Những người lao động trẻ tuổi đang phải gánh các khoản vay dành cho sinh viên có thể có động lực để thanh toán số dư học phí của họ nhanh chóng, nhưng họ không có lợi cho tương lai tài chính của mình nếu điều đó phải trả cho khoản tiết kiệm hưu trí của họ.

Thật vậy, những sinh viên tốt nghiệp gần đây hy vọng nghỉ hưu khi còn trẻ để tận hưởng điều đó phải giảm bớt số dư nợ chưa thanh toán của họ, đồng thời chuyển một phần thu nhập của họ vào gói 401 (k) hoặc Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA), Kevin Reardon cho biết , chủ tịch của Shakespeare Wealth Management ở Pewaukee, Wisconsin.

Họ cũng nên dành đô la trong một tài khoản tiết kiệm có tính thanh khoản, có lãi suất cho các trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như mất việc đột xuất hoặc các hóa đơn y tế (chi phí sinh hoạt trị giá từ ba đến sáu tháng được khuyến nghị rộng rãi) và các mục tiêu tài chính trước mắt hơn, như mua một chiếc xe hơi , mua nhà hoặc tiết kiệm cho việc học của con họ.

Chắc chắn đó là rất nhiều lợi ích cạnh tranh cho mức lương khởi điểm, nhưng điều đó hoàn toàn có thể thực hiện được nếu họ giữ ưu tiên tài chính ở nơi họ thuộc về.

Reardon cho biết:“Tiết kiệm tiền khi còn nhỏ mang đến những lựa chọn đáng kinh ngạc khi những lựa chọn trở nên có ý nghĩa hoặc quan trọng hơn, chẳng hạn như giúp đỡ con cháu chúng ta, giúp đỡ cha mẹ chúng ta hoặc quyên góp cho các hoạt động từ thiện mà chúng ta tin tưởng”, Reardon cho biết. Người vợ đã không có những kỳ nghỉ tuyệt vời, mang theo bữa trưa túi nâu đến nơi làm việc, và giữ xe của họ cùng với băng keo trong suốt 5 năm đầu tiên họ kết hôn để trả khoản vay sinh viên lúc bấy giờ là sáu con số của vợ. “Làm việc chăm chỉ sẽ được đền đáp.”

Tuy nhiên, một số lượng lớn những người thuộc thế hệ millennials vẫn đang thiếu hụt tài khoản hưu trí của họ với một biên độ rộng, điều này có thể quay trở lại gây hại cho họ khi họ già đi. ( Máy tính: Máy tính thu nhập khi nghỉ hưu)

Một nghiên cứu năm 2018 của trang web tài chính cá nhân NerdWallet cho thấy những người tốt nghiệp đại học trung bình sẽ cần phải làm việc cho đến năm 72 tuổi - lâu hơn một thập kỷ so với ông bà của họ - do nợ sinh viên cao và thiếu tiết kiệm. ¹

Nó cũng phát hiện ra rằng nợ sinh viên có khả năng khiến sinh viên tốt nghiệp đại học phải trả giá cao hơn nhiều so với chỉ trả khoản vay, trong khoản tiết kiệm hưu trí bị bỏ qua trong những năm họ ưu tiên trả lại khoản vay sinh viên của mình. Ví dụ:bằng cách bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25 và tiết kiệm 100 đô la một tháng vào tài khoản hưu trí với lợi tức trung bình hàng năm giả định là 8%, người đó sẽ có số dư tài khoản là 311.000 đô la vào năm 65 tuổi — tổng số 48.000 đô la đóng góp của họ và $ 263,000 thu nhập.

Thay vào đó, đợi cho đến khi 35 tuổi bắt đầu tiết kiệm và tăng gấp đôi số tiền tiết kiệm hàng tháng lên 200 đô la, người đó sẽ đóng góp nhiều hơn nhưng kiếm được ít hơn. Tổng tài khoản của họ sẽ khoảng 272.000 đô la, tổng cộng 72.000 đô la đóng góp và 200.000 đô la thu nhập.

Rất tiếc.

