Nếu bạn bị ốm hoặc thương tật khiến bạn không thể làm được công việc của mình, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm thương tật ngắn hạn. Với một chính sách hợp lệ, thương tật ngắn hạn thay thế một phần thu nhập của bạn trong một khoảng thời gian ngắn, thường là từ chín tuần đến một năm, khi bạn bị thương hoặc bị ốm và không thể làm việc.
Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn về tình trạng khuyết tật ngắn hạn và những điều bạn cần biết về việc tiếp tục loại hình bảo hiểm này.
Bảo hiểm tàn tật chi trả một phần thu nhập của bạn nếu bạn bị bệnh hoặc thương tật khiến bạn không thể làm việc. Có hai loại:khuyết tật ngắn hạn, đối với các trường hợp sức khỏe khiến bạn phải nghỉ việc trong vài tuần hoặc vài tháng, và khuyết tật dài hạn, có thể bao gồm vô thời hạn.
Joseph McDonald, một đối tác của McDonald &McDonald, một công ty luật chuyên về khuyết tật có trụ sở tại Ohio, cho biết:“Nếu bạn bị ốm đau hoặc bệnh tật và bạn không thể thực hiện các nhiệm vụ quan trọng của nghề nghiệp của mình thì bạn đang đáp ứng định nghĩa về khuyết tật. yêu cầu bảo hiểm.
Bảo hiểm thương tật ngắn hạn cung cấp một phần thu nhập trong một khoảng thời gian tạm thời cho người lao động bị ốm hoặc thương tật. Sinh con và những tháng đầu khi chăm sóc trẻ sơ sinh cũng có thể được bảo hiểm thương tật ngắn hạn.
“Mỗi công ty đều khác nhau về mức độ tàn tật trong ngắn hạn kéo dài như thế nào. [Có thể là] ba tháng đến sáu tháng, ”McDonald nói. "Một số nhà tuyển dụng có thể có chúng lâu hơn." McDonald nói:
Khi bạn gặp sự cố buộc bạn phải yêu cầu bồi thường thương tật trong thời gian ngắn, bạn có thể sẽ có một khoảng thời gian chờ đợi mà trong thời gian đó bạn sẽ không nhận được trợ cấp. Sau khi được chấp thuận, bạn cũng sẽ được cho biết bạn có thể nhận các phúc lợi trong bao nhiêu tuần trước khi chúng hết hạn.
Trước tiên, hãy kiểm tra với chủ nhân của bạn. Bạn có thể đã có bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn như một quyền lợi cho công việc của bạn và trong một số trường hợp, chủ lao động của bạn trả tiền cho bảo hiểm này. Một số nhà tuyển dụng cũng có thể cung cấp tùy chọn mua bảo hiểm bổ sung bổ sung từ những nơi như Aflac hoặc Unum. Nếu bạn không có quyền lợi thông qua việc làm, một số công ty bảo hiểm tư nhân cũng có thể cung cấp bảo hiểm:Mutual of Omaha, Assurity, State Farm và LifePreserve cung cấp bảo hiểm thương tật ngắn hạn cho các cá nhân.
Ngoài ra, 11 tiểu bang — California, Colorado, Connecticut, Hawaii, Maine, Massachusetts, New Jersey, New York, Oregon, Rhode Island và Washington, cộng với Quận Columbia — cung cấp các chương trình khuyết tật ngắn hạn do tiểu bang tài trợ. Bradshaw cho biết các quy tắc về tính đủ điều kiện, quy trình đăng ký, chi trả quyền lợi và thời lượng của các chương trình rất khác nhau giữa các tiểu bang. Ví dụ:ở Colorado, người tham gia nhận được 60% thu nhập của họ, tối đa hàng tuần là 3.000 đô la và có thời gian chờ đợi là 30 ngày. Ở California, những người tham gia nhận được 55% thu nhập hàng tuần với lợi ích tối thiểu là $ 50 mỗi tuần và lợi ích tối đa là $ 1.540.
Nhiều người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm tàn tật ngắn hạn cho nhân viên của họ như một phần của gói phúc lợi tiêu chuẩn. Bạn cũng có thể phải chọn tham gia và trả tiền cho nó, mặc dù đó thường là một số tiền danh nghĩa, McDonald cho biết. Bảo hiểm thương tật ngắn hạn cũng có sẵn trên thị trường bảo hiểm tư nhân từ các công ty với mức phí từ $ 120 trở lên mỗi năm, tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm.
