Thanh toán bằng đồ nhựa là một thói quen khó bỏ. Đó là một sự thật khó chịu mà ai cũng nghĩ đến.
Theo số liệu thống kê từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, khoản nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán của Mỹ hiện ở mức khoảng 825 tỷ USD. Ở cấp độ thực tế, hộ gia đình mắc nợ trung bình nợ $ 6,006 nợ thẻ tín dụng, trung bình phải trả gần $ 1,029 tiền lãi hàng năm, theo một nghiên cứu gần đây từ công ty tài chính cá nhân NerdWallet. 2
Mức chi tiêu, đặc biệt là những khoản liên quan đến mua hàng bằng thẻ tín dụng, tăng và giảm theo sức khỏe của nền kinh tế. Trong suốt một thập kỷ thị trường tăng giá sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, niềm tin của người tiêu dùng đã tăng lên cùng với số dư thẻ tín dụng. Tuy nhiên, những người có nợ hộ gia đình cao và không có quỹ khẩn cấp, phải đối mặt với khó khăn tài chính nghiêm trọng nhất khi đại dịch coronavirus tấn công vào đầu năm 2020.
Trong tương lai, các chuyên gia tài chính sẽ đưa ra lời khuyên về cách quản lý nợ thẻ tín dụng bằng cách tìm hiểu và ngăn chặn nợ ngay từ đầu.
Vấn đề nợ thẻ tín dụng:Một chiếc bánh pizza 1.000 đô la
Cắt nợ, nhưng không thay đổi các hoạt động khiến bạn mắc nợ, là vô nghĩa. Xem những gì bạn đang mua và lý do tại sao. Bạn có thể nghĩ rằng bạn đã chi 40 đô la khi tính một vài chiếc bánh pizza từ tiệm bánh pizza địa phương của mình, nhưng nếu bạn phải mất 5 năm để trả hết nợ, thì chiếc bánh pizza của bạn có thể sẽ khiến bạn phải trả 1.000 đô la.
Brent Neiser, CFP® và giám đốc cấp cao của các chương trình chiến lược và liên minh tại tổ chức phi lợi nhuận National Endowment for Financial Education (NEFE) cho biết. Các khoản phí cho các mặt hàng mà bạn không bao giờ muốn trả lãi phải được gắn cờ.
“Khi mọi người thực sự hiểu điều gì đã khiến họ mắc nợ ngay từ đầu, họ sẽ ít có khả năng mua những hình thức tín dụng tương tự trong tương lai,” ông nói.
Cách giảm nợ thẻ tín dụng
Lập danh sách những gì bạn nợ hàng tháng trên mỗi thẻ và tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của thẻ. Hãy ghi nhớ mục tiêu cụ thể để cắt giảm nợ như:“Tôi muốn trả trên mức tối thiểu là 50 đô la mỗi tháng cho mỗi thẻ” hoặc “Tôi muốn trả hết thẻ tín dụng của mình trong sáu tháng.”
Thanh toán mức tối thiểu cho mọi thứ ngoại trừ thẻ có lãi suất cao nhất, mà bạn phải trả nhiều hơn. Hoặc thanh toán nhiều hơn trên thẻ mà bạn nợ ít nhất, NEFE’s Neiser đề xuất. Bằng cách đó, bạn đã thanh toán hoàn toàn một số thẻ và cảm thấy như mình đã tiến bộ. Sau khi một thẻ cụ thể được thanh toán hết, hãy giữ tài khoản mở, nhưng không sử dụng nó và bạn sẽ tăng khả năng tín dụng của mình - hoặc tổng số tiền bạn đã được cung cấp tín dụng - dài hạn.
Trong khi đó, thanh toán và đóng tài khoản trên thẻ tín dụng dễ bị cám dỗ nhất:Thẻ từ các cửa hàng bách hóa hoặc cửa hàng điện tử, thường gửi phiếu giảm giá hoặc các chương trình khuyến mãi khác, cũng như thẻ tín dụng cung cấp cho bạn dặm bay hoặc các ưu đãi khác. Việc hoán đổi các thẻ thích hợp này để lấy các thẻ tín dụng truyền thống hơn được liên kết với các tổ chức tài chính lớn hoặc liên minh tín dụng tiêu dùng có thể giúp bạn chi tiêu ít hơn.
