Thẻ tín dụng có thể giống như một cái bẫy vô tận với các khoản phí và thanh toán ngày càng tăng nhằm giữ cho bạn thanh toán theo thời gian. Mặc dù có một số sự thật cho ý tưởng này, nhưng thẻ tín dụng vẫn là một công cụ tuyệt vời để giúp bạn trên con đường độc lập tài chính của mình.
Mặc dù thẻ tín dụng có thể là một công cụ tuyệt vời để xây dựng lòng tin với người cho vay, nhưng chúng có xu hướng đi kèm với những rủi ro và cảnh báo riêng cần lưu ý. Hiểu được rủi ro sẽ cho phép bạn so sánh giá trị sử dụng thẻ tín dụng của mình.
Số tiền nhà đầu tư nợ thẻ tín dụng của bạn tại bất kỳ thời điểm nào được gọi là số dư thẻ tín dụng của bạn. Khác với số dư ngân hàng âm, đây sẽ là số tiền bạn phải trả để đưa thẻ của bạn về 0.
Khi nhìn vào bảng sao kê thẻ của bạn, bạn cũng sẽ thấy thuật ngữ số dư bảng sao kê . Mặc dù những điều này tương tự nhau, nhưng điều quan trọng cần biết là số dư trên bảng sao kê hiển thị số dư thẻ của bạn vào cuối chu kỳ thanh toán cuối cùng. Nếu hóa đơn của bạn đến hạn vào ngày 15 hàng tháng, rất có thể, ngày kết thúc chu kỳ thanh toán trước của bạn là vào ngày 1 tùy thuộc vào thời gian ngân hàng cho bạn thanh toán.
Mặc dù nợ quá nhiều có thể ảnh hưởng tiêu cực đến ví tiền của bạn khi phải trả lãi hàng tháng cao, nhưng nó cũng có thể có tác động tiêu cực đến các giao dịch mua hàng trong tương lai của bạn bằng cách làm giảm điểm tín dụng của bạn do số dư cao.
Khi xem xét thanh toán bằng thẻ tín dụng, bạn có hai trọng tâm chính; Gốc và lãi. Tiền gốc đề cập đến số tiền bạn đã vay, trong khi lãi suất là khoản phí bạn phải trả cho ngân hàng khi có khoản nợ chưa thanh toán cho họ. Lãi suất thường được viết bằng APR, hoặc xếp hạng phần trăm hàng năm. Đây là số tiền bạn sẽ trả trong năm.
Tất nhiên, bạn thanh toán hàng tháng và số tiền bạn đã vay có thể thay đổi trong suốt cả năm. Để tính toán các khoản thanh toán lãi suất hàng tháng của bạn, hãy lấy APR của bạn chia cho 12. Điều này sẽ cho bạn biết bạn sẽ phải trả bao nhiêu phần trăm. Bây giờ lấy số dư hiện tại của bạn nhân với số này, đây là số tiền trong hóa đơn của bạn được thanh toán trực tiếp cho ngân hàng.
Ví dụ:nếu bạn có một thẻ tín dụng với mức xếp hạng phần trăm hàng năm là 23%, bạn sẽ trả bao nhiêu mỗi tháng?
0,23 APR / 12 tháng =0,019 hoặc 1,9% mỗi tháng
Bạn sẽ phải trả 1,9% tổng số tiền đã vay của mình với lãi suất hàng tháng. Nếu bạn có thẻ tín dụng với số dư $ 4,500, bạn sẽ trả $ 85,50 ($ 4500 * 0,019) cho ngân hàng như một khoản phí bạn phải trả khi nợ tiền và phần còn lại của khoản thanh toán của bạn sẽ chuyển cho tiền gốc.
Việc trả lãi ngày càng tăng đã trở thành vấn đề với nhiều chủ thẻ, với nhiều khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng chỉ cao hơn một chút so với khoản trả lãi. Khi giữ nhiều thẻ như hầu hết mọi người vẫn làm, những khoản thanh toán tối thiểu này có thể cộng thêm hàng trăm đô la được chi tiêu mỗi tháng chỉ tính riêng lãi suất. Vào cuối tháng, bạn có thể mong đợi hầu như không giảm số tiền bạn nợ, ngay cả với hàng trăm đô la được chi tiêu vào tài khoản thẻ tín dụng của bạn.