“Cuộc khủng hoảng khoản vay dành cho sinh viên không chỉ ảnh hưởng đến tình hình tài chính tức thời của sinh viên mới ra trường mà còn khiến triển vọng nghỉ hưu của họ giảm dần”, giám đốc đầu tư Kyle Ramsay của NerdWallet cho biết trong một tuyên bố của công ty.

Khoảng bảy trong số 10 sinh viên tốt nghiệp từ trường cao đẳng công lập và phi lợi nhuận vào năm 2017 (năm gần đây nhất có sẵn dữ liệu) có khoản nợ vay sinh viên, với số dư trung bình là $ 28.650, theo dữ liệu được cung cấp cho MassMutual bởi Viện Tiếp cận Đại học & Thành công. ²

Giả sử lãi suất 4% và thời hạn trả nợ tiêu chuẩn 10 năm, tương đương với khoản thanh toán hàng tháng khoảng 300 đô la, theo máy tính khoản vay của Finaid.org.

Tuy nhiên, không chỉ các khoản vay dành cho sinh viên đã khiến thế hệ thiên niên kỷ không thể kiếm được tiền.

Hầu hết đều trưởng thành trong thời kỳ Đại suy thoái và chứng kiến ​​cảnh cha mẹ của họ mất tiền tiết kiệm (và có thể cả việc làm của họ) khi Phố Wall và thị trường nhà đất trượt dốc. Do kinh nghiệm của mình, họ có nhiều khả năng giữ tiền bên lề hoặc quá thận trọng (so với tuổi của họ) trong các lựa chọn đầu tư - một chi phí cơ hội tiềm ẩn rất lớn.

Một cuộc khảo sát của Ngân hàng năm 2018 cho thấy ba trong số 10 người thuộc thế hệ thiên niên kỷ tuyên bố tiền mặt là loại tài sản ưa thích của họ. ²

Việc bỏ lỡ lợi nhuận tiềm năng từ các khoản đầu tư cổ phiếu và trái phiếu có thể khiến họ phải trả giá đắt trong suốt thời gian tồn tại. Theo Bankrate, một công nhân 22 tuổi dự định nghỉ hưu ở tuổi 67, người tiết kiệm 10% trong số tiền lương 50.000 đô la vào 401 (k) của mình sẽ tích lũy được 359.000 đô la bằng cách đầu tư vào quỹ thị trường tiền tệ (hoặc một khoản tiền mặt tương đương khác) mang lại 2% bằng thời gian anh ấy nghỉ hưu. Thay vào đó, bằng cách đầu tư vào danh mục đầu tư giả định gồm cổ phiếu và trái phiếu và giả định tỷ suất sinh lợi 8%, anh ta có thể đã tích lũy được 1,9 triệu đô la.

Đạo luật cân bằng tài chính

Thách thức là xác định cách tốt nhất để phân bổ thu nhập khả dụng ít ỏi mà họ có.

Họ nên gửi thêm các khoản thanh toán cho khoản vay sinh viên của mình hay đóng góp nhiều hơn vào các gói 401 (k) và IRA của họ?

Để giúp đỡ, MassMutual đã phát triển một công cụ đơn giản "5-10-15-20" để giúp người tiết kiệm ưu tiên các mục tiêu tài chính của họ và hình dung kết quả tiềm năng của họ.

Trên thực tế, nó khuyến khích những người tiết kiệm tăng thu nhập hàng năm của họ lên ít nhất 5 phần trăm hàng năm, tiết kiệm 10 phần trăm thu nhập mỗi năm, nhắm mục tiêu một quả trứng làm tổ hưu trí gấp khoảng 15 lần thu nhập hàng năm của bạn và có kế hoạch trả nợ (trừ đi khoản thế chấp của bạn ) được trả dần trong vòng 20 năm.

Reardon cho biết những người thuộc thế hệ thiên niên kỷ đủ điều kiện tham gia trận đấu công ty 401 (k) tại nơi làm việc ít nhất nên đóng góp đủ để có được trận đấu, vì họ không để lại tiền miễn phí trên bàn.

Ngoài ra, họ sẽ cần phải cân nhắc liệu lãi suất mà họ trả cho các khoản vay sinh viên của họ có thể cao hơn hay thấp hơn lãi suất cho các khoản đầu tư của họ và quyết định một chiến lược trả nợ phù hợp với họ.

