Đại dịch coronavirus không chỉ là một cuộc khủng hoảng sức khỏe cộng đồng. Đó là một quả bóng kinh tế. Kể từ những trường hợp đầu tiên được báo cáo trên đất Mỹ vào đầu năm 2020, COVID-19 đã gây ra cả một cuộc suy thoái toàn cầu và một sự phục hồi thiết lập kỷ lục. Nó góp phần vào tỷ lệ thất nghiệp cao nhất của Hoa Kỳ kể từ cuộc Đại suy thoái, khiến các doanh nghiệp điêu đứng và các gia đình gặp khó khăn về tài chính. Tính đến cuối năm 2021, vẫn còn ít hơn 5 triệu việc làm so với tháng 2 năm 2020. 1
Cổ phiếu đã trải qua một chuyến đi hoang dã của riêng chúng. Đại dịch ban đầu quét sạch hơn 11 nghìn tỷ đô la của cải, nhưng Phố Wall nhanh chóng ổn định khi các biện pháp khóa cửa được dỡ bỏ và vắc-xin được giới thiệu, đạt mức cao nhất mọi thời đại vào tháng 1 năm 2022. Nhưng các nhà đầu tư hiện đang lo sợ về một mối đe dọa mới:sự gia tăng "lạm phát Covid" phần lớn là do sự gián đoạn chuỗi cung ứng đang diễn ra khi các biến thể COVID tăng đột biến. Trong bối cảnh kinh tế không chắc chắn, vẫn chưa rõ các hộ gia đình bị ảnh hưởng nặng nề nhất bởi đại dịch có thể mất bao lâu để có thể ổn định lại tài chính, nhưng chúng tôi biết từ kinh nghiệm trước đây với các cuộc khủng hoảng kinh tế rằng có những bước mà các gia đình có thể thực hiện ngày nay để có khả năng khôi phục tình trạng tài chính của họ nhanh hơn.
Trong một cuộc phỏng vấn, Tim Essman, chuyên gia tài chính của West Coast Wealth Strategies and Insurance Solutions tại San Diego cho biết:“Cho dù hiện tại bạn đang ở đâu, luôn có một con đường hướng tới sự phục hồi. “Chìa khóa là đảm bảo rằng bạn đã có sẵn các phần cơ bản và bạn biết các bước tiếp theo.”
Các bước đó bao gồm:
Dưới đây là cái nhìn sâu hơn về từng bước.
Giữ bình tĩnh
Nếu bạn đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu hoặc đầu tư vào tài khoản môi giới, số dư tài khoản trong tương lai của bạn phụ thuộc vào những gì bạn làm ngay bây giờ. Vì vậy, hãy tránh thực hiện các hành động dựa trên cảm tính hơn là lập kế hoạch theo lý trí.
Nếu bạn đã có một chương trình tiết kiệm hưu trí đang được triển khai, với việc phân bổ tài sản phù hợp với hồ sơ rủi ro và mục tiêu dài hạn của bạn, bạn có thể muốn tiếp tục thực hiện theo kế hoạch của mình.
Essman cho biết:“Cách đơn giản nhất và đã được chứng minh nhất để phục hồi nhanh nhất sau sự suy thoái của thị trường là giữ nguyên tiền đầu tư của bạn,” ông Essman nói, khuyến khích các nhà đầu tư chống lại sự cám dỗ hoảng sợ bán ra vốn thường là một sai lầm đắt giá. ( Có liên quan :Làm thế nào để tránh bị mất mát)
Hướng dẫn từ một chuyên gia tài chính đáng tin cậy là chìa khóa. Những ngày này, Essman dành phần lớn thời gian của mình để giáo dục khách hàng về tầm quan trọng của việc duy trì hành trình trong thời kỳ thị trường hỗn loạn.