Thẻ tín dụng mang lại cho bạn một cảm giác sai lầm về sự ổn định tài chính. Khi số tiền của bạn bắt đầu giảm đi, một phản ứng bình thường sẽ là thay đổi lối sống để nắm bắt bản thân trước khi bạn xả hết tiền và không còn lại gì. Có thẻ tín dụng mang lại cho bạn cảm giác “nếu tôi sắp hết, tôi có thể tính phí nó”, thường khiến mọi người bỏ qua tình trạng bội chi.
Điều này trở thành một vấn đề sâu sắc hơn khi bỏ qua các khoản thanh toán cố định, chẳng hạn như các khoản vay mua ô tô.
Hiểu được tài chính của mình cho phép bạn thực hiện các động thái nhằm cải thiện cuộc sống tổng thể của mình. Thật khó để xác định khi nào là thời điểm thích hợp để sửa nhà, mua một chiếc ô tô mới, hoặc thậm chí mua cho mình một thứ gì đó đặc biệt mà không hiểu liệu bạn có ổn định về tài chính hay không.
Theo dõi chi tiêu thực tế có thể trở thành một vấn đề với thẻ tín dụng, đặc biệt là khi thẻ được thông qua một ngân hàng thứ cấp. Không giống như tài khoản ngân hàng của bạn giảm xuống 0, tài khoản tín dụng của bạn tăng lên theo thời gian cho đến khi nó đạt đến giá trị tối đa. Trừ khi bạn ghi lại số dư đầu tháng của mình hoặc xem lại và tính toán nó theo cách thủ công, bạn sẽ không biết mình đã chi tiêu bao nhiêu trong tháng này và bạn đã đi bao xa.
Việc sử dụng có thể bị bỏ qua một cách dễ dàng, đặc biệt là vì hầu hết các chủ thẻ đều có nhiều thẻ. Việc lạm dụng thẻ tín dụng của bạn có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và nên tránh.
Thoạt nhìn, điểm tín dụng của bạn có vẻ là một mớ hỗn độn phức tạp của những thứ ngẫu nhiên đến một con số kỳ diệu. Hiểu được điểm tín dụng của mình sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn nhằm nâng cao giá trị điểm số thực tế của mình và giúp bạn đạt được thành công trong tương lai.
Mặc dù chúng tôi muốn tin rằng tiền mặt là vua, nhưng điểm tín dụng của bạn là trọng tâm chính đối với những người cho vay khi họ xem xét cho bạn một khoản vay lớn để mua nhà, ô tô hoặc bất cứ thứ gì thực sự. Hãy coi điểm tín dụng của bạn giống như thẻ báo cáo tài chính của bạn.
Điểm của bạn được hiển thị dưới dạng một số từ 300 đến 850, và cuối cùng là một ví dụ về mức độ rủi ro khi người cho vay giao tiền cho bạn. Điểm 800 trở lên được coi là xuất sắc, 740 đến 799 là rất tốt, 670 đến 739 là tốt, 580 đến 669 là khá và 300 đến 579 được coi là kém. Nhiều khoản vay được khuyến khích có điểm trên 650 và người lớn ở Hoa Kỳ trung bình có điểm khoảng 695.
Có ba văn phòng tín dụng ở Hoa Kỳ, bao gồm Equifax, Experian và TransUnion, những người thu thập thông tin công khai và riêng tư về hầu hết các công dân từ người cho vay của họ, do đó tạo ra điểm tín dụng của bạn. Đây là thông tin như tần suất bạn yêu cầu tiền, bạn có trả lại số tiền đó không và bạn đang tận dụng được bao nhiêu khoản tín dụng hiện có.
Điểm của bạn có thể khác nhau giữa mỗi văn phòng vì họ có quyền truy cập vào nhiều thông tin khác nhau. Sau đó, báo cáo của bạn được thu thập bởi nhiều công ty tính điểm, những người cố gắng hiểu tất cả thông tin này, chẳng hạn như FICO.
