Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng của mình, bạn có một lựa chọn để thực hiện vào cuối chu kỳ thanh toán:Bạn có thể thanh toán một phần hoặc tất cả các giao dịch mua của mình hoặc thực hiện thanh toán tối thiểu và chuyển phần còn lại của số dư sang tháng tiếp theo.

Dù bạn làm gì, điều quan trọng là phải trả ít nhất là tối thiểu. Đây là số tiền tối thiểu bạn có thể trả mỗi tháng để giữ cho tài khoản của mình ở trạng thái tốt và thường là 1% đến 3% tổng số sao kê của bạn. Các khoản thanh toán tối thiểu có thể giống như một cứu cánh nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính, nhưng nếu bạn thường xuyên sử dụng đến điều này, nó sẽ khiến bạn phải trả giá theo thời gian.

Tóm lại, tốt nhất là thanh toán toàn bộ số dư bất cứ khi nào có thể. Dưới đây là ba lý do tại sao bạn nên cố gắng luôn ổn định và một số trường hợp bạn có thể cân nhắc xoay vòng số dư.

Lợi ích của việc thanh toán đầy đủ số dư của bạn là gì?

1. Bạn có thể tránh lãi suất thẻ tín dụng

Lãi suất là chi phí của việc vay tiền. Khi bạn không thanh toán hết số dư vào cuối chu kỳ thanh toán, nhà phát hành thẻ tín dụng sẽ áp dụng tỷ lệ phần trăm hàng năm, hoặc APR, cho số dư đó.

Nathalie Baez, phó giám đốc chương trình của Neighborhood Trust Financial Partners, cho biết:“Có thể rất tốn kém khi thực hiện số dư từ tháng này sang tháng khác. “Tiền lãi bạn phải trả là số tiền bạn đang cung cấp cho các công ty phát hành thẻ tín dụng mà bạn không nhận lại được gì.”

APR trung bình trên thẻ tín dụng là khoảng 16%, nhưng có thể cao tới 25%. Tùy thuộc vào số nợ bạn có trong thẻ tín dụng của mình, tiền lãi có thể chồng lên nhau. Giả sử bạn mất sáu tháng để trả hết 5.000 đô la trên thẻ tín dụng với APR là 16%. Bạn có thể trả thêm $ 235 tiền lãi.

“Đó là số tiền bạn có thể sử dụng cho các mục tiêu dài hạn của mình,” Baez nói, chỉ vào quỹ hưu trí và quỹ khẩn cấp. Nó cũng có nghĩa là bạn có ít tiền hơn cho những thứ vui vẻ, như đi ăn ngoài tiệm.

2. Bạn có thể giữ cho tín dụng của mình lành mạnh

Một phần của điểm tín dụng của bạn dựa trên mức tín dụng quay vòng mà bạn đang sử dụng tại bất kỳ thời điểm nào. Theo nguyên tắc chung, giữ số dư thẻ tín dụng của bạn dưới 30% hạn mức tín dụng có thể giúp bạn duy trì điểm tín dụng tốt. Ví dụ:nếu giới hạn tín dụng của bạn là 1.000 đô la thì số dư sẽ không bao giờ vượt quá 300 đô la. Thanh toán toàn bộ số dư sẽ đặt tỷ lệ sử dụng của bạn ở mức 0%, điều này thậm chí còn tốt hơn cho tín dụng của bạn.

Theo nguyên tắc chung, giữ số dư thẻ tín dụng của bạn dưới 30% hạn mức tín dụng có thể giúp bạn duy trì điểm tín dụng tốt.

Các công ty phát hành thẻ tín dụng thường báo cáo số dư của bạn cho văn phòng tín dụng vào ngày kết thúc bảng sao kê của bạn. Nhưng hãy xác nhận ngày đó với công ty phát hành thẻ của bạn để bạn có thể đảm bảo số dư đã được thanh toán trước khi được báo cáo.

Khi nói đến việc duy trì tín dụng của mình, chúng ta cũng thường nghe đến việc giữ cho tài khoản của mình luôn mở. Có một quan niệm sai lầm phổ biến rằng để chứng minh bạn đang sử dụng tài khoản, bạn nên để lại số dư trên thẻ. Điều này không đúng, Baez nói. Có, nhà phát hành có thể quyết định đóng tài khoản của bạn nếu bạn không bao giờ sử dụng tài khoản đó, vì vậy bạn nên thỉnh thoảng mua hàng. Nhưng mang theo số dư không làm tăng điểm số của bạn. Tuy nhiên, thanh toán hết hàng tháng sẽ giữ cho việc sử dụng tín dụng của bạn ở mức 0% —và điều đó thì có góp phần vào tín dụng lành mạnh.