Ông nói:“Tôi cho họ xem dữ liệu từ những cuộc suy thoái tồi tệ nhất mà Mỹ phải đối mặt kể từ cuộc Đại suy thoái và trong bốn trong số sáu cuộc suy thoái đó, thị trường đã phục hồi nhiều hơn trong vòng một năm,” ông nói, lưu ý bối cảnh lịch sử. “Sau đó, tôi cho khách hàng của mình thấy rằng lợi nhuận thống kê cho các nhà đầu tư trung bình trong 20 năm qua chỉ là 2,2% - thấp hơn nhiều so với lợi nhuận của những người tiếp tục đầu tư. Tại sao? Bởi vì họ sợ hãi và bán cổ phiếu của họ khi thị trường đi xuống và bỏ lỡ sự phục hồi, hoặc họ không bao giờ tham gia vào thị trường. Giờ đây, danh mục đầu tư của họ thậm chí không theo kịp với lạm phát. ”
Các nhà đầu tư trung bình không có chuyên môn cũng như không có khuynh hướng nghiên cứu các cổ phiếu riêng lẻ thường tốt hơn nên đóng góp thường xuyên vào danh mục đầu tư đa dạng hơn là cố gắng mua và bán một cách chiến lược. Các khoản đóng góp thường xuyên mà không liên quan đến hiệu quả hoạt động của Phố Wall, một chiến lược đầu tư phổ biến được gọi là tính trung bình theo chi phí đô la, là điều không cần bàn cãi và có thể hạ giá mua trung bình cho các khoản đầu tư cổ phiếu.
Essman cho biết càng nhiều nhà đầu tư tuân thủ kỷ luật đằng sau quá trình đầu tư dài hạn, thì họ càng trở nên an toàn hơn về mặt tài chính.
Thanh toán bằng thẻ tín dụng
Khi cuộc khủng hoảng COVID-19 kết thúc và bạn trở lại làm việc, bạn sẽ cần bắt đầu thanh toán mọi khoản nợ mà bạn phát sinh, bao gồm hóa đơn thẻ tín dụng và các khoản vay tài khoản hưu trí.
Một cách để bạn thoát khỏi khoản nợ nhanh hơn là sử dụng bất kỳ khoản tiền hoàn thuế nào bạn nhận được cho mục đích đó. Tiền thưởng và tiền tăng hàng năm từ chủ lao động của bạn có thể thiếu hụt trong năm nay, nhưng khi nền kinh tế phục hồi và tiền bồi thường của bạn (hy vọng) tăng lên, bạn cũng có thể sử dụng thu nhập tăng thêm đó để trang trải nợ nần.
Ngay lập tức, bạn có thể khám phá các cơ hội để cắt giảm lãng phí khỏi ngân sách của mình — bao gồm tư cách thành viên phòng tập thể dục không sử dụng, gói điện thoại di động cao cấp, các kỳ nghỉ liên quan đến du lịch và ăn tối — và hướng những khoản tiết kiệm đó để giảm số tiền bạn nợ.
Bắt đầu bằng cách trả hết món nợ mà bạn phải trả giá đắt nhất. Nói chung, điều đó có nghĩa là số dư thẻ tín dụng. Nhiều người tính phí lãi suất từ 18 phần trăm trở lên, điều này gây khó khăn cho việc tìm hiểu và hạn chế khả năng tài trợ cho các mục tiêu tài chính khác của bạn, chẳng hạn như nghỉ hưu.
Nếu bạn có nhiều số dư thẻ tín dụng, Erika Safran, chuyên gia tài chính của Safran Wealth Advisors ở New York, đề xuất chiến lược áp dụng càng nhiều thu nhập khả dụng càng tốt cho thẻ tín dụng có lãi suất cao nhất trước tiên, trong khi tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu. trên tất cả các hóa đơn thẻ tín dụng khác để tránh phí trả chậm. Sau khi thẻ đầu tiên được thanh toán hết, hãy cắt nhỏ và chuyển khoản thanh toán đó vào thẻ có lãi suất cao nhất tiếp theo cho đến khi chúng được thanh toán hết và bạn còn lại một hoặc hai thẻ tín dụng với số dư bằng không. Bạn không muốn loại bỏ tất cả vì việc sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm giúp tối ưu hóa điểm tín dụng quan trọng của bạn. ( Tìm hiểu thêm: Quản lý nợ một cách cân bằng)
Safran cũng lưu ý rằng những chủ nhà có căn nhà được đánh giá cao và nợ thẻ tín dụng đáng kể sẽ là khôn ngoan khi xem xét sử dụng hạn mức tín dụng vốn tự có nhà để thanh toán số dư của họ
Bà nói:“Tỷ giá hiện nay rất thấp nên đây là một nguồn hấp dẫn để bổ sung thu nhập thiếu hụt hoặc thanh toán các thẻ lãi suất cao.
