Với việc lãi suất cao hơn đang được giữ lại, người tiêu dùng sẽ phải trả nhiều hơn cho các khoản vay mua ô tô, nợ thẻ tín dụng và thế chấp trong những tháng tới, nhưng những người có quỹ khẩn cấp trích lập cũng có thể kiếm được nhiều tiền hơn tại ngân hàng.

Thật vậy, môi trường lãi suất tăng tác động khác nhau đến người tiêu dùng tùy thuộc vào việc họ là người đi vay hay người tiết kiệm.

Bruce McClary, phát ngôn viên của National Foundation for Credit Counseling có trụ sở tại Washington, D.C, cho biết:“Khi lãi suất tăng lên, sẽ có một hiệu ứng gợn sóng có khả năng dẫn đến việc tăng lãi suất đối với các sản phẩm có lãi suất thay đổi. trường hợp, nó không phải là một thay đổi quá lớn, nhưng ngay cả những mức tăng không đáng kể nhất cũng có thể có tác động lớn đến ngân sách vốn rất eo hẹp. ”

Nhiều nhà kinh tế dự đoán rằng Cục Dự trữ Liên bang sẽ tăng lãi suất ít nhất ba lần vào năm 2022 - và với tốc độ nhanh hơn nhiều so với dự kiến ​​ban đầu. Thật vậy, Fed gần đây đã báo hiệu rằng họ có thể bắt đầu nỗ lực vào tháng 3 để chống lại lạm phát gia tăng và yêu cầu ngân hàng trung ương giảm lãi suất một lần nữa nếu nền kinh tế suy thoái.

Lãi suất giảm kích thích tăng trưởng kinh tế bằng cách làm cho các doanh nghiệp và người tiêu dùng vay tiền để trả cho những thứ như thiết bị văn phòng và ô tô mới rẻ hơn. Nhưng lãi suất thấp cũng có thể khuyến khích bội chi và đầu tư thiếu khôn ngoan, dẫn đến hoạt động kinh tế kém hiệu quả và lạm phát. Fed sử dụng biện pháp kiểm soát lãi suất để cố gắng đạt được sự cân bằng giữa tăng trưởng kinh tế và lạm phát.

Lãi suất giảm nhỏ giọt

Lãi suất quỹ liên bang, là tỷ giá mà các ngân hàng tính phí cho nhau khi cho vay qua đêm, tác động gián tiếp đến người tiêu dùng, nhưng sâu sắc theo thời gian.

Làm sao? Các ngân hàng thương mại sử dụng tỷ lệ này làm chuẩn để đặt ra lãi suất cơ bản của riêng mình, từ đó quy định lãi suất đối với hầu hết các khoản vay mua nhà và hạn mức tín dụng, thẻ tín dụng, cho vay mua ô tô và cho vay cá nhân - thậm chí một số khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ.

Một người đi vay thực hiện một khoản vay cá nhân trong 5 năm với giá 25.000 đô la với lãi suất 4,5% sẽ nợ 466 đô la hàng tháng và phải trả tổng cộng 2.965 đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay. Thay vào đó, nếu tỷ lệ đó là 5,5% - cao hơn 1% - thì người đi vay đó sẽ nợ 478 đô la hàng tháng và phải trả tổng cộng 3.652 đô la tiền lãi.

Do đó, việc tăng lãi suất làm giảm số tiền người vay có thu nhập tùy ý để mua sắm không cần thiết, bao gồm các kỳ nghỉ, bữa ăn nhà hàng và hàng hóa xa xỉ. Nó cũng ảnh hưởng đến số tiền họ có thể chi trả cho các khoản chi phí cố định, ảnh hưởng đến nền kinh tế.

Neil Maxwell, một chuyên gia tài chính của Maxwell Wealth Planning ở Parker, Colorado, cho biết:“Khi lãi suất bắt đầu tăng lên, nó sẽ ảnh hưởng đến việc mọi người có thể mua được bao nhiêu ngôi nhà, và do đó giá nhà sẽ giảm xuống hoặc trì trệ”. biến động giúp giữ cho nền kinh tế lành mạnh. “Nó là một phần của chu trình. Không có gì tồn tại mãi mãi. ”

Chi phí của các khoản vay mới và nợ lãi suất thay đổi sẽ tăng

Điều quan trọng cần lưu ý là lãi suất tăng chỉ ảnh hưởng đến những người đi vay mới và những người đang có nợ lãi suất thay đổi hiện tại, chẳng hạn như các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), hạn mức tín dụng sở hữu nhà và số dư thẻ tín dụng.

Nếu bạn đã sở hữu một ngôi nhà có thế chấp lãi suất cố định, có khoản vay mua nhà có lãi suất cố định hoặc có khoản vay dành cho sinh viên liên bang (hầu hết trong số đó có lãi suất cố định), biến động lãi suất sẽ không ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn.

McClary cho biết:“Bất kỳ ai có số dư thẻ tín dụng và bất kỳ ai đang cân nhắc việc đăng ký một hạn mức tín dụng hoặc khoản vay thế chấp mới nên theo dõi chặt chẽ mức lãi suất đang hướng đến. “Luôn luôn là một ý kiến ​​hay khi cho rằng mọi thứ có thể thay đổi theo hướng này hay hướng khác và chuẩn bị cho điều đó.”

Đặc biệt, các chủ nhà hiện tại có ARM nên đảm bảo rằng họ có đủ khả năng tài chính để có thể chịu được các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nếu lãi suất tiếp tục tăng.

Một số chuyên gia tài chính đề nghị các chủ nhà cân nhắc tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp lãi suất cố định ARM hoặc lãi suất cao hơn ngay bây giờ, trong khi lãi suất vẫn ở mức thấp trong lịch sử, nhưng McClary cho biết các quyết định liên quan đến các khoản vay dài hạn không bao giờ được quyết định bởi biến động lãi suất.

Ông nói, một refi chỉ có ý nghĩa nếu bạn dự định ở lại ngôi nhà của mình đủ lâu để bù đắp các chi phí đóng cửa liên quan - thường được gọi là điểm hòa vốn. Các yếu tố khác bao gồm tỷ lệ bạn hiện đang trả, tác động đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn và liệu điểm tín dụng của bạn có thay đổi kể từ khi bạn bị khóa khoản vay hay không, điều này sẽ ảnh hưởng đến lãi suất mà các ngân hàng có thể sẽ tính phí bạn cho một khoản vay mới.

Paul Golden, phát ngôn viên của tổ chức phi lợi nhuận National Endowment for Financial Education ở Denver, Colorado, cho biết trong một cuộc phỏng vấn, lời khuyên tương tự cũng đúng đối với những người muốn mua một chiếc ô tô mới, một ngôi nhà hoặc vay một khoản vay cá nhân.>

Mặc dù chi phí đi vay có thể sẽ tăng lên khi Fed tăng lãi suất, nhưng người tiêu dùng nên tập trung vào việc kiểm soát tỷ lệ nợ trên thu nhập của họ.

Theo Golden, lý tưởng nhất là bạn muốn chi phí nhà ở, khoản tiết kiệm và nghĩa vụ nợ hàng tháng hấp thụ khoảng 30% mỗi thu nhập hàng tháng của bạn. 10 phần trăm còn lại cung cấp cho ngân sách của bạn một khoảng trống nhỏ.

Nợ thẻ tín dụng

Người tiêu dùng có số dư thẻ tín dụng nên đặc biệt thận trọng trong tương lai, vì hầu hết các thẻ có tỷ giá thay đổi đều được gắn với tỷ giá cơ bản và nhiều mức phí từ 18% trở lên.

Các hộ gia đình có khoản nợ thẻ tín dụng quay vòng có số dư trung bình là $ 6,006, theo trang web tiêu dùng NerdWallet.com. Các hộ gia đình đó đã trả trung bình 1,029 đô la tiền lãi vào năm 2021, năm gần đây nhất mà dữ liệu có sẵn. ¹

Đặc biệt cẩn thận với các thẻ bán lẻ cung cấp lãi suất trêu ghẹo 0% trong 12 đến 24 tháng đầu tiên. Những người đi vay không hoàn trả đầy đủ số dư của mình khi thời gian gia hạn kết thúc có thể bị tính lãi suất hồi tố.

McClary cho biết:“Đúng là rất nhiều người có thẻ tín dụng lãi suất thay đổi có thể gặp rắc rối nếu lãi suất điều chỉnh tăng lên và họ không thể tạo ra những thay đổi đáng kể trong các lĩnh vực khác trong ngân sách của họ. “Đó thực sự là một vấn đề của việc lập kế hoạch trước và xem xét các điều khoản của thẻ tín dụng khi tài khoản được mở. Hãy nghĩ xem điều đó sẽ như thế nào nếu tỷ giá tăng và cung cấp cho mình một phạm vi tài chính để hoạt động. ”

Lợi tức tiết kiệm tốt hơn - có thể

Tuy nhiên, lãi suất cao hơn không phải là tất cả các tin xấu.

Những người tiết kiệm gửi tiền quỹ khẩn cấp của họ vào ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng, hoặc mua quỹ thị trường tiền tệ và Chứng chỉ tiền gửi (CD), có thể thấy lợi tức của họ tăng lên đáng kể.

Golden cho biết:“Điều đáng chú ý là lãi suất cao hơn đồng nghĩa với việc trả nhiều lãi hơn cho các khoản tiết kiệm, Chứng chỉ tiền gửi và thị trường tiền tệ.

Tuy nhiên, với các tài khoản tiết kiệm trung bình chỉ trả dưới 1%, đừng mong đợi một (hoặc 9) lần tăng lãi suất duy nhất có thể khiến bạn trở nên giàu có qua đêm, ông nói.

Thật vậy, lãi suất tài khoản tiết kiệm trung bình ở mức 0,6% vào tháng 1 năm 2022, theo FDIC. ²

Cũng cần lưu ý rằng các ngân hàng cũng có thể không tăng lợi tức tài khoản tiết kiệm ngay sau khi Cục Dự trữ Liên bang tăng lãi suất, hoặc bất cứ điều gì, Golden nói.

Trong môi trường lãi suất tăng, người tiêu dùng nên xem xét tác động mà lãi suất cao hơn có thể có đối với các khoản vay hiện tại của họ, khoản nợ mới mà họ dự định phải gánh và khoản tiết kiệm cá nhân của họ. Nhưng họ cần và không nên nhấn nút hoảng sợ, McClary nói.

McClary nói:“Luôn luôn có ý nghĩa khi nhìn trước mặt bạn và không đưa ra quyết định dựa trên những giả định gần như không thể đoán trước được. “Tốt hơn hết là bạn nên chú ý đến lối sống của mình, cách bạn đang sử dụng tín dụng và số tiền bạn đang tiết kiệm hơn là quá tập trung vào xu hướng lãi suất đang hướng tới.”