Những tiếc nuối. Những quyết định tồi tệ. Cơ hội bị bỏ lỡ… bạn đã cân nhắc đến cái giá phải trả của những lựa chọn - tài chính, giáo dục, lãng mạn - bạn đã thực hiện trong suốt cuộc đời mình chưa?
Cho dù đó là chuyên ngành bạn đã chọn ở trường đại học, sự nghiệp bạn bắt đầu, hay người bạn đời mà bạn đã ổn định, tất cả chúng ta đều có những quyết định trong cuộc sống mà theo nhận thức sâu sắc, chúng ta có thể ước rằng chúng ta đã quyết định theo cách khác. Chúng tôi thậm chí có thể đã nhận được lời khuyên từ những người thân yêu, người cố vấn hoặc những người có ảnh hưởng khác - những người có kinh nghiệm và quan điểm - mà chúng tôi ước rằng chúng tôi đã lắng nghe kỹ hơn một chút.
Chuyên gia tài chính giúp bạn trò chuyện với tương lai của mình, để bạn đưa ra các quyết định tài chính ngay hôm nay mà bạn sẽ biết ơn trong tương lai.
Thật vậy, một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn đạt được tương lai tốt đẹp hơn bằng cách:
Họ có thể làm được điều này nhờ kinh nghiệm làm việc với khách hàng ở nhiều độ tuổi và sự hiểu biết sâu sắc về các vấn đề tài chính sẽ thể hiện khác nhau theo thời gian. Họ có thể giúp thảo luận về những gì bạn có thể sẽ quan tâm nhất trong nhiều thập kỷ kể từ bây giờ và chỉ đạo việc đưa ra quyết định của bạn một cách phù hợp ngay hôm nay.
Tom Henske, một đối tác của Lenox Advisors ở Thành phố New York, cho biết:“Tôi nghĩ rằng nơi mà các chuyên gia tài chính cho vay nhiều nhất trong một mối quan hệ là trong giai đoạn tìm hiểu thực tế ban đầu. “Mặc dù hầu hết khách hàng tham gia vào phần này của quy trình nghĩ rằng nó đơn giản như việc cung cấp bảng cân đối kế toán cho chuyên gia tài chính của họ, nơi giá trị thực sự xuất hiện là hiểu lý do tại sao mọi thứ được thiết lập theo cách họ có.”
Tuy nhiên, làm việc với một chuyên gia không phải là miễn phí. Tùy thuộc vào người bạn làm việc cùng, bạn có thể bị tính phí hàng năm dựa trên số dư đầu tư của bạn hoặc họ có thể kiếm được hoa hồng cho các sản phẩm mà họ đề xuất, chi phí được tính vào cấu trúc phí của các sản phẩm đó. Mà đặt ra câu hỏi, nó có giá trị nó không? Hay bạn nên thử tự làm?
“Hầu hết khách hàng có thể làm công việc mà chúng tôi làm, nhưng hầu hết không có thời gian, sở thích hoặc chuyên môn để tự mình làm việc đó,” theo Brock Jolly, chuyên gia tài chính của Veritas Financial tại Vienna, Virginia, kiêm thủ quỹ của Hiệp hội Cố vấn Tài chính và Bảo hiểm Quốc gia (NAIFA). “Trong hầu hết các trường hợp, khách hàng không biết những gì họ không biết và các kế hoạch hiện tại của họ không hiệu quả và các chiến lược quản lý rủi ro cần được cải thiện.”
Cũng giống như bạn sẽ không cố gắng thực hiện công việc điện tại nhà của mình nếu không có nhiều kinh nghiệm, việc cố gắng lập kế hoạch tài chính cho tương lai của bạn mà không có sự trợ giúp của chuyên gia có thể là điều không khôn ngoan. Tiết kiệm ngắn hạn về phí có thể nhanh chóng bị lu mờ bởi những tính toán sai lầm trong dài hạn tốn kém.
