Này, sinh viên tốt nghiệp đại học, đã đến lúc nói về tín chỉ! Tương lai tươi sáng của bạn liên quan đến việc nhận được, quản lý và duy trì tín dụng tốt — đó là cách người cho vay và chủ nhà đánh giá bạn sẽ có trách nhiệm như thế nào trong việc thanh toán các khoản vay và số dư thẻ tín dụng hoặc trả tiền thuê nhà. Bạn muốn gây ấn tượng với chủ nhà hoặc ông chủ tương lai? Tín dụng tốt sẽ làm được điều đó. Bạn muốn được chấp thuận cho một tỷ lệ tốt cho khoản vay mua xe hoặc vay mua nhà? Bạn sẽ cần tín dụng tốt cho điều đó. Bạn thậm chí sẽ cần tín dụng tốt khi đăng ký các tiện ích cho một căn hộ mới. Nếu tín dụng của bạn bị tăng, bạn có thể không được chấp thuận hoặc bị tính phí.
Sẵn sàng học cách để có được tín dụng tốt? Hãy làm theo bảy mẹo quan trọng sau.
Đối với hầu hết các sinh viên tốt nghiệp, các khoản vay sẽ là một phần quan trọng trong cuộc sống tài chính của bạn và có thể là một phần lớn khiến bạn căng thẳng về tương lai. Bạn sẽ thanh toán tất cả các khoản vay sinh viên đó như thế nào? Tập hợp tất cả thông tin khoản vay của bạn và cộng số tiền thanh toán để xác định tổng số tiền bạn sẽ trả lại mỗi tháng, bắt đầu từ sáu tháng sau khi bạn tốt nghiệp. Thông thường, số tiền này cũng sẽ bao gồm cả lãi suất mà bạn nợ.
Nhưng hãy để ý các thông báo từ Bộ Giáo dục Hoa Kỳ. Nhờ COVID-19, các khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên liên bang đã bị tạm dừng đến hết ngày 31 tháng 8 năm 2022. Điều này có nghĩa là các khoản thanh toán khoản vay đã bị tạm dừng và lãi suất 0% được áp dụng cho các khoản vay, vì vậy chúng sẽ không tiếp tục tích lũy lãi suất. Và mặc dù điều đó có thể không tạo ra sự khác biệt nếu bạn mới tốt nghiệp hoặc sắp tốt nghiệp, nhưng luôn có khả năng những điều khoản đó được gia hạn.
Ba mươi phần trăm sinh viên đại học vay tiền từ chính phủ liên bang và số tiền họ vay chiếm gần 93% nợ vay của sinh viên. Với khoản vay sinh viên liên bang, bạn có nhiều lựa chọn trả nợ. Nếu kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn trong 10 năm không phù hợp với bạn vì tổng khoản thanh toán khoản vay vượt quá thu nhập của bạn, bạn có thể yêu cầu một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập hoặc một kế hoạch trả nợ dần dần, bắt đầu với các khoản thanh toán thấp hơn, tăng lên hai năm một lần. Nếu bạn đang trải qua thời kỳ khó khăn về tài chính, bạn có thể yêu cầu miễn hoặc hoãn khoản vay sinh viên liên bang của mình, điều này sẽ hoãn hoặc giảm khoản thanh toán khoản vay của bạn trong một khoảng thời gian.
Bất cứ khi nào các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn bắt đầu, bạn sẽ muốn dành chỗ trong ngân sách hàng tháng của mình cho chúng. Thanh toán các khoản vay sinh viên đúng hạn mỗi tháng là một cách tuyệt vời để xây dựng lịch sử thanh toán và tăng cường tín dụng của bạn.
Trent Graham, chuyên gia về sức khỏe tài chính tại GreenPath Financial Wellness, một tổ chức phi lợi nhuận quốc gia, cho biết bây giờ bạn biết mình sẽ phải trả những khoản nào trong các khoản vay, bạn có thể lập ngân sách để xác định xem mình có thể chi trả những khoản nào khi tính đến các chi phí khác. Một phần rất lớn của việc có tín dụng tốt là ngay từ đầu sẽ không bị mắc nợ, đặc biệt là đối với các hóa đơn thẻ tín dụng do chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn có thể thanh toán kịp thời.
Với ngân sách, bạn sẽ muốn bao gồm thu nhập chẳng hạn như tiền lương và so sánh nó với tất cả các hóa đơn và chi phí của bạn như nhà ở, phương tiện đi lại, tiện ích, thực phẩm và bảo hiểm như bảo hiểm xe hơi và bảo hiểm cho người thuê nhà. Graham nói:“Trước tiên, hãy đảm bảo rằng [bạn] đã có những kiến thức cơ bản. Sau đó, bạn sẽ biết bạn có thể chi tiêu những gì để giải trí. Không chắc chắn làm thế nào để bắt đầu? Sử dụng ứng dụng lập ngân sách tốt có thể đảm bảo bạn không bỏ lỡ bất kỳ điều gì.
Nếu bạn chưa có bất kỳ thẻ tín dụng nào, có thể sẽ khiến thế giới tài chính mê mẩn các đơn đăng ký của bạn, vì vậy bạn hy vọng sẽ được chấp thuận cho một cái gì đó. Nhưng đừng làm điều này — việc có quá nhiều đơn đăng ký và quá nhiều hạn mức tín dụng cùng một lúc có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Thay vào đó, hãy mua sắm thông minh cho thẻ tín dụng tiếp theo của bạn. Không biết chắc nên bắt đầu từ đâu? Hãy xem xét những thẻ tín dụng đầu tiên tốt nhất này.
4. Sử dụng thẻ tín dụng cẩn thận và thanh toán nhanh chóngMột nguyên tắc nhỏ đơn giản là không chi tiêu số tiền mà bạn không thể trả lại hàng tháng. Thẻ tín dụng là một cách tiện dụng để thanh toán miễn là bạn thanh toán đầy đủ số dư hàng tháng, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi suất lớn nào. Thanh toán ngay cả những hóa đơn thẻ tín dụng nhỏ nhất, chẳng hạn như đối với dịch vụ phát trực tuyến hàng tháng, sẽ giúp bạn xây dựng lịch sử thanh toán vững chắc, miễn là bạn thanh toán hóa đơn đúng hạn.
Nhưng tránh sử dụng thẻ tín dụng để tăng thêm thu nhập ít ỏi sau khi tốt nghiệp. Nợ có thể tăng nhanh khi bạn không thể thanh toán đầy đủ số dư. Graham nói:“Sử dụng thẻ tín dụng để bổ sung thu nhập có thể dẫn đến rắc rối. “Nếu bạn mắc vào cái bẫy đó, bạn sẽ khó thoát ra khỏi nó trừ khi bạn kiếm được nhiều thu nhập hơn.”
Nếu bạn cần tính một số chi phí trên thẻ, hãy lưu ý đến số dư bạn sẽ mang theo và các khoản lãi suất. Thanh toán số dư thẻ tín dụng càng nhanh càng tốt.
Số dư có lãi suất cao có thể khó giải quyết, nhưng việc thanh toán vượt quá mức thanh toán tối thiểu sẽ tạo ra sự khác biệt lớn. Becky House, giám đốc các sáng kiến chiến lược tại American Financial Solutions, một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, giáo dục tài chính và hợp nhất nợ, cho thấy những thay đổi thanh toán dù nhỏ cũng quan trọng như thế nào.
Ví dụ, đối với một khoản nợ 5.000 đô la với lãi suất 18%, một người nào đó chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu sẽ mất hơn 13 năm để trả hết nợ. Làm sao chuyện này có thể? Khi số dư thẻ tín dụng nhỏ hơn, các khoản thanh toán tối thiểu của thẻ cũng vậy, được đặt ở mức 3,5% trên số dư còn lại. Vì vậy, bằng chỉ thanh toán mức tối thiểu (luôn giảm), sẽ mất hơn một thập kỷ để đạt được số dư bằng không. Nhưng nếu người vay giữ ổn định và tiếp tục thanh toán giá trị của khoản thanh toán tối thiểu đầu tiên, hoặc 175 đô la mỗi tháng, thẻ sẽ được trả hết chỉ trong 3 năm và 2 tháng.
Điểm mấu chốt:Cố gắng trả nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu của thẻ bất cứ khi nào bạn có thể và toàn bộ số dư bất cứ khi nào có thể. House nói:“Nếu không thể thanh toán toàn bộ số dư, hãy trả gần 25% hoặc 30% hạn mức tín dụng khả dụng.
Không cần phải nói, nhưng việc để mặc định các hóa đơn sẽ không giúp bạn ghi điểm tín dụng. "Thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn đúng hạn," House nói. “Chỉ một lần thanh toán trễ có thể có tác động đáng kể đến điểm tín dụng và báo cáo tín dụng.”
Lo lắng về việc bỏ lỡ một khoản thanh toán? Đăng ký thanh toán tự động là một cách tuyệt vời để thực hiện. Đặt ngày thanh toán sau ngày lĩnh lương để có nhiều tiền mặt trong tài khoản séc của bạn.
Ngoài ra, hãy để tất cả các thẻ tín dụng của bạn luôn mở, ngay cả khi bạn không sử dụng chúng ngay bây giờ. Độ dài lịch sử tín dụng của bạn ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và tài khoản thẻ tín dụng cũ từ vài năm trước sẽ giúp ích cho tín dụng của bạn bằng cách thêm vào lịch sử tín dụng của bạn.
Muốn xem bạn nợ ai và nợ những gì? Nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn. Bạn sẽ thấy mọi khoản vay sinh viên mà bạn có cũng như mọi thẻ tín dụng và tài khoản tín dụng khác mà bạn có thể có, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô. Bạn sẽ thấy mình nợ bao nhiêu và tài khoản đã được thanh toán đúng hạn chưa. Bạn nên xem lại báo cáo tín dụng của mình ít nhất mỗi năm một lần.
House nói:“Sắp ra trường là thời điểm tuyệt vời để xem lại báo cáo và đảm bảo rằng bất kỳ khoản vay nào của sinh viên mà ai đó có đều được báo cáo chính xác. “Hãy dành thời gian để xem xét tất cả các khía cạnh của báo cáo, thông tin cá nhân, thông tin tín dụng khác, các câu hỏi, những người đang xem báo cáo và đảm bảo rằng tất cả đều chính xác. Mọi người đều có thể truy cập bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của họ tại dailycreditreport.com.
Xem lại báo cáo tín dụng của bạn một cách cẩn thận. Nếu bạn phát hiện thấy sai sót, hãy liên hệ với cơ quan báo cáo tín dụng và yêu cầu họ sửa chữa. Điều này đặc biệt quan trọng nếu hồ sơ tín dụng của người khác bị trộn lẫn với hồ sơ của bạn, điều này có thể xảy ra đối với những người có tên tương tự và thậm chí là họ hàng. Thông báo kịp thời cho cơ quan báo cáo tín dụng về lỗi này. Bạn muốn đảm bảo rằng báo cáo tín dụng của mình là chính xác và chỉ liệt kê các hồ sơ tín dụng của riêng bạn.