Ngày lễ Yom Kippur của người Do Thái, hay Ngày Lễ Chuộc Tội, đang nhanh chóng đến gần. Giống như nhiều người khác trong cộng đồng Do Thái, tôi dành cả ngày để ăn chay, cầu nguyện và suy ngẫm về năm qua. Năm nay, đặc biệt, cung cấp không thiếu các sự kiện để phản ánh. Tôi và nhiều người trên toàn cầu đã trải qua rất nhiều thử thách cá nhân trong năm 2020. Suy nghĩ về những sự kiện này, tôi hy vọng sẽ có được góc nhìn nào đó, cho phép tôi đánh giá lại các ưu tiên của mình và biến tôi trở thành một người tốt hơn về tổng thể.
Là một cố vấn tài chính, mỗi năm trong khoảng thời gian này, tôi đều có chung một điều hiển nhiên:Các nhà đầu tư cũng nên dành thời gian để suy ngẫm về các quyết định tiền bạc của họ trong năm qua. Mặc dù không cần phải có một ngày cụ thể cho kiểu xem xét nội tâm này, nhưng đảm bảo xem xét các lựa chọn này định kỳ là một thành phần quan trọng của quá trình lập kế hoạch tài chính.
Nhiều quyết định tài chính kém mà các nhà đầu tư đưa ra có thể tránh được nếu có sự giáo dục phù hợp và điều chỉnh lối sống của một người. Dưới đây là năm “tội lỗi tài chính” cá nhân phổ biến mà các nhà đầu tư và những người tiết kiệm hưu trí có thể cần phải chuộc lại.
Nhìn chung, sự trỗi dậy của chủ nghĩa tiêu dùng Mỹ là một điều tốt. Nó tốt cho nền kinh tế, kích thích tăng trưởng khi các cá nhân mua nhiều hàng hóa và dịch vụ hơn. Nó cũng mang lại lợi ích cho những người tiêu dùng mua các sản phẩm mang lại niềm vui hoặc cải thiện cách sống của họ.
Tuy nhiên, có một ranh giới nhỏ giữa việc sống “cuộc sống tốt đẹp” và việc gánh một khoản nợ không thể vượt qua, điều này có thể dẫn đến hủy hoại tài chính. Trong thế giới ngày nay, hầu hết mọi hoạt động mua hàng đều có gói thanh toán hoặc tùy chọn tài chính để cho phép người tiêu dùng mua được hàng hóa mà họ hiện không thể mua được. Điều này có thể khiến mọi người chi tiêu nhiều vào các mặt hàng như điện thoại thông minh, nhà ở, kỳ nghỉ hoặc giáo dục đại học. Có được tất cả những thứ xa xỉ này thông qua tài chính có thể là một quyết định rất thiếu thận trọng. Bắt buộc phải nhận thức được mức thu nhập và dòng tiền của bạn và chỉ chi tiêu trong khả năng của bạn.
Nhiều người trì hoãn kế hoạch nghỉ hưu. Tư duy này phổ biến ở cả các chuyên gia trẻ tuổi và các nhà điều hành doanh nghiệp đã thành danh. Họ cho rằng sẽ có nhiều cơ hội hơn để bắt đầu lập kế hoạch cho tương lai tài chính của mình. Điều này có thể là do dòng tiền dự đoán của họ sẽ cải thiện khi con cái họ ra khỏi nhà, họ sẽ kiếm được nhiều tiền hơn sau khi thăng tiến trong công việc hoặc họ sẽ trải qua một sự kiện thanh khoản có ý nghĩa sau khi bán doanh nghiệp của mình.
Trên thực tế, càng chờ đợi lâu thì càng khó tiết kiệm và tích lũy tài sản. Điều này là do lối sống kỳ cục và thiếu lãi suất kép. Không có thời điểm nào tốt hơn để bắt đầu tiết kiệm hơn hiện tại. Tiết kiệm ngay cả những khoản tiền nhỏ thường xuyên bắt đầu từ bây giờ là một cách tiếp cận tốt hơn nhiều so với việc lập kế hoạch tiết kiệm những khoản lớn hơn khi tình hình tài chính của bạn hy vọng sẽ được cải thiện trong tương lai.
Những áp lực xã hội đi kèm với việc sống trong một cộng đồng chặt chẽ hoặc có một nhóm bạn thân có thể là một số thách thức tiền bạc khó vượt qua nhất. Những áp lực này dẫn đến tâm lý "theo kịp các Jones", có thể dẫn đến đau lòng, bất kể mức thu nhập. Luôn luôn có ai đó giàu hơn bạn và người có những thứ tốt hơn bạn. Tiếp cận với thực tế cuộc sống này có thể giúp bạn tập trung vào điều thực sự quan trọng hơn dễ dàng hơn.
Áp lực xã hội cũng có thể khiến những người thuộc cùng một nhóm áp dụng một triết lý đầu tư tương tự. Tuy nhiên, những khoản đầu tư thường được thảo luận trên sân gôn, tiệc nướng gia đình hoặc các buổi họp mặt khác là những thứ sẽ gây hứng thú, không nhất thiết là những gì mang lại lợi ích thiết thực nhất. Điều này bao gồm chỉ thảo luận về các cổ phiếu chiến thắng, các cơ hội đầu tư kỳ lạ và các giao dịch độc quyền của họ. Thông thường không có đề cập đến các khoản đầu tư khác nhau mà họ đã mất tiền hoặc danh mục đầu tư đa dạng được tạo thành từ các quỹ chỉ số chi phí thấp (Yawn!). Tuy nhiên, cách tiếp cận sau là một cách tiếp cận thực tế hơn nhiều để tích lũy tài sản và đạt được mục tiêu của một người.
Thực tiễn tốt nhất khi nói đến bạn bè và tài chính của bạn là giữ hai người riêng biệt.
Các khoản thanh toán phí bảo hiểm cho bảo hiểm nhân thọ, thương tật và chăm sóc dài hạn đều được tính vào dòng tiền hàng năm của một người. Những chi phí này được coi là một điều phiền toái và việc đạt được phạm vi bảo hiểm này bị một số người đẩy ra cho đến khi quá muộn.
Tôi nói với khách hàng của tôi hãy nắm lấy khoản chi tài chính hàng năm này và xem nó như một khoản thuế nhỏ đối với việc bạn còn sống và đủ sức khỏe để chu cấp cho gia đình của mình. Nó có thể là một phiền toái về tài chính ngày hôm nay, nhưng nó có thể cứu gia đình bạn khỏi sự tàn phá tài chính trong tương lai.
Lập kế hoạch bất động sản, và tất cả các thành phần của nó, nói chung là phần ít phổ biến nhất của lập kế hoạch tài chính vì nó liên quan đến việc dự tính sự sụp đổ của một người. Nó không phải là thứ vui vẻ. Tuy nhiên, điều thậm chí còn kém vui hơn là sự thất bại chắc chắn xảy ra sau cái chết của một thành viên trong gia đình, người không lập kế hoạch di sản đúng đắn.
Dành thời gian để ngồi xuống với một luật sư có thẩm quyền chuyên về những vấn đề này là bắt buộc. Luật sư có thể soạn thảo các tài liệu liên quan, chẳng hạn như di chúc, ủy quyền chăm sóc sức khỏe, giấy ủy quyền và ủy thác, nếu cần. Hơn nữa, luật sư có thể đưa ra một kế hoạch gắn kết và phối hợp với các cố vấn khác của khách hàng để đảm bảo rằng mọi người đều ở trên cùng một trang. Cùng với nhau, sự hợp tác này sẽ giúp đảm bảo rằng khách hàng được hỗ trợ trong trường hợp sức khỏe suy giảm, cũng như việc xử lý tài sản của họ một cách có trật tự khi họ qua đời.
Bước đầu tiên khi ăn năn tội lỗi của một người là thừa nhận hành vi sai trái. Hy vọng những điểm nêu trên sẽ giúp bạn nhận ra một số lỗi thường mắc phải khi quản lý tài chính cá nhân.
Bước thứ hai là thực hiện các thay đổi trong cuộc sống của một người để điều chỉnh hướng đi. Thông thường, thực hiện từng bước nhỏ, thay vì thực hiện những thay đổi mạnh mẽ, là một cách tiếp cận hiệu quả. Có rất nhiều ví dụ về những sửa đổi nhỏ có thể giúp điều chỉnh tài chính cá nhân của bạn. Chúng bao gồm:
Có một trích dẫn ẩn danh tóm tắt cách tiếp cận này khá tốt. Nó diễn ra như thế này:"Những lựa chọn nhỏ trở thành hành động, hành động trở thành thói quen, và thói quen trở thành cách sống của chúng ta." Những điều chỉnh nhỏ không chỉ có thể đưa chúng ta đến một đời sống tinh thần tốt hơn mà còn có thể cải thiện cuộc sống tài chính của chúng ta.
Phó Giám đốc - Investments, Oppenheimer and Co. Inc.
Jonathan Shenkman là cố vấn tài chính, nhà quản lý danh mục đầu tư và là người sáng lập Nhóm khách hàng cá nhân Shenkman của Oppenheimer &Co. Inc.
5 điều hối tiếc về tài chính hàng đầu và cách tránh chúng
Cách Giúp Con Bạn Trưởng Thành Miễn Phí
8 Những mối tình ngu ngốc và tốn kém về tài chính - và cách tránh chúng
Làm thế nào để trả tiền cho trường đại học:5 chiến lược và lời khuyên
Cách thiết lập các mục tiêu tài chính cho sự thịnh vượng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn