Các chủ sở hữu nhà có vốn chủ sở hữu đang có kế hoạch bán phải đối mặt với một quyết định tài chính quan trọng:Phải làm gì với số tiền thu được của họ.
Trong khi nhiều người chuyển số đô la đó trực tiếp vào giao dịch mua bất động sản tiếp theo của họ, những người khác chọn giảm kích thước xuống các mỏ đào ít tốn kém hơn hoặc thuê tạm thời trong khi họ kiểm tra vùng nước ở một ngôn ngữ mới - để lại cho họ một đống tiền mặt và nhiều lựa chọn. Tùy thuộc vào bức tranh tài chính và mục tiêu trong tương lai, họ có thể nhận toàn bộ hoặc một phần số tiền thu được và:
Greg Hammond, một chuyên gia tài chính của Hammond Iles Wealth Advisors ở Wethersfield, Connecticut, cho biết:“Người bán có nhiều lựa chọn khác nhau để đưa số tiền thu được vào hoạt động. “Nhiều người nhận thấy rằng việc cắt giảm quy mô có thể loại bỏ nợ hoặc một khoản thế chấp mà họ có thể có ngay bây giờ. Những người nhận được tiền thu được và không cần tiền ngay bây giờ đang đầu tư cho tương lai, tạo ra di sản cho gia đình hoặc tổ chức từ thiện của họ hoặc đang sử dụng quỹ để giải quyết các mối quan tâm khác, chẳng hạn như chăm sóc dài hạn. Vì nhiều khách hàng của chúng tôi đang già đi, nên chúng tôi đang xem xét các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ với một người chăm sóc lâu dài có thể mang lại sự yên tâm trong khi tạo ra một di sản. ”
Triển vọng thị trường nhà ở
Hoạt động bán nhà trong những tháng tới dự kiến sẽ diễn ra tốt hơn ở nhiều thị trường, một phần được thúc đẩy bởi lãi suất thấp trong lịch sử và việc tiếp tục di cư khỏi các thành phố lớn trong bối cảnh cuộc khủng hoảng COVID-19 đang diễn ra. Những người sở hữu bất động sản ở các vùng ngoại ô được thèm muốn nhất, nơi giá nhà ở đã tăng vọt, trong một số trường hợp, họ sẽ kiếm được tiền khi chuyển đến các điểm đến nơi họ có thể sống với chi phí thấp hơn và làm việc tại nhà.
"Một số thị trường đã hoạt động đặc biệt tốt trong suốt đại dịch và chúng có thể sẽ tiếp tục đà đó vào năm 2021 và hơn thế nữa do lượng cư dân mới nhập cư mạnh mẽ, thị trường việc làm tại địa phương phục hồi nhanh hơn và môi trường thuận lợi cho việc làm tại nhà sắp xếp và các yếu tố khác ", Lawrence Yun, nhà kinh tế trưởng và phó chủ tịch cấp cao của nghiên cứu của National Association of Realtors® (NAR) cho biết.
Trung bình, NAR dự báo giá nhà ở sẽ tăng 8% vào năm 2021 và 5,5% vào năm 2022, với các thị trường đô thị như Atlanta; Thành phố Boise, Idaho; Charleston, Nam Carolina; Dallas-Fort Worth; Des Moines, Iowa; Indianapolis; Madison, Wisconsin; và Phoenix dự đoán sẽ hoạt động mạnh nhất. 1
Loại trừ lãi vốn
Luật thuế thuận lợi có thể cho phép người bán nhà giữ được nhiều tiền hơn họ nghĩ.
Sở Thuế vụ cho phép những chủ nhà đã kết hôn nộp hồ sơ chung để loại trừ số tiền thu được lên đến 500.000 đô la từ lãi vốn. (250.000 đô la cho chủ nhà độc thân.) Nếu bạn mua căn nhà của mình với giá 300.000 đô la và bán nó 12 năm sau với giá 500.000 đô la, thì toàn bộ 200.000 đô la thu được sẽ được miễn thuế miễn là bạn đủ điều kiện.
