Điều hướng các kế hoạch bảo hiểm y tế, tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) và các khoản khấu trừ có thể gây nhầm lẫn và đưa ra những lựa chọn khó khăn. Chắc chắn, người sử dụng lao động của bạn cung cấp cho bạn một tập sách hữu ích, các lựa chọn quyền lợi có vẻ khá đơn giản và bạn thường có một vài tuần để gửi các cuộc bầu cử của mình.

Tuy nhiên, đây là một số mẹo cần ghi nhớ…

Mẹo 1:Mở gói phúc lợi, đọc gói này

Các nhà tuyển dụng luôn cố gắng cung cấp cho nhân viên những thông tin hữu ích về lợi ích sức khỏe. Và bước đầu tiên dẫn đến thành công là dành chút thời gian để xem qua các tài liệu.

“Lời khuyên số một của tôi - hãy đọc tài liệu,” Nan Maley, một y tá đã đăng ký thành lập công ty chăm sóc sức khỏe và sức khỏe tại nơi làm việc cùng tên của cô cho biết. “Đó là sự chăm sóc của bạn, đó là tiền của bạn, hãy đưa ra những lựa chọn đúng đắn bằng cách cân nhắc các lựa chọn của bạn. Mọi người có xu hướng biết nhiều hơn về bảo hiểm ô tô của họ hơn là bảo hiểm sức khỏe của họ. ”

Thật vậy, theo một cuộc khảo sát về kiến ​​thức tài chính của MassMutual, 19% mọi người không biết họ phải trả bao nhiêu cho những lợi ích sức khỏe của họ. Ngoài ra, nghiên cứu chỉ ra mối tương quan giữa kiến ​​thức về lợi ích và sự hài lòng về lợi ích. Tám mươi chín phần trăm những người “biết nhiều về lợi ích của họ” cho biết họ hài lòng so với 63 phần trăm “không biết về lợi ích.” ¹

Và hầu hết mọi người dường như không dành nhiều thời gian để chuẩn bị cho việc đăng ký mở. Theo một nghiên cứu khác gần đây, 53 phần trăm số người cho biết đã dành dưới một giờ để xem xét thông tin chính sách trong quá trình đăng ký mở. ²

Nếu bạn đã đọc tài liệu và vẫn còn thắc mắc về các chính sách, hãy nhận hướng dẫn riêng từ bộ phận phúc lợi của bạn hoặc tham gia các buổi cung cấp thông tin nếu chủ nhân của bạn cung cấp.

Mẹo 2:Đo lường nhu cầu của bạn

Bạn có thể nghĩ rằng càng có nhiều bảo hiểm sức khỏe thì càng tốt. Nhưng bạn có thể đang trả tiền cho phạm vi bảo hiểm trong chính sách của mình mà bạn không cần. Thay vào đó, hãy đánh giá dựa trên nhu cầu sức khỏe thực sự của gia đình bạn.

M. Tupper Hillard, phó chủ tịch phụ trách truyền thông quốc gia của The Segal Group, một công ty tư vấn nhân lực và lợi ích cho biết:“Năm ngoái nên là hình mẫu của bạn.

Nếu bạn hoặc ai đó trong gia đình bạn có nhu cầu đặc biệt, hoặc tình trạng sức khỏe mãn tính, hãy lập kế hoạch cho điều đó. “Nhưng nếu bạn khỏe mạnh, hãy xem xét các tùy chọn trả phí thấp hơn,” Hillard tiếp tục. Ví dụ:với gói bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, bạn sẽ tự trả tiền túi cho đến khi đạt được khoản khấu trừ hàng năm (thường là vài nghìn đô la), nhưng phí bảo hiểm hàng tháng của bạn có thể thấp hơn đáng kể so với các gói sức khỏe truyền thống. ( Tìm hiểu thêm: Giảm chi phí y tế)

Mặt khác, nếu bạn đang có vấn đề về sức khỏe hoặc trẻ em ở độ tuổi đi học có thể sẽ cần đến bác sĩ và thậm chí có thể thỉnh thoảng đến phòng cấp cứu, một chương trình có phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn nhưng mức khấu trừ tổng thể thấp hơn có thể hiệu quả hơn về chi phí.

Maley nói thêm:“Hãy tự hỏi bạn đã sử dụng bao nhiêu hệ thống chăm sóc sức khỏe trong những năm trước. “Bạn có nhu cầu y tế liên tục không? Tóm lại rằng. Đưa ra một số giả định cho năm tới và tính toán tài chính. ”

Mẹo 3:Khám phá tài khoản chi tiêu linh hoạt

Một tài khoản chi tiêu linh hoạt cho phép bạn dành tiền miễn thuế cho các chi phí hợp lệ. Về cơ bản, bạn có thể giảm thu nhập chịu thuế của mình bằng cách trả tiền cho những thứ bạn có thể đã mua. IRS ’Publication 502 giải thích những gì được bảo hiểm và những gì không được bảo hiểm, đồng thời nó bao gồm một loạt các mặt hàng, từ thuốc men đến nạng đến châm cứu. Thậm chí, một số công trình cải tạo nhà cũng được bảo hiểm nếu chúng cần thiết về mặt y tế (nghĩ rằng lối vào dốc, tay vịn và hạ thấp hoặc sửa đổi tủ bếp hoặc thiết bị).

Nếu bạn chưa bao giờ tham gia FSA, Maley khuyên bạn nên cân nhắc việc đăng ký mở sắp tới này.

“Ngay cả khi bạn chỉ đặt ở mức tối thiểu, bạn có thể sẽ sử dụng ít nhất đó, giảm thu nhập chịu thuế của bạn và xem tài khoản FSA dễ sử dụng như thế nào,” cô nói.

