Khả năng hiểu biết về tài chính có thể không được quan tâm hàng đầu trong nhiều hộ gia đình ngay bây giờ khi cuộc khủng hoảng COVID-19 hoành hành, nhưng đối với các bậc cha mẹ hiện đang chịu trách nhiệm giám sát việc giáo dục tại nhà của con cái họ, một cơ hội rõ ràng tồn tại:Sử dụng các tuần và có lẽ vài tháng trước làm bối cảnh để giảng dạy các nguyên tắc cơ bản của kế hoạch tài chính.
Các chuyên gia tài chính đồng ý rằng các cuộc thảo luận phù hợp với lứa tuổi về việc đại dịch đã ảnh hưởng đến gia đình bạn như thế nào, các công cụ tài chính có thể được sử dụng để bảo vệ những người thân yêu và tầm quan trọng của việc chuẩn bị sẵn sàng có thể giúp những người trẻ tuổi phát triển thói quen tiết kiệm và chi tiêu sẽ phục vụ tốt cho họ đời sống. Nó cũng có thể giúp giảm bớt mối quan tâm của họ.
Paul Golden, phát ngôn viên của National Endowment for Financial Education, cho biết:“Trong sự kiện chưa từng có này, cần tập trung vào việc bảo vệ tài chính cũng như sức khỏe thể chất và sự an toàn của gia đình chúng ta. “Trẻ em đang chú ý đến những gì đang diễn ra trong gia đình, vì vậy, điều quan trọng trong thời gian khủng hoảng này là có những cuộc trò chuyện thường xuyên về việc gia đình bạn đang bị ảnh hưởng cụ thể như thế nào. Cha mẹ nên minh bạch và bình tĩnh nhất có thể. ”
Tất nhiên, mục đích không phải là để gây ra lo lắng, mà là để bắt đầu cuộc đối thoại lành mạnh về các trụ cột của kế hoạch tài chính, bao gồm:
Bạn không cần phải là hình mẫu hoàn hảo để truyền đạt sự khôn ngoan về tài chính. Chia sẻ những sai lầm của bạn, đôi khi là những người thầy tốt nhất.
Ví dụ:sẽ không sao nếu, giống như nhiều người Mỹ, bạn rơi vào kiểu sống dựa vào lương để trả lương và không có đủ tiền tiết kiệm để dành cho một khoản thu nhập bất ngờ bị mất. Bạn có thể trình bày với con về vị trí hiện tại, kế hoạch tiếp tục làm việc của bạn là gì và bạn dự định xây dựng mạng lưới an toàn tài chính như thế nào khi ổn định thu nhập của bạn trở lại. (Gợi ý:Tiết kiệm tiền thưởng và tiền tăng trong tương lai cho đến khi bạn đạt được mục tiêu của mình.)
Chỉ cần chắc chắn rằng bạn và vợ / chồng hoặc đối tác của bạn đang ở trên cùng một trang, mang đến một thông điệp nhất quán và lạc quan. Mời con bạn chia sẻ suy nghĩ của chúng về cách mà đại dịch coronavirus đang ảnh hưởng đến gia đình bạn hoặc cá nhân chúng. Và hãy xem xét những câu hỏi của họ một cách nghiêm túc, Golden nói.
Golden nói:“Cha mẹ là những hình mẫu quan trọng và là người có ảnh hưởng số 1 đối với việc trẻ áp dụng các hành vi như thế nào. “Những bài học quý giá có thể được rút ra từ những sai lầm của chúng ta, vì vậy hãy minh bạch, trung thực và có những cuộc trò chuyện nhất quán. Có thể hiểu rằng, nhiều người đang căng thẳng về tài chính của họ trong thời gian này - thiếu tiền tiết kiệm, thị trường chứng khoán biến động, duy trì nhà ở và chi trả y tế, tất cả đều là những yếu tố góp phần. ”
Quỹ khẩn cấp
Một điểm dễ dàng để nói chuyện với con bạn về quản lý tiền bạc là vai trò quan trọng mà quỹ khẩn cấp có thể đóng trong việc tạo điều kiện cho sự lành mạnh về tài chính.
Những khoản tiền như vậy cung cấp cho bạn cơ hội để thanh toán các hóa đơn trong trường hợp sa thải, thủ tục y tế đắt tiền hoặc sửa chữa mái nhà đột xuất. Nếu không có nó, bạn có thể buộc phải dựa vào thẻ tín dụng lãi suất cao, tiêu hết 401 (k) của mình hoặc vay một khoản cá nhân - tất cả những điều này đều khiến chu kỳ nợ kéo dài.
Tuy nhiên, nhiều hộ gia đình Mỹ đã tiết kiệm quá mức. Theo khảo sát về Gia đình Mỹ năm 2018 của MassMutual, hơn một nửa (52 phần trăm) các gia đình có thu nhập hộ gia đình từ 50.000 đô la trở lên và ít nhất một người phụ thuộc có số tiền tiết kiệm sẵn có ít hơn ba tháng. Khoảng 8% không có gì cả.