Bất kể sự nhạy bén về tài chính của bạn như thế nào, các chuyên gia tài chính thường gia tăng giá trị theo ba cách:
Giúp bạn tiết kiệm đủ
Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu cho những mục tiêu lớn như nghỉ hưu là một con số khó xác định. Việc xác định con số đó đòi hỏi người ta phải đưa ra các giả định về lợi nhuận thị trường, chi phí trong tương lai, thời gian diễn ra các sự kiện, tình trạng sức khỏe tốt, việc làm, v.v. và sau đó thường xuyên kiểm tra và điều chỉnh dựa trên cách thực tế diễn ra - đôi khi khác biệt đáng kể. Các sự kiện lớn như sự thay đổi của thị trường, thời kỳ thất nghiệp, ly hôn, có con và những sự kiện khác có thể thay đổi đáng kể cách bạn tiếp cận tài chính của mình. ( Tìm hiểu thêm :3 lần khi bạn có thể cần hướng dẫn tài chính)
Henske cho biết:“Chúng tôi biết rằng một số biến số sẽ thay đổi kết quả cuối cùng mà bạn thấy trong kế hoạch của mình. “Đây là một bài tập tương tự như khi bạn cho con bạn chơi bowling khi chúng còn nhỏ. Bạn dựng lên 'những tấm cản của máng xối,' và khi họ lăn bóng xuống làn đường, nó chắc chắn sẽ đi quá xa sang trái hoặc phải, nhưng bạn đã thiết lập một môi trường mà cuối cùng nó sẽ đi đến cuối và chạm vào các chốt. "
Tự hỏi làm thế nào bạn có thể tiết kiệm đủ cho tương lai với tất cả các nhu cầu tài chính của hiện tại? Jim Ginnane của Planned Futures Financial Group, LLC, ở Amherst, New York, cho biết:“Giá trị thiết yếu của một chuyên gia lành nghề là giúp khách hàng tìm được tiền để thực hiện các mục tiêu và chiến lược bảo hiểm của họ. “Trong nhiều trường hợp, chúng tôi có thể giúp mọi người tìm tiền bằng cách điều chỉnh cách họ hiện đang chi tiêu / tiết kiệm / đầu tư. Nó đòi hỏi trình độ chuyên môn cao để cho phép khách hàng cải thiện tương lai của họ mà không cần thêm tiền từ túi. ”
Huấn luyện bạn vượt qua những thăng trầm
Một số chuyên gia tài chính đã mô tả vai trò của họ tương tự như một nhà trị liệu, giúp khách hàng duy trì hành trình trong thời kỳ suy thoái thị trường hoặc quản lý rủi ro trong thời điểm thành công về mặt tài chính.
Nổi tiếng trong ngành dịch vụ tài chính, một cuộc khảo sát nhà đầu tư hàng năm do công ty nghiên cứu Dalbar thực hiện đã làm sáng tỏ hành vi xấu có thể khiến ai đó phải trả giá. Ví dụ:trong 20 năm qua kết thúc vào năm 2019, nhà đầu tư quỹ cổ phần trung bình đã có lợi nhuận 4,25%, trong khi chỉ số S&P 500 trả lại 6,06%. 1 Lời giải thích cho khoảng cách đó là thời điểm thị trường, với việc các nhà đầu tư hành động phi lý bằng cách đầu tư nhiều hơn trong khi cổ phiếu đang hoạt động tốt (và do đó đắt hơn) hoặc bán trong thời kỳ thị trường suy thoái (khi cổ phiếu có thể rẻ hơn tương đối). Không làm gì cả và duy trì khóa học đã chứng minh nhiều lần là một chiến lược chiến thắng so với việc cố gắng tính thời gian trên thị trường.
