Tài khoản tiết kiệm y tế (HSA) là một lựa chọn để giúp thanh toán các chi phí y tế ngày nay và thường được kết hợp với chương trình bảo hiểm y tế được khấu trừ cao. Nhưng tài khoản tiết kiệm sức khỏe thậm chí còn có giá trị hơn khi bạn cân nhắc vị trí của nó trong bộ công cụ tiết kiệm hưu trí của mình.
Mọi người đang sống lâu hơn bao giờ hết, với Cơ quan An sinh Xã hội cho biết rằng nam giới và phụ nữ bước sang tuổi 65 ngày nay có thể mong đợi sống đến giữa tuổi 80. 1 Chăm sóc y tế được cải thiện là một lý do khiến chúng ta sẽ tận hưởng những năm tháng vàng son hơn ông bà hoặc thậm chí là cha mẹ của chúng ta. Nhưng khi mọi người bước vào độ tuổi 70, 80 và hơn thế nữa, chăm sóc y tế trở thành một nhu cầu không ngừng - không cho phép bất kỳ phép màu y học nào trong tương lai gần.
An sinh xã hội có thể thanh toán một số chi phí đó, nhưng có thể không đủ chi trả cho nhiều người. Thật vậy, có một số câu hỏi về loại nguồn thu nhập từ chương trình An sinh Xã hội mà mọi người sẽ có thể phụ thuộc vào trong tương lai. Sau đó, những chi phí y tế đó có thể sẽ ngày càng giảm xuống tùy theo khoản tiết kiệm cá nhân của một cá nhân. ( Tìm hiểu thêm: Khái niệm cơ bản về An sinh xã hội)
Tài khoản tiết kiệm sức khỏe - tốt hơn theo độ tuổi
Nếu bạn hiện có một tài khoản tiết kiệm sức khỏe, bạn có thể biết rằng bạn nhận được lợi ích gấp ba lần thuế; tiền được miễn thuế, được miễn thuế và khi bạn sử dụng số tiền này cho các chi phí y tế đủ điều kiện, số tiền đó sẽ được miễn thuế. Nhưng cần có một số kế hoạch để đạt được giá trị cao nhất.
Hãy thực hiện tình huống này:Bạn đóng góp một số tiền nhất định từ mỗi phiếu lương cho HSA của mình và vì bạn có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, bạn sẽ tự thanh toán chi phí y tế cho đến khi đạt đến ngưỡng khấu trừ của mình. Nếu bạn rút từ tài khoản tiết kiệm y tế của mình cho những chi phí y tế tự trả trong suốt cả năm, bạn chỉ đang tận dụng hai cơ hội tiết kiệm thuế (giảm thu nhập chịu thuế và rút tiền miễn thuế).
Nhưng tiền bạc của bạn không tăng nhiều, nếu có, vì nó không có thời gian. Sau đó, câu hỏi đặt ra là điều gì sẽ xảy ra nếu bạn phải trả tất cả các chi phí y tế bằng tiền túi ngay hôm nay mà không cần động đến tài khoản tiết kiệm sức khỏe của mình trong nhiều năm, hoặc thậm chí nhiều thập kỷ?
Lưu các biên lai đồng thanh toán đó
Lee McGowan, Nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận ® chuyên nghiệp, là giám đốc điều hành tại Monument Group Wealth Advisors ở Concord, Massachusetts. Ông khuyên rằng để khách hàng tận dụng tối đa tài khoản tiết kiệm sức khỏe khi nghỉ hưu, họ nên “tự trả tất cả các chi phí y tế của mình ngay hôm nay và để HSA của họ được miễn thuế.”
Ông ấy nói rằng theo cách này, bạn sẽ nhận được lợi ích từ lợi thế thuế gấp ba. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn xây dựng một tài khoản lớn, sau đó có ít chi phí y tế hơn khi nghỉ hưu so với ước tính của bạn? Lee nói rằng điều đó không nên lo lắng vì “Rút tiền HSA sau 65 tuổi sẽ được coi như rút tiền IRA hoặc 401 (k) nếu không được thực hiện để bồi hoàn y tế - không bị phạt, chỉ là thuế thu nhập. Điều đó tăng thêm tính linh hoạt. ”
Tốt hơn 401 (k) hoặc IRA?
Điều này đặt ra câu hỏi rằng bạn nên cấp vốn vào tài khoản hưu trí nào trước, chẳng hạn như 401 (k) s và IRA, hay HSA của bạn? Lee đưa ra lời khuyên này:“Nó phụ thuộc vào tình hình cá nhân của bạn. Ít nhất bạn nên đóng góp HSA lên đến chi phí chăm sóc sức khỏe dự kiến của bạn trong một năm nhất định. … Đối với khoản tiết kiệm dài hạn, nếu chủ nhân của bạn cũng đang thay mặt bạn đóng góp vào kế hoạch hưu trí 401 (k) hoặc khác, bạn sẽ muốn đáp ứng ít nhất khoản đóng góp tương xứng, và sau đó xem xét tài khoản tiết kiệm sức khỏe trong thời gian dài thêm. -tiết kiệm hàng kỳ. ”
Ông nói, điều cần thiết là phải thu thập thông tin về tất cả các khoản đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng của bạn, hiểu khả năng tiết kiệm và làm một số phép toán để xem con đường nào là thuận lợi nhất. Ngoài ra, bạn nên xem xét hoặc tham khảo ý kiến chuyên gia tài chính về các cơ hội và tác động có thể có của bất kỳ chương trình tiết kiệm hưu trí hoặc đầu tư nào khác có sẵn cho bạn.
Tất nhiên, phân tích của bạn nên bắt đầu từ quan điểm tài chính, nhưng cũng phải tính đến sức khỏe cá nhân hoặc nhu cầu y tế của bạn. Nếu bạn có vấn đề sức khỏe mãn tính ngày hôm nay mà bạn không thể trả tiền túi trong khi vẫn đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe của mình, bạn có thể sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe thường xuyên đến mức nó sẽ không có cơ hội phát triển.
Các lợi ích khác của tài khoản tiết kiệm sức khỏe:
Hạn chế của tài khoản tiết kiệm sức khỏe
McGowan nói rằng như với bất kỳ tài khoản đầu tư nào, “bạn phải thực hiện thẩm định và chú ý đến phí quản lý và giao dịch. Vì vậy, hãy kiểm tra kế hoạch của nhà cung cấp của bạn và mua sắm xung quanh nếu có thể. " Ngoài ra, theo IRS Publication 969, có một khoản phạt 20% đối với việc rút tiền không phải chi phí y tế đối với những cá nhân dưới 65 tuổi. 2
Sau đó, thực tế là bạn có thể đóng góp bao nhiêu vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe của mình hàng năm. Đối với năm 2020, giới hạn đóng góp bắt buộc của IRS là 3.550 đô la cho một cá nhân và 7.100 đô la cho một gia đình. Chẳng hạn, đó chỉ là một phần nhỏ của số tiền bạn có thể đóng góp cho 401 (k).
Thật vậy, số tiền liên quan đến HSA không chắc nhiều hơn một dòng thu nhập bổ sung tối thiểu khi nghỉ hưu. Điều đó củng cố nhu cầu lập kế hoạch nghỉ hưu cẩn thận trước thời hạn và cân nhắc tất cả các khoản đầu tư.
Một hàng rào chống lại một tương lai không chắc chắn?
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, được ban hành vào năm 2010, có điều khoản đánh thuế 40 phần trăm đối với các chương trình sức khỏe nhân viên có giá trị cao với phí bảo hiểm hàng năm vượt quá 10.200 đô la cho cá nhân hoặc 27.500 đô la cho một gia đình. Đây được coi là các gói bảo hiểm y tế cao cấp, dẫn đến biệt danh "thuế Cadillac". Nhiều khía cạnh của thuế ngày nay chưa rõ ràng và việc thực thi nó đã bị trì hoãn đến năm 2022. Tuy nhiên, Hurley tin rằng “không chắc rằng hầu hết các chương trình y tế được khấu trừ cao với HSA sẽ kích hoạt thuế” vì chúng có xu hướng ít tốn kém hơn so với kế hoạch giá trị.
Vì vậy, khi tình hình hiện tại, một tài khoản tiết kiệm sức khỏe có thể là một nguồn lực quý giá để tăng thêm khoản tiết kiệm của bạn khi nghỉ hưu, khi bạn có thể sẽ có nhiều chi phí y tế hơn hiện nay. Nếu chủ lao động của bạn hiện đang cung cấp một khoản đóng góp vào tài khoản của nhân viên, hãy nghiêm túc xem xét việc chuyển sang chương trình sức khỏe được khấu trừ cao để tận dụng lợi ích ba lần thuế thông qua HSA. Và để nhận được nhiều lợi ích nhất từ việc tăng trưởng miễn thuế, hãy cân nhắc thanh toán tiền túi của ngày hôm nay nếu bạn có thể, "ngân hàng" các khoản thu cho tương lai khi tài khoản của bạn sẽ có lợi theo thời gian để phát triển.