Thời hạn bảo hiểm nhân thọ bạn mua khi con còn nhỏ là một phần quan trọng trong mạng lưới an toàn tài chính của bạn, giúp bảo vệ thu nhập tối đa với mức giá phải chăng. Nhưng nó đi kèm với một lưu ý:các chính sách như vậy, theo thiết kế, cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian giới hạn, khiến những người thừa kế của bạn không có quyền lợi tử vong nếu bạn tồn tại lâu hơn chính sách.
Để chắc chắn, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể là tất cả các bảo hiểm mà gia đình bạn cần, nhưng nếu thu nhập, ưu tiên tài chính hoặc tình trạng sức khỏe của bạn đã thay đổi, bạn có thể có tùy chọn chuyển đổi sang hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn để khóa phạm vi bảo hiểm của mình .
Một lý do để chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn là nó có thể cho phép các chủ hợp đồng tích lũy giá trị tiền mặt để giúp đáp ứng các mục tiêu hưu trí và tích lũy dài hạn khác của họ.
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng đảm bảo quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng của bạn miễn là bạn duy trì hợp đồng bảo hiểm của mình, không chỉ trong một khoảng thời gian cố định. Do đó, các chính sách vĩnh viễn thường được ưa chuộng bởi những người muốn bước vào những năm tháng vàng son của họ với cách để thanh toán các chi phí cuối cùng, cung cấp thêm sự đảm bảo tài chính cho người phối ngẫu còn sống hoặc để lại di sản tài chính cho con cháu.
Alex Panas cho biết:“Bạn phải xem xét nhu cầu tài chính của mỗi cá nhân, nhưng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể có ý nghĩa như một công cụ lập kế hoạch dài hạn” Jersey. “Nhiều người mua bảo hiểm có kỳ hạn sớm trong đời khi họ có thể không có dòng tiền để trả cho một hợp đồng vĩnh viễn, nhưng khi thu nhập của họ được cải thiện hoặc chi phí đi xuống thì việc chuyển đổi hợp đồng này có thể là hợp lý.” ( Máy tính: Tôi cần bao nhiêu Bảo hiểm nhân thọ?)
Điều đó nói rằng, việc chuyển đổi sang một chính sách vĩnh viễn, chẳng hạn như trọn đời hoặc toàn bộ, thường tốn nhiều chi phí hơn. Jeremy Hallett, người sáng lập thị trường bảo hiểm trực tuyến Quotacy, cho biết trong một cuộc phỏng vấn rằng phí bảo hiểm thường cao hơn 10 lần đối với các hợp đồng trọn đời so với các hợp đồng nhân thọ có thời hạn với cùng quyền lợi tử vong vì bảo hiểm vĩnh viễn cung cấp bảo hiểm trọn đời với mức phí bảo đảm. Phí bảo hiểm thực tế sẽ tùy thuộc vào từng trường hợp cụ thể.
Trước khi người tiêu dùng cam kết chuyển đổi theo thời hạn, các chuyên gia tài chính khuyên họ nên tự tìm hiểu về những gì họ có thể đạt được và những gì họ có thể từ bỏ.
Marv Feldman cho biết trong một cuộc phỏng vấn, giám đốc điều hành danh dự của LifeHappens, một tổ chức phi lợi nhuận nhằm mục đích đào tạo người tiêu dùng về các sản phẩm bảo hiểm và ngành bảo hiểm.
Dưới đây là năm câu hỏi hàng đầu bạn nên hỏi khi xem xét chuyển đổi thuật ngữ thành hoán vị:
1. Tất cả các chính sách về thời hạn có cho phép chuyển đổi không?
Nhiều, nhưng không phải tất cả, các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bao gồm một điều khoản cho phép chủ hợp đồng chuyển đổi sang hợp đồng vĩnh viễn tại một thời điểm nào đó trong thời hạn của hợp đồng. Hầu hết cũng cung cấp tùy chọn để tiếp tục thời hạn, nhưng phí bảo hiểm thường cao hơn nhiều.
Thông thường, các công ty bảo hiểm tính phí bảo hiểm cao hơn một chút cho tùy chọn chuyển đổi, nhưng một số công ty cũng cung cấp tín dụng cho một phần phí bảo hiểm mới trong năm đầu tiên. Điều này có thể giúp bù đắp chi phí ban đầu liên quan đến chuyển đổi.
