Xin chào! Hôm nay, tôi có một bài viết tuyệt vời từ Right Hand Money Man. Anh ấy là một người trẻ thế kỷ, cùng với vợ của mình, đã dành hai năm đầu tiên của cuộc hôn nhân của họ để thoát khỏi nợ nần và có một nền tảng tài chính vững chắc. Học vấn của anh ấy là về tài chính, nhưng trái tim của anh ấy là dành cho mọi người. Anh ấy dành rất nhiều năng lượng để giúp mọi người có tầm nhìn rõ ràng về tài chính của họ và phát triển các bước có thể quản lý để đạt được điều đó! Dưới đây là bài đăng của anh ấy.

Khi tôi nói “Chương trình Tha thứ cho Khoản vay dành cho Sinh viên”, quá nhiều người nghe thấy “Hãy thoát khỏi thẻ miễn nợ”. Trong tất cả các cuộc thảo luận chính trị và truyền thông về các khoản vay dành cho sinh viên, thật khó để loại bỏ sự ồn ào để hiểu chính xác những chương trình này là gì. Cách tốt nhất để trả các khoản vay sinh viên là gì?

Xu hướng ngày càng tăng ở thế hệ trẻ là cho rằng việc tha nợ cho sinh viên là cách tốt nhất để xử lý các khoản vay dành cho sinh viên. Đối với quá nhiều người, đây chỉ là một phần trong kế hoạch tài chính của họ.

Sự thật là đối với đa số các bạn, có rất nhiều chiến lược tốt hơn mà bạn có thể áp dụng để loại bỏ các khoản vay sinh viên của mình. Tôi không có gì chống lại các chương trình này hiện có, nhưng vì lợi ích của bạn, tôi không muốn chúng trở thành mục tiêu của bạn trong việc thanh toán các khoản vay của bạn.

Trong bài đăng này, tôi hy vọng sẽ giúp bạn hiểu thêm về nội dung và chi tiết của các chương trình này bằng cách sử dụng hai trong số những chương trình phổ biến nhất làm ví dụ và để thuyết phục bạn rằng chúng không cần phải là của bạn kế hoạch A.

Các Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Sinh viên là gì và Cách thức Hoạt động của Chúng là gì?

Chương trình xóa khoản vay dành cho sinh viên chỉ đơn giản là một chương trình của chính phủ, trong những điều kiện nhất định và với trình độ phù hợp, sẽ tha hoặc hủy số dư còn lại trong khoản vay sinh viên của người vay. Nghe có vẻ tuyệt vời, phải không? Chà, hãy tiếp tục đọc…

Đối với cuộc thảo luận này, chúng ta sẽ tập trung vào chương trình Tha thứ cho Khoản vay dành cho Giáo viên (TLF) và Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF).

Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Giáo viên (TLF)

Chương trình Tha thứ cho Khoản vay dành cho Giáo viên dành cho các giáo viên phục vụ các gia đình có thu nhập thấp tại một trong một số môi trường đủ tiêu chuẩn. Chúng bao gồm các trường học ở các quận đủ điều kiện cho các dịch vụ Title 1, các trường có ít nhất 30% học sinh nhận được các dịch vụ Title 1, các trường khác được chọn là đủ tiêu chuẩn do hoàn cảnh thu nhập thấp, hoặc các trường nằm trong diện bảo lưu của người Ấn Độ.

Điều cơ bản là nếu bạn làm giáo viên tại một trong những môi trường này trong 5 năm liên tục, bạn đủ điều kiện để được tha thứ tới $ 17.500 trong Khoản vay Trực tiếp hoặc Nhân viên của mình. TLF không tha cho bất kỳ khoản vay CỘNG nào mà bạn đã nhận. Có Chương trình Huỷ bỏ Giáo viên đối với Khoản vay Perkins, nhưng cũng cần 5 năm với các quy định tương tự.