Jolly chia sẻ:“Chúng tôi có một khách hàng đã sẵn sàng bán mọi thứ mà cô ấy đã đầu tư vào ngày 5 tháng 3 năm 2009. “Chúng tôi đã thuyết phục cô ấy không nên vào một trong những thời điểm khó khăn nhất trong lịch sử thị trường chứng khoán, vì thị trường đã giảm hơn 50% vào thời điểm đó so với mức cao của nó vào năm 2007. Cô ấy đã làm theo lời khuyên của chúng tôi; thị trường quay đầu vào ngày 9 tháng 3 và từ ngày 9 tháng 3 năm 2009 đến cuối năm 2019, giá trị danh mục đầu tư của cô ấy đã tăng gần gấp ba lần. ”
Hành vi của con người đã được xác định là quan trọng trong các kết quả của nhà đầu tư đến nỗi một lĩnh vực gọi là “kinh tế học hành vi” đã xuất hiện, nằm ở đâu đó giữa lĩnh vực tâm lý học và kế hoạch tài chính. Hai nhà tiên phong trong lĩnh vực này, Daniel Kahneman và Amos Tversky, đã tiến hành nghiên cứu và viết về những thành kiến và kinh nghiệm học thúc đẩy việc đưa ra quyết định của chúng tôi. Giải thích cho nghiên cứu này bắt đầu từ những năm 1970 và cuối cùng dẫn đến giải Nobel Khoa học Kinh tế năm 2002, cuốn sách “Suy nghĩ, Nhanh và Chậm” của họ mô tả các khái niệm như thiên vị gần đây, nơi tâm trí của chúng ta vẫn bị neo trong các sự kiện gần đây, che khuất quan điểm của chúng ta về những rủi ro lịch sử đã chứng minh là có thể. 2 Một kết quả đột phá khác trong công việc của họ là sự ra đời của “lý thuyết triển vọng”, cho thấy cách mọi người tránh thua lỗ và tìm kiếm chiến thắng chắc chắn, phản bác lại hành vi đã từng hoạt động tốt trên thị trường chứng khoán. Với nghiên cứu này làm bối cảnh, nhiều chuyên gia tài chính hiện đại tìm cách nhận ra những thành kiến cố hữu có thể cản trở việc thực hiện kế hoạch đúng đắn.
Khung Alpha của Vanguard’s Advisor đã nghiên cứu giá trị gia tăng do một chuyên gia tài chính thực hiện. Bởi vì các chuyên gia tài chính giúp các nhà đầu tư thực hiện nhiều phương pháp và phương pháp tốt nhất, Vanguard kết luận rằng, đối với nhiều nhà đầu tư, việc huấn luyện hành vi của một chuyên gia tài chính đã giúp họ nhận ra lợi nhuận lớn hơn mức họ có thể có bằng cách thực hiện một mình.
Một nghiên cứu phổ biến khác từ Morningstar đề cập đến việc lập kế hoạch thu nhập khi nghỉ hưu, nhằm giúp người về hưu chi tiêu tối ưu tài sản và tối đa hóa lối sống. Đây có thể là một thách thức, liên quan đến một số yếu tố, vì nhiều người về hưu ngày nay chủ yếu dựa vào tài sản được đầu tư thay vì lương hưu của các thế hệ trước. Một chuyên gia tài chính có thể giúp các nhà đầu tư kết hợp những yếu tố này vào kế hoạch nghỉ hưu của họ, những người này có thể tiêu hết tài sản của họ do lo sợ hết tiền.
Tiền hậu vệ của bạn để phát tài chính
Một chuyên gia tài chính thường có kiến thức về nhiều chủ đề khác nhau, chẳng hạn như đầu tư, bảo hiểm, lập kế hoạch thuế, các vấn đề pháp lý, lập kế hoạch kinh doanh và động lực gia đình. Mặc dù mỗi lĩnh vực này đều có các chuyên gia của riêng mình, nhưng việc phối hợp tư vấn giữa họ có thể khó khăn, với các khuyến nghị có thể mâu thuẫn nhau cản trở tiến trình.