Reardon cho biết, khi bạn thanh toán thêm cho một khoản nợ cụ thể, về cơ bản bạn đang nhận lại giá trị tương đương với lãi suất của khoản nợ đó.

Do đó, nếu lãi suất cho các khoản vay sinh viên của bạn tương đối thấp, giống như đối với hầu hết các khoản vay liên bang, thì lợi nhuận dài hạn tiềm năng kiếm được trên 401 (k) của bạn có thể lớn hơn lợi ích của việc cắt giảm một hoặc hai năm khỏi các khoản vay sinh viên của bạn, Reardon nói.

Kể từ khi xuất bản này, lãi suất cho Khoản vay được hỗ trợ trực tiếp hoặc không được hỗ trợ của Liên bang cho các trình độ đại học có lãi suất 4,53 phần trăm. Các khoản cho vay không cần tài trợ trực tiếp cho các bằng cấp sau đại học hoặc chuyên nghiệp tính lãi suất 6,08 phần trăm và Các khoản vay PLUS Trực tiếp cho phụ huynh và sinh viên tốt nghiệp hoặc chuyên nghiệp tính lãi suất 7,08 phần trăm.

Để so sánh, hầu hết các chuyên gia tài chính ước tính lợi tức dài hạn trung bình của các khoản đầu tư cổ phiếu là khoảng 7%. (Con số đó dựa trên lợi nhuận kể từ năm 1966 được điều chỉnh theo lạm phát và giả định tái đầu tư cổ tức. Nhưng hãy nhớ rằng, hiệu suất trong quá khứ không cho thấy kết quả trong tương lai.) Ngoài ra, đừng quên rằng những đóng góp cho kế hoạch 401 (k) và IRA truyền thống của bạn là cũng được thực hiện trên cơ sở trước thuế, vì vậy bạn giảm thu nhập chịu thuế của mình trong năm bạn đóng góp.

Trong trường hợp này, tiền của bạn có thể hoạt động khó khăn hơn nếu bạn kiên trì thanh toán các khoản vay thường xuyên và tăng khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình, Reardon nói.

Điều ngược lại có thể đúng nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân, nhiều khoản trong số đó tính lãi từ 9% đến 12%, theo Finaid.org, một trang web hỗ trợ tài chính.

Nhưng đừng bỏ bê hoàn toàn khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.

Do tốc độ tăng trưởng kép, ngay cả một số tiền nhỏ đầu tư vào độ tuổi 20 và 30 của bạn cũng có thể làm tăng đáng kể kích thước của quả trứng làm tổ trong tương lai của bạn. Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm thì bạn càng có lợi.

Ramsay nói:“Hai điều quan trọng nhất mà thế hệ trẻ có thể làm là tiết kiệm nhiều hơn và tiết kiệm sớm. “Mối quan tâm tổng hợp là một động lực mạnh mẽ có thể tạo nên một ổ trứng thoải mái.”

Dưới đây là một ví dụ giả thuyết để minh họa quan điểm:một phụ nữ 23 tuổi đầu tư 10.000 đô la với mức lợi nhuận giả định 6% ngày hôm nay sẽ tăng gấp đôi số tiền của cô ấy ở tuổi 35. Tài khoản của cô ấy sẽ lớn hơn 20 lần vào thời điểm cô ấy 75 tuổi. ( Lưu ý rằng ví dụ này không phản ánh bất kỳ khoản đầu tư cụ thể nào và không bao gồm bất kỳ khoản phí hoặc thuế nào được áp dụng vào đêm đó.)

Các chuyên gia tài chính thường khuyến nghị những người tiết kiệm hưu trí nên tiết kiệm từ 10% đến 15% thu nhập của họ hàng năm để giúp đảm bảo một cuộc nghỉ hưu thoải mái.

Vì lợi ích bảo vệ tương lai của họ, họ cũng nên xem xét bảo hiểm thu nhập tàn tật, sẽ thay thế một phần thu nhập của họ nếu họ bị thương hoặc ốm yếu không thể làm việc, Reardon nói.