3. Bạn sẽ tránh được phí trễ hạn

Các tổ chức phát hành thẻ tín dụng có thể tính loại phí này khi khoản thanh toán của bạn không đến ngày đáo hạn. Vì vậy, cho dù bạn thanh toán toàn bộ số dư hay chỉ thanh toán tối thiểu, chỉ cần đến đúng giờ sẽ giúp bạn tránh được khoản phí này.

Kiểm tra các điều khoản và điều kiện của thẻ để biết khoản phí trả chậm của bạn. Theo luật, công ty phát hành thẻ có thể tính phí trả chậm lên đến 28 đô la trong lần đầu tiên bạn đến trễ. Nếu bạn lại đến trễ trong vòng sáu chu kỳ thanh toán, nhà phát hành có thể tính phí lên đến $ 39.

Khi nào chỉ trả mức tối thiểu là hợp lý?

1. Thanh toán hết số dư sẽ gây ra khó khăn về tài chính

Cuộc sống xảy ra, và một số tháng bạn có thể không có tiền để trả hết thẻ tín dụng của mình. Có thể bạn kiếm được ít hơn mong đợi, bạn muốn sử dụng số tiền dư của mình cho việc khác hoặc bạn đang gặp tình huống khẩn cấp về tài chính. Ví dụ, Baez chỉ ra rằng hàng triệu người tiêu dùng đang chuyển sang ngân sách khẩn cấp trong đại dịch coronavirus.

Cô nói:“Tình huống COVID-19 này khiến mọi thứ trở nên khó khăn hơn. “Mọi người lo ngại về tiền thuê nhà và thức ăn của họ. Giờ đây, các khoản tiền mà họ đang sử dụng để tích cực trả nợ đã bị giữ lại. "

Đảm bảo rằng bạn có đủ tiền để thanh toán tất cả các hóa đơn của mình. Nếu còn thừa bất cứ thứ gì, bạn có thể quyết định xem có nên sử dụng nó để thanh toán thẻ tín dụng của mình hay không.

2. Bạn dự định khai thác tài khoản tiết kiệm của mình

Nhiều chuyên gia tài chính khuyên bạn nên giữ một quỹ khẩn cấp với chi phí sinh hoạt đáng giá từ ba đến sáu tháng. Điều này có thể giúp bạn sống sót trong những trường hợp khẩn cấp về tài chính chẳng hạn như mất việc.

Nếu bạn có cả tài khoản tiết kiệm lành mạnh và nợ thẻ tín dụng, bạn có thể chỉ cần sử dụng tiền tiết kiệm để thanh toán thẻ của mình. Nhưng làm như vậy có thể khiến bạn dễ bị tổn thương trong các trường hợp khẩn cấp về tài chính. Nếu không có tiền tiết kiệm, bạn có thể không có đủ tiền để vượt qua một cuộc khủng hoảng bất ngờ.

Thay vào đó, Baez khuyên bạn nên trả mức tối thiểu cho đến khi bạn có thể tạo một kế hoạch cho phép bạn giữ quỹ khẩn cấp và trả dần khoản nợ thẻ tín dụng của mình.

3. Bạn có APR 0% khi mua hàng

Một số thẻ tín dụng có APR khuyến mại 0% khi mua hàng, thường kéo dài từ 12 đến 15 tháng. Các thẻ tín dụng này có “gói lãi suất trả chậm”, có nghĩa là bạn sẽ không phải trả lãi khi mua hàng nếu bạn trả hết trong thời gian giới thiệu. Khi khoảng thời gian đó hết hạn, APR thông thường sẽ có hiệu lực. Và nếu bạn có số dư trên thẻ tín dụng, bạn sẽ trả lãi tích lũy từ ngày mua ban đầu.

Có thể hợp lý nếu chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu trong thời gian khuyến mại. Nhưng hãy đảm bảo rằng bạn có kế hoạch thanh toán số dư trước khi khung thời gian đó kết thúc.

Dòng cuối

Khi đối mặt với một hóa đơn thẻ tín dụng, bạn có thể quyết định trả hết số dư hoặc trả mức tối thiểu. Nhưng nó không nhất thiết phải là tất cả hoặc không có gì. Một thỏa hiệp tốt? Trả mức tối thiểu cộng với nhiều hơn một chút. Để giữ cho tín dụng của bạn lành mạnh, hãy cố gắng ít nhất có được số dư dưới ngưỡng sử dụng 30%. Và hãy nhớ rằng, mục tiêu cuối cùng là chỉ sử dụng thẻ tín dụng cho các giao dịch mua hàng mà bạn có thể trả xuống mỗi tháng — khi có thể.