Các chính sách về thời hạn có thể chuyển đổi khác nhau tùy theo sản phẩm và công ty bảo hiểm. Mỗi thứ đều có những giới hạn và thời hạn riêng. Ví dụ:một số cho phép các chủ sở hữu chính sách chuyển đổi vào bất kỳ thời điểm nào trước khi thời hạn của họ hết hạn, trong khi những người khác chỉ cho phép chuyển đổi trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10 năm đầu tiên. Các chính sách như vậy cũng có thể áp đặt các hạn chế về độ tuổi chỉ cho phép chuyển đổi cho đến khi 75 tuổi. Thời gian chuyển đổi dài hơn có thể làm tăng đáng kể chi phí. Nếu chọn chính sách điều khoản, hãy xem xét cả các điều khoản chuyển đổi và các chính sách có sẵn để chuyển đổi sang. ( Tìm hiểu thêm: Không phải tất cả bảo hiểm thời hạn đều giống nhau)
Kiểm tra chính sách thời hạn của bạn để biết thời hạn và hạn chế, hoặc liên hệ với chuyên gia tài chính của bạn để được hướng dẫn.
2. Ai có thể không phải là ứng cử viên cho chuyển đổi?
Panas cho biết, chuyển đổi từ thành từng phần không phải lúc nào cũng có ý nghĩa, đặc biệt nếu bạn chỉ muốn được bảo hiểm trong những năm gia đình bạn dễ bị tổn thương nhất về tài chính.
Và trong một số trường hợp, có thể lập luận rằng ai đó cũng có thể không cần bảo hiểm nhân thọ (thời hạn hoặc vĩnh viễn) nếu nguồn lực của họ (tài sản và tiền tiết kiệm) đủ để hộ gia đình của họ không gặp khó khăn về tài chính nếu người làm công ăn lương chính chết bất đắc kỳ tử. Tất nhiên, những trường hợp như vậy là hiếm đối với đa số mọi người. Và, về mặt logic, bạn không biết liệu nguồn lực của mình có đủ hay không trừ khi bạn biết chính xác những gì bạn và gia đình có thể phải đối mặt trong tương lai.
Liên quan đến tình huống trên, tốt nhất bạn nên gắn bó với bảo hiểm trọn đời có thời hạn nếu bạn không đủ khả năng chi trả phí bảo hiểm liên quan đến hợp đồng vĩnh viễn cung cấp cùng mức bảo hiểm quyền lợi tử vong. Trong khi bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có thể cung cấp phí bảo hiểm hợp lý hơn cho cùng số tiền bảo hiểm, hãy nhớ bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn sẽ chỉ trả một quyền lợi nếu bạn chết trong thời hạn bảo hiểm.
“Tôi thường bắt gặp những người có thể thích sự an toàn lâu dài của chính sách trọn đời vĩnh viễn, nhưng họ cần một khoản phúc lợi tử vong lớn hơn mức họ có thể chi trả,” anh nói, lưu ý rằng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, mang lại lợi ích lớn hơn cho các khoản phí bảo hiểm nhỏ hơn , nói chung là đặt cược tốt hơn trong trường hợp đó. “Tất cả là về dòng tiền.”
Khi bạn cân nhắc ưu và nhược điểm của việc chuyển đổi, đừng quên xem xét sự ổn định thu nhập của bạn. Nếu bạn lo sợ rằng mình không thể theo kịp với các khoản thanh toán phí bảo hiểm cao hơn của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn nếu thu nhập của bạn đột ngột giảm, có thể khôn ngoan là giữ nguyên hợp đồng bảo hiểm có kỳ hạn, điều này thường sẽ giữ cho các khoản thanh toán của bạn nhỏ hơn. Hãy nhớ rằng, việc không thanh toán phí bảo hiểm đúng hạn có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm của bạn sẽ mất hiệu lực và gia đình bạn sẽ không nhận được quyền lợi tử tuất.
3. Ai có thể được hưởng lợi từ chuyển đổi thuật ngữ thành hoán vị?
Bảo hiểm vĩnh viễn thường được coi là một cách cung cấp số tiền bảo hiểm cơ bản để thanh toán các chi phí cuối cùng, hỗ trợ vợ / chồng còn sống hoặc để lại di sản cho các thành viên gia đình còn sống. Nó cũng cung cấp các tùy chọn để xử lý các chi phí đột ngột, như chi phí liên quan đến vấn đề y tế hoặc sửa chữa nhà khẩn cấp hoặc các thách thức tài chính dài hạn, như học phí đại học hoặc nợ chưa thanh toán. Tất nhiên, việc khai thác các giá trị tiền mặt thông qua vay hoặc đầu hàng một phần sẽ làm giảm giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong của chính sách. Nó cũng làm tăng khả năng chính sách sẽ mất hiệu lực, có thể dẫn đến nghĩa vụ thuế.