Hãy nghĩ về nó

Có một số điều tôi gặp khó khăn NẾU bạn là một giáo viên tin tưởng vào việc sử dụng chương trình này để giúp bạn thoát khỏi món nợ cho vay sinh viên.

Trước hết, chúng ta đang nói về việc bạn đăng ký để mắc nợ trong 5 năm! Đó là một khoảng thời gian dài và rất nhiều điều có thể xảy ra trong thời gian đó! Điều gì xảy ra nếu bạn chỉ đang cố gắng thực hiện các khoản thanh toán khoản vay tối thiểu của mình thì đột nhiên bạn được thông báo rằng vị trí của bạn đã bị cắt? Hoặc nếu bạn bị sa thải thì sao? Nó luôn xảy ra với các giáo viên trẻ. Sau đó, bạn có khả năng mất chuỗi các năm liên tiếp được xây dựng trong chương trình TLF.

Điều gì sẽ xảy ra nếu cơ hội việc làm tốt hơn đến với bạn trong 5 năm đó, hoặc bạn quyết định chọn một con đường sự nghiệp khác? Bạn có thực hiện bước nhảy vọt đó khi biết rằng bạn đã đầu tư thời gian để đủ điều kiện tham gia chương trình TLF không?

Ngoài ra, hãy lưu ý rằng số tiền tối đa bạn có thể được tha là $ 17.500. Đối với những người có khoản vay sinh viên ở Mỹ hiện nay, số dư trung bình là 49.000 đô la. Chắc chắn, 17.500 đô la là một phần lớn trong số đó, nhưng bạn có sẵn sàng để khoản vay kéo dài 5 năm chỉ để bạn có thể được tha một phần thay vì toàn bộ?

Nếu bạn định thực hiện thanh toán trong suốt 5 năm để thậm chí không nhận được phần thưởng là toàn bộ số dư còn lại của bạn được xóa, bạn không nên tiếp tục và nhận các khoản vay sớm hơn ? Thông tin thêm về điều này sau…

Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF)

Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF) dành cho những người làm việc cho chính phủ, một tổ chức phi lợi nhuận 501 (c) (3) hoặc một tổ chức phi lợi nhuận cung cấp một số dịch vụ công nhất định. Bất kỳ ai làm việc cho các chủ lao động này thực hiện 120 "khoản thanh toán đủ điều kiện" cho Khoản vay Trực tiếp của họ có thể được xóa số dư nợ còn lại của họ. Lưu ý rằng chương trình này chỉ áp dụng cho Khoản vay Trực tiếp, không phải Khoản vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) hoặc Khoản vay Perkins.

120 khoản thanh toán đủ điều kiện không nhất thiết phải xảy ra liên tiếp, nhưng phải xảy ra khi được làm việc tại một trong các loại nhà tuyển dụng cụ thể để được tính. Ngoài ra, nếu một khoản thanh toán được thực hiện quá 15 ngày so với ngày đến hạn, khoản đó sẽ không được tính.

Hãy nghĩ về nó:

Tôi chắc rằng hầu hết các bạn đều đã biết, 120 khoản thanh toán đủ điều kiện mất 10 NĂM thời gian. Chỉ cần nghĩ về điều đó trong một giây. 10 năm có khoản vay hôi thối này theo bạn mọi lúc mọi nơi và luôn đè nặng lên vai bạn mỗi kỳ lãnh lương. Nghe có vẻ không vui.

Vì chương trình này chỉ áp dụng cho Khoản vay Trực tiếp, nên bạn sẽ phải hợp nhất FFEL và Khoản vay Perkins thành Khoản vay hợp nhất Trực tiếp để nhận chúng dưới sự bảo đảm tha thứ. Ngay cả khi đó, không có khoản thanh toán nào mà bạn đã thực hiện trước đó được tính vào 120 khoản thanh toán đủ điều kiện của bạn. Bạn sẽ trở lại ngay quảng trường 1 sau khi hợp nhất.

Một trong những quan niệm sai lầm lớn nhất mà mọi người có về chương trình này là bạn tự động đủ điều kiện cho nó khi làm việc tại một nhà tuyển dụng đủ điều kiện và thực hiện các khoản thanh toán đáp ứng các nguyên tắc. Trước tiên, bạn phải gửi mẫu Giấy chứng nhận Việc làm để chứng nhận rằng việc làm của bạn phù hợp với các tiêu chuẩn của PSLF. Tất cả các khoản thanh toán được thực hiện cho các khoản vay trước khi gửi và phê duyệt biểu mẫu này không được tính vào 120 khoản thanh toán đủ điều kiện của bạn. Đáng buồn thay, rất nhiều người đã tính toán điều này trong vài năm để trả nợ.

Cuối cùng, và có lẽ là quan trọng nhất, để sử dụng chương trình này, bạn phải làm việc trong chính phủ hoặc khu vực phi lợi nhuận trong mười năm. Trong nhiều lĩnh vực, bạn sẽ có tiềm năng thu nhập cao hơn nhiều trong khu vực tư nhân. Tuy nhiên, nhiều người đang ở trong thế giới dịch vụ công và trốn tránh những cơ hội này vì sợ rằng khoản vay của họ không được tha thứ. Điều đó giống như từ chối tăng lương để bạn không phải chịu khung thuế thu nhập cao hơn! Không có nghĩa lý gì!

Được. Đôi mắt của bạn đã trở lại trong đầu của bạn chưa? Có ai khác bắt đầu tăng huyết áp khi chỉ nghĩ về tất cả những điều này không? Thực tế là những chương trình này hoàn toàn không phải là một chiến lược. Họ là mạng lưới an toàn cho những người trong những tình huống khắc nghiệt, nhưng đối với hầu hết các bạn, tôi nghĩ rằng bạn có thể không mắc nợ trong vòng ít hơn 5 hoặc 10 năm nữa!

Tại sao có cách tốt hơn

Một lần nữa, tôi không chống lại bất kỳ ai sử dụng các chương trình xóa nợ nếu họ thấy mình ở trong tình huống cần thiết. Điều tôi kiên quyết chống lại là bạn phải lập toàn bộ kế hoạch ngay từ đầu. Đây là lý do tại sao tôi nghĩ bạn có thể làm tốt hơn và nên làm tốt hơn:

Về mặt đạo đức, Bạn NÊN Trả lại Tất cả

Tôi hứa tôi không phải là một ông già nào đó chỉ tay vào bạn gọi bạn là một thằng nhóc lười biếng. Tôi là bạn. Tôi đã trải qua quá trình thanh toán các khoản vay dành cho sinh viên. Thực tế là, khi bạn vay tiền, bạn đã ký một thỏa thuận ràng buộc và đưa ra lời hứa rằng bạn sẽ trả lại.

Đó không phải là chuyện ai đó áp bức bạn hoặc một hệ thống nào đó cố gắng lấy tiền từ bạn. Đó là một thỏa thuận đơn giản. Lời nói của bạn là sự chính trực của bạn. Nếu bạn đã tuyên bố rằng bạn sẽ trả lại một khoản vay, điều đúng đắn cần làm là trả lại đầy đủ.

Tốc độ hoàn trả

Tôi hiểu rằng một số bạn có nhiều khoản vay sinh viên hơn những người khác. Tuy nhiên, tôi nghĩ rằng đại đa số bạn có thể trả hết chúng trong vòng 2 đến 5 năm thay vì khoảng thời gian 5 hoặc 10 năm của các chương trình tha thứ NẾU bạn biến nó thành trọng tâm duy nhất trong việc quản lý tiền của mình. Tất cả những gì cần là một mục tiêu rõ ràng, một kế hoạch rõ ràng và cả một niềm đam mê.