Sự khôn ngoan thông thường cho rằng những người trưởng thành đang đi làm nên có ít nhất ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt được trích ra trong một tài khoản có tính thanh khoản, có lãi suất, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ. Nhưng ngày càng có nhiều chuyên gia tài chính nói rằng con số đó nên cao hơn, đặc biệt là đối với những người có thu nhập không đảm bảo.
Cynthia Richards-Donald, chủ sở hữu và đối tác quản lý của Premier Wealth Transfer Group ở Charlotte, North Carolina, khuyến nghị rằng các cặp vợ chồng đã kết hôn nên có từ 9 đến 12 các khoản chi phí cố định trị giá hàng tháng được tiết kiệm trong quỹ khẩn cấp. Những người độc thân, những người không có thu nhập thứ hai, nên có từ 12 đến 18 tháng tiết kiệm, cô ấy nói.
Nhưng đừng để mục tiêu cuối cùng gây tê liệt. Nếu bạn không thể tiết kiệm số tiền được đề xuất, Golden cho biết điều quan trọng là bạn chỉ cần tiết kiệm hết mức có thể. Bất kỳ số tiền nào được dự trữ trong trường hợp khẩn cấp còn hơn không.
Sống trong khả năng của bạn
Những thất bại về kinh tế cũng củng cố lợi ích của việc sống trong khả năng của bạn - hoặc tốt hơn, dưới khả năng của bạn. Đó là thông điệp mà mọi đứa trẻ đều có thể hiểu được.
Bằng cách chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được, bạn tạo ra một vùng đệm chống lại tình trạng mất việc đột ngột, giải phóng thu nhập khả dụng và loại bỏ nguồn căng thẳng chính. Thật vậy, tiền bạc tiếp tục là nguyên nhân hàng đầu gây căng thẳng ở Mỹ, theo một nghiên cứu gần đây của Hiệp hội Tâm lý Hoa Kỳ. Khi được hỏi về những yếu tố gây căng thẳng cá nhân của họ, cứ 10 người trưởng thành thì có khoảng 6 người xác định công việc (64%) và tiền bạc (60%) là những nguồn gây căng thẳng đáng kể, khiến họ trở thành những tác nhân cá nhân thường được nhắc đến nhiều nhất. 1
Tất nhiên, một cách tiếp cận thực dụng để tiết kiệm và chi tiêu cũng giúp bạn giảm bớt sự phụ thuộc vào thẻ tín dụng đắt tiền, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng đáp ứng các mục tiêu tài chính khác của bạn, chẳng hạn như tiết kiệm để nghỉ hưu.
Giúp con bạn phân biệt giữa “mong muốn” và “nhu cầu”. Và thảo luận về chi phí mang nợ. Ví dụ:bằng cách chỉ thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu là 125 đô la trên hóa đơn thẻ tín dụng 5.000 đô la với lãi suất 18%, họ sẽ mất 273 tháng (22,7 năm) để trả hết — và trong thời gian đó họ sẽ phải trả một khoản bổ sung 6.923,09 đô la tiền lãi, theo máy tính thẻ tín dụng của Bankrate.
Tất nhiên, không phải tất cả các khoản nợ đều xấu, đặc biệt là các khoản nợ gắn liền với một tài sản có khả năng đánh giá cao, chẳng hạn như một khoản thế chấp cho một ngôi nhà hoặc một khoản vay cho sinh viên để học lên cao hơn. ( Tìm hiểu thêm: Nợ tốt so với nợ xấu:Kiểm tra)
Chìa khóa là tìm ra sự cân bằng và học cách lập ngân sách cho những thứ họ cần, bao gồm cả tiết kiệm cá nhân, trước khi họ chi tiêu cho những thứ họ chỉ thích.
Đầu tư cho các mục tiêu dài hạn
Không còn nghi ngờ gì nữa, sự biến động của thị trường chứng khoán khiến bố và mẹ sợ hãi, nhưng chúng là một cơ hội học tập tuyệt vời cho trẻ em, đặc biệt là những thanh niên trưởng thành trong thời kỳ thị trường tăng giá dài nhất trong lịch sử Hoa Kỳ.
Điều đó đột ngột kết thúc vào ngày 11 tháng 3 năm 2020.
Thời điểm chín muồi để nói chuyện với con bạn về tính chất chu kỳ của cổ phiếu và cách duy trì danh mục đầu tư đa dạng gồm cổ phiếu, trái phiếu và tiền mặt - phù hợp với độ tuổi, khả năng chấp nhận rủi ro và mục tiêu tài chính của chúng - có thể giúp chúng vượt qua các cơn bão thị trường.
Cũng nên giải thích những rủi ro khi cố gắng điều chỉnh thị trường, điều này hiếm khi hiệu quả. Thay vào đó, hãy khuyến khích họ đầu tư lâu dài - các mục tiêu kỳ hạn, như nghỉ hưu, thông qua các phương pháp như tính trung bình theo chi phí đô la, làm giảm giá mua trung bình cho các khoản đầu tư cổ phiếu.
Cũng nên nói về giá trị thời gian của tiền bạc. Không có gì thay thế cho việc đầu tư sớm và thường xuyên.