“Trừ khi họ của bạn là Rockefeller hoặc Buffett, có lẽ bạn chưa bao giờ có người môi giới chứng khoán, đại lý bảo hiểm, nhà môi giới thế chấp, CPA, luật sư, người kế toán và người lập kế hoạch tài chính ở cùng một phòng,” Jolly nói. “Công việc của chúng tôi là đóng vai trò trung gian trong nhiều chức năng này và cung cấp giám sát khi thích hợp, đảm bảo rằng tất cả các thành phần trong kế hoạch tài chính của bạn hoạt động cùng nhau.”
Việc phân loại thông qua vô số các tùy chọn và chiến lược đầu tư có sẵn cũng có thể khiến nhà đầu tư quay cuồng. Ngay cả khi đã nghiên cứu kỹ lưỡng, người ta vẫn có thể tự hỏi liệu họ đang bỏ lỡ cơ hội hay đang hành động theo cách hiệu quả nhất. Sự khác biệt cơ bản giữa nhiều hình thức tiết kiệm là việc xử lý thuế đối với phương tiện tài chính đang được sử dụng.
“Người ta thường hiểu rằng đa dạng hóa đầu tư là một chiến lược thông minh để xây dựng danh mục đầu tư hưu trí. Điều quan trọng không kém là phải đa dạng hóa thuế - một số thuế được hoãn lại, một số bị đánh thuế như lãi vốn và một số miễn thuế, ”Ginnane nói.
Một chuyên gia tài chính có vị trí duy nhất để đặt những câu hỏi phù hợp và giúp đảm bảo rằng tất cả các chiến lược đang hoạt động song song với nhau để hướng tới các mục tiêu chung. Henske giải thích rằng “khách hàng đôi khi cần nghe chính họ nói to để thực sự hiểu những gì đang diễn ra trong đầu họ. Hành động đơn giản là nói to mọi thứ giúp họ nhận ra khoảng cách giữa công việc họ đã thực hiện trong kế hoạch từ trước đến nay và nơi họ thực sự muốn trở thành. ”
Tìm người của bạn
Cuối cùng, một chuyên gia tài chính có thể giúp bạn xác định cách đảm bảo tương lai của mình và bảo vệ những người bạn yêu thương. Thông tin chi tiết thường không trở nên rõ ràng cho đến khi thảm họa xảy ra và các quyết định tồi có thể cản trở sự phát triển của một chiến lược vững chắc khác. Cũng như những nỗ lực khác trong cuộc sống, có một bên thứ ba khách quan ở bên bạn có thể giúp bạn đưa ra quyết định mà bạn có thể chưa cân nhắc đến.
“Đã có vô số lần trong sự nghiệp của tôi mà tôi đã giúp ai đó thực hiện hành động đối với một điều gì đó mà họ không thể tự mình làm được. Nếu chúng tôi không thể thúc đẩy khách hàng hành động, nỗ lực của chúng tôi không hơn gì một bài tập học thuật, nơi khách hàng học được điều gì đó nhưng không làm gì để cải thiện tình hình của họ, ”Ginnane giải thích.
Để tìm một chuyên gia tài chính phù hợp, hãy thực hiện một số thẩm định. Với các sự kiện thế giới gần đây, hầu hết các chuyên gia tài chính đều được trang bị và vui mừng sắp xếp một hội nghị video giới thiệu ngắn. Tìm kiếm thông tin xác thực trong ngành và sự tham gia vào cộng đồng. Hãy hỏi về nhóm của họ, vì nhiều người sẽ làm việc như một phần của một nhóm chuyên gia lớn hơn - giống như bác sĩ chăm sóc chính của bạn có các chuyên gia trong mạng lưới của họ để dựa vào. Tìm kiếm để hiểu cách chúng hoạt động. Một số sẽ đưa ra lời khuyên liên tục với một khoản phí, trong khi những người khác tập trung vào việc giúp bạn triển khai các sản phẩm như một phần trong kế hoạch của bạn.
Henske nói:“Không có việc gì phải làm khi nghỉ hưu. Tương tác với một huấn luyện viên tài chính sớm trong trò chơi có thể tạo nên sự khác biệt cuối cùng.
Bạn không có chuyên gia tài chính? Bạn có thể tìm thấy một cái ở đây.