Con đường sự nghiệp

Thái độ mà nhiều người lập kế hoạch sử dụng các chương trình xóa nợ cho sinh viên thực hiện là một trong những quan điểm mà họ mắc kẹt trong lĩnh vực của mình. "Tôi phải tiếp tục làm công việc này, nếu không các khoản vay của tôi sẽ không được tha." Đây là tâm lý nạn nhân mà tôi muốn bạn phá vỡ!

BẠN kiểm soát cuộc sống của mình. Bạn nên tự do thăng tiến sự nghiệp của mình theo bất kỳ hướng nào mà bạn thấy có tiềm năng nhất đối với mình!

Nếu bạn định đợi khoảng một thập kỷ để sử dụng một trong những chương trình tha thứ này, bạn có thể mất rất nhiều tiền trong khoản thu nhập tiềm năng bị mất. Tôi hiểu rằng một số người cảm thấy một lời kêu gọi rất cao quý để làm việc trong chính phủ hoặc các tổ chức phi lợi nhuận và tôi không biện hộ rằng bạn đã sai khi ở lại đó. Nhưng đối với nhiều bạn, sự thật là bạn có thể kiếm tiền tốt hơn trong một công việc ở khu vực tư nhân.

Quyết định theo đuổi khoản vay sẽ khiến bạn từ bỏ khả năng thăng tiến trong sự nghiệp để đạt được khả năng xóa nợ. Tại sao không theo đuổi con đường sự nghiệp để tăng thu nhập và tự trả chúng nhanh hơn? Tại sao lại kìm hãm bản thân trong 10 năm khi bạn có thể leo lên thứ hạng suốt thời gian đó?

Ai NÊN Sử dụng Khoản vay Tha thứ?

Khi nói đến nó, câu trả lời cho câu hỏi này chỉ đơn giản là:

Như tôi đã nói trước đó, các chương trình xóa nợ cho sinh viên là một mạng lưới an toàn cho các tình huống bất thường, nhưng là một Kế hoạch A.

Có thể bạn hoặc người thân đang ở trong tình trạng bệnh mãn tính sẽ cần nhiều chăm sóc và tiền bạc trong một thời gian dài. Điều đó rõ ràng sẽ làm căng thẳng tài chính của bạn trong nhiều năm, vì vậy bạn cần lưu ý cách tham gia các chương trình này. Bất kỳ tình huống nào mà bạn biết rằng gia đình mình sẽ gặp căng thẳng về tài chính và không thể trả nhiều hơn số tiền vay tối thiểu như thế này sẽ khiến bạn có thể sử dụng các chương trình này khi cần thiết.

Ngoài ra, những người trong số các bạn mà tôi đã đề cập trước đó cảm thấy được yêu cầu hoặc kết nối cụ thể với công việc của bạn có thể cần xem xét các chương trình này như là lựa chọn NẾU có ít tiềm năng tăng thu nhập.

Tôi sẽ không tranh luận với bạn về nghề nghiệp của bạn nên là gì, nhưng nếu đó là ngành nghề có tiềm năng thu nhập cực thấp, bạn cần biết mình đang đăng ký để làm gì và tránh thêm các khoản vay nữa kết hợp (hay còn gọi là bằng cấp sau đại học).

Nhiều người trong số các bạn có thể trả lời điều này với suy nghĩ như “Nhưng bạn không hiểu! Tôi không có khả năng chi trả nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng cho các khoản vay của mình! ” Với bạn, tôi mời bạn tiếp tục đọc và thử những gì tôi giới thiệu trước khi tự vẽ mình vào góc đó cho tốt. Tôi cá rằng có một lối sống bạn có thể cắt giảm hoặc một cách thực hành bạn có thể bắt đầu, như lập ngân sách, có thể thay đổi tình hình của bạn.

Một kế hoạch tốt hơn

Vậy kế hoạch tốt hơn là gì?

Hầu hết mọi người không nhận ra mình đang lãng phí bao nhiêu tiền chỉ đơn giản là không cố ý với việc đó. Đối với hầu hết các bạn, làm theo các bước thẳng tiến này, với trọng tâm rõ ràng là trả hết nợ sẽ giúp bạn không mắc nợ trong vòng 2-5 năm hoặc ít hơn.