Để đủ điều kiện loại trừ, bạn phải sử dụng ngôi nhà làm nơi cư trú chính của mình, sống ở đó ít nhất hai trong số năm năm qua và sở hữu tài sản ít nhất hai trong năm năm qua, trong số các tiêu chí khác.
Những người bán dưới một năm nói chung sẽ nợ thuế thu nhập vốn ngắn hạn, bằng mức thuế thu nhập thông thường của bạn, trong khi những người sở hữu tài sản của họ trong hơn một năm nhưng không đủ điều kiện để được loại trừ lãi vốn nói chung sẽ nợ lãi vốn dài hạn, vốn hóa ở mức 20% vào năm 2021.
Tuy nhiên, bất kể bạn mang về nhà bao nhiêu tiền, bạn vẫn phải quyết định cách thức và thời điểm để số tiền đó hoạt động trở lại.
Gửi tiền tiết kiệm
Chad Tourin, một chuyên gia tài chính của Coastal Wealth in Ft, cho biết một lựa chọn là giữ số tiền đó ở mức tiết kiệm, đây là lựa chọn an toàn nhất cho những ai đang xác định các bước tiếp theo. Lauderdale, Florida.
“Nếu bạn có thể cần phải khai thác tiền bán hàng trong vòng vài năm, bạn sẽ muốn những khoản tiền đó có thể truy cập được mà không phải trả phí hoặc bị phạt,” ông nói. “Việc xử lý tiền thu được từ việc bán bất động sản cần tính đến nhiều yếu tố tương tự như các khoản thu nhập khác. Điều này bao gồm nhu cầu thanh khoản. Nếu bạn không có đủ tiền tiết kiệm và bạn có thể cần truy cập vào quỹ, điều quan trọng là phải giữ số tiền thu được trong một tài khoản thanh khoản. ”
Chỉ cần chắc chắn rằng bạn tách các khoản tiết kiệm đó vào một tài khoản “không chạm vào”, kẻo bạn sẽ tiêu hao số tiền thu được của mình cho những mong muốn phù phiếm với nhu cầu. Giật gió có thể là một cách tuyệt vời để xây dựng sự giàu có, nhưng chỉ khi bạn sử dụng những đồng đô la đó một cách có mục đích.
Cũng nên nhớ rằng một khoản tiền lớn gửi tiết kiệm trong thời gian quá dài sẽ tiềm ẩn nguy cơ rủi ro. Với lãi suất trung bình dưới 1%, tài khoản tiết kiệm sẽ không theo kịp lạm phát, điều này sẽ cướp đi sức mua của bạn theo thời gian.
Vì lý do đó, Tourin cho biết anh ấy khuyên bạn nên sử dụng các tài khoản tương đương tiền mặt có lợi suất cao hơn.
“Sau khi bạn tích lũy được khoản tiền khẩn cấp trị giá tối thiểu trong ba tháng, bạn có thể đưa số tiền thu được vào các phương tiện ngắn hạn, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi hoặc tài khoản thị trường tiền tệ, mang lại lãi suất cao hơn một chút với rủi ro và thanh khoản tối thiểu, ”ông nói.
Trả bớt nợ
Không có gì tạo ra lực cản tài chính như nợ. Các khoản vay mua ô tô, cho vay sinh viên và số dư thẻ tín dụng đều hạn chế khả năng của chúng tôi trong việc đáp ứng các mục tiêu tài chính khác, như tiết kiệm để nghỉ hưu thoải mái, tiết kiệm đại học cho con cái hoặc ngôi nhà trên bãi biển mà bạn không thể ngừng mơ ước.
Số dư trung bình đối với các gia đình Mỹ có nợ thẻ tín dụng đạt 6.300 đô la vào năm 2019, năm gần đây nhất mà dữ liệu có sẵn, theo Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ. Khoảng 22 phần trăm các gia đình nợ khoản vay sinh viên vào năm 2019, với số dư trung bình đạt hơn 22.000 đô la, tăng 10 phần trăm kể từ năm 2016. 2
Khi giúp khách hàng giảm bớt nợ, Tourin cho biết trước tiên anh ấy sẽ xem xét loại nợ liên quan, liệu tiền lãi trên khoản nợ đó có khả năng được khấu trừ thuế hay không (các khoản thế chấp và khoản vay sinh viên) và lãi suất. ( Tìm hiểu thêm: Nợ tốt so với nợ xấu)
“Đây là yếu tố quan trọng trong việc phân tích xác định xem có nên trả bớt nợ hay không, bởi vì nếu bạn có thể kiếm được tỷ suất sinh lợi lớn hơn [bằng cách đầu tư những khoản tiền thu được] so với lãi suất bạn đang trả cho khoản nợ đó, thì có thể hợp lý khi đặt tiền của bạn để làm việc cho bạn ở nơi khác, ”anh ấy nói.
Hammond đồng ý, nhưng nói thêm rằng lợi nhuận về mặt tinh thần khi không mắc nợ có thể có tiềm năng lớn hơn lợi ích của việc tích lũy tài sản.
Ông nói:“Đầu tư để đạt được kết quả tài chính tốt hơn theo thời gian khi nó khiến bạn mất ăn mất ngủ hoặc lo lắng về khoản nợ của mình là không có ý nghĩa”. “Mang nợ, ngay cả khi nó có ý nghĩa về mặt tài chính, nhưng điều đó cản trở khả năng của bạn để sống một cuộc sống tự do và viên mãn là không đáng.”
Đầu tư để tăng trưởng
Nếu bạn ưu tiên tích lũy tài sản, không yêu cầu tính thanh khoản (khả năng tiếp cận tiền mặt ngay lập tức) và sẵn sàng chấp nhận rủi ro lớn hơn, bạn có thể chọn đầu tư số tiền thu được thay thế.
Theo công cụ tính toán đầu tư trên Calculator.net, một khoản đầu tư giả định 75.000 đô la Mỹ thu về 7% hàng năm sẽ có giá trị ước tính khoảng 148.000 đô la trong 10 năm, theo công cụ tính toán đầu tư trên Calculator.net. Khoản đầu tư 150.000 đô la sẽ trị giá 295.000 đô la với các thông số tương tự.
Là một nhà đầu tư, việc phân bổ tài sản của bạn xác định mức độ rủi ro của bạn. Nếu danh mục đầu tư của bạn chủ yếu bao gồm cổ phiếu (hoặc cổ phiếu), lợi tức đầu tư tiềm năng có thể cao hơn, nhưng nó cũng có khả năng biến động cao hơn so với danh mục đầu tư hỗn hợp bao gồm thu nhập cố định (hoặc trái phiếu). Nó cũng có thể bị tổn thất lớn hơn.
Ngược lại, một danh mục đầu tư hoàn toàn bao gồm các chứng khoán có thu nhập cố định chất lượng cao sẽ ít rủi ro hơn, nhưng cũng mang lại ít tiềm năng tăng giá nhất. Đối với những nhà đầu tư thận trọng nhất, những người đang tìm kiếm sự bảo toàn tài sản và lợi nhuận cao hơn một chút so với những gì họ có thể nhận được từ tài khoản tiết kiệm truyền thống, việc chuyển tiền thu được của họ vào một quỹ thu nhập cố định có thể có ý nghĩa. ( Tìm hiểu thêm: Hiểu những điều cơ bản về đầu tư)
Thời gian dài hơn có thể cho phép bạn chấp nhận rủi ro lớn hơn vì bạn còn nhiều năm trước để vượt qua những biến động thị trường. Nhưng Tourin cho biết bất kỳ chiến lược đầu tư nào cũng phải dựa vào khả năng chấp nhận rủi ro của bạn.
Ông nói:“Mọi người đều có mức độ chấp nhận rủi ro khác nhau. “Những người có mức độ chấp nhận cao hơn có nhiều khả năng đầu tư tiền bán hàng để tăng trưởng và những người có mức độ chấp nhận rủi ro thấp hơn nên sử dụng các chiến lược thận trọng hơn.”
Chuyên gia tài chính có thể giúp bạn tạo phân bổ tài sản phù hợp với bạn.
