiền ra trả một lần hoặc sử dụng thế chấp để thiết lập hạn mức tín dụng.

Trong mọi trường hợp, thế chấp ngược lại cũng giống như bất kỳ thế chấp nào:Bạn đang vay nợ để chống lại căn nhà của mình. ”

Nếu bạn hết tiền và bạn đã loại bỏ các lựa chọn khác, thế chấp ngược lại có thể hữu ích. Nhưng đó là một cách vay tiền tốn kém. Khoản vay thế chấp của bạn lớn hơn chứ không phải nhỏ hơn như số dư thế chấp thường tăng theo thời gian. Ngoài ra còn có các khoản phí và chi phí lãi suất tiềm năng khác.

Trước khi đăng ký thế chấp ngược lại, hãy khám phá nhiều lựa chọn thay thế tốt. Và hiểu rõ về sản phẩm này trước khi mua. Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng giải thích chi tiết các chi phí của một khoản thế chấp ngược lại.

7. Tính tỷ lệ rút tiền an toàn của bạn

Trước khi bắt đầu chi tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu, hãy tự hỏi bản thân bạn có thể rút bao nhiêu tiền hàng năm mà không bị hết tiền trước khi chết.

Điều chỉnh con số này không phải là dễ dàng. Nhưng các chuyên gia thường đề xuất sử dụng "quy tắc 4%" để ước tính tiền của bạn sẽ tồn tại trong bao lâu. Ý tưởng được nhiều nhà lập kế hoạch tài chính và những người khác sử dụng là rút 4% số tiền tiết kiệm của bạn trong năm đầu tiên về hưu và sau đó điều chỉnh số tiền đó theo lạm phát mỗi năm sau đó.

Làm như vậy sẽ giúp bạn không bị hết tiền trước khi hết tuổi thọ.