Để minh họa, một phụ nữ 25 tuổi giả định ngày nay bắt đầu đóng góp 19.500 đô la mỗi năm cho kế hoạch nghỉ hưu của mình (giới hạn đóng góp hàng năm cho năm 2020) sẽ tích lũy được một ổ trứng trị giá khoảng 4,2 triệu đô la vào năm 65 tuổi, giả sử lợi nhuận hàng năm là 7%, theo công cụ tính lãi kép của Bankrate. Cùng một nhà đầu tư đó với các khoản đóng góp và lợi tức hàng năm giống nhau sẽ có số dư chỉ dưới 2 triệu đô la nếu cô ấy bắt đầu đầu tư ở tuổi 35.
Theo phân tích của Nerdwallet, lợi tức thị trường lịch sử của Standard &Poor’s 500, một chỉ số không được quản lý của các cổ phiếu công ty lớn, là gần 10%, theo phân tích của Nerdwallet. 2
Mặc dù thị trường gấu thỉnh thoảng xảy ra, Daken Vanderburg, người đứng đầu bộ phận đầu tư của MassMutual Trust Company đã chỉ ra rằng cổ phiếu theo thời gian vẫn là một nhà cung cấp lợi nhuận đầu tư đáng kể và là một công cụ có giá trị để có khả năng xây dựng sự giàu có. ( Tìm hiểu thêm: Sự biến động của thị trường và một số tin tốt, có lẽ)
Nếu con bạn lớn hơn và sẵn sàng bắt đầu xây dựng kế hoạch đầu tư cho bản thân, việc cho con gặp chuyên gia tài chính của bạn để thảo luận về chiến lược và mục tiêu dài hạn có thể hữu ích.
Bảo vệ những người thân yêu của bạn
Richards-Donald cho biết, tùy thuộc vào độ tuổi và sự nhạy cảm của chúng, có thể thích hợp để thảo luận với con bạn về các công cụ tài chính khác nhau mà bạn sử dụng để bảo vệ gia đình mình mà không cần đi sâu vào chi tiết. Chỉ cần biết rằng có một kế hoạch sẵn sàng cung cấp cho họ có thể giúp giảm bớt bất kỳ mối quan tâm nào của họ.
Ví dụ, có lẽ bạn có một hợp đồng bảo hiểm thu nhập cho người khuyết tật, giúp bảo vệ một phần trăm thu nhập của bạn nếu bạn bị ốm hoặc bị thương quá nặng để làm việc. Đối với hầu hết người Mỹ, tiềm năng thu nhập là tài sản quý giá nhất của họ. Đó là điều trẻ em cần hiểu.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn, có thể giúp thay thế thu nhập của bạn trong trường hợp bạn qua đời, là một lớp bảo vệ khác. Số tiền thu được có thể được sử dụng để giúp gia đình bạn trang trải học phí đại học, trả tiền thế chấp và thậm chí giúp bù đắp khoảng cách thu nhập khi nghỉ hưu.
Một số chính sách, bao gồm cả các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ toàn bộ hoặc vĩnh viễn khác, cho phép chủ hợp đồng xây dựng giá trị tiền mặt, mà họ có thể vay cho bất kỳ mục đích nào. Tất nhiên, có những hậu quả của việc sử dụng giá trị tiền mặt của bạn, vì bất kỳ số tiền nào bạn vay đều làm giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong trong tương lai, làm tăng khả năng chính sách sẽ mất hiệu lực và có thể dẫn đến hóa đơn thuế nếu chính sách chấm dứt trước khi chết được bảo hiểm. ( Tìm hiểu thêm: Biết "giá trị tiền mặt" của bạn?)
Con lớn của bạn cũng có thể được an ủi khi biết rằng, trong trường hợp có điều gì đó xảy ra với bạn, bạn đã đặt các tài liệu quy hoạch di sản để bảo vệ chúng. Điều đó có thể bao gồm di chúc, người giám hộ được chỉ định, ủy thác hoặc chỉ định người thụ hưởng. ( Tìm hiểu thêm: Di chúc và những điều cơ bản về lập kế hoạch di sản)
Kết luận
Vì hộ gia đình của bạn thực hiện các biện pháp phòng ngừa để giữ gìn sức khỏe trong đại dịch COVID-19, đừng ngại bắt đầu đối thoại với con bạn về tài chính của gia đình. Cuộc trò chuyện có thể giúp giảm bớt nỗi sợ hãi mà họ có thể có bây giờ và có khả năng thúc đẩy việc đưa ra quyết định tài chính tốt hơn trong quá trình thực hiện.
Golden nói:“Khi cha mẹ làm việc cùng nhau và liên tục truyền đạt rằng‘ khủng hoảng xảy ra, chúng tôi có kế hoạch, mọi người thay đổi công việc, chúng tôi sẽ ổn thôi ’, đây là những gì con bạn cần nghe”. “Hãy trình bày tình hình một cách thực tế, nhưng với một cái nhìn tích cực cho tương lai:‘ Chúng ta có thể tận dụng thời gian bên nhau và mọi thứ sẽ trở lại như cũ. ’”