Hãy lưu ý rằng việc đóng các hạn mức tín dụng hiện có sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn một chút trong ngắn hạn, vì nó làm giảm khả năng tín dụng của bạn. Nhưng Neiser cho biết nó sẽ cải thiện mối quan hệ của bạn với tiền và thẻ tín dụng về lâu dài, cải thiện thói quen chi tiêu và cuối cùng là khả năng tín dụng của bạn.
Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) yêu cầu ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn nhất - Experian, TransUnion và Equifax - cung cấp cho người tiêu dùng một báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm. Để có được của bạn, hãy truy cập trang web trung tâm của ba cơ quan đã thiết lập tại dailyCreditReport.com.
Tránh những cái gọi là cơ quan hợp nhất nợ; nhiều người gây hiểu lầm hoặc gian lận. Thay vào đó, hãy tìm sự trợ giúp của các cố vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp bạn cắt nợ và tạo ngân sách. Hãy thử National Foundation for Credit Counselling.
Hoặc xem Ủy ban Thương mại Liên bang, cơ quan bảo vệ người tiêu dùng của quốc gia, nơi cung cấp các mẹo về việc chọn nhân viên tư vấn tín dụng, đối phó với nợ và giải quyết nợ thẻ tín dụng
Cách tránh nợ thẻ tín dụng
Lập kế hoạch cho thời điểm xấu và các khoản chi tiêu bất ngờ trong hiện tại là một phần quan trọng để tránh các vấn đề nợ thẻ tín dụng trong tương lai.
Các chuyên gia đồng ý rằng mọi người nên có một quỹ khẩn cấp. Theo cách đó, nếu bạn gặp rắc rối một lần nữa, tốt hơn là rút tiền ra khỏi quỹ đó hơn là thêm vào khoản nợ thẻ tín dụng của bạn.
Nhưng cũng cần biết rằng bạn sẽ già đi và có thể gặp các vấn đề về sức khỏe. Nếu không có sự chuẩn bị, những phát triển này thường khiến mọi người chuyển sang sử dụng thẻ tín dụng của họ và sau đó gánh nặng nợ thẻ tín dụng.
Nếu bạn là một phần của lực lượng lao động toàn thời gian, hãy tận dụng kế hoạch nghỉ hưu của công ty nếu có. Nếu không hoặc bạn là người làm việc theo hợp đồng hoặc làm việc tự do, bạn nên thành lập ngân hàng của riêng mình thông qua ngân hàng của bạn hoặc bằng cách làm việc với một chuyên gia tài chính.
Ngoài ra, bạn nên tận dụng bảo hiểm y tế và bảo hiểm tàn tật, được cung cấp thông qua chủ lao động của bạn hoặc một cách độc lập. Chi phí y tế đột ngột là nguyên nhân hàng đầu dẫn đến phá sản cá nhân. 3 Và, nếu bạn mới bắt đầu sự nghiệp của mình, khả năng bạn bị ốm hoặc bị thương quá nặng để làm việc trước tuổi nghỉ hưu là 1/4. 4
Nếu bạn có một gia đình hoặc những người phụ thuộc vào bạn và tài chính của bạn tốt, bảo hiểm nhân thọ cũng là một cái gì đó để xem xét. Bên cạnh những cung cấp bảo hiểm nhân thọ bảo vệ, một số loại cũng cung cấp một nguồn tiền trong tương lai, mặc dù có một số hậu quả tiêu cực trong một số trường hợp nhất định. Quyết định loại bảo hiểm nhân thọ nào phù hợp với bạn phụ thuộc vào hoàn cảnh của bạn. (Tìm hiểu thêm tại đây).
Tất nhiên, việc đóng góp vào tài khoản hưu trí và đóng phí bảo hiểm sẽ làm giảm thu nhập khả dụng ngay lập tức của bạn. Nhưng việc thực hiện những động thái như vậy ngay bây giờ có thể giúp bạn xử lý các chi phí trong tương lai mà nếu không sẽ đẩy bạn vào tình trạng ràng buộc thẻ tín dụng.
“Ý tưởng là sống thấp hơn một chút so với khả năng của bạn, không phải trong khả năng của bạn,” Neiser nói. “Bằng cách đó, bạn có một mức độ an toàn.”