Chúng ta có nên trả nhà sớm không? Còn ngôi nhà tiếp theo thì sao? Các bạn đừng lo lắng, chúng tôi vẫn chưa mua được căn nhà tiếp theo. Chúng tôi sẽ giữ cái hiện tại của mình trong ít nhất 12 tháng nữa.
Tuy nhiên, chúng tôi đã suy nghĩ về việc có nên nhanh chóng trả hết căn nhà hiện tại hay không (chúng tôi đã tranh luận về việc chúng tôi có muốn cho thuê nó hay không - nếu chúng tôi quyết định bán thì tất nhiên chúng tôi sẽ không nhanh chóng trả hết căn nhà hiện tại) và kể cả việc chúng ta có nên nhanh chóng trả hết căn nhà tiếp theo hay không.
Thu nhập của chúng tôi đã tăng lên rất nhiều trong vài năm qua và tôi đã nói về điều này trong bài đăng của mình từ tuần trước Mục tiêu tài chính và Thu nhập gia tăng - Nhiều thay đổi. Vì thu nhập tăng lên, thật khó kh hãy nghĩ về việc chỉ ném mọi thứ thừa (sau khoản vay sinh viên và nghỉ hưu) vào khoản thế chấp của chúng tôi.
Chúng tôi đã kiếm được thêm khoảng 8.000 đô la mỗi tháng do tất cả các bên đều hối hả và thật khó để không muốn trả hết nợ, bất kể ai đó nghĩ rằng đó là nợ tốt hay nợ xấu.
Đầu tháng này, Holly đã đăng một bài về cách cô ấy viết séc 8.700 đô la để họ có thể thanh toán khoản thế chấp nhanh hơn một chút. Hầu hết mọi người đều vô cùng hạnh phúc cho cô ấy và gia đình cô ấy, nhưng tất nhiên vẫn có những người khác ngoài kia muốn trả dần các khoản thế chấp của họ. Crystal gần đây cũng đã đăng một bài về cách họ trả căn nhà đầu tiên của mình gần đây, WOOHOOO!
Tôi đã tính toán đi tính lại nhiều lần, và chúng tôi có thể trả hết căn nhà hiện tại vào đầu năm sau nếu muốn. CÁI GÌTT? Vậy tại sao bạn lại muốn mua một ngôi nhà thứ hai?!
Đây là điều mà tôi / chúng tôi đã được hỏi thường xuyên. Chúng tôi yêu ngôi nhà của mình, nhưng chúng tôi đã mua nó khi chúng tôi 20 tuổi. Đó là một ngôi nhà tuyệt vời, nhưng chúng tôi đã mua nó và biết rõ rằng đó chỉ là ngôi nhà khởi đầu cho chúng tôi.
Dù sao, tôi cũng có bằng MBA Tài chính và nhận ra rằng tôi nên sử dụng nợ để có lợi cho mình, chẳng hạn như tận dụng lãi suất thấp trong lịch sử (cậu bé, tôi nghe có vẻ giống như một thương mại). Nhưng trong đầu tôi luôn có những lời trăn trối khiến tôi luôn nói rằng “THẾ CHẤP LÀ KHÁC NHAU! Trả em bé đó đi! ”
Lợi thế chính là nếu tôi trả hết nợ thế chấp của mình, vào thời điểm đó, điều đó có nghĩa là chúng tôi sẽ không còn khoản nợ nào khác. Nghe thật tuyệt.
Và, tôi là kiểu người giữ một số tiền lớn trong quỹ khẩn cấp của chúng tôi. Mặc dù chúng ta có thể sẽ không bao giờ phải khai thác nó, nhưng tôi vẫn muốn nó. Tôi thích sự thoải mái khi biết rằng nó ở đó và nếu có điều gì đó xảy ra, tôi sẽ không phải chạy xung quanh với cái đầu của mình để cố gắng giải quyết bất cứ điều gì sai.
Và đây là cách tôi muốn thanh toán sớm khoản thế chấp của chúng tôi. Tôi thấy tự do, thoải mái và mọi thứ khác. Vâng, tôi nhận ra rằng việc trả hết căn nhà tiếp theo của chúng tôi còn nhiều năm nữa (hy vọng là chưa đến 5 năm kể từ ngày mua) và các chi phí khác để có nhà như thuế bất động sản và bảo hiểm nhà vẫn sẽ cần đã thanh toán mặc dù chúng tôi sẽ không còn tiền trả nhà nữa. Tuy nhiên, việc loại bỏ hoàn toàn một khoản lớn khỏi ngân sách của chúng tôi hàng tháng nghe có vẻ tốt.
Một khi khoản vay sinh viên của tôi đã hết, tức là vào tháng tới, thì dĩ nhiên tôi muốn ở một nơi khác để đổ tiền của mình. Chúng tôi có các khoản vay mua ô tô, nhưng đó là lãi suất thấp (thấp hơn nhiều so với khoản thế chấp của chúng tôi) và tôi không lo lắng gì về việc trả hết những khoản đó. Tôi không nói rằng tôi muốn xúc 100% tất cả số tiền còn lại để thanh toán nhanh chóng cho căn nhà tiếp theo của chúng tôi. Chúng tôi vẫn sẽ tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và những việc vui vẻ khác, nhưng chúng tôi cũng sẽ trả thêm tiền nhiều nhất có thể.
Nếu bạn có lãi suất cao cho khoản thế chấp của mình, thì có lẽ bạn cũng nên trả hết khoản vay của mình hoặc ít nhất là được tái cấp vốn. Tuy nhiên, có vẻ như tôi không nghe thấy quá nhiều người có lãi suất thế chấp cao trong những ngày này.
Có rất nhiều lợi ích của việc thanh toán thế chấp từ từ hoặc chỉ thanh toán bình thường hàng tháng. Bạn có thể đầu tư thêm tiền của mình vào nơi khác và kiếm được tỷ lệ cao hơn vì lãi suất ngày nay rất thấp, đặc biệt khi bạn có yếu tố lạm phát. Nếu bạn có một khoản vay với lãi suất cố định, thì khoản thanh toán 1.000 đô la ngày hôm nay vẫn sẽ là khoản thanh toán 1.000 đô la trong 30 năm tới, nhưng với lạm phát trong 30 năm tới, 1.000 đô la sẽ không bằng số tiền mà nó có giá trị ngày hôm nay.
Nếu bạn không nhanh chóng trả hết thế chấp của mình và đưa nó vào các khoản đầu tư khác, thì tất cả tiền của bạn sẽ không bị ràng buộc vào một thứ, đó là bất động sản. Điểm này không thực sự áp dụng cho chúng tôi, vì chúng tôi sẽ cố gắng trả hết số tiền đó một cách nhanh chóng, nhưng chúng tôi vẫn hướng tới việc tiết kiệm để nghỉ hưu với tỷ lệ lớn hơn. Nhưng đối với những người khác đổ 100% tiền của họ vào khoản thế chấp của họ, đây có thể là một vấn đề nếu họ cần một lượng lớn tiền lẻ vào giây cuối cùng. Tất nhiên là yếu tố thuế và cách bạn có thể khấu trừ chi phí lãi vay.
Nếu bạn có các khoản vay với lãi suất cao (hoặc bất kỳ khoản nào cao hơn khoản thế chấp của bạn), không tiết kiệm cho hưu trí, không có quỹ khẩn cấp, v.v., thì ưu tiên trả nợ thế chấp có thể không phải là lựa chọn tốt nhất. Trả hết các khoản vay lãi suất cao!