Nhưng có một mặt trái của mọi thứ. HELOC có thể tốn kém để thiết lập và nhiều người đưa ra mức lãi suất thay đổi, vì vậy hãy chuẩn bị cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng lên nếu lãi suất tăng. Tuy nhiên, hạn chế lớn nhất khi sử dụng HELOC là khoản vay được đảm bảo bằng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Nếu không thanh toán đúng hạn đồng nghĩa với việc bạn có thể bị mất nhà.
Hoàn trả các khoản vay tài khoản hưu trí của bạn
Nếu bạn đã tận dụng sự khoan hồng của chính phủ và khai thác khoản tiết kiệm hưu trí của mình để giúp trang trải cuộc sống, bạn cũng nên làm mọi thứ có thể để khiến bản thân trở nên toàn diện.
Theo Đạo luật CARES, nhằm tìm cách hỗ trợ các gia đình đang gặp khó khăn về tài chính do sự bùng phát của coronavirus, chính phủ liên bang đã tạm thời nâng giới hạn cho năm 2020 đối với tài khoản hưu trí khoản vay từ 401 (k), 403 (b), 401 (a) và các kế hoạch chính phủ đủ điều kiện khác lên 100.000 đô la từ 50.000 đô la hoặc 100 phần trăm số dư tài khoản được cấp. Nhưng người đi vay vẫn phải hoàn trả khoản vay tài khoản hưu trí đúng hạn. Nếu không làm như vậy sẽ chuyển số dư chưa thanh toán thành phân phối sớm, khoản này sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
Tương tự, Đạo luật CARES đã nới lỏng các quy tắc đối với tài khoản hưu trí rút tiền , cho phép những người từ 59 ½ tuổi trở xuống bị vi rút coronavirus gây hại về tài chính có thể nhận tới 100.000 đô la từ tài khoản hưu trí của họ vào năm 2020 mà không phải chịu hình phạt phân phối sớm tiêu chuẩn 10 phần trăm. Họ vẫn nợ thuế thu nhập thông thường đối với số tiền đã rút, nhưng khoản thuế đó có thể tránh được nếu số tiền rút được thay thế trong vòng ba năm. ( Tìm hiểu thêm: Gói kích cầu có ý nghĩa như thế nào đối với bạn)
Các chuyên gia tài chính thường thích một khoản vay tài khoản hưu trí hơn là rút tiền hoàn toàn, vì việc rút tiền (nếu không được hoàn trả) có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng duy trì lối sống của bạn trong thời gian nghỉ hưu - hoặc thậm chí là nghỉ hưu. Nếu bạn có khả năng hoàn trả khoản rút tiền từ tài khoản hưu trí, bạn nên cân nhắc làm như vậy. Tương lai của bạn sẽ cảm ơn bạn.
Đang xem xét một refi
Nếu thiếu tiền mặt, bạn cũng có thể xem xét tái cấp vốn cho các khoản vay để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình.