Ngân sách Mỗi đô la

Một kế hoạch bằng văn bản (hoặc đánh máy) cho số tiền của bạn trước nó được trả cho bạn có thể là hoạt động giảm căng thẳng nhất mà bạn có thể làm. Lập ngân sách chỉ là một từ khác của “lập kế hoạch” và thực hiện nó sẽ giúp bạn kiếm được tất cả tiền bạc để đạt được mục tiêu của mình. Điều này áp dụng cho những người có thu nhập thường xuyên và không nhất quán.

Tiết kiệm cho các trường hợp khẩn cấp nhỏ

Không thể tránh khỏi, trong khi bạn đang cắt giảm mạnh lối sống của mình để trả nợ, bạn sẽ có một số rủi ro bất ngờ xảy ra với xe hơi, nhà cửa hoặc một người nào đó đi khám bệnh. Do đó, tôi khuyên bạn nên tiết kiệm 1.000 đô la trước khi bắt đầu trả thêm nợ để không phải dựa vào thẻ tín dụng khi có bất ngờ xảy ra. Bạn có thể quay lại và bổ sung quỹ khẩn cấp này lên đến các khoản chi phí lên đến 3-6 tháng sau khi hết nợ.

Thật tuyệt khi có một ít tiền mặt giữa bạn và một ngày tồi tệ!

Cắt giảm lối sống của bạn và dồn thêm từng đô la để trả nợ

Bây giờ là lúc bạn cần phải chuẩn bị sẵn sàng. Bạn đã tiết kiệm được một số tiền mặt, bạn đang lập ngân sách cho số tiền của mình và tất cả những gì còn lại cần làm là đưa mọi thứ bạn có thể vào các khoản vay của mình cho đến khi chúng được trả hết. Bạn không cần kế hoạch trả nợ, sự tha thứ hoặc hủy bỏ. Bạn chỉ cần vài năm không làm việc gì khác để có thể thiết lập cho cuộc sống tự do suốt đời.

Thực hiện bước để xác định rằng khoản nợ là của bạn phải trả. Sau đó, có động lực bằng cách muốn được tự do! Đừng giải quyết việc tiền của bạn bị gửi đi hàng trăm đô la cùng một lúc cho Navient hoặc ACS hoặc bất kỳ ai khác trong 10 năm tới! Bạn có thể hoàn thành công việc nhanh hơn và tiếp tục cuộc sống của mình!

Dòng cuối

Điểm mấu chốt là đơn giản. Đừng lập kế hoạch cuộc sống của bạn xung quanh việc xóa nợ. Các chương trình tha nợ cho sinh viên là một mạng lưới an toàn phù hợp cho một số tình huống, không phải là một cái võng cho quần chúng. Theo đuổi thu nhập cao hơn, cơ hội lớn hơn và kiểm soát hành vi của bạn tốt hơn. Trả nợ, tiết kiệm và đầu tư. Bạn sẽ không trở thành triệu phú một ngày nào đó nếu nhìn lại và ghi nhận tất cả các khoản tín dụng để được xóa khoản vay sinh viên của bạn.

Bạn đã trả hết được bao nhiêu khoản nợ vay dành cho sinh viên hoặc bạn đang lên kế hoạch trả hết?

Tác giả Tiểu sử:Right Hand Money Man là một người thuộc thế hệ thiên niên kỷ, cùng với vợ của mình, đã dành hai năm đầu tiên của cuộc hôn nhân để thoát khỏi nợ nần và có một nền tảng tài chính vững chắc. Học vấn của anh ấy là về tài chính, nhưng trái tim của anh ấy là dành cho mọi người. Anh ấy dành rất nhiều năng lượng để giúp mọi người có tầm nhìn rõ ràng về tài chính của họ và phát triển các bước có thể quản lý để đạt được điều đó!