Một yếu tố chính khi xem xét điểm tín dụng là lịch sử thanh toán, hoặc quan trọng hơn, bạn đã bỏ lỡ bao nhiêu lần trả nợ. Các văn phòng tín dụng xem xét nhiều loại nợ khác nhau, chẳng hạn như các khoản vay chính như ô tô và nhà, các hóa đơn định kỳ như hóa đơn điện nước và điện thoại, và các khoản nợ quay vòng như thẻ tín dụng.
Thẻ tín dụng đóng vai trò là một ví dụ tuyệt vời để văn phòng thấy rằng bạn đang hành động có trách nhiệm với số tiền đã cho vay của mình. Những khoản thanh toán này thường được thực hiện hàng tháng, cho phép họ đánh giá xem chúng có được thực hiện đúng hạn hay không và họ có thể biết khoản nợ của bạn tăng và giảm nhanh như thế nào theo thời gian.
Khi xem xét số nợ khả dụng mà bạn đang sử dụng, bạn sẽ tìm thấy thời hạn sử dụng tín dụng. Đây là một trong những yếu tố lớn nhất mà người cho vay xem xét khi cho bạn vay vốn.
Mức sử dụng tín dụng là số tiền bạn có sẵn, so với số tiền bạn đang sử dụng. Nếu họ cho phép bạn vay tới 6.000 đô la bằng thẻ tín dụng và bạn sử dụng 2.300 đô la, bạn đang sử dụng 38%.
Sử dụng $ 2300 / giới hạn $ 6000 =sử dụng .38333 hoặc 38%
Cuối cùng, bạn có giới hạn về số nợ là hợp lý so với thu nhập của bạn. Nếu bạn kiếm được 40.000 đô la một năm, thì một khoản vay cho một ngôi nhà 900.000 đô la là quá nhiều. Thu nhập của bạn chỉ đơn giản là không thể trang trải các khoản thanh toán hàng tháng.
Khi người cho vay cho phép bạn vay một số tiền nhất định, họ sẽ theo dõi xem bạn có đang sử dụng tiền hợp lý hay không. Nếu thẻ của bạn luôn ở mức tối đa, đó có thể là dấu hiệu cho thấy bạn đang sử dụng nhiều hơn số tiền bạn kiếm được hoặc đơn giản là bạn không ưu tiên trả lại tiền cho ngân hàng.
Hãy suy nghĩ về điều này trong một hình thức đơn giản hơn. Một người bạn hỏi vay 20 đô la và nói rằng anh ta sẽ trả lại cho bạn. Tháng sau, bạn hỏi về điều đó và anh ta đưa cho bạn 0,50 đô la, và tháng sau bạn hỏi lại và anh ta đưa cho bạn 0,25 đô la. Theo thời gian, anh ấy có thể chỉ bảo bạn đợi, hoặc anh ấy không có. Một ngày anh ta hỏi vay 1.000 đô la - bạn có cho anh ta không? Bạn đã cho anh ấy một cơ hội với 20 đô la và thật khó để có được ngay cả cái đó mặt sau.
Đây là cách người cho vay nhìn bạn. Họ sẽ cho phép bạn vay một số tiền nhỏ hơn bằng thẻ tín dụng để xem mọi thứ diễn ra như thế nào, sau đó khi bạn hỏi về việc mua một chiếc xe hơi hoặc một ngôi nhà mới, họ có thể xác định bạn đã phải chịu trách nhiệm như thế nào trước đây.
Mức sử dụng tín dụng tốt là dưới 30%, vì điều này cho thấy bạn đang sử dụng tiền một cách có trách nhiệm và có khả năng hoàn trả. Đồng thời, việc sử dụng 0% có thể bị coi là kém, vì người cho vay không thể đánh giá rằng bạn có chịu trách nhiệm với các khoản tiền hay không.
Lựa chọn tốt nhất của bạn là duy trì mức sử dụng tín dụng từ 1 đến 10%, cung cấp cho bạn tối đa 20% như một mạng lưới an toàn và cao hơn mức đó cho các trường hợp khẩn cấp.
Điều quan trọng là phải hiểu tình hình tài chính của bạn trên con đường trở nên không mắc nợ và ổn định về tài chính. Học hỏi nhiều hơn thông qua kiến thức trong Turbo Finance có thể đưa bạn đến con đường tự do tài chính.