Khi nói đến các mốc thời gian nghỉ hưu, hiếm khi có một câu trả lời đúng - đặc biệt là vì chính phủ liên bang có thể chuyển mục tiêu hoặc sử dụng các biến số có thể gây nhầm lẫn.
Trường hợp điển hình:Độ tuổi mà nhiều người buộc phải bắt đầu rút tiền từ hầu hết các loại tài khoản hưu trí gần đây đã tăng từ năm bạn bước sang tuổi 70 ½ đến năm bạn bước sang tuổi 72. Nhưng, than ôi, sự thay đổi không áp dụng cho tất cả mọi người .
Sau đây là danh sách các độ tuổi quan trọng để lập kế hoạch nghỉ hưu - bao gồm cả những độ tuổi để rút tiền bắt buộc - với chi tiết về những người bị ảnh hưởng và cách thức.
Nội dung ẩn Tuổi 50:Các khoản đóng góp chuẩn bị cho tài khoản hưu trí Tuổi 55:Các khoản đóng góp cho HSA Tuổi 59½:Rút tiền vào tài khoản hưu trí không bị phạt Tuổi 60:Các khoản trợ cấp cho những người sống sót sau An sinh Xã hội Tuổi 62:Các khoản trợ cấp hưu trí sớm cho An sinh Xã hội Tuổi 64¾:Đăng ký Medicare Tuổi 65:Quyền lợi Medicare Tuổi từ 66 đến 67:Đủ tuổi nghỉ hưu để hưởng An sinh xã hội Tuổi 70:Quyền lợi An sinh xã hội tối đa Tuổi 72:Mức phân phối tối thiểu bắt buộcMọi người nên tiết kiệm đều đặn để nghỉ hưu. Nhưng chính phủ liên bang cố gắng tạo điều kiện dễ dàng hơn một chút cho những người có khởi đầu muộn bằng cách cho phép “bắt kịp các khoản đóng góp”.
Đây là những giới hạn cao hơn về số tiền mà những người từ 50 tuổi trở lên có thể đưa vào tài khoản hưu trí mỗi năm.
Ví dụ:đối với năm 2021, cơ sở giới hạn đóng góp cho hầu hết các tài khoản hưu trí tại nơi làm việc là $ 19.500 và bắt kịp giới hạn đóng góp là $ 6,500.
Điều đó có nghĩa là ai đó từ 49 tuổi trở xuống có thể đặt tổng số tiền lên đến 19.500 đô la cho gói 401 (k) trong năm nay. Nhưng ai đó từ 50 tuổi trở lên có thể đặt 19.500 đô la cộng thêm 6.500 đô la - tổng cộng là 26.000 đô la - vào 401 (k).
Để biết thêm thông tin chi tiết về giới hạn đóng góp hiện tại cho tất cả các loại tài khoản hưu trí, hãy xem câu chuyện mà chúng tôi đã xuất bản vào cuối năm 2020:“Một vài giới hạn cho tài khoản hưu trí sẽ tăng vào năm tới.”
IRS cho phép các khoản đóng góp bắt kịp bằng một loại tài khoản khác:tài khoản tiết kiệm sức khỏe hoặc HSA.
Vào năm 2021, những người từ 55 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 1.000 đô la cho HSA so với những người trẻ hơn, giả sử họ đủ điều kiện cho HSA.
Được thiết kế cho những người có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, HSA là một tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư mà từ đó bạn có thể tự hoàn trả cho các chi phí y tế đủ điều kiện.
HSA cũng miễn thuế, miễn là bạn tuân theo các quy tắc IRS dành cho chúng. Như chúng tôi trình bày chi tiết trong “3 Cách Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe Có thể Cải thiện Tài chính của Bạn”:
“Bỏ tiền vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe là một trong số rất ít cách mà bạn hoàn toàn có thể tránh phải trả bất kỳ khoản thuế nào cho tiền của mình - từ trước đến nay.”
Tiền trong tài khoản hưu trí của bạn có thể được khai thác sớm cho các mục đích khác ngoài việc nghỉ hưu, nhưng đó không phải là một lựa chọn nhẹ nhàng. Ví dụ, các khoản rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) thường bị phạt thuế 10%.
Hình phạt đó biến mất ở tuổi 59½.