Erin Bradshaw, trưởng bộ phận giao nhiệm vụ tại Tổ chức Bệnh nhân ủng hộ, cho biết:Các ví dụ bao gồm:
Chính sách thương tật ngắn hạn có thể là một lựa chọn tốt để trang trải một số khoản lương bị mất trong thời gian nghỉ thai sản nếu bạn tự kinh doanh hoặc một công ty không cho phép bạn nghỉ việc có lương.
Với hầu hết các chương trình bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn, bảo hiểm của bạn bắt đầu hai tuần trước khi em bé được sinh ra và bảo hiểm kết thúc sáu tuần sau khi sinh em bé. Như với bất kỳ yêu cầu nào như vậy, trợ cấp khuyết tật ngắn hạn của bạn là một tỷ lệ phần trăm thu nhập của bạn. Sau khi hết thời gian chờ đợi, bạn sẽ nhận được một cuộc kiểm tra hàng tuần hoặc hai tuần một lần để giúp thanh toán chi phí chăm sóc trẻ sơ sinh trong thời gian bạn hồi phục tại nhà.
Ví dụ, với bảo hiểm thương tật ngắn hạn Unum, việc giao hàng không có biến chứng được chấp thuận cho trường hợp thương tật ngắn hạn trong thời gian sáu tuần. Thời gian trợ cấp tám tuần có thể được chấp thuận sau khi sinh mổ. Những khoảng thời gian quyền lợi này bao gồm thời gian loại trừ hoặc thời gian chờ đợi mà trong thời gian đó không có quyền lợi nào được thanh toán. Vì vậy, nếu thời gian chờ đợi là một tuần, thì tình trạng khuyết tật ngắn hạn sẽ bao gồm 5 tuần thanh toán nếu sinh thường và 7 tuần đối với sinh mổ.
Bạn cũng nên lưu ý rằng bạn có thể cần phải đăng ký một số chính sách dành cho người khuyết tật ngắn hạn tư nhân hoặc bổ sung trước khi mang thai để đủ điều kiện hưởng chế độ khuyết tật ngắn hạn. Ví dụ:Aflac sẽ không thanh toán quyền lợi cho tình trạng khuyết tật ngắn hạn do mang thai hoặc sinh con trong vòng 10 tháng đầu tiên kể từ ngày bảo hiểm có hiệu lực. Vì vậy, nếu bạn đang lên kế hoạch cho một gia đình, bạn sẽ muốn lên kế hoạch kỹ càng từ trước.
Hãy đến gặp bác sĩ về bệnh tật hoặc thương tích của bạn càng sớm càng tốt — để điều trị và lập hồ sơ y tế để hỗ trợ yêu cầu bồi thường thương tật trong thời gian ngắn của bạn. "Hãy trò chuyện kỹ lưỡng với bác sĩ, bạn đang gặp khó khăn như thế nào và bạn không thể làm gì." McDonald nói. “Bạn nên có một ý tưởng thực sự rõ ràng về lý do tại sao bạn không thể làm việc.”
Đảm bảo giữ lại các hồ sơ như chụp X-quang và báo cáo y tế mà công ty bảo hiểm thương tật ngắn hạn có thể yêu cầu bạn cung cấp khi bạn yêu cầu bồi thường.
Để tìm hiểu các chi tiết cụ thể của bảo hiểm tàn tật ngắn hạn, bạn sẽ phải tìm hiểu kỹ chính sách. Bradshaw nói:“Tất cả các chương trình dành cho người khuyết tật khác nhau trong thời gian chờ đợi, tình trạng khuyết tật được bảo hiểm, các quyền lợi được cung cấp và các trường hợp ngoại lệ. “Hãy nhớ đọc chính sách của bạn để biết chi tiết chính xác.” Các trường hợp ngoại lệ đối với bảo hiểm khuyết tật ngắn hạn có thể bao gồm thương tật tự gây ra và thương tích xảy ra trong các hành vi bất hợp pháp.
Để tránh bất kỳ sự chậm trễ nào về quyền lợi thương tật trong thời gian ngắn, hãy cung cấp tất cả các thông tin cần thiết cho công ty bảo hiểm. “Hiểu rõ các lợi ích và thời gian đủ điều kiện và cung cấp tất cả thông tin cần thiết [và] các yêu cầu y tế để tránh bất kỳ việc tạm dừng hoặc [chấm dứt] quyền lợi nào,” Bradshaw nói.