Ví dụ, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay thế chấp nếu bạn có kế hoạch ở lại nhà trong ít nhất 5 năm nữa để bù đắp chi phí đóng và bạn có thể giảm lãi suất của mình ít nhất 2 phần trăm. Tuy nhiên, tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, có thể là khôn ngoan nếu bạn có thể giảm lãi suất của mình xuống dù chỉ 1 phần trăm, đặc biệt nếu giúp bạn loại bỏ việc trả bảo hiểm thế chấp tư nhân vì vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn đã đạt 20 phần trăm. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng nếu bạn quay ngược đồng hồ về thời hạn của khoản vay của mình, chẳng hạn như bắt đầu từ 30 năm trở lại đây, bạn có thể sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn trong suốt thời hạn của khoản vay, mặc dù khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Bạn cũng có thể có tùy chọn thực hiện chuyển tiền ra, thay thế cho khoản thế chấp hiện tại của bạn cho một khoản vay mới với số dư cao hơn số tiền bạn nợ. Bạn thu thập số tiền chênh lệch bằng tiền mặt và có thể tiêu tiền vào bất cứ thứ gì bạn thích. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng ngôi nhà của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp cho khoản thế chấp của bạn. Nếu bạn không theo kịp các khoản thanh toán mới, bạn có nguy cơ mất nhà. ( Có liên quan :Kiến thức cơ bản về Refi)
Nếu bạn có khoản vay sinh viên, bạn cũng có thể tái cấp vốn cho khoản vay lãi suất thấp hơn. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn hiểu các hàm ý. Ví dụ, một khoản vay có lãi suất thay đổi có thể đi kèm với lãi suất thấp hơn và các khoản thanh toán thấp hơn khoản vay có lãi suất cố định, nhưng nó cũng có thể tăng nếu lãi suất tăng. ( Tìm hiểu thêm: Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên:Cái mất, cái được)
Bảo vệ bản thân cho lần tiếp theo
Chưa ai biết khi nào cuộc khủng hoảng COVID-19 với các biến thể của nó sẽ kết thúc, nhưng chúng ta có thể yên tâm cho rằng đây sẽ không phải là cuộc khủng hoảng tài chính cuối cùng mà chúng ta phải đối mặt.
Khi bạn thực hiện các bước để khôi phục tài chính của mình ngày hôm nay, đừng quên bảo đảm tài chính của bạn cho ngày mai.
Nếu bạn chưa có, hãy bắt đầu bỏ tiền vào quỹ khẩn cấp để thanh toán các hóa đơn trong thời gian thất nghiệp hoặc khi các chi phí bất ngờ tăng lên như sửa chữa nhà và hóa đơn y tế. Việc dành riêng các khoản tiết kiệm giúp bạn không phải dựa vào thẻ tín dụng hoặc cạn kiệt tài khoản hưu trí của mình.
Hầu hết các chuyên gia tài chính đề nghị dành ra ít nhất ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt trong một tài khoản thanh khoản, có lãi suất. (Họ khuyên bạn nên tiết kiệm chi phí lên đến một năm nếu thu nhập của bạn không ổn định.)
Bạn cũng nên xem lại phạm vi bảo hiểm của mình để chắc chắn rằng gia đình bạn được bảo vệ cho dù thế nào đi nữa. Ngoài bảo hiểm y tế cơ bản, bạn có thể muốn xem xét bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ những người thân yêu của mình trong trường hợp bạn qua đời sớm, và bảo hiểm thu nhập tàn tật để giúp thay thế một phần thu nhập của bạn nếu bạn bị thương hoặc quá ốm để làm việc.
Cuối cùng, hãy xem xét kỹ danh mục đầu tư của bạn để đảm bảo danh mục đầu tư của bạn vẫn hoạt động tốt để đáp ứng các mục tiêu tài chính của bạn.
Bạn có thể đã phát hiện ra, như các nhà đầu tư thường làm trong thời kỳ thị trường biến động, rằng ham muốn rủi ro của bạn không giống như những gì bạn đã từng nghĩ. Bằng cách hợp tác chặt chẽ với một chuyên gia tài chính đáng tin cậy, bạn có thể tái phân bổ tài sản của mình khi cần thiết để tạo ra một danh mục đầu tư đủ đa dạng để giúp bạn vượt qua những cơn bão trong tương lai, nhưng không quá thận trọng đến mức bạn phải hy sinh tiềm năng tăng trưởng.
Hướng dẫn từ một chuyên gia tài chính, người có thể giúp đánh giá vị thế tiền mặt, mục tiêu và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn hiện nay là điều quan trọng hơn bao giờ hết.
Virus coronavirus đã đe dọa hệ thống chăm sóc sức khỏe và nền kinh tế của chúng ta hơn bao giờ hết, khiến hàng triệu gia đình Mỹ phải vật lộn để trả các hóa đơn. Khi chúng ta tiếp tục thực hành cách xa xã hội an toàn và đạt được tiến bộ y tế để chống lại COVID-19, chúng ta có thể biết rằng có những bước chúng ta có thể thực hiện ngay hôm nay để đưa căn nhà tài chính của mình trở lại trật tự nhanh nhất có thể.