Trợ cấp cho người còn sống là một loại phúc lợi An sinh Xã hội dành cho các thành viên gia đình của những người đã chết nhưng đang nhận hoặc đủ điều kiện nhận trợ cấp tại thời điểm họ qua đời.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp cho người còn sống, bạn có thể bắt đầu nhận chúng ở tuổi 60.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp hưu trí An sinh xã hội dựa trên lịch sử thu nhập của chính bạn hoặc của vợ / chồng hoặc vợ / chồng cũ, bạn có thể bắt đầu nhận những trợ cấp đó khi bạn bước sang tuổi 62.
Quyền lợi của bạn sẽ bị giảm khi yêu cầu trước khi bạn đạt đến tuổi được gọi là đủ tuổi nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, một số người có thể biện minh cho việc yêu cầu bồi thường sớm nhất là ở tuổi 62, như chúng tôi đề cập trong “5 lý do bạn nên yêu cầu an sinh xã hội càng sớm càng tốt.”
Khi bạn đến gần 65 tuổi, đừng bỏ lỡ thời gian đăng ký Medicare ban đầu, chương trình bảo hiểm y tế liên bang chủ yếu phục vụ những người từ 65 tuổi trở lên.
Thời gian ghi danh một lần này bao gồm tháng bạn 65 tuổi, ba tháng trước và ba tháng sau. Nói cách khác, nó bắt đầu vào khoảng 64¾ tuổi.
Việc không đăng ký đúng hạn có thể làm trì hoãn các quyền lợi Medicare của bạn và dẫn đến các hình phạt tài chính vĩnh viễn, nặng nề, như chúng tôi trình bày chi tiết trong “4 Cạm bẫy đối với Người đăng ký Medicare Lần đầu.”
Nhưng nếu bạn đã nhận trợ cấp An sinh xã hội khi bước sang tuổi 65, chương trình Medicare sẽ tự động liên hệ với bạn, vì vậy bạn không cần phải lo lắng về việc nhớ đăng ký.
Nếu bạn đăng ký Medicare trong ba tháng đầu tiên của kỳ đăng ký đầu tiên, thì quyền lợi Medicare của bạn nói chung sẽ bắt đầu vào tháng mà bạn bước sang tuổi 65.
Chương trình Medicare giải thích:
“Nếu bạn đăng ký Phần A và / hoặc Phần B trong 3 tháng đầu tiên của Thời kỳ Ghi danh Ban đầu, trong hầu hết các trường hợp, bảo hiểm của bạn bắt đầu vào ngày đầu tiên của tháng sinh nhật của bạn. Tuy nhiên, nếu sinh nhật của bạn vào ngày đầu tiên của tháng, phạm vi bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu vào ngày đầu tiên của tháng trước.
Nếu bạn ghi danh vào Phần A (mà bạn phải trả tiền) và / hoặc Phần B vào tháng bạn bước sang tuổi 65 hoặc trong 3 tháng cuối cùng của Thời hạn Ghi danh Ban đầu, thì ngày bắt đầu bảo hiểm Phần B của bạn sẽ bị trì hoãn. ”
Số tiền phúc lợi An sinh Xã hội của bạn một phần dựa vào thời điểm bạn bắt đầu nhận. Để nhận được toàn bộ quyền lợi của mình - nghĩa là quyền lợi không bị cắt giảm - bạn cần đủ tuổi nghỉ hưu trước khi yêu cầu.
Mục tiêu độ tuổi đó phụ thuộc vào thời điểm bạn sinh ra. Dưới đây là bản tóm tắt từ Cơ quan quản lý an sinh xã hội:
Bạn cũng có thể đợi cho đến sau khi đủ tuổi nghỉ hưu để yêu cầu An sinh xã hội - cho đến khi 70 tuổi - và kết quả là nhận được quyền lợi vĩnh viễn cao hơn.
Như chúng tôi giải thích trong “7 lý do bạn không nên yêu cầu an sinh xã hội sớm”, việc trì hoãn cho đến khi 70 tuổi dẫn đến việc bạn nhận được quyền lợi tối đa có thể - nhiều hơn lợi ích mà bạn sẽ nhận được khi đủ tuổi nghỉ hưu. Cứ mỗi năm bạn đủ tuổi nghỉ hưu, quyền lợi của bạn sẽ tăng lên 8%.
Ngoài 70 tuổi, lợi ích không thể tăng thêm được nữa.
Phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) là số tiền tối thiểu mà bạn thường phải rút từ hầu hết các loại tài khoản hưu trí không phải Roth mỗi năm, bắt đầu từ năm bạn đạt đến một độ tuổi nhất định.
Trước đây, độ tuổi đó là 70 ½, nhưng Đạo luật Bảo mật của liên bang năm 2019 đã thay đổi độ tuổi bắt đầu thành 72.