Để tối đa hóa lợi ích của FSA trong quá trình ghi danh mở, hãy lập kế hoạch cho bất kỳ thay đổi sức khỏe nào mà bạn thấy sẽ xảy ra trong năm tới. Nếu con bạn sắp được niềng răng, bạn có thể thanh toán cho chúng từ FSA. (Có thể có những yêu cầu đặc biệt đối với kế hoạch việc làm cụ thể của bạn, vì vậy hãy kiểm tra với điều phối viên trợ cấp của bạn trước.) Hoặc nếu bạn đang sinh con và sẽ điều dưỡng, bạn có thể dự trữ các nguồn cung cấp. Tương tự với các nguồn cung cấp cho các bệnh mãn tính như bệnh tiểu đường.

Tuy nhiên, FSA hoạt động trên cơ sở sử dụng được hoặc mất, khi số tiền đưa vào tài khoản sẽ bị mất nếu số tiền đó không được chi tiêu trong năm đóng góp. Vì vậy, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn nhận thấy mình đang sử dụng sai FSA khi hết thời gian và số dư lớn? Đối xử với bản thân.

Maley khoe:“Tôi đã sử dụng số dư FSA của mình gần đây để mua kính râm theo toa và dụng cụ bảo vệ miệng. Một số quỹ FSA cũng có thể được sử dụng để mua các mặt hàng như bộ sơ cứu có sẵn và máy đo huyết áp tại nhà, hoặc đăng ký tham gia chương trình cai thuốc lá. Có nhiều tùy chọn, chỉ cần kiểm tra gói cụ thể của bạn và các quy tắc IRS trước.

Một số kế hoạch sử dụng lao động có thể cung cấp thời gian gia hạn để chi tiêu các khoản tiền chưa sử dụng từ FSA mỗi năm, miễn là khoản chi đó diễn ra trong năm đóng góp, hoặc cho phép bạn chuyển hơn $ 500 từ năm này sang năm tiếp theo. Nó phụ thuộc vào các chi tiết cụ thể của chương trình sức khỏe và trong một số trường hợp, phải được yêu cầu trực tiếp.

Mẹo 4:Suy nghĩ có chiến lược với tài khoản tiết kiệm sức khỏe

Đừng nghĩ về chính sách bảo hiểm y tế chỉ là thứ bạn kêu gọi khi bị ốm. Hãy coi nó như một phần của sự lành mạnh về tài chính của bạn. Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA) cho phép bạn đóng góp miễn thuế vào tài khoản luân chuyển năm này qua năm khác. Nếu bây giờ bạn còn trẻ và / hoặc khỏe mạnh, những gì bạn đóng góp trong năm nay có thể sẽ không được sử dụng trước cuối năm. Số tiền đó có thể được đưa vào tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư vào quỹ tương hỗ, nếu có (các lựa chọn khác nhau tùy theo chủ nhân).

Tiền được miễn thuế và được miễn thuế nếu bạn sử dụng nó cho các chi phí y tế đủ điều kiện (bây giờ hoặc sau này khi nghỉ hưu).

Hillard nói:“Không có điều khoản sử dụng hoặc mất nó và có lợi thế về thuế khi sử dụng nó khi nghỉ hưu để thanh toán các chi phí y tế, bao gồm cả phí bảo hiểm. “Bằng cách đó, bạn có thể sử dụng 401 (k) hoặc khoản tiết kiệm khác để chi trả cho những thứ khác.”

Mẹo 5:Sử dụng các lợi ích về sức khỏe

Ngay cả khi có chính sách hoặc chương trình bảo hiểm y tế tốt nhất, bạn vẫn có thể phải đồng thanh toán cho các lần khám bác sĩ.

Hillard nói:“Nếu chủ lao động của bạn cung cấp các phúc lợi chăm sóc sức khỏe có thể giúp bạn khỏe mạnh hơn, thì bạn sẽ cắt giảm chi phí chăm sóc, được giảm giá và trở nên khỏe khoắn hơn. ( Tìm hiểu thêm: Các lợi ích sức khỏe hàng đầu)

Và vì một số nhà tuyển dụng có mức phí bảo hiểm trượt dựa trên việc tham gia chương trình chăm sóc sức khỏe, bạn thậm chí có thể giảm chi phí chăm sóc sức khỏe cố định hàng năm của mình chỉ bằng cách tham gia.

“Sức khỏe là một cuộc trò chuyện,” anh nói, “không chỉ là giảm giá phòng tập thể dục. Trò chuyện liên tục với những người có thể hướng dẫn bạn là một cách tiếp cận chủ động có thể cải thiện sức khỏe của bạn. ”

Khi bạn đang chọn chương trình sức khỏe cho năm tới và xem xét các lợi ích do chủ lao động cung cấp, hãy dành thời gian để tìm hiểu thêm về các dịch vụ chăm sóc sức khỏe có thể có sẵn thông qua chủ lao động của bạn. Ngày càng có nhiều người sử dụng lao động áp dụng các chính sách và kế hoạch để tăng cường sức khỏe tại nơi làm việc.

Đăng ký mở có thể là một nhiệm vụ quá sức hoặc tầm thường, nhưng đó là cơ hội để kiểm soát các lựa chọn chăm sóc sức khỏe của bạn. Vì vậy, bạn có thể muốn cam kết một vài giờ trong tuần mà gói đăng ký của bạn đến để cân nhắc các lựa chọn của bạn. Bạn chỉ có một cơ hội. Đồng hồ đang điểm và như Maley đã lưu ý, “trách nhiệm của bạn trong việc đưa ra thời hạn, không phải của người chủ của bạn.”