Bổ sung thời gian nghỉ hưu của bạn
Nhiều chủ nhà có bất động sản được đánh giá cao bán với mục đích duy nhất là giải phóng số tiền thu được để bổ sung vào khoản tiết kiệm hưu trí của họ, đặc biệt là những người nuôi trống và những người mới về hưu.
Tourin cho biết:“Một khi ai đó sắp nghỉ hưu, hoặc thậm chí khi họ sắp nghỉ hưu, mối quan tâm của họ thường chuyển từ tổng tài sản và tỷ suất lợi nhuận sang mối quan tâm về việc tài sản của họ sẽ tạo ra bao nhiêu thu nhập hàng năm”. “Điều này được cho là mối quan tâm lớn nhất của người về hưu, đó là nỗi sợ hết tiền.”
Ông nói, rủi ro về tuổi thọ có thể được giảm bớt hoặc ít nhất là giảm thiểu bằng cách sử dụng số tiền thu được của bạn để mua một niên kim thu nhập được đảm bảo.
Tourin cho biết:“Những kế hoạch này thậm chí có thể được thiết kế để cung cấp thu nhập đảm bảo cho cuộc sống của cả hai vợ chồng, miễn là không có nhu cầu thanh khoản, niên kim thu nhập có thể là một chiến lược tuyệt vời để mang lại hiệu quả”. ( Tìm hiểu thêm: Niên kim hoạt động như thế nào?)
Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cũng có thể đóng một vai trò có giá trị trong việc lập kế hoạch hưu trí, cung cấp tăng trưởng miễn thuế, giá trị tiền mặt mà từ đó thu được khi lợi nhuận danh mục đầu tư của bạn giảm và lợi ích lập kế hoạch bất động sản. [3] ( Tìm hiểu thêm: Bảo hiểm nhân thọ có thể giúp bạn như thế nào khi về hưu)
Máy tính tiền hưu trí của MassMutual có thể giúp bạn xác định xem bạn có đang đi đúng hướng cho mục tiêu tiết kiệm khi nghỉ hưu hay không.
Tiền thu được từ bất động sản cũng có thể được sử dụng để mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn, có thể giúp bảo vệ khoản tiết kiệm của bạn và bảo toàn tài sản của bạn cho những người thừa kế của bạn. Một số công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp các hợp đồng bảo hiểm trọn đời với những người đi xe cung cấp quyền lợi chăm sóc dài hạn.
Sử dụng tốt số tiền thu được của bạn
Nếu bạn không định chuyển số tiền thu được từ bất động sản của mình vào bất động sản tiếp theo khi bạn bán nhà, bạn phải quyết định nơi để số tiền thu được của mình.
Tùy thuộc vào hoàn cảnh tài chính của bạn, bạn có thể trả bớt nợ, đầu tư để tăng trưởng hoặc bổ sung cho quỹ hưu trí của mình. Bạn cũng có thể cân nhắc mua các sản phẩm để bảo vệ bản thân và những người thân yêu của mình, bao gồm cả niên kim, bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm chăm sóc dài hạn.
Bằng cách hợp tác chặt chẽ với một chuyên gia tài chính đáng tin cậy, bạn có thể có vị trí tốt hơn để tạo ra một kế hoạch giúp bạn đạt được mục tiêu của mình.
Hammond cho biết:“Cũng giống như việc sử dụng hệ thống GPS trong ô tô của bạn, bước đầu tiên là xác định điểm đến. “Từ đó, chúng tôi có thể xem bạn đang ở đâu và làm thế nào bạn có thể tạo ra một con đường rõ ràng từ nơi bạn đang ở đến nơi bạn muốn đi. Cũng như với GPS, vai trò của tôi với tư cách là một huấn luyện viên tài chính không chỉ là cung cấp đường đi, mà còn chỉ ra những trở ngại và thách thức mà bạn có thể nhìn thấy hoặc có thể không nhìn thấy dọc theo tuyến đường. Dựa trên con đường và điểm đến, chúng tôi có thể đưa ra hướng dẫn về cách tốt nhất để đầu tư quỹ, cho dù đó là quỹ bảo thủ hay theo định hướng tăng trưởng. ”