Các chương trình Medicare Advantage đã tiếp tục trở nên phổ biến kể từ khi chúng được thành lập vào năm 1997:42% tổng số người đăng ký Medicare - khoảng 26 triệu người - đã chọn một trong những chương trình này cho năm 2021 thay vì Medicare truyền thống (được thành lập vào năm 1965).

Chi phí là một phần quan trọng trong việc thu hút, vì các chương trình Medicare Advantage không chỉ thường có chi phí thấp hơn mà còn thường bao trả nhiều quyền lợi hơn so với bảo hiểm sức khỏe Medicare truyền thống.

Những lợi ích về thị giác, thính giác và nha khoa nằm trong số những lợi ích được thèm muốn nhất trong số những “lợi ích bổ sung” này. Chúng cũng là một trong những cách phổ biến nhất, với mỗi loại được cung cấp bởi hơn 90% các chương trình Medicare Advantage có sẵn cho năm 2022.

Theo Tổ chức phi lợi nhuận Kaiser Family Foundation (KFF), các công ty bảo hiểm y tế tư nhân cung cấp chương trình Medicare Advantage cũng quảng cáo rất nhiều về ba loại đặc quyền này.

Nhưng chỉ vì một chương trình cung cấp một quyền lợi cụ thể không có nghĩa là bạn sẽ đủ điều kiện nhận quyền lợi đó hoặc công ty bảo hiểm sẽ bao trả tất cả các chi phí liên quan đến quyền lợi của bạn ngay cả khi bạn đủ điều kiện nhận quyền lợi đó.

Một phân tích gần đây của KFF cho thấy mặc dù những người cao niên tham gia chương trình Medicare Advantage thường chi ít tiền túi hơn cho các dịch vụ thị lực, thính giác và nha khoa so với những người sử dụng Medicare truyền thống, nhưng nhóm trước đây vẫn chi một số tiền đáng kể cho các dịch vụ này.

Trong số những người ghi danh Medicare đã sử dụng các dịch vụ sau đây vào năm 2018, chi tiêu tự túi của họ cho mỗi dịch vụ trong năm đó trung bình:

• Tầm nhìn :$ 194 cho người đăng ký Medicare Advantage so với $ 242 cho người đăng ký Medicare truyền thống
• Thính giác :$ 763 cho Medicare Advantage so với $ 985 cho Medicare truyền thống
• Nha khoa :$ 766 cho Medicare Advantage so với $ 992 cho Medicare truyền thống

Giới hạn bảo hiểm Medicare Advantage

Những người ghi danh Medicare Advantage phải trả chi phí tự trả để có thêm các quyền lợi do giới hạn bảo hiểm. Nói cách khác, các công ty bảo hiểm cung cấp các kế hoạch này thường giới hạn tổng số tiền mà họ sẽ chi trả hàng năm, hoặc số lần người đăng ký có thể sử dụng một khoản phúc lợi mỗi năm - hoặc cả hai.

Lấy ví dụ như bảo hiểm máy trợ thính. Phân tích của Kaiser Family Foundation cho thấy hầu như tất cả những người đăng ký Medicare Advantage với loại bảo hiểm này đều nằm trong một chương trình có giới hạn số tiền hoặc giới hạn tần suất hoặc cả hai. Giới hạn số đô la trung bình là $ 960 mỗi năm và giới hạn tần suất phổ biến nhất là một cặp máy trợ thính mỗi năm.

Trong trường hợp các quyền lợi khác về thính giác cũng như các lợi ích về thị lực và nha khoa, KFF cũng nhận thấy rằng phần lớn những người đăng ký Medicare Advantage với mỗi loại quyền lợi đều có ít nhất một loại giới hạn bảo hiểm.

Tại sao các chương trình Medicare Advantage có giới hạn

Các chương trình Medicare Advantage là các chương trình chăm sóc sức khỏe được quản lý, với đại đa số là các tổ chức duy trì sức khỏe (HMO) hoặc các tổ chức cung cấp dịch vụ ưu tiên (PPO). Các chương trình như vậy có xu hướng hợp lý hơn so với Medicare truyền thống, còn được gọi là Original Medicare, bởi vì họ hạn chế các lựa chọn của người đăng ký theo những cách mà Original Medicare không có.

Ví dụ:nhiều chương trình Medicare Advantage hạn chế người đăng ký tham gia vào một mạng lưới các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cụ thể - và đài thọ ít hơn hoặc miễn phí khi người đăng ký tìm kiếm dịch vụ chăm sóc từ một nhà cung cấp ngoài mạng lưới.

Đôi khi, các chương trình yêu cầu giới thiệu và ủy quyền trước cho một dịch vụ cụ thể, sau đó từ chối chi trả chi phí nếu người đăng ký nhận được dịch vụ đó mà không nhận được giấy giới thiệu hoặc ủy quyền trước.

Vì vậy, giới hạn số tiền và giới hạn tần suất đối với các quyền lợi “bổ sung” chỉ là hai ví dụ về cách các chương trình Medicare Advantage hạn chế các lựa chọn của người đăng ký như một cách để các công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp các chương trình này quản lý chi phí của họ. Đổi lại, những hạn chế như vậy cho phép các công ty bảo hiểm giữ cho các kế hoạch của họ tương đối hợp lý.

Tuy nhiên, các giới hạn khác nhau giữa các chương trình Medicare Advantage khác. Đó là lý do tại sao điều đặc biệt quan trọng đối với những học sinh lớp 12 đang hoặc dự định chuyển sang kế hoạch như vậy, hãy làm bài tập về nhà trong các kỳ tuyển sinh mở.

Và chắc chắn không dựa vào quảng cáo truyền hình hoặc quảng cáo trên mạng xã hội khi nghiên cứu các kế hoạch có sẵn cho bạn.

Như Jenny Chumbley Hogue, một nhà môi giới bảo hiểm gần Dallas và là một nhà phân tích tại Medicareresources.org, đã nói với Kaiser Family Foundation về một số khách hàng của cô ấy:

“Họ nhìn thấy một quảng cáo trên TV nói rằng họ có thể nhận được mọi thứ miễn phí khi họ có thể không đủ điều kiện nhận những lợi ích đó. Thật khó để biết liệu họ có thông tin sai hay không đọc bản in đẹp. ”