Rebecca Murphy, một luật sư và chuyên gia tài chính của Skylight Financial Group ở Cleveland, Ohio, nói rằng chuyển đổi từ thành niên độ có thể có ý nghĩa nếu bạn:
Murphy cho biết trong một cuộc phỏng vấn:“Có rất nhiều lợi thế khi sở hữu bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn ngoài việc bảo vệ quyền lợi khi tử vong, đồng thời lưu ý rằng hiệu quả thuế là yếu tố chính trong số đó.
Thật vậy, bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi thế về thuế gấp ba lần. Giá trị tiền mặt được tích lũy từ thuế hoãn lại, bạn có thể truy cập miễn thuế giá trị tiền mặt (lên đến cơ sở chi phí - số tiền được trả trong phí bảo hiểm chính sách), và quyền lợi tử vong từ hợp đồng của bạn thường được thanh toán miễn thuế thu nhập của những người thừa kế của bạn. Tuy nhiên, một lần nữa, việc sử dụng giá trị tiền mặt cũng làm tăng khả năng chính sách có thể mất hiệu lực và sau đó có thể dẫn đến nghĩa vụ thuế. (Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ:3 Lợi ích về thuế thu nhập )
4. Tình trạng sức khỏe của tôi có thay đổi không?
Panas cho biết cũng có thể là khôn ngoan khi cân nhắc chuyển đổi nếu bạn gặp phải một sự thay đổi nghiêm trọng về tình trạng sức khỏe, điều này có thể ngăn cản bạn mua một chính sách mới. Điều đó có thể bao gồm chẩn đoán bệnh tim, tiểu đường hoặc ung thư.
Đặc quyền chuyển đổi thường không yêu cầu chủ sở hữu hợp đồng phải hoàn thành bài kiểm tra y tế, vì vậy họ sẽ không bị từ chối bảo hiểm dựa trên bất kỳ thay đổi nào về tuổi thọ, miễn là họ thực hiện thay đổi trong khoảng thời gian mà chính sách điều khoản của họ cho phép chuyển đổi.
Panas nói:“Đây là thời điểm mà việc chuyển đổi thực sự có ý nghĩa. “Ví dụ, nếu ai đó được chẩn đoán ung thư hoặc chẩn đoán giai đoạn cuối, hoặc vì lý do nào đó tin rằng tuổi thọ của họ sẽ thấp hơn họ nghĩ, họ có thể chuyển đổi chính sách của mình và đảm bảo cho gia đình họ một khoản tiền trợ cấp tử vong.”
Tuy nhiên, đặc quyền chuyển đổi trong các chính sách thời hạn không phải lúc nào cũng tồn tại trong suốt thời hạn của chính sách. Vì vậy, tùy thuộc vào thời điểm chẩn đoán giai đoạn cuối, điều này có thể không phải lúc nào cũng là một lựa chọn.
5. Tôi có thể thực hiện chuyển đổi một phần không?
Nếu bạn muốn chuyển đổi toàn bộ hợp đồng thời hạn của mình sang bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, nhưng không có khả năng chi trả phí bảo hiểm, bạn vẫn có thể hoàn thành chuyển đổi một phần, nếu công ty bảo hiểm của bạn cho phép, trong đó chỉ một phần của thời hạn ban đầu của bạn. chính sách được chuyển đổi thành bảo hiểm vĩnh viễn.
Feldman nói rằng anh ta thường khuyên các cá nhân “nâng cấp” thành bảo hiểm vĩnh viễn, chuyển đổi 20% chính sách có thời hạn của họ sau mỗi hai năm khi khả năng thu nhập của họ tăng lên.
Ông nói:“Vào cuối 10 năm, họ sẽ có một chính sách vĩnh viễn hoàn toàn. “Đôi khi, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là giải pháp khả thi duy nhất ban đầu vì dòng tiền tối thiểu, nhưng nếu bạn có hợp đồng chuyển đổi, bạn có thể chuyển đổi thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn theo thời gian.”
Đối với nhiều gia đình trẻ, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là mạng lưới an toàn lớn nhất của họ, bảo vệ tài chính tối đa với mức giá thấp nhất có thể. Tuy nhiên, khi bức tranh tài chính của họ trưởng thành, những người tìm kiếm một giải pháp lâu dài cho các mục tiêu lập kế hoạch dài hạn và những người bị suy giảm sức khỏe có thể muốn khám phá những ưu và nhược điểm của chuyển đổi từ thành lâu dài.
Feldman cho biết:“Chính sách có thời hạn với tính năng chuyển đổi cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn”.
Chỉ cần chắc chắn rằng bạn hiểu các hạn chế liên quan và chắc chắn rằng ngân sách của bạn có thể xử lý các khoản phí bảo hiểm cao hơn.