Ông nói:“Bảo hiểm [thu nhập] cho người khuyết tật là loại bảo hiểm quan trọng nhất đối với một thế hệ thiên niên kỷ, vì họ có khả năng bị tàn tật nhiều hơn là tử vong theo cấp số nhân. “Hy vọng rằng người sử dụng lao động của họ cung cấp bảo hiểm tàn tật theo nhóm phù hợp, nhưng nếu không, họ nên mua một hợp đồng cá nhân.” ( Máy tính: Tôi cần bảo hiểm thu nhập tàn tật bao nhiêu?)

Reardon cho biết, ngay cả khi họ chưa có người phụ thuộc (con cái của họ), thế hệ trẻ cũng có thể muốn xem xét bảo hiểm nhân thọ nếu họ hỗ trợ tài chính cho cha mẹ hoặc mang theo khoản nợ vay sinh viên mà một thành viên trong gia đình đã đồng ký. bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cho người lớn trẻ, khỏe mạnh “cực kỳ rẻ.”

Không quá muộn để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu

Những người thuộc thế hệ Millennials chưa bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu không cần phải căng thẳng. Thời gian là ở phía họ.

Bằng cách tăng tỷ lệ tiết kiệm dù chỉ một tỷ lệ nhỏ, họ có thể tích lũy được một ổ trứng lớn hơn rất nhiều trong suốt quá trình làm việc của mình và không còn nhiều năm nữa đến ngày nghỉ hưu.

Theo NerdWallet, một người đàn ông 23 tuổi kiếm được 45.478 đô la (mức lương khởi điểm trung bình năm 2015) tiết kiệm 10% tiền lương hàng năm sẽ tiết kiệm được gần 2,1 triệu đô la ở tuổi 90 và có thể nghỉ hưu ở tuổi 73. ³

Thay vào đó, bằng cách tăng tỷ lệ tiết kiệm đó lên 15%, ông sẽ có 2,3 triệu đô la trong ngân hàng và có thể nghỉ hưu thoải mái ở tuổi 68. Ông sẽ tiết kiệm được khoảng 2,5 triệu đô la bằng cách giảm 20% lương mỗi năm và có thể nghỉ hưu ở tuổi 64 tuổi.

Tiết kiệm để nghỉ hưu có thể dễ dàng hơn tưởng tượng, đặc biệt nếu bạn tự động hóa. Ví dụ:tiền gửi trực tiếp vào gói 401 (k) do công việc của bạn tài trợ là một cách dễ dàng để thanh toán cho bản thân trước khi tiền đến túi bạn. Tăng lương hàng năm và tiền thưởng cũng có thể được áp dụng cho trứng làm tổ của bạn.

Ứng dụng dành cho thiết bị di động cũng có thể là người bạn tốt nhất của thế hệ trẻ. Ví dụ:Acorns cho phép người dùng tự động đầu tư số tiền thay đổi dự phòng của họ, số tiền này sẽ tăng lên nhanh chóng.

Ứng dụng sử dụng một hệ thống làm tròn số, tự động đầu tư số tiền và phần tư còn lại sau mỗi lần mua hàng. Ví dụ:một giao dịch mua 4,25 đô la tại Starbucks sẽ mang lại khoản đầu tư 0,75 đô la.

Khi nói đến tiết kiệm và đầu tư, thế hệ thiên niên kỷ có nhiều lựa chọn hơn các thế hệ trước, nhưng họ cũng mắc nhiều nợ hơn.

Tuy nhiên, bằng cách tiết kiệm, đầu tư dài hạn và đưa ra những lựa chọn thông minh về chiến lược trả khoản vay cho sinh viên của mình, họ vẫn có thể nắm bắt được một thời gian nghỉ hưu thoải mái, kịp thời.

Reardon nói:“Chúng ta không nên quá khắt khe với những người thuộc thế hệ millennials, vì vấn đề này vẫn tiếp diễn với Thế hệ X và những đứa trẻ bùng nổ”. “Nếu thế hệ thiên niên kỷ sẽ sống đến 100 hoặc 110 tuổi và dành hơn 50 năm trong lực lượng lao động, thì có lẽ chúng ta cần giảm bớt sự chùng xuống của họ trong thực tế là họ lớn lên chậm hơn